Старооскольский агропромбанк - отзыв лицензии ЦБ РФ - что делать вкладчикам
Отзыв лицензии у банка едва ли может порадовать вкладчиков. Ведь в этом случае, приходится заполнять бумаги и долго ожидать возврата денежных средств. Разумеется, по закону есть установленная норма и по времени и по порядку проведения возврата денежных средств. Но на практике, все эти сроки обычно не соблюдаются. А в отдельных случаях, вы можете оказаться и вне реестра. Сегодня мы расскажем о том, что делать, если ваш банк лопнул или просто лишился лицензии.
Как закрылся Старооскольский коммерческий агропромбанк?
Случилось это 29 ноября 2019 года. Регулятор был вынужден издать приказ об отзыве лицензии у ООО "Осколбанк". Это кредитная организация, которая занималась сомнительной деятельностью. Если говорить о непосредственных причинах, то закрыли Осколбанк из-за:
- Проведения сомнительных транзакций;
- Нарушения действующего федерального законодательства;
- Нарушения нормативных актов ЦБ.
Основной причиной же послужила не столько проблема нарушений, сколько их систематичность. Кстати, речь идет еще и о том, что банк открыто нарушал законы для противодействия финансированию терроризма.
Так, через банк велись транзакции, которые вовсе не соответствовали действующему законодательству по части противодействия отмыванию преступных доходов. Иными словами, организация не занималась непосредственным контролем транзакций. Кроме того, соответствующие органы не уведомлялись о том, что такие транзакции вообще существуют. Об этом указано в непосредственном указе Банка России.
Решение было подкреплено ст. 20 ФЗ (О банках и деятельности).
Соответственно, за это и была аннулирована и отозвана лицензия №1050. Которая выдавалась этой кредитной финансовой организации.
Кстати, представительство регулятора подчеркивает информацию о том, что:
- Были системные занижения;
- Проводились сомнительные переводы.
В частности, банк не занимался реальным формированием резервов. Иными словами, величина нужных резервов постоянно занижалась. При том, что резерв нужен был для компенсаций по ссудной задолженности.
Разумеется, в результате многочисленных проверок Банка России удалось выявить кучу транзитных операций. Которые попали в категорию высокого риска. Делалось это для того, чтобы оптимизировать налогообложение. Кстати , Банк России ввел временное управление. И теперь будут решать, кто же встанет у основных рычагов. Вариантов всего 2:
- Ликвидатор;
- Конкурсный управляющий
Что до полномочий этой кредитной организации, то все они были приостановлены. Это касается всех исполнительных органов банка. Фактически, еще на начало ноября 2019 года, Осколбанку присуждалось 332-е место в общем банковском рейтинге в России.
Надо заметить, что банк этот был единственным, кто сумел сохранить самостоятельность у себя в городе. Открыт он было еще в 1990 году. Надо сказать, что учреждение происходило на базе Белгородского отделения Агропромбанка СССР.
Уже в 1995 году Осколбанк будет преобразован, и станет полноценным ООО. А вот теперь он остался без лицензий. Если вы читали предыдущие материалы, то могли узнать о том, что банки вынуждены постоянно отыскивать подозрительные транзакции. И замораживать денежные средства клиентов, попадающих под базу критериев. Как раз то, что бывает с теми, кто не занимается подобной деятельностью - можно наблюдать на примере Осколбанка.
Текущая ситуация
3 декабря 2019 года Коммерсант опубликовал информацию о том, что будет с этим банком в дальнейшем. Кстати, есть источники , утверждающие следующее:
- Никаких проблем экономического характера просто не было;
- Лицензия была отозвана из-за нарушений формального характера.
Кстати, непосредственные участники этого сектора говорят о том, что впоследствии конкуренции уже не выдержит никто. Иными словами, мелким игрокам просто придется покинуть финансовый рынок. Что до нарушений, то непосредственным катализатором произошедших событий послужили многочисленные нарушения закона, пресекающего отмыв денежных средств.
На данный момент, временную администрацию возглавляет г-жа Мусаева. Это консультант Банка России по Центральному Федеральному округу.
Нынешняя ситуация сложилась таким образом, что временное управление проработает в этой банковской организации до тех пор, пока не будет запущена полномасштабная процедура банкротства. Кстати, сам банк обслуживал в основном интересы своего бенефициара и части местных предпринимателей.
Кстати, клиентами банка были:
- Завод металлургического машиностроения;
- Местные предприниматели розничной торговли;
- Дилер Рено из Нижнего Новгорода и т.д.
Разумеется, дело не обошлось и без привлечения вкладов от физических лиц. Собственно говоря, для них мы и размещаем эту публикацию.
Что до страховой ответственности (т.е. денежных средств вкладчиков), то она составляет почти 330 млн. рублей. Их них только 32 млн. рублей принадлежат малым предприятиям.
По заявлениям экспертов, никаких проблем с возвратом денежных средств возникнуть не должно. Надо сказать, что эта банковская организация не была какой-то выдающейся. И вместе с тем, финансовая модель была выстроена достаточно хорошо.
Более того, средства размещались по кредитным предложениям. И прибыль получалась. Поэтому, о разорении или недостатке средств речи не идет. Если смотреть на состояние Осколбанка к моменту отзыва лицензии, то он вполне мог работать дальше. Вообще, ситуация с мелкими региональными банками в РФ достаточно странная и даже во многом спорная. Все дело в том, что эксперты подчеркивают:
Развиваться они скорее всего не будут. И давление от монополистов в итоге выбьет все мелкие банки с рынка. Без продвинутых информационных технология развитие невозможно. А для этого потребуются большие вливания. Которые, не факт что окупятся. И тут палка о двух концах. С одной стороны, без технологий банк начнет отставать от рыночных тенденций. С другой же стороны, банки не могут справиться даже с наличием современных технологий. Ведь желание монополистов всё поглотить и раздавить никем не ограничивается.
Надо заметить, что таких организаций как Осколбанк осталось не так уж и много. И дело тут вовсе не в том, что ЦБ устроил просто расстрельные зачистки. Дело тут в том, что борьба за клиента ведется уже не на жизнь, а на смерть. Разумеется, требования по надзору и контролю постоянно ужесточаются. А значит, сражаться за клиента на равных просто не получится.
По разным данным, выплаты должны были начаться с 9 декабря или с 13-го. Тут уже источники разнятся, как и приведенные даты.
Как обстоит дело с лицензиями вообще?
Банковская организация, которая рассчитывает на лицензирование от регулятора должна соответствовать всем законодательным требованиям. Это единое правило для всех сфер деятельности. Но в банковском секторе требования куда жестче. В частности, приостановка лицензии или ее отзыв. И тут нужно рассмотреть процесс, который поможет вкладчикам вернуть свои вложенные деньги..
Итак, на примере с Осколбанком:
- У вас там был вклад;
- Вы хотите вернуть свои денежные средства.
Разумеется, вместе с отзывом лицензии, пропадают и денежные средства. Но они не растворяются в воздухе, просто забрать их одномоментно у вас не получится. Начать стоит со следующих действий:
- Перевести все платежи на счет на другого банка;
- Уведомить всех кредиторов и контрагентов о том, что реквизиты будут заменены;
- Нужно написать соответствующее заявление.
Заявление нужно подавать в следующих местах:
- Местный филиал АСВ;
- Отделение банка уполномоченного принимать такие заявления.
Стоит помнить о том, что сумма возмещения ограничена пределом в 1.4 млн. рублей. Соответственно, если вы хранили в Осколбанке 5 млн. рублей, то вернется от них по АСВ всего 1.4 млн. рублей.
Разумеется, никто не станет выплачивать вам деньги просто так, что называется по умолчанию. Для выплаты придется подать соответствующее заявление. Для его составления рекомендуем воспользоваться профессиональной помощью. Кстати, не стоит затягивать с тем, чтобы подать это заявление.
В противном случае есть риск остаться вообще без страхового возмещения.
Надо заметить, что далеко не всё подпадает под АСВ. В случае с Осколбанком это работает. А у других организаций может и не оказаться подобной страховки.
Что до оставшейся суммы, то тут придется готовить соответствующее требование. Фактически, после введения временной администрации, вы, как вкладчик, можете выступать в качестве кредитора. Ведь банк держит ваши деньги у себя, а значит он должник. Документ, куда вносятся такие заявления называется реестром требований кредиторов. Что до документации и форм, то проще всего скачать их с официального ресурса Агентства Страхования Вкладов.
Помните о том, что вам нужно заявить свои требования до того, как завершится конкурсное производство. Иначе, шансы на то, что заявить требования и попасть в реестр не удастся - достаточно велики. Кстати, в самом требовании вы указываете:
- Сумму средств которая осталась по долгу банка;
- Средства оставшиеся на корпоративном счете.
В остальном, все предельно просто. Предоставляем все необходимые документы, заявляем требования и ждем. По закону, ждать долго не придется. Но на деле, возможны задержки. Тут уже все зависит от того, кто работает над ликвидацией и вообще от текущей ситуации. Кстати, с юридическими лицами ситуация намного сложнее.
Возврат вложенных денег юридическим лицам
Начнем с того, что по итогам процедуры банкротства денежные средства для юридических лиц очень часто не возвращаются. Вот такая вот печальная статистика. Но сейчас не об этом, а о самой процедуре. Итак, у вас есть юр. лицо, и банк который вас обслуживал остался без лицензии. Надо понимать,следующие нюансы:
- Отзыв лицензии всегда влечет принудительную ликвидацию;
- Временная администрация по регламенту устанавливается на срок не больше полугода.
При этом, принудительная ликвидация, предполагает тот момент, что в банке будет достаточно средств. И их хватит, чтобы удовлетворить требований кредиторов. Подчеркнем - речь о всех кредиторах. Обычно, так никогда не бывает.
Поэтому, наиболее вероятный сценарий развития событий - рассмотрение арбитражного суда. И уже эта инстанция будет инициировать конкурсное производство. А это фактическое начало принудительного банкротства. Соответственно, в арбитражной инстанции и будет установлен конкурсный управляющий.
Вся эта работа проводится в соответствии со следующими законами:
- 40 ФЗ;
- 127 ФЗ;
- 395-1.
И фактически, юридическое лицо тоже выступает в качестве кредитора банковской организации. Юридическим лицам не запрещают заявлять свои требования точно так же, как и физическим. Требования по задолженности передаются:
- Ликвидатору (он же конкурсный управляющий);
- Временной администрации (если она еще действует).
Что до установленных законом сроков, то ликвидация обычно не длится больше 12 месяцев. И вместе с тем, у арбитражной инстанции есть полномочия продлить этот срок еще на полгода. Кстати, кредитор может заявить о своих требования ранее предусмотренного срока. В этом случае он сможет поучаствовать в деятельности совета кредиторов. Но для этого придется:
- Успеть к моменту принятия решения о ликвидации;
- Уложиться в 30-дневный срок.
Что до пакета документов, то он для юридических лиц достаточно объемный:
- Заявление с требованием;
- Исполнительный лист;
- Ордера, поручения и т.п.;
- Договор по вкладу или на расчетно-кассовое обслуживание;
- Выписка по счетам;
- Документация подтверждающая зачисление денежных средств;
- Ценные бумаги (если по таковым есть фактическая задолженность банка перед клиентом).
Не стоит забывать и о том, что вместе с пакетом документов потребуются и новые банковские реквизиты. Туда и будет зачисляться страховое возмещение, в случае чего.
Обратите внимание на то, что ценные бумаги нужны в оригинале. А вот все остальное нужны нотариально заверенные копии или оригиналы. Мы рекомендуем вам сделать все-таки нотариально заверенные копии. Так как подлинники могут еще потребоваться для других задач.
Не стоит также забывать и о том, что по вкладам и ценным бумагам доход будет начисляться только до момента отзыва лицензии. Соответственно, требовать остаток не получится. А все средства в других валютах будут конвертироваться по конкретному курсу Центробанка на день отзыва лицензии у банковской организации.
Что до сроков внесения, то по закону ликвидатор должен проинформировать юридическое лицо в течение 30 дней (рабочих). Это в ситуации, когда юридическое лицо попало в реестр требований кредиторов. Однако, если требования признать не хотят, то у вас есть возможность для обжалования такого отказа. При этом, сделать это можно:
- Частично;
- Полностью.
Обжалуется не сам отказ, а решение конкурсного управляющего. Производится это, кстати, в том же арбитражном суде. Который и вынес решение о начале банкротства. Что до сроков, то на обжалование дается всего 15 дней. В остальном, все в точности так же, как и у обычных граждан. А именно:
- Ждать;
- Изучать поступающую информацию.
Разумеется, процесс банкротства на 1.5 годам установлен только по закону. На деле, это может растянуться на пару-тройку лет. Особенно, если речь идет о крупной банковской организации.
Не добавляют скорости и отдельные кредиторы, устраивающие побочные судебные разбирательства. Но тут ничего не сделать - они имеют на это право.
Порядок и специфика возмещения
Куда обращаться для возврата денег мы разобрались. Но это еще не все детали и особенности процесса страхового возмещения в РФ. Так, возврат средств осуществляется в следующей последовательности:
- Вкладчики;
- ЦБ+АСВ;
- Сотрудники банка;
- Другие контрагенты.
Именно поэтому, мы делали поправку о том, что юридические лица чаще всего остаются без денег. Их просто на всех не хватает. В особо крупных и серьезных случаях хищений, денежных средств не хватает даже для покрытия всех требований вкладчиков. Потому что государство не возвращает все вклады. А только 1.4 млн. рублей.
Приятный момент: если речь идет о сделках с недвижимостью по escrow, то возврат осуществляется до суммы в 10 млн. рублей.
Однако, есть ряд инструментов, по которым страхового возмещения вообще не предусмотрено. Давайте их рассмотрим.
В частности, вернуть деньги не получится за следующие вклады:
- На предъявителя;
- По сберегательному сертификату;
- По заграничным филиалам российского банка.
Что до денежных средств, размещенных другим способом, то тут тоже АСВ не всегда срабатывает. В частности, профессиональные счета нотариусов и адвокатов тоже остаются вне поля страхового возмещения.
А кроме того, не возвращаются и средства переданные под доверительное управление. Электронные денежные средства также не входят в систему страхования. Но не надо путать электронные кошельки со счетами на банковских дебетовых картах. По ним возмещение осуществляется в полном объеме. Потому что это личные деньги граждан.
Кроме того, не возвращаются по АСВ и те средства, что были вложены в ценные бумаги например. Как мы уже говорили выше, по ценным бумагам любого порядка вам придется заявлять дополнительные требования. И не факт, что для покрытия этих требований хватит имущества и денег самой банковской организации.
Кстати, деньги вложенные в металлические счета тоже не возмещаются. Индивидуальные предприниматели могут не рассчитать на то, что субординированный депозит вернется по страховому возмещению. Этого не будет. Придется заявлять свои требования отдельно.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.