Сделал вклад в КПК или МФО: Вложения и прибыль – что делать, если не возвращают деньги?
Вклад в КПК (кооператив) и МФО (микро финансовая организация), является хорошим инвестированием своих денег, под проценты, которые получают вкладчики (пайщики) по своему вкладу. Но данные вложения сопряжены с некоторыми рисками, с которыми могут столкнуться инвесторы и вкладчики.
Как вложить деньги в КПК и можно ли себя обезопасить?
Инвестиционная деятельность это всегда определенный риск, и обычно чем выше процент прибыли от инвестиций, тем больше риски. Существуют множество направлений инвестиций, начиная от банковских депозитов, заканчивая вложением в акции, банки, МФО, недвижимость и так далее. Сейчас мы поговорим о вложениях в КПК (кредитные потребительные кооперативы).
Кредитно потребительские кооперативы не являются банками, хотя многие КПК, позиционируют себя как мини банк. ЦБ РФ, ведет только учет кооперативов и их реестр, но в большинстве случаев, не принимает, ни какого участия в проведении надзорных мероприятий, за деятельностью кооперативов. Еще одним отличием кооператива от банка, является тот факт, что на них не распространяются гарантии АСВ и страховые выплаты при страховом случае. Но при этом все же, определенные правила к ним применяется, в 2011 году были принятые различные решения о том, чтобы их деятельность была урегулировано более строго. Теперь все КПК входят в СРО, это подразумеваем, что будут создаваться фонды компенсации для того, чтобы застраховать вклады инвесторов в кредитные потребительские кооперативы. Тут кстати уже и появился контроль со стороны Минфина РФ и других государственных органов.
Так же было запрещено предоставлять большие займы, для того, чтобы средства инвесторов все же сохранялись, предоставлять, занимающим людям больше определенных долей от общих средств, предоставляемых под заработок на кредите. Для кредитных потребительских кооперативов – это при менее, 2 лет - 20 процентов, а для остальным 10 процентов. Получается, что все денежные средства не будут попадать, например, одному крупному заемщику. Так же были ограничены займы при предпринимательской деятельности, а так же пере поручительство по кредитным средствам, что так же несколько подстраховывает вкладчиков. Но вернемся к процентам в одни руки, а точнее разберем некоторый пример.
Предположим, что у КПК есть определенные средства (свои) на 200 000 рублей. Тут вкладчики вложились еще на 300 000 рублей, и от того стало 500 000 рублей. Так вот КПК не может так взять и отдать в руки одного заемщика 500 000 рублей, то есть нельзя дать кредит на 500 000 рублей. Должно быть несколько заемщиков, допустим 3 заемщика, взявшие сроком на 2 года, и 4 под другой срок. Итого все средства поделились между 7 заемщиками. Конечно, это пример утрированный, на самом деле обстоятельства совсем иные, все сложнее.
Стоит отличать реальный кредитный кооператив от банальных пирамид. Вообще вложение в подобные организации подразумевает риск, что вы вкладываетесь реально в пирамиду. Обстоятельства сегодняшних дел позволяют сказать, что отсутствие какого-либо жестокого правового регулирование, позволяет под маской КПК создавать пирамиды. Поэтому, обращаем ваше внимание, что прежде, чем вкладываться в КПК, раз у вас уж появилось такое решение, нужно узнать как можно больше о данном кредитном потребительском кооперативе.
Чтобы проверить деятельность КПК, нужно как минимум произвести несколько несложных действий (и даже они не дают полной гарантии честности КПК):
- во-первых, нужно посмотреть отзывы о конкретном КПК, насколько он исправно платит, есть ли задержки, нет ли какого-либо обмана и т.д. В интернете такие отзывы почитать не сложно, но всегда стоит помнить о том, что в интернете можно эти отзывы накрутить, особенно не стоит доверять отзывам, которые расположены прямо на сайте, так как такие накрутить еще легче. Сейчас так же происходят события, когда организации "накручивают" положительные отзывы и на различных отзовиках (сайтах, на которых люди оставляют отзывы о какой-либо деятельности, сайтах, организациях и др.).
- нужно находить информацию везде, где можно, возможно это будет информационный сайт, где рассказывается о какой-либо определенной КПК. Причем и здесь стоит учитывать обстоятельства, потому что представители организации могут просто заказать рекламные статьи под маской информационных, где будет не полностью правильная информация, либо и вовсе обман.
- так же нужно проверить входит ли вообще данный кооператив в саморегулирующуюся организацию, в какую именно СРО он входит, все нужно перепроверять, а именно знать информацию на сегодняшний день, а не 2-ух летней давности, когда, например, у КПК все было на тот момент неплохо, а сейчас он, может находиться на стадии банкротства. Так же стоит обратить внимание и на тот факт, что чем дольше работает КПК, тем она имеет большую надежность, по общему правилу считается, что 2-3 года работы КПК дает основания полагать, что данный кооператив является более, менее надежным (но и здесь все равно не стоит полагаться только на это).
- стоит проверить, входит ли данный кооператив в реестр Центрального Банка Российской Федерации, так, если входит, то можно предположить, что какой-то контроль над КПК, все же осуществляется.
В итоге нельзя отрицать тот факт, что вложения в кредитные потребительские кооперативы, являются очень рискованным занятием, где нужно учитывать много аспектов, дабы не потерять свои денежные средства. Так же стоит иметь ввиду, что осуществление рискованных инвестиционных операций, в том числе вложений в КПК, стоит все же иметь какой-либо инвестиционный опыт, понимать как работает данная система и знать на своем опыте на какие аспекты стоит обращать внимание. Мы не в коем случае не призываем вас рисковать своими деньгами, не собираемся рекламировать КПК, так как это хоть и прибыльно, но несет огромные риски, тем более, что на рынке существует множество пирамид, замаскированных под КПК.
Как вложить деньги в МФО, что нужно учитывать
Что вообще такое инвестиции в микро финансовые организации (МФО)?
Это обычный депозит в кредитные организации, для примера, допустим, вкладываем деньги в банк под годовые проценты на определенных условиях (например, нельзя снимать какое-то время, либо снятие ограничено, либо идет перерасчет и т.д.). Но при этом инвестиции в микро финансовые организации несут несколько иной характер, главный образом который заключается в том, что процент в таких организаций, больше чем у банков и других кредитных организаций, но при этом, логично с точки зрения закона и экономики, что и риски в данном случае выше, чем при вкладах в банк.
Как это работает?
Структура работы данных организаций очень проста, нужно положить свои деньги на счет организации или же внести непосредственно в кассу. Эта же организация дает наши средства (получается заемные) другим людям под проценты (то есть кредит), причем проценты по кредиту в таких организациях, конечно же, тоже выше, но зато они не требуют каких-либо долгих оформлений, в основном нужен паспорт и все. Потом получается, что за вырученные средства они отдают долг нам и естественно пытаются заработать на этом.
Вроде бы все счастливы и все довольны. Но это не совсем так. Дело в том, что, если МФО не располагает необходимыми средствами для погашения займов и выдачи кредитов, то дела идут очень худо, как следствие будут задолженности перед вкладчиками, а это лишние нервы и лишние время. Получается это в той ситуации, когда бывает дисбаланс между выдачей кредитов и займом у граждан.
Приведем пару примеров
Допустим, МФО имеет свой запас капитала в 2 000 000 рублей. Люди вложились в МФО общей суммой еще на 3 000 000 рублей на год, к примеру, проценты составляют 10% (проценты, конечно же, иные, просто мы взяли такой для удобства подсчетов). Итого у МФО 5 000 000 средств. Предположим, что МФО выдало займы на 4 000 000 рублей под 20% годовых (проценты на самом деле намного больше и в основном они считаются не за год, а за значительно меньший промежуток времени). Ну что же, 4 000 000 * 1.2 (100 + 20%), получается, что у МФО сейчас 4 800 000 + 1 000 000, который у них был. Итого 5 800 000, через год они так же выдали отдали своим вкладчикам 3 300 000 (3 000 000 + проценты) и осталось 2 500 000. То есть, прибыль составила 500 000 тысяч (еще раз обращаем внимание, что все данные вымышленные и реальная позиция дел намного сложнее и совсем с другими цифрами, все взято лишь ради того, чтобы понять примерную систему работы МФО).
Ну что же, если все получилось так, то все счастливы, МФО получило прибыль, Вкладчики тоже получили свою прибыль, а люди взявшие кредит все выплатили. Конечно же, положение дел намного сложнее, кто-то, может быть, не отдает деньги, возможны судебные разбирательства и т.д.
Но сразу же, напрашивается и иное положение дел. Допустим, дела пошли не так хорошо. МФО назанимала средств нате же 3 000 000 рублей, у них стало 5 000 000, но дела с кредитами не пошли. В общей сложности допустим, МФО удалось выдать кредиты всего лишь на 1 000 000 рублей, получается, что возврат средств будет на 1 200 000 рублей. Им нужно отдать взносы на 3 300 000, получается, что в прибыль составила лишь 100 000 тысяч, то есть стало 5.1 миллионов рублей. Отдали вклады инвесторам на 3 300 00, осталось 1 800 000. МФО осталось в минусе, но в принципе нам со стороны вкладчика это и не важно, нам важен другой аспект, когда, например, у МФО нет запасных средств, либо они не значительные.
То есть, допустим, у МФО 200 000 рублей свободных средств, а за год они заработали всего лишь 100 тысяч, а по процентам должны выдать 400 тысяч рублей вкладчикам. То есть, на счету МФО - минус 200 тысяч рублей, а значит, не все вкладчики получили свои проценты, в итоге потом, если еще организацию признают банкротом, то вообще можно своих денег не получить. Поэтому, по идее вкладчикам выгодно, чтобы МФО выходило в прибыль, тогда не будет никаких проблем и с выплатами, поэтому, если инвестировать, то уж инвестировать в успешные МФО, а это уже нужно осознавать какие вообще МФО будут успешными.
Не смотря на то, что вклады в микро финансовые организации очень похожи на банковские депозиты, то здесь еще одни отличия, кроме процентов.
Самым явным здесь является то, что отсутствует государственное страхования. Банки могут застраховать до определенной суммы, то есть, если мы вложили 300 000 тысяч под 5 процентов годовых, то мы все же получим и суммы и проценты, даже, если банк разорится. У МФО есть возможность страхования, но с помощью частных страховых компаний. При этом это отличие довольно непрозрачная, т.к. многие микро кредитные организации берут депозиты от 1 500 000 рублей. Так же стоит обратить внимание на тот факт, что есть успешные МФО, которые не работают с какой-то страховой компанией, которая вдобавок будет снимать от нас процент, а страхует самостоятельно и без лишних надбавок по процентам.
Так же банки, обычно не ограничивают нас, в том какая сумма будет банковским депозитом. То есть, захотели, положили 50 тысяч и получаем свои проценты, МФО же так не поступает, они обычно с физических лиц выставляет минимальную сумму в 1 500 000. Есть, конечно, выход можно оформить ИП, либо юр. лицо и тогда там минимальные суммы уже гораздо ниже, но при этом стоит вспомнить и про налоги.
Как вложить деньги в МПО, как себя обезопасить?
Появление МПО можно связать с 2007 годом. В тот момент это было лишь единая компания, когда на сегодняшний день является одной из крупнейших в мире в своем сегменте.
В 2009 году основатели компании стали принимать какие-либо меры и расширять диапазон действия своей организации, поэтому было открыта, довольна интересная форма, где деятельность осуществляется с помощью посредников при совершении различных договор между международными лизинговыми компаниями и будущими покупателями (клиентами).
Прошел всего лишь год и, так сказать, в ноге с ошеломительным подъемом данной деятельности, в данном МПО помимо оказания услуг появилось и другое направление деятельности - это купля-продажа драгоценностей в соответствии со всеми международными сертификатами.
Компания на этом не остановилась и наконец, в 2012 году произошло целое событие, когда МПО перебралось в интернет. Здесь была создана целый сервис, где люди могли инвестировать свои средства в компанию, а она выплачивала бы им прибыль, получилось, что МПО стало еще и аккумулировать огромные денежные средства инвесторов, что еще более привело к развитию компании.
На следующий же год МПО соединилось из нескольких крупных компаний с внушительными капиталами, что помогло создать действительно мощный холдинг, занимающийся инновационной деятельности и познанием новых направлений бизнеса, в МПО идет постоянный поиск различных инвесторов и их инвестиций.
Еще на следующий год была присоединена МФО, которая занималась различными направлениями развития бизнеса. На сегодняшний день МПО можно назвать холдингом, в котором находятся как мелкие, так и крупные компании, МФО и другие лица. При этом все акции были разделены между акционерами, что можно посмотреть в самом ЕГРЮЛ.
Что вообще предлагают МПО?
В основном это различные пакеты услуг, которые представляют собой нечто похожее на оставление денежных средств как в банке под проценты, только в МПО, конечно же, проценты больше.
Причем и правила работают такие же, как и в кредитных организациях.
Хочешь больше денежных средств по проценту?
Тогда и период нужно выбирать более долгий. Денежные средства, вкладываемые под проценты, обычно переходят в одно из направлений бизнеса, откуда потом и приходит приток денег, потом инвесторам естественно выплачиваются дивиденды.
Любая программа предоставляет возможность инвестору выбрать необходимую ему услугу. Первая подразумевает поэтапную выплату инвестиционных средств.
То есть это происходит примерно так:
вы вкладываете денежную сумму
а потом, например, каждые 3 месяца забираете сумму вместе с инвестиционными средствами, но стоит учитывать, что ваши капитал в компании уменьшается, так как вы забираете часть своих денежных средств, а значит, суммы, начисляемые по процентам, будет тоже меньше.
Например, мы вложили 1 000 000 рублей на 1 год под 2% ежемесячных от общей суммы с условиями поэтапных выплат каждый квартал (3 месяца). Итак, прошли первые месяцы. 3 месяца - четверть года, значит нужно выплатить четверть общей суммы. Значит, 1 000 000 * 0.02 (2%) = 20 000 рублей. Эту сумму умножаем на 3, так как прошло 3 месяца, а процент у нас ежемесячный. 250 000 + 60 000 = 310 000 рублей. Значит, вам выплатили 270 000 рублей, а в МПО у вас еще осталась сумма в 750 000 тысяч рублей. Прошло еще 3 месяца и вот у нас уже: 750 000 * 0.2 (2%) * 3 (т.к. 3 месяца), 45 тысяч. То есть вы видите, что сначала мы получили 60 тысяч, а тут уже 45 тысяч рублей, так как наш общий капитал, находящийся в МПО уменьшился.
Получается, что спустя вторых трех месяцев в компании у нас останется еще 500 тысяч, а вывели мы оттуда уже 605 тысяч рублей. Дальше наверно продолжать эту цепочку не имеет смысла, т.к. пример похоже, что понятен. Уточним лишь, сколько мы получили прибыль по такому виду для сравнения (все данные утрированные, конечно же, такие проценты найти сложного): 60 000 + 45 000 + (500 000 * 0.06) + (250 000 * 0.06) = 105 000 + 30 000 + 15 000 = 150 тысяч рублей.
То есть получилось 15% процентов годовых, если мы сняли бы разом.
Так же есть целевой вклад, когда нам не выплачивают поэтапно вместе с нашим капиталом, а выплачивают только дивиденды. Что мы получаем в данном случае при таких же процентах и сумме: 1 000 000 * 0.02 = 20 000 - столько мы получаем в месяц. 20 000 * 12 = 240 тысяч рублей - столько мы получили за год. Конечно же, здесь речь идет о более большом доходе, но зато нет возможности как-то использовать свои средства вне компании.
То есть в первом случае, нам, например, выплатили 310 тысяч за первые три месяца и мы их уже вложили в какое-то другое дело, а вот вкладывать по 20 тысяч - это уже проблематично.
МПО обычно устанавливает какие-либо минимальные суммы, которые можно инвестировать. Делается это для того, чтобы исключить незначительные сделки и действительно функционировать в более правильном масштабе без ведения копеечных отчетностей. Например, у одной из российских компаний такой минимум - 30 000 рублей, что в принципе то же не является какой-либо огромной суммой для инвестиций, но при этом дает возможность стать инвестором практически любому желающему.
Что делать если не отдают деньги из кооператива или МФО?
После ТОО, как вкладчик положил свои деньги в кооператив или микро финансовую организацию, он рассчитывает получить своевременно проценты по договору, в том размере и сроки, что отражены в договоре или приложении к договору. Но частым явлением, стал такой факт, что сейчас кооперативы закрывают свои офисы, ликвидируются, и при этом не отдают деньги вкладчикам.
В такой ситуации, лучше всего понимать несколько факторов:
- Закрыты офисы постоянно или временно;
- Ликвидация или банкротство кооператива или МФО;
- Мошеннические действия или гражданские правовые;
- Кто является виновником и ответственным;
Когда все эти факторы изучены и учтены, то можно сделать следующие действия:
- Можно обратиться в офис кооператива или к членам правления с письменной претензией;
- Можно обратиться в суд по взысканию денежных средств;
- Обращение в правоохранительные другие органы;
- Включение в реестр в Арбитражном суде;
- Исполнительное производство после вынесения решения суда.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
