Страховка недвижимости от затопления - почему отказывают в страховых выплатах
Защитить своё жилище от всех возможных бед просто не представляется возможным. Дом могут ограбить, или нерадивые соседи забудут выключить газ и случится что еще пострашнее. От большого количества проблем защититься невозможно даже технически. Но вот страхование недвижимости от затопления и подтопления позволяет получить денежную компенсацию, в случае, если эта проблема характерна для вашего региона (или у соседей проблемы с трубами). Что очень актуально для некоторых районов Сибири и Дальнего Востока (оглядываясь на последние события). А страховые компании (в свою очередь) заинтересованы в том, чтобы оставить своих клиентов без денег. Сперва мы рассмотрим адекватное решение этой проблемы, а уже в конце, расскажем что делать, если компания-страховщик отказывается исполнять свои обязательства.
Добровольное страхование и нововведения
Еще с начала 2015 года Госдума принимала законопроект, который должен был решить сразу несколько проблем:
- Обеспечение добровольного страхования жилья;
- Возложение обязанностей компенсирования пострадавшим;
- Организацию единой страховой систему недвижимости (в чем то эта идея не нова).
Кроме того, на этапе подготовки законопроекта была предусмотрена норма работы с теми, кто не страховался в программе. В частности, предлагалась следующая схема:
- Человек оказывался без дома (страховка отсутствовала);
- Он мог получить себе жильё за счет государства;
- Передача в собственность не допускалась;
- Все базировалось на социальном найме.
Этот момент вызвал огромное количество споров и правок на этапе прохождения законопроекта. В конечном счете, на его принятие и рассмотрение ушло больше 3 лет.
Реализация
В августе 2019 года в силу вступает новый ФЗ№ 320. Он нужен для стимулирования собственников и расширения системы страхования недвижимости. Естественно, основополагающая цель-это защита собственников от различных чрезвычайных ситуаций:
- Бытовые аварии;
- Природные катастрофы;
- Техногенные аварии и т.д.
Статистика показывает, что на территории РФ той или иной страховкой пользуется не больше 10% от общего количества домохозяйств. А те что и пользуются, очень часто оказываются в зажиме между юристами страховой компании и неисполнимыми условиями договора.
С реализацией новой системы пока не все понятно. Объясняется это тем, что плату за страхование жилища будут включать в платежки по коммунальным услугам. И вот тут все очень интересно:
- Могут начаться массовые превышения по начислениям;
- Судиться с государством уже будет достаточно проблематично (если речь идет о бытовой аварии).
Одно известно достоверно точно: на текущий момент, тем, кто остался без жилья приходится рассчитывать исключительно на себя, и то, что предлагает местный муниципалитет. А 320 ФЗ позволит создать финансовую базу для частичного компенсирования в случае, если началось очередное наводнение или любая другая чрезвычайная ситуация.
Страхование носит добровольный характер
Изначально, некоторые СМИ раздували панику о том, что по закону могут ввести:
- Жесткие ограничения для тех, кто попытается отказаться от страховки;
- Обязательства по страхованию на территориях, где очень часто происходят различные катастрофы.
И есть информация о том, что в Госдуме всерьез рассматривали поправки об обязательности системы страхования. Но спешим всех успокоить - никто никого принуждать к страховке не станет. Это дело сугубо добровольное. С поправкой на то, что местным властям придется всячески заинтересовывать собственников и пытаться привлечь их в страховую систему.
Меры контроля со стороны государства также будут подготовлены и введены в ближайшее время. Но фактически, это распространяется на:
- Прогнозирование;
- Оценку эффективности;
- Проработку дальнейшей стратегии.
В соответствии с обновлениями в законодательстве, муниципалитетам теперь предоставлены широкие возможности:
- Они могут самостоятельно устанавливать правила возмущения;
- Могут регулировать график компенсирования;
- Получат возможность выставлять приоритет.
Однако, весь этот механизм касается только системы добровольного страхования недвижимости. Поэтому помощь, выделяемая приказами Правительства или Президента РФ будет оказываться в полной мере и с повышенным приоритетом. А потом уже будет задействована система добровольного страхования недвижимости.
Кроме того, управляющим и должностным лицам на местах наконец немного "развяжут" руки. Они смогут не только отдавать распоряжения для выплаты возмещения (страхового). Но и получат возможность помогать пострадавшим за счет регионального или федерального бюджета.
На практике это видится так:
- Происходит ЧС (или обычное затопление)
- Жилое помещение разрушается (или наносится некий ущерб)
- Здание признает непригодным для проживания.
- Выплачивается денежная компенсация.
Вместо денежной компенсации могут предоставить и другое жилье. В этом случае выплату по страховке получит уже непосредственно субъект РФ, в котором произошла катастрофа.
Учет всей документации и договоров страхования, будет вестись в рамках единой информационной системы. Достоверно неизвестно, кто именно будет заниматься ее разработкой, но эксплуатация будет возложена на ВСС (Всероссийский союз страховщиков). Это же объединение будет работать в связке с региональными властями, предоставляя местному населению информацию.
От чего страхуют?
На уровне законодательства, перечень страховых случае будет прямо зависеть от:
- Климатических условий;
- Текущей ситуации в регионе;
- Региональных особенностей местности.
При этом, система страхования будет внедряться повсеместно. Понятно, что для равнинной местности в первую очередь в приоритет ставят наводнения и другие проблемы. Но для горной местности проблема наводнения или подтопления не представляет сильной опасности (только если прорывает дамбу и смывает ближайший населенный пункт).
Поэтому, в список страховых случаев будут включать другие природные катастрофы:
- Ураганы;
- Землетрясения;
- Пожары.
Кроме того, на уровне законодательства появится возможность подведения бытовых ситуаций под страховой случай. Это касается случаев, когда в результате взрыва газа или крупного пожара жилище серьезно повреждено. И владелец просто не может в нем проживать, в силу технических и других сопутствующих причин. Для большинства владельцев недвижимости будет интересна возможность комплексного страхования своей квартиры или дома от:
- Взрыва газа;
- Затопления;
- Землетрясения (в регионах с сейсмической активностью);
- Пожаров и т.д.
Таким образом, застраховавшись от большего количества вышеперечисленных ситуаций, вы сможете рассчитывать на то, что государство компенсирует вам ущерб в случае ЧС. Но стоит понимать, что российская специфика ведения дел не позволит реализовать этот потенциал, что называется "на полную катушку".
Все объясняется достаточно просто. Если появится возможность на этом заработать, газ начнет взрываться, а квартиры будут затапливаться. Это своего рода естественное явление, так как в регионах с благосостоянием мягко говоря не очень. И любой способ получить денег от государства является естественным мотиватором к активным действиям.
Поэтому как всё это будет работать пока еще непонятно. С поправкой на регионы. А вот в некоторых городах уже существуют реализованные проекты.
Также интересно будет прочитать и знать: Получить жилье если ребенок инвалид - как добиться отдельного жилья
Вопрос стоимости
В качестве основного документа страховщика будет использоваться специальный полис. В него включают:
- Страховые случаи;
- Условия выплат и порядок компенсирования.
Кроме того, стоимость недвижимости будет прямо влиять на размер тарифа. Устанавливать и регулировать тарифы будет возможность и у местных властей*
*ожидаемо, найдутся чиновники, которые попытаются на э том набить собственный карман. Практика судов с коммунальными службами уже существует-теперь будут еще и суды с местными властями по поводу завышенных начислений по страхованию недвижимости.
Экспертное сообщество пыталось рассчитать приблизительный тариф (в усредненных размерах). Говорят о том, что за квартиру в 45-50 квадратных метров будет страховой взнос в размере 140-150 руб. /месяц.
Кроме того, есть вероятность, что в регионах с повышенным риском стихийных бедствий тарифы будут естественно завышены. Так как для одних регионов свойственны наводнения и подтопления, а в других чаще происходят землетрясения например, или пожары. В частности, это:
- Кавказ;
- Дальний Восток;
- Некоторые районы Сибири;
- Забайкалье.
А вот в средней полосе РФ будут более низкие тарифы. Так как там чаще случаются небольшие пожары или ураганы, не представляющие особой опасности ни для населения, ни для их домов.
К слову сказать, в столице уже есть подобная страховая программа. В среднем, обходится она в 1.8 рублей за метр квадратный. Включается страховой взнос в ту самую платежку по коммунальным услугам. Гражданам, проживающим в регионах с низкой опасностью стихийных бедствий стоит ориентировать на аналогичную стоимость.
Дополнительное страхование от затопления и подтопления
Если опираться на зарубежную практику, то страхование от различных стихийных бедствий распространено там, где есть непосредственная опасность чрезвычайной ситуации:
- Селения возле дамб;
- Города в низинах (вблизи крупных водоемов);
- Сейсмоактивная местность и т.д.
Но бывают и случаи, когда страховщики просто отказывают в выплате. И порой, рассчитывать на помощь просто не приходится. Давайте разберемся почему.
Стоит ли страховать собственную квартиру от затопления?
Проживая в многоквартирном вы неизбежно подвергаете себя и своё имущество рискам:
- Что соседи забудут закрыть кран и зальют вас;
- Что у вас прорвет одну из труб и уже вы зальете соседей снизу.
У владельцев квартир на первом и верхнем этаже в этом плане есть некое преимущество (хоть и сомнительное). На первом этаже вас могут затопить жильцы второго, но вы можете лить воду сутками. Ничего серьезнее подвала вам затопить не получится. Если в нем не расположился какой-нибудь магазин или организация.
У жителей верхних этажей есть риск того, что кровля начнет протекать и квартиру начнет заливать. Тут уже все вопросы к обслуживающей компании.
Все с виду достаточно просто и понятно. Но это только на первый взгляд.
Основные проблемы
Чаще всего, страховка оформляется лишь в случае появления лишних денег. Но даже если полис и оформляется, само его наличие еще не гарантирует, что все пройдет гладко. Как бы там ни было, но сохранность имущества зависит еще и от:
- Собственных усилий;
- Адекватности соседей.
Что до собственных усилий, то вы можете обезопасить соседей снизу, регулярно проверяя свою сантехнику и бытовые приборы. Кроме того существуют специальные запорные устройства, срабатывающие при протечках. Существует автоматика прерывающая подачу воды если человек не находится в помещении (100%ный способ исключить случай забывания открытого крана с водой).
Добровольное страхование квартиры (которое мы подробно описали выше) предполагает покрытие ущерба пострадавшим. При этом, виновник в контексте страхового случая пока не рассматривается.
Это означает, что:
- Не придется нести финансовые убытки;
- Не придется устраивать судебные разбирательства.
Но как уже говорилось выше, подобным воспользуется не так уж и много людей. Поэтому осознанные собственники выбирают коммерческое страхование. И здесь есть одна очень интересная особенность.
Страховые выплаты работают исключительно в том случае, если виновником будет собственник квартиры, которая вас и затопила. А вот если вина ложится на управляющую компанию или появятся форс-мажорные обстоятельства - денег никто не увидит. По крайней мере, без судебного разбирательства и бюрократической возни.
Вопрос интересов
В остальном, все обстоит точно так же как и с другими видами страхования. Компания-страхователь заинтересована выплатить пострадавшему как можно меньше денежных средств. Поэтому если пострадавшая сторона - вы, нужно проследить за тем, чтобы:
- Всё зафиксировали;
- Все повреждения учли;
- Внесли повреждения в протокол и задокументировали.
В большинстве случае, оценка ущерба заказанная у независимой страховой компании будет разительно отличаться. В большую сторону. Но это еще пол-беды. Очень часто страховая и вовсе пытается оставить клиента без денежных средств. И к сожалению, этот способ ведения дел уже поставлен на поток.
При этом надо четко трактовать понятие страхового лимита. Если она не покроет весь ущерб, то всё остальное должен доплачивать уже непосредственный виновник. Взыскать эти денежные средства со страховщиков не получится.
Отказы по выплатам
Наиболее часто требования страховщиков заводят их клиента в тупик. Способов обмануть, отказавшись выплачивать достаточно много:
В понятие залива может попадать только квартира сверху (а если залив с чердака, то это уже не залив);
Жесткая постановка дедлайна по обращению;
- Выставление доп.требований;
- Ограничения.
Естественно, таким образом компания-страховщик старается максимально обеспечить сохранность своих денежных средств. Некоторые умудряются прописать в договор даже требования о неизменности обстановки. Мотивируя это тем, что собственник производя какие-то манипуляции может сильно завысить ущерб. Установка дедлайна фактически ставит пострадавшего, в еще более печальное положение.
Иными словами, может быть установлен срок в 24 часа, в который должен быть составлен акт осмотра. Если этого не сделано - в выплате могут отказать. Несвоевременное обращение это одна из самых популярных причин для отказа. И надо заметить, объективность у такого требования есть.
Проблемы со сбором документов
Вообще, неверное оформление документов ставит под вопрос всё сотрудничество со страховой компанией. Очень часто при этом, ее сотрудники могут:
- Намеренно вводить вас в заблуждение;
- Требовать несуществующие справки;
- Затягивать процесс.
Делается это все не просто так. Страховщики заинтересованы в том, чтобы не выплачивать компенсацию вовсе - не стоит об этом забывать. Кроме того, для подтверждения ущерба одного акта осмотра недостаточно. Придется подтверждать ущерб дополнительными документами.
При этом страховщики не должны требовать у вас то, чего не существует. Поэтому в случае возникновения разногласий вы имеете право присутствовать на очередной встрече с юристом. Который четко прояснит вашу позицию (и адекватность требований стороны компании).
Также интересно будет прочитать и знать: Как взять автокредит с плохой кредитной историей - последствия и действия
О мошенничестве и страховом случае
Понятие страхового случая - ключевой момент в любом споре. Вообще, подписывать договор со страховой компанией без детального и въедливого изучения классификации страхового случая не стоит. Ведь именно от его соответствия зависит то, выплатят ли вам денежные средства в случае проблем. Или нет.
И вот на большом количестве нюансов и деталей строится всё страхование недвижимости от затопления и подтопления. Очень часто компании разделяют:
- Ущерб для отделки;
- Повреждения бытовой техники или мебели.
Соответственно,базовая страховка может просто не покрыть этого. И для страхования придется выплачивать в разы большие взносы (при этом здесь есть еще одна хитрость.
И хитрость кроется в том, что обслуживание такого договора со временем становится всё дороже. И в конечном счете затопление может оказаться выгоднее, чем его отсутствие. Вот такой вот парадокс.
Что до мошенничества, то оно проявляется и в виде затягивания процесса, и в виде необоснованного отказа в выплате страховки, и в чем угодно. Здесь уместнее воспользоваться полноценной юридической поддержкой. И обращаться с заявлением в суд.
Саботаж в суде
У страховых компаний есть собственные юристы. И их умение саботировать любое заседание уже отточено. Чаще всего они используют особенности процессуального законодательства и:
- Переносят заседания;
- Назначают доп. экспертизы;
- Продлевают сроки рассмотрения и т.д.
Тут опять сталкиваются интересы. Пострадавший нацелен на результат, а вот юристы СК хотят детализировать процесс по максимуму, и оставить при возможности человека без денег. Поэтому запаситесь терпением и действуйте.
Статистически, возмещается не больше чем 75-85% ущерба от залива или подтопления. И это уже после полноценного судебного разбирательства.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
