Вернуть вклад при отзыве лицензии у банка - как все происходит + документы и сроки
Для выбора депозитарного продукта стоит выбирать только зарекомендовавшие себя кредитные учреждения. Большинство финансовых организаций могут предоставить страхование вкладов уже при покупке продукта. Люди же готовы инвестировать и сохранять свои сбережения на банковских вкладах.
Этот продукт надежен и позволяет увеличить накопления и минимизировать процент инфляционных выплат. По сравнению с инвестиционными вкладами, вероятность потери собственных средств крайне мала, так как государство обеспечивает необходимую защиту со своей стороны. Исключением является только форс-мажорная ситуация, к примеру, война или иные действия.
При признании банка банкротом, уточняется кредитор, который будет выполнять роль оплачивающего из системы страхования. Людей призывают в определенный промежуток времени явиться и получить свои сбережения в конкретном эквиваленте. Вернуть вклад из банка при отзыве лицензии возможно, если корректно совершать действия.
Что необходимо помнить
В 2013 году был принято законодательство, касаемо данного банковского продукта. ФЗ №177 позволяет возвратить сумму до 1400000 рублей вместе с процентами от обанкротившегося кредитора. На этом основании было принято решение о создании единой системы страхования вкладов. Она обязуется вести учет всех субъектов кредитного оборота и совершать возмещение при отзыве лицензии. Агентство наделено полномочиями и о назначении ликвидации, переводу средств в другое кредитное учреждение.
На текущий момент физические лица вправе запросить сумму, не превышающую представленный лимит. Исключением здесь является:
- сберегательные вклады на предъявителя;
- денежные средства индивидуального предпринимателя, которые хранятся на счетах для бизнес расходования;
- денежные средства для доверительного управления;
- вклады в эквиваленте ценой документации ;
- денежные средства, расположенные на счетах иностранных кредиторов;
- электронные финансы.
Валютные вклады подлежат обязательному страхованию и выплате в эквиваленте на момент банкротства предприятия. Компенсация идет как основного долга, так и процентов, начисленных по нему. Вклады в иностранной валюте выплачиваются в национальной валюте по курсу Центробанка. Все участники, которые оплачивают взносы в систему страхования, указаны на сайте Центробанка.
С 2014 года законодательство обязало страховать и счета индивидуальных предпринимателей. Но возврат осуществляется по второй очереди. Страховыми ситуациями считается лишение лицензии и неплатежеспособность кредитного учреждения.
Интересная статья о кредитных продуктах с залогом недвижимого имущества: Займ под залог недвижимости — где можно взять и как не потерять жилье
Что влияет на скорость возвратности средств
Обстоятельства, которые оказывают влияние на срок, когда получит денежные средства запрашивающий:
- статус заявителя. Если это индивидуальный предприниматель, то средства он получает во вторую очередь, так же как и юридическое лицо. Физическое лицо приобретает вклад в первую очередь. Для каждого статуса срок и алгоритм действий будет несколько отличаться;
- наличие страхования от банка. Именно данный момент гарантирует перечисление средств в указанной сумме.
Программа страхования вкладов направлена на выплату не только физическим лицам, но и юридическим.
Особенности по возврату
Страхование вкладов – это обязательная государственная программа. Если банк лишается лицензии, то на основании Федерального закона клиенту выплачивают страховую сумму. Банк не может работать, если не платит взносы в страховой фонд.
Временное управление
Отзыв текущей лицензии у кредитной организации – это уже ограничение действий. Как только Центробанк отзывает лицензию у финансовой компании, в ее ряды приходит временная администрация.
Официальные работы администрации – это качественный аудит и планирование, обработка требований всех клиентов как заемщиков, так и вкладчиков. Администрация обязуется подготовить банк к ликвидации и инициированию банкротства.
Данный факт производится даже если нет денежных средств для выплат гражданам. При отзыве лицензии кредитор не сможет уже привлекать свободные средства или же выдавать кредиты.
Что с юридическими лицами
Для юридических лиц отзыв лицензии у кредитора очень рисковая операция, так как страховая выплата производится не сразу. Но не стоит думать, что выплата должным образом не осуществится. Юридические лица имеют аналогичное право передавать в рамках цессии свои договоренности. Мало того, клиенты как физического статуса, так и юридического, имеют полное право подать в судебную инстанцию. Но стоит помнить, что тяжбы это достаточно долгий и трудоемкий процесс.
В некоторых ситуациях юридические лица не смогут возвратить страховые деньги. Но половину от сбережений они точно смогут возвратить в рамках данной программы.
Если говорить в целом о ситуации, то перспектива возвратности вклада для юридических лиц туманна, так как требования данного типа кредитора рассматриваются в последнюю очередь.
Дебетовые карты
Денежные средства, которые располагаются на счетах банковского учреждения. Данные продукты формируются на основании договора по обслуживанию. Заявление составляется при подписании договора на выпуск дебетового пластика, что говорит о его согласии с правилами обслуживания. Их всегда можно уточнить на официальном ресурсе кредитора.
В соответствии с Федеральным законом о страховке вкладов, все денежные средства, размещенные клиентом, считаются вкладами. Соответственно, они также защищены как и срочные депозиты.
Проценты к возврату
В соответствии по информации Агентства по страхованию вкладов, в платеж по возврату входит как основное тело, так и все проценты. Последние составляющие подлежат выплате, если уже начислены. Это регламентировано действующими условиями договоренности и Федеральным законом.
Период выполнения обязательств со стороны Агентства по страхованию вкладов – с момента отзыва лицензии со стороны Центробанка. Это регламентировано Федеральным законом №395-1 статьей 20. Из этого следует, что проценты также выплачиваются при начислении даже если у банка отозвали лицензию.
В соответствии с положением Центробанка №39, во всех кредитных учреждениях расчет по вкладам производится ежедневно на конец рабочего дня. Выплата депозита осуществляется в соответствии с условиями договоренности.
Если вклад выплачивается совместно с капитализацией, то причисление процентов совершается в установленный период. Если вклад без той опции, то ежедневно проценты рассчитываются и сохраняются на техническом счете. С него уже выплачиваются владельцу дебетового счета.
После лишения лицензии все кредитные организации обязуются исполнить требования вкладчиков. Проценты также попадают под страховое возмещение вне зависимости где они располагаются – на техническом счете или же уже присоединились.
Если речь идет о дебетовом пластике с возможностью приумножения собственных средств, то исчисление процентов происходит на ежемесячной основе. По положению №39 денежные средства исчисляются ежедневно, но ожидают владельца на техническом счете. Они также застрахованы и выплачиваются при лишении лицензии банка.
О том по какой причине у банка может быть отозвана лицензия, можно прочитать в статье: Почему у банков отзывают лицензию + последствия для вкладчиков и инвесторов
Свыше указанной суммы
Вкладчик имеет полное право возвратить всю сумму, которую он разместил в банке, в том числе и начисленные проценты. Если сумма превышает указанного платежа, то остаток он сможет востребовать в судебном порядке.
Но стоит помнить, что выплата остатка осуществляется в порядке, установленном арбитражным управляющим. Реализуется имущество кредитора, и с этой суммы оплачивается очередность, начиная с физических лиц, заканчивая юридическими.
Алгоритм действий
При возврате средств через Агентство по страхованию вложений, алгоритм действий прост. И выплата осуществляется в небольшие периоды. После того как вкладчик узнал о лишении лицензии банка, он должен обратиться в компанию или кредитора-агента с заявкой на выплату. Заявление пишется по образцу. Дополнительно предоставляется документация, уточняющая личность.
Если в качестве вкладчика выступает доверенное лицо, то необходимо предоставить нотариально заверенную доверенность. Совершить действие необходимо до окончания алгоритма по банкротству. Как правило, период действия процедуры – несколько лет. Если человек пропускает срок подачи заявки, то нужно обратиться с соответствующим заявлением в агентство. Компания пойдет на уступки, если представлена уважительная причина пропуска.
Уточнить об отзыве текущей лицензии у банка возможно у собственного кредитора или же из средств массовой информации. В Вестнике всегда располагается информация с указанием территории и времени получения средств, порядка оформления. О возможности приобретения вкладов агентство оповещает через Почту.
Когда вкладчик подает заявление на возврат вклада, специалист обязуется ему сообщить сумму вложения и величину для возмещения. Стоит помнить, что кредиты и кредитные линии предыдущего кредитора вычитаются из этой суммы. При несогласии клиента с указанной суммы, он направляет документацию, уточняющую этот факт. Рассмотрение производится в течение 10 суток.
Если никаких претензионных документов не поступает, то средства выплачиваются в трехдневный период, но не раньше 2 недель после отзыва лицензии. Выплата осуществляется наличными денежными средства или же безналичными по указанным клиентом реквизитам.
Когда у банка отзывают лицензию, он обязуется выплатить требования вкладчиков и кредиторов на основании действующего законодательства. Если сумма свыше указанного диапазона, то можно ее востребовать.
Возвратить остаток депозита возможно совместно с иными кредиторами в порядке, указанном в федеральном законодательстве. После отзыва лицензии, судебных тяжб, можно получить средства в течение полугода. Для этого назначается конкурсный управляющий. В течение процесса ликвидации вкладчик может в любое время запросить денежные средства сверх лимита.
Для этого он пишет заявление и требует возврата с указанием необходимой суммы. Также в заявке уточняются реквизиты, подтверждающая документация и основания для этого. В 30-дневный период направляется соответствующее уведомление с уточнением основания.
Пакет документации
Для инициирования опции возвратности денежных вложений, утраченных по причине отзыва лицензии у кредитора, нужно предоставить в административный орган следующий пакет документов:
- заявление, уточняющее возврат денежных средств, заполненное по конкретной форме;
- оригинал документации, уточняющей факт наличия обязательств перед гражданином;
- платежная документация, в том числе и выписка по всем счетам, уточняющая транзакции всех денег;
- информация из единого реестра юридических лиц с реквизитными данными заявляющей стороны;
- нумерация счета, куда нужно перечислить средства;
- если юридическое лицо представляет человек, то у него должна быть доверенность на совершение сделок.
Стоит помнить о порядке удовлетворения требований.
Периоды и платежи
Даже сверх лимита возможно возвратить средства. При хорошем исходе, возможно возвратить сумму даже с процентами, но в срок не менее 1,5 лет. А это отрицательно сказывается на любом юридическом лице.
Если говорить о выплатах, которые причитаются юридическим лицам, то шанс возвратить денежную сумму в полном объеме невелик. Как показывает практика, далеко не все кредитные учреждения удовлетворяют требования.
О том, как и где можно пополнять свой вклад, можно прочитать в статье: Пополнение вклада в банке - повышение выплат и проценты
Как себя обезопасить
Самый оптимальный способ чтобы не столкнуться с данным вопросом – предугадать исход событий. Сделать это возможно по тревожным знакам скорого отзыва лицензии. К примеру, это требование кредитора возвратить денежную сумму, выданную по кредитным обязательствам, а также просрочки по транзакциям.
Во избежание потерь денежных средств по вкладам, необходимо выбрать корректно банковское учреждение. Не каждое учреждение отличается предусмотрительностью, поэтому будущего банкрота достаточно легко выявить. При подозрении банка в некорректном поведении лучше сразу разорвать взаимоотношения, выбрав инвестора получше.
К сожалению, до 1 января 2019 года действующее законодательство никак не защищало владельцев вклада, если он являлся юридическим лицом. Если кредитная компания лишалась лицензии и признавалась банкротом, то компания получала средства только по 3 очереди кредиторов. Сделать это она могла только после реализации имущества банка на торгах и то, если сумма покроет все расходы. Дополнительно покрывает расходы страховая компания, в которую перечислялись средства.
Юридическое лицо при отзыве лицензии обязано предъявить соответствующее требование кредитному учреждению. Для этого заполняется соответствующий документ, который приобретается у временной администрации банка, прикладывается документация, уточненная в бланке.
Если в период отзыва лицензии юридическое лицо проводило транзакции по расчетным счетам, то возможно возвратить деньги. Если лицензия отозвана после 2019 года, то компании также вправе возвратить аналогичную сумму, так как банк страхует и такие вклады. Остаток подлежит возврату согласно очередности.
Нередко так происходит, что денежные средства зависают при переводных операциях, а уже в этот период у кредитора отозвали лицензию. Тогда если сумма перевода была 1400 000 рублей и более лучше не отзывать до исполнения поручительства.
Отказ в выплате
В некоторых случаях Агентство по страхованию вложений отказывается выплачивать вложенные средства клиенту. Часто причиной отказа служит дробление вложения, которое свыше указанного лимита. Если вкладчик раздробил вклад на несколько до лишения банка лицензии, то он вправе получить оба вклада. Законных оснований для отказа, как говорят юристы, не может быть по закону.
Но уполномоченная организация считает несколько иначе, оговаривая то, что на корреспондентском счете кредитора по факту уже отсутствовали денежные средства, уже были нанесены ограничения по работе по продуктам, считают фиктивными проводки. До сих пор некоторые вкладчики доказывают свои права в судебной инстанции.
Также стоит отметить, что судебные инстанции по делам вкладчикам, нередко закрываются в пользу агентства по страхованию. Но если вкладчики хорошо выстроили свою позицию и досудебно не урегулировали конфликт, то они добиваются назначенной цели и приобретают законное возмещение по дебетовым продуктам. Естественно для этого необходимо привлечь квалифицированных сотрудников.
Если уполномоченный орган отказывает в выплате страхового возмещения или же самого вкладчика нет в соответствующем реестре, нужно составить заявку о несогласии с представленными данными, где уточнить сумму для выплат. Бланк можно заказать на сайте уполномоченной компании.
Заявление подается совместно с пакетом документации, уточняющей факт вложения. Не стоит предоставлять оригиналы документацию. К заявке дополнительно прикрепляется пояснительная запись, где излагается сама суть цели вложения, если перед отзывом лицензии и объявления банкротом проводились транзакции. Также указывается основание и причина, прикладывается подтверждающая документация. Если вкладчика признают добросовестным, то вклад выплачивается в полном объеме.
Отправлять указанное письмо нужно с уведомлением, а не через дистанционные каналы обслуживания. Период рассмотрения заявки составляет месяц с момента приобретения. Но нередко сроки задерживаются из-за большого количества обращения. По истечению срока требования можно подавать исковые требования в Арбитражную судебную инстанцию.
При любых контактах с Агентством страхования вкладов и передаче иска в суд лучше всего привлекать сотрудника с юридическим образованием. Вернуть вклад из банка при отзыве лицензии возможно при соблюдении выше указанных требований.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
