8 800 777 32 16

Позвонить

Транзакция это что такое: как делается перевод денег + отмена, фиксация, банк, платежная система

Классическое понятие транзакции раскрывает этот термин как осмысленную и логическую операцию, которая несет в себе какой-то смысл. В этом контексте транзакция может быть совершена только целиком. Традиционно, понятие транзакции используется в банковском деле. Да и обыватель привык слышать слово транзакция как раз в контексте переводов денежных средств. Однако, это понятие куда более глубокое, чем принято считать. Об этом сегодня и поговорим. А заодно разберемся со всеми вопросами, которые затрагивают определение транзакции.

26 Января 2021 10:39
Комментариев: 0
Транзакция это что такое: как делается перевод денег + отмена, фиксация, банк, платежная система

С точки зрения физики

Транзакция используется не в классической физике, а в квантовой механике. Это называется транзакционной интерпретацией. Интерпретация эта обращается к квантовой механике. Кстати, транзакционная интерпретация в теории может помочь решить сразу несколько проблем:

  1. Роль наблюдателя.
  2. Традиционные парадоксы в квантовой механике.
  3. В копенгагенской интерпретации квантовой механики.

Фокус тут в том, что базовым элементом этой интерпретации является определенная транзакция. Она описывает событие (квантовое) как обмен между запаздывающими и наступающими волнами.

Всё дело в том, что копенгагенская интерпретация имеет один серьезный недостаток. В случае с Копенгагенской интерпретацией, реальность в буквальном смысле зависит от наблюдателя. Вы наверняка об этом слышали, если когда-нибудь интересовались квантовой запутанностью. Так вот, в транзакционной интерпретации нет этого недостатка.

Но дело даже не в этом. Сама транзакционная интерпретация уже подверглась серьезной критике. Все рассматривать не будем, так как это тема для физиков, но не для обычного гражданина, который вообще ничем подобным не интересуется.

С точки зрения психологии

В традиционной психологии транзакция чаще всего называется "трансакцией".Это один из элементов трансакционного анализа, отдельной психологической модели. Модель эта нужна для того, чтобы описывать поведение человека:

  1. Когда он находится в составе группы.
  2. Когда он находится один.

Фактически, модель эта включает в себя некоторые философские концепции, теоретический аспект самопознания и взаимодействия с другими людьми.

Естественно, для транзакционного анализа фундамент был подготовлен очень давно. По сути, это классический психоанализ. Фокус только в том, что транзакционный анализ является более масштабной и объемной моделью. Да и для общего понимания транзакционный анализ куда более прост. А постичь даже основы психоанализа удается далеко не всем.

Основной составляющей транзакционного анализа является система, которая одну и ту же личность человека разбирает в разных ситуациях. Иными словами, создатели транзакционного анализа используют некое состояние (по отношению к человеческому эго), которое может проявляться в определенной ситуации.

Иными словами, попадая в разные ситуации, с точки зрения транзакционного анализа, вы проявляете одно из эго-состояний.

Фактически, транзакционный анализ можно воспринимать как рациональный (хоть и не самый объективный) инструмент для понимания человеческого поведения.

Кстати, пик интереса к этому анализу прошел еще 50 лет назад. Но некоторые всё еще пытаются его использовать. И раз уж мы затронули транзакционный анализ, давайте попробуем разобраться с тем, что это за эго-состояния такие:

  1. Ребенок.
  2. Взрослый.
  3. Родитель.

Эго-состояние первой категории предполагает творческие проявления человеческой личности. В этом состоянии проявляется "запись" детских переживаний.

Вторая категория не имеет привязку к возрастному цензу. Фактически, это состояние опирается на восприятие текущей реальности. Состояние это достаточно хорошо организовано.

Эго-состояние родителя это поведенческие модели и установки, которые были переняты у кого-то другого. Первоочередным источником тут как вы можете догадаться, являются родители. Иногда это может быть критическое поведение, какое-либо предубеждения и т.п. В контексте транзакционного анализа, используется система единиц общения. За единицу общения приняли трансакцию. Сама трансакция состоит еще из реакции и стимула.

В контексте человеческого диалога, стимул и реакцию можно строго категоризировать. Например

  1. Вы не подскажете который час?
  2. Пол-первого.

Первая составляющая это стимул. А вторая это реакция. И процесс общения с точки зрения ТА, это как раз обмен трансакциями.

Тут есть и своя собственная классификация трансакций. Скрытой трансакцией называют схему, при которой определенный человек утверждает что-то конкретное. При этом, индивид подразумевает нечто совсем другое, что сильно отличается от смысла сказанного. Практика показывает, что скрытые трансакции можно определять рассогласованием между:

  1. Жестикуляцией.
  2. Выражением лица.
  3. Тоном голоса.
  4. Сказанным.

Фактически, скрытая транзакция позволяет начинать разного рода психологические игры. Но об этом мы сегодня говорить точно не будем, тема слишком большая, а к трансакционному методу теория игр имеет опосредованное отношение.

Следующей категорией являются пересекающиеся транзакции. В этом случае вектор реакции и стимула будет пересекаться. Правда пересечения здесь идут между эго-состояниями. И на практике, конфликтное пересечение должно образовываться за счет того, что 2 индивида используют разные трансакции. Это впоследствии может приводит к скандалу.

Давайте попробуем разобраться с тем, как это работает. Предположим, у нас есть простой бытовой диалог. Муж спрашивает у жены, где его новые ботинки. В ответ на что жена начинает отвечать тем, что она постоянно виновата во всех бедах, и уходит в глубокую истерику. Как эта ситуация выглядит с позиций транзакционного анализа? Очень просто. В стимуле закладывается следующее направление.

  1. Взрослый человек.
  2. Взрослый человек.

Один взрослый человек спрашивает другого, где ботинки. Вот только реакция уже совсем другая. Это конструкция ребенок-родитель. И таких схем и конфликтов ежедневно происходит тысячи по всему миру. Вы наверняка сталкивались с неадекватной реакцией собеседника в ответе на ваш вопрос. Так вот, если хотите сформировать понимание ситуации, можно воспользоваться транзакционным анализом.

Правда транзакционный анализ это не панацея, как вы понимаете. Потому что реакция ребёнок-родитель может быть чем-то спровоцирована. Возможно даже ненавистью к мужу. Но причинно-следственные связи в транзакционном анализе подобного порядка обычно не рассматриваются.

Последняя категория транзакций это параллельные или дополняющие. Тут все предельно просто. Муж спросил, где ботинки, жена ответила что в шкафу. Люди в одном и том же эго-состоянии, и де-факто никаких конфликтов не происходит. Одна транзакция дополняет другую. Стимул дополняется реакцией. Всё в порядке, никто ни с кем не ругается. На этом мы пожалуй с транзакциями в контексте психологии и закончим. Потому что это не единственная сфера, где применяется термин транзакции.

транзакция, как делается перевод денег, отмена, фиксация, банк, платежная система Транзакция это что такое: как делается перевод денег + отмена, фиксация, банк, платежная система

С точки зрения информатики

Да, транзакции есть даже в информатике. В этой области транзакцией называется целая область или если угодно группа операций (последовательных) осуществляемых по отношению к БД (база данных). В информатике транзакция это логическая единица работы с какой-либо информацией. Звучит просто, но понятно не всем. Кроме того, транзакция может быть:

  1. Выполнена.
  2. Не выполнена.

Если транзакцию выполнили успешно, с сохранением целостности данных, то получается результат. Важно понимать, что транзакция в информатике исполняется независимо от других процессов. Если транзакция не выполнена, то никаких последствий и эффектов за этим следовать не должно. Транзакции в информатике могут быть как распределенными, так и параллельными. Стандартные транзакции всегда последовательные.

Распределенная транзакция предполагает участие сразу нескольких систем. Потому что для такой транзакции придётся использовать более сложную логику. Кроме того, транзакции в определенных системах могут быть даже автономными.

И вместе с тем, транзакции в информатике ближе всех к тому, что мы привыкли наблюдать в банковской сфере. Как раз для разъяснения примера транзакции в информатике мы сейчас и приведём вам пример из банковской тематики. Итак, у вас есть 2 банковских счета. Это счета А и Б соответственно. Пускай А и Б будут идентификационными реквизитами в нашей системе. Задача перед нами стоит следующая: нужно с одного счёта перевести на другой 20 денежных единиц. Как будет выглядеть последовательность действий? Все предельно просто:

  1. Читаем баланс счета А.
  2. Снижаем баланс на 20 единиц.
  3. Фиксируем сниженный баланс счета А.
  4. Читаем баланс счета Б.
  5. Увеличиваем баланс на 20 единиц.
  6. Фиксируем повышенный баланс на счёте Б.

Это один из вариантов. И вся эта последовательность как раз называется транзакцией. Если транзакция не будет совершена целиком, то у нас возникнут проблемы. Потому что держателя счёта А мы можем, например, оставить без денег. При том, что владелец счёта Б просто не получит денежный перевод. Кстати основной системой описания свойств для транзакционных систем является ACID. Проблема только в том, что реализовать все уровни свойств и изоляции на практике не так просто, как может показаться. Потому что придётся в буквальном смысле:

  1. Актуализировать всю поступающую информацию.
  2. Постоянно вносить изменения в БД.

Более того, нужно менять свойства (периодически) и саму таблицу индексов. А все эти операции могут привести к тому, что закончится место на диске (условно). Или операция займет слишком много времени и будет автоматически прервана. Если наступило прерывание, то возврат БД к актуальному состоянию должен состояться без каких-либо жестких ограничений.

Во времена разработки первых коммерческих систем управления базами данных, использовали блокировку доступа. Впоследствии начали вводить схему журнализации всех изменений, теневые страницы и т.п. Кстати, это всё используется и по сей день. Например если вы на работе пользуетесь системой 1С и локальными сетями, то сетевой администратор может отследить любые изменения, которые вы сделали. Журнализация вообще на данный момент используется повсеместно, проще сказать где ее не применяют.

Кстати, еще 16 лет назад был придуман механизм упреждающей журнализации Это использовали в распределенных системах управления базами данных (в основном для веб-разработки). В этом случае любое действие и транзакция записывались сначала в журнал. А только потом, изменение уже вносилось в базу данных. Это позволяло перестраховаться от того, что изменение будет утеряно.

В конечном счете, появилась и следующая итерация развития таких систем. Фактически, от старого механизма блокировки удалось все-таки избавиться. Фактически, следующим этапом станет параллельный доступ. Параллельный доступ осуществлялся уже посредством введения меток по времени. И никакой журнализации не понадобится.

В Оракл, старше 7 версии, используется специальный сегмент, чтобы откатывать базу данных при необходимости. Если же транзакция чтения была направлена на страницу с более старой меткой, то используются данные как раз из этого сегмента. Правда чтобы такой механизм работать, без журнала обойтись не удалось. Правда теперь это журнал транзакции. Путать его с механизмом упреждающей журнализации всё-таки не стоит. Потому что в журнале транзакций отсутствуют данные. В частности, работа с таким журналом реализована следующим образом:

  1. Записываются намерения о проведении операции.
  2. Выполняется сам набор операций (при это состояние страниц до изменения вносится в сегмент для отката).
  3. Записывается финальный результат.

Правда есть масса других подходов, скажем прямо, журнал транзакций это не самый универсальный механизм. На этом с транзакциями в информатике пожалуй и закончим. Теперь самое время перейти к банковским транзакциям, так как в сегодняшней публикации они представляют для нас наиболее интересный предмет обсуждения.

транзакция, как делается перевод денег, отмена, фиксация, банк, платежная система Транзакция это что такое: как делается перевод денег + отмена, фиксация, банк, платежная система

Коротко о банковских транзакциях

Ну или не совсем коротко. Транзакция что это такое простыми словами? Это перевод денежных средств с одного счёта на другой. Транзакция по банковской карте что это? Это механизм, благодаря которому вы можете:

  1. Переводить деньги с одной карты на другую.
  2. Оплачивать покупки в терминалах.
  3. Покупать что-нибудь в интернет-магазинах.

В общей системе определений, транзакция это сделка, которая предполагает использование банковского счёта. Важно понимать, что в общей системе определений это буквально любая сделка. Транзакции могут быть:

  1. В режиме онлайн.
  2. В режиме офлайн.

Транзакция может быть совершена даже без использования каких-либо электронных устройств, со стороны клиента. Например вы можете подать письменное распоряжение в банковскую организацию о том, что нужно перевести денежные средства с одного счета на другой. И операционный сотрудник выполнит это распоряжение.

Правда в последние годы распоряжения всё чаще подаются через интернет-банкинг и другие системы. Потому что так быстрее и удобнее.

транзакция, как делается перевод денег, отмена, фиксация, банк, платежная система Транзакция это что такое: как делается перевод денег + отмена, фиксация, банк, платежная система

История развития систем обработки банковских транзакций

На территории Российской Федерации бумажные чеки практически не использовались последние 100 лет. Однако в США чеками до сих пор пользуются. Фактически, сейчас любой качественный платежный сервис должен обеспечивать:

  1. Быстрое одобрение платежа.
  2. Высокую скорость осуществления транзакций.

В принципе, на этом все требования со стороны клиентов и заканчиваются. Механизм всегда один и тот же, что сегодня, что 100 лет назад. А вот сама цепочка транзакций сильно менялась. Фактически, вся история развития банковских переводов складывалась из постоянных изменений. Изначально, всё выглядело так:

  1. Вы выписываете чек на одну сумму.
  2. Получатель чека идет в банк и обналичивает этот чек.

Всё предельно просто и понятно. У нас есть схема из 4 участников. Это покупатель и его финансовый представитель. А также продавец и его представитель.

При этом, финансовый цикл обращения чеков выглядел отнюдь не так просто. Потому что существовали чековые книжки, лимиты, инкассирующие банки и т.п.

И фактически, в современной системе банковских переводов процессинг начал дополняться 5-м участников всей схемы. Теперь у нас есть:

  1. Покупатель услуги.
  2. Банк-эмитент.
  3. Платежная система (посредник).
  4. Банк-эквайер.
  5. Продавец услуги.

Изначально платежи проводились не так, как сейчас. Потому что не было чипов и бесконтактных модулей. Изначально работа велась с магнитными полосами. Они кстати, сохранились на современных банковских картах до сих пор. Первым торговым терминалом стал так называемый импринтер. Через импринтер карту буквально "прокатывали" и получали оттиск данных карты.

При этом, получался документ, который именуется слипом. Слип имел 3 копии. Одна предоставлялась продавцу, другая покупателю, а третья банковской организации. Фактически, слип стал своеобразным развитием стандартного банковского чека.

При этом, авторизовать транзакцию нужно было по телефону, голосом. И до того, как появились первые ПОС-терминалы, именно так расплачивались банковскими картами. Возможно многие граждане даже в зрелом возрасте не застали времена работы импринтеров. Хотя бы потому, что в России они появились очень поздно. Это сейчас банковские карты есть у всех. И никакого иного варианта быть не может. А во времена существования импринтеров, банковскими картами пользовались далеко не все.

Выглядел механизм приобретения товара через банковскую карту очень "громоздко". Просто представьте себе, что для авторизации каждого платежа продавцу необходимо было:

  1. Связаться с банковской организацией по телефону (эквайером).
  2. Эквайер связывался с эмитентом.
  3. Эмитент выдавал разрешение.

Вся эта цепочка связей осуществлялась через процессинговый центр. Кстати, процессинговые центры занимаются обеспечением этой инфраструктуры до сих пор. Правда общая схема поменялась. Но в те времена это было вполне привычным занятием. Просто и банковские карты были не у всех. И транзакций подобных совершали не так уж и много.

Кстати, механизм авторизации платежа по телефону сохранился и сегодня. Если есть лимит по МСС-операции и вы его превысили, то придется подтвердить платеж по телефону. Правда в современной России вам просто скорее всего заблокируют карту. Возможно на каких-либо премиальных картах система авторизации по телефону всё еще работает.

Ключевой поворот развития это появление терминалов POS. Они упростили всю схему работы.

Естественно, количество банковских карт начало постепенно увеличиваться. А сотрудники процессинговых центров стали перерабатывать. Сюда подключились еще и разработчики разного программного обеспечения. И началась революция в сфере обработки банковских транзакций.

А международные платежные системы просто прибрали весь бизнес на картах под свой контроль. Фактически, именно представители и МПС сейчас регулируют отчетность, задают стандарты и обучают банковских служащих. Современная схема работы с POS-терминалом теперь выглядит так:

  1. Терминал отправляет данные на сервер.
  2. Сервер запрашивает авторизацию в процессинговом центре.
  3. Процессинговый центр запрашивает авторизацию в платежной системе (и получает ответ).
  4. Платежная система запрашивает авторизацию у банка-эмитента (и получает ответ).

По окончании дня, из процессинговый узел передает все данные на сервер регулятора (международная платежная система). Это клиринговая информация. В ней содержатся все данные о том, сколько денег платежная система должна заплатить эквайеру. Но происходит это не так быстро. Потому что международная платежная система будет обрабатывать все данные в течение 3 дней. И только после этого они переводят денежные средства на счет банка-эквайера.

В свое время на проведение транзакции в среднем уходило до 45 секунд. Уже в 2016 году требования платежных систем сильно поменялись. Так, для авторизации по операции (ритейл) давали 5 секунд. Для работы с банкоматами всего 15 секунд. Кстати, во-многом такое ускорение и прогрессивный рост стали возможным за счет того, что магнитные полосы стали меняться на чипы.

транзакция, как делается перевод денег, отмена, фиксация, банк, платежная система Транзакция это что такое: как делается перевод денег + отмена, фиксация, банк, платежная система

Эра чипов на банковских картах

Первые чипы начали появляться уже в 1995 году. Это система EMV. Теперь фактически начала вырисовываться новая схема:

  1. Терминал отправляет запрос в банк-эквайер.
  2. Оттуда передаются данные в платежную систему.
  3. Оттуда поступает информация в банк-эмитент.

И это только первая цепочка. А далее запускается ответ:

  1. Эмитент передает код авторизации в платежную систему.
  2. Из платежной системы передаются статичные данные аутентификации в банк-эквайер.
  3. Эквайер передает код авторизации на терминал.

При этом, терминал никогда не оценивал риск транзакций по магнитным полоскам. Более того, именно из-за несовершенства магнитных полос и было принято решение вводить чипы. Потому что магнитную полосу очень легко скопировать. Сейчас настолько легко, что вы даже можете сделать это условно в домашних условиях. Естественно, при наличии соответствующего оборудования.

Вся вышеописанная схема актуальная для работы с магнитной полосой на карте. А вот с введением первых стандартов EMV технологии начали меняться. Начнем с того, что данные для аутентификации уже динамические. После того как данные поступают в терминал, они оцениваются по рискам. После чего начинается сложная система шифрования:

  1. От терминала до эквайера данные поступают в одном режиме.
  2. От эквайера в платежную систему идут уже другие данные.
  3. Платежная система передает данные на сервер эмитента.

И уже на базе эмитента проводится проверка. Кроме того, банк-эмитент получает возможность обновлять информацию о карте сразу после аутентификации. Кроме того, аутентификация теперь может быть взаимной. Ну и налажен алгоритм проверки динамических криптограмм.

Данные поступили в банк-эмитент и были проверены. Что происходит дальше? Дальше запускается передача данных через APRC. И так до платежного терминала.

Надо сказать, что банковские организации очень сильно сопротивлялись тому, чтобы поголовно переходить на чипы. Более того, в России даже пришлось вводить положение ЦБ РФ 382-П, чтобы исключить карты только с магнитными полосами из оборота.

Да и представители платежных систем подтверждают, что поначалу банковские организации по всему миру просто отказывались переходить на новую систему.

Всё потому, что сама затея замены пластика была очень дорогой в исполнении. Да и первые чипы были очень дорогими. Не говоря уже о том, что нужно было менять все картоприемники. А теперь представьте сколько оборудования надо поменять, если мы говорим о таком крупном банке как Сбер например. Однако, в конечном счете все получилось. А некоторые производители чипов на этом просто обогатились. И впоследствии именно компании-производители чипов дадут старт новым технологиям. Сейчас используются бесконтактные пластиковые карты с модулями RFID. Но это уже совсем другая история.

транзакция, как делается перевод денег, отмена, фиксация, банк, платежная система Транзакция это что такое: как делается перевод денег + отмена, фиксация, банк, платежная система

Работа банкомата в разрезе

Сразу отметим, вся информация опубликованная ниже доступна в общих источниках. Процессинг в банкоматах реализован тремя механизмами:

  1. HSM (ключи безопасности и шифрование).
  2. Back End (офлайн-канал обмена).
  3. Фронт Энд (онлайн-сообщения).

Фронт энд нужен для обработки данных от терминалов и банкоматов. Этот механизм обеспечивает возможность авторизации карт на уровне платежной системы.

Back-End нужен только для обмена финансовыми сообщениями с платежной системой. Кроме того, этот модуль позволяет закрывать операционный день.

У любой банковской организации (современной) есть 2 метода подключения к платежной системе (международной). Это онлайн-метод и офлайн. Для чего они используются мы уже рассказали выше. Онлайн-подключение к банкомату осуществляется через конкретного провайдера. Это требование международной платежной системы. И пресловутая Visa (например) всегда доступна только для локальных сетей в рамках всего одного провайдера. И только этот провайдер будет налаживать канал связи между:

  1. Банком.
  2. Платежной системой.

У провайдера используется собственная оптоволоконная сеть, которая прокладывается к банковской организации. Кстати каналов используют два, это основной и аварийный. Кроме того, провайдер занимается установкой маршрутизаторов. И управляет маршрутизаторами именно провайдер, а не банковские служащие и IT-сотрудники.

На прикладном уровне весь обмен данными осуществляется по отдельным протоколам. Эти протоколы разрабатываются платежными системами. А сами сообщения шифруются через HSM. И вот тут самое время приоткрыть "тайну HSM". Это обычный "черный ящик". Этот ящик генерирует несколько компонентов, из которых и складывается мастер-ключ банковской организации.

Немного об оффлайн-подключениях. Это обмен данными между банком и платежной системой. Передается массив сразу за 1 операционный день.

Интересно и то, что модуль HSM имеет сразу несколько уровне защиты от взлома. Если есть хоть намек на то, что ключ был скомпрометирован, вся память будет уничтожена. И восстановить память модуля просто не получится. Возможно вы слышали что-нибудь о кодах БИН. Так вот, это еще один из идентификаторов для системы безопасности. И для каждого БИНА генерируется собственная пара ключей.

В процессе работы номер карты тоже подлежит ступенчатой валидации. Механизм валидации сейчас разбирать подробно не будем. От греха подальше.

Все банкоматы работают по БИН-ам. Сценарий работы банкомата регулируется таблицей FIT. И посредством этой таблицы можно ограничивать или расширять работу банкомата. Например:

  1. Любые операции.
  2. Только проверка баланса.
  3. Только прием денежных средств и выдача денежных средств и т.п.

С точки зрения инженера, обычное снятие денежных средств с карты выглядит как целая спец.операция:

  1. Вы вставляете банковскую карту.
  2. Банкомат распознает карту и предлагает экран с функциями.
  3. Вы выбираете выдачу денежных средств в размере 1000 рублей.

А вот дальше начинается "волшебство". Банкомат шифрует данные мастер-ключом. После чего все сообщение шифруется еще одним ключом и передается на модуль Front. Этот модуль начинает верифицировать банкомат по идентификатору. После чего всё сообщение будет расшифровано открытой частью ключа коммуникации.

Далее начинается проверка по БИН. После этого расшифровывается еще один блок данных мастер-ключом. И только после этого подается запрос на списание средств. В этот момент будут проверять есть ли лимит по карте, остались ли вообще денежные средства и т.п. После обработки запроса сообщение зашифровывается обратно и передается в банкомат. Банкомат расшифровывает сообщение и выдает вам денежные средства. Или не выдает. В зависимости от того, каков результат был в процессе проверки счета. Возможно у вас там и не было денег вовсе.

Если денежные средства были выданы, то информация об этом передается в точно такой же последовательно обратно.

Но так всё выглядит только для вас. Потому что в этот момент устанавливается специальная hold-блокировка. Дело в том, что традиционных клиентских счетов в процессинге вообще не существует. Вся система работает на авторизационных лимитах. Но всё это только при том условии, что вы вставили карту того же ВТБ в соответствующий банкомат. А что если банкомат другой организации? Участие платежной системы будет здесь более заметным.

Фактически, только к концу дня лимит авторизации клиента снизится на 100 рублей (условно). Но это вовсе не означает, что вы сможете уйти в овердрафт на карте, которая этого не предусматривает. Потому что синхронизация налажена отлично, и снять миллион рублей до конца операционного дня с карты где было 200 000 рублей не получится. В силу того, что такие лимиты вообще не получится перекрыть в России. Ведь везде установлены ограничения:

  1. По сумме изъятия денег через банкомат.
  2. По сумме изъятия денег за сутки.

Даже если бы этих ограничений не было, снять лишние деньги со своего счета не получилось бы. Если вы вставляете условную карту ВТБ в банкомат Сбера, цепочка разрастается:

  1. Вы вставляете карту.
  2. Банкомат распознает ее как "чужую".
  3. Включается ограниченный FIT (например только выдача денежных средств и просмотр баланса).
  4. Вы запрашиваете 200 рублей на выдачу.
  5. Ключ ПИН шифруется.
  6. Сообщение шифруется.
  7. Данные передаются в модуль Front.
  8. Модуль расшифровывает сообщение.
  9. Определяется чужой БИН (принимается решение о передаче сообщения в платежную систему).
  10. Сообщение шифруется и передается в МПС.

Далее начинается сценарий на уровне платежной системы. Платежная система расшифровывает сообщение закрытой компонентой и определяет принадлежность БИН. После чего сообщение передается в банковскую организацию выпустившую карту (эмитент).

Уже у эмитента используется другой ключ для дешифровки сообщения, осуществляется авторизация карты и происходит списание денежных средств.

В этой последовательности операций есть еще 10 пунктов, но мы не будем их раскрывать, вы и так уже наверняка запутались. Фактически, даже после осуществления всей процедуры передачи денежных средств не было. Потому что для эквайера все выглядит следующим образом:

  1. Эквайер выдал собственные денежные средства клиенту другого банка.
  2. Возмещения не было.

Поэтому в конце рабочего дня подается отчет в международную платежную систему. По этому отчету МПС формирует требование, которое передается эмитенту. Более того, за такую операцию еще и берется дополнительная комиссия. В теории, некоторые российские банки могут организовать собственный процесс обмена данными по картам. В этом случае участие международной платежной системы даже не будет обязательным. Но это уже совсем другая история и разбирать мы сегодня её не будем.

транзакция, как делается перевод денег, отмена, фиксация, банк, платежная система Транзакция это что такое: как делается перевод денег + отмена, фиксация, банк, платежная система

Транзакции без интернета и возврат денег на счёт

Система transaction-offline позволяет осуществлять покупки с карты даже без фактического запроса в банк. Т.е. никакого обращения в банк в момент авторизации карты не происходит. Подобную схему начали использовать в POS-терминалах, применяющихся в гражданской авиации. А все потому, что поначалу интернета на борту не было даже у пилотов (условно). Да, другие каналы связи безусловно были, но использовались они отнюдь не для обработки банковских транзакций. А у пассажиров бизнес-класса нет желания таскать с собой карманы с наличными средствами. Как же обеспечить обслуживание по картам? Для этого и существует специальный режим на POS-терминалах.

Работает это следующим образом:

  1. Вы решаете что-то заказать.
  2. Стюардесса протягивает вам терминал.
  3. Терминал осуществляет предварительную авторизацию и фиксирует номер транзакции.

Всё. До окончания полёта ничего происходить не будет. Только после того как самолёт сядет, терминал подключится к интернету и начнет обрабатывать транзакции.

В теории, клиент мог бы улизнуть с картой без денег и ничего не платить. На практике, такие терминалы сейчас используются редко. А если и используются, то работа с транзакциями начинается еще на подлете. Кроме того, убегать и прятаться смысла нет. Ведь авиаперевозчик знает все данные пассажиров на борту.

На момент размещения публикации подобная схема оплаты услуг почти не используется. Потому что интернетом в той или иной мере пользуются уже даже в салонах самолётов. Никаких особых проблем с этим не наблюдается. Впрочем, у отечественных авиаперевозчиков иногда все-таки проскакивает требование об отключение устройств. А теперь кратко о том, как отменить свою транзакцию. Да, подобная возможность есть у пользователей:

  1. Master Card.
  2. Visa.

Это называется механизмом опротестования транзакции. Нужен этот механизм для того, чтобы работать со случаями мошенничества. Ведь если вы отдали деньги мошенникам, то лучше вернуть их без судебного разбирательства? Да и нет. Потому что отменить платеж может сам мошенник. Поэтому международные платежные системы не афишируют наличие чарджбэка. Более того, найти правила осуществления этой процедуры на официальных сайтах очень сложно. Но мы уже знаем об этом механизме.

Для того чтобы отменить транзакцию, нужно воспользоваться одним из оснований. Сразу скажем: просто отказаться от платежа вы не можете. Есть отдельная таблица кодов оснований. Ими и нужно пользоваться. Заявление подается в офис банка-эмитента. Кстати, сотрудник банка может отклонить заявление. Это не возбраняется, подобная возможность предоставляется платежной системой.

Поэтому, для подачи заявления нужен профессиональный юрист. Чтобы ваше заявление "не срезали" еще на самом первом этапе. После принятия заявления все данные передаются в МПС. Там и будет рассматривать заявку на чарджбэк. Учтите, у этой процедуры есть сроки давности. Если заявку удовлетворили, то спустя определенное время транзакция будет отменена. А денежные средства будут возвращены эмитентом. Саму процедуру опротестования транзакций сложной не назовешь. Но трудностей на этом пути будет немало.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Смотрите также:
Просмотров: 2641

Консультация по Вашему вопросу

8 800 777 32 16

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

На что жалуетесь?

  • Обманули инвесторов в Ментор-СПБ инвестиционный клуб! Обман пайщиков, тех кто вкладывался и как вернуть деньги

    Обманули инвесторов в Ментор-СПБ инвестиционный клуб! Обман пайщиков, тех кто вкладывался и как вернуть деньги

    Финансовые пирамиды, как только себя не позиционируют. Это может быть потребительский кооператив, МФО, брокеры, но так же часто выдают себя за некий инвестиционный клуб, который объединяет людей для получения прибыли инвесторов.

    Показать полностью

    На первый взгляд, все может выглядеть более чем прилично. Но в коечном счете, остаются только те, кто вложился, потерял свои средства. А те, то собирал денежки, исчезают как тени в полдень. В лучшем случае задерживается «Зиц председатель», который как дежурная личность, выступает номиналом. Так бывает всегда, исключений нет и быть не может.

    Как себя позиционировал и позиционируют подобные структуры

    Такое вот описание подобной «структуры» взято в одной из социальных сетей России. Собственно говоря, в социальных сетях в основном и идет продвижение подобных сервисов и подбор тех, кто готов расстаться со своими денежками.

    Само описании: Ментор.Спб - это не просто бизнес-клуб.

    Это сообщество профессионалов - единомышленников, которые объединились, чтобы вместе достигать новых вершин.

    Люди приходят в клуб с разными целями - за знаниями, за поддержкой, за окружением и, конечно же, за инвестициями. Вложить деньги и приумножить капитал – основная цель большинства наших резидентов.

    Как это можно сделать? Есть несколько вариантов.

    - В клубе создан потребительский кооператив, в котором каждый из членов может участвовать в совместных инвестициях. То есть, мы находим объект стоимостью, например, от 100 млн рублей. Презентуем его. Те, кому интересно, могут участвовать. Минимальная сумма – от 1 млн.

    - Резиденты объединяются по несколько человек и совместно покупают недвижимость.

    - Можно предложить свой объект, сделать презентацию, обосновать выгоды инвестора и найти тех, кто захочет вложиться в ваш проект.

    - Обладателям VIP пакета объект может подобрать лично Вадим Варенцов.

    В нашем клубе есть все необходимые для сделок с недвижимостью специалисты: юрист, дизайнер, финансист и др. Они помогут с проверкой документов, расчетами. Таким образом, сделки становятся более безопасными, а инвестиции – выгодными.

    Клуб очень активно развивается. Каждый день в клуб приходят предприниматели, чья профессиональная деятельность связана с инвестициями в недвижимость. Нас уже больше 500 человек!

    А еще клуб Ментор.Спб - это интересные и полезные встречи в Москве, Санкт-Петербурге, Сочи ... и это не предел. Клуб только в начале пути.

    Если внимательно вчитаться, то этот ИНВЕСТ КЛУБ, всего лишь обычный кооператив. Если кто не знает, то любой кооператив, это некоммерческая структура. Все риски несут сами пайщики, так как деньги вносятся в виде пая, для «великих целей». Величие цели в том, что бы собрать по максимуму денег и скрыться.

    обманули инвесторов в ментор спб, инвестиционный клуб, обман пайщиков, тех кто вкладывался и как вернуть деньги Обманули инвесторов в Ментор-СПБ инвестиционный клуб! Обман пайщиков, тех кто вкладывался и как вернуть деньги

    Как вернуть деньги?

    Каждая ситуация очень индивидуальная. Кто-то может вернуть свои вложения, другие останутся «с носом». Но самое важное это то, что бы не тратить время. Ведь чем больше упускается времени с момента случившегося, тем сложнее вернуть то, что было вложено.

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов
  • Лохотрон криптобиржа JPEX! Более $200 млн были похищены в результате аферы вокруг криптобиржи JPEX

    Лохотрон криптобиржа JPEX! Более $200 млн были похищены в результате аферы вокруг криптобиржи JPEX

    Полиция Гонконга обратилась за помощью к Интерполу, после того как из кошельков криптобиржи JPEX было выведено около 1,4 млрд гонконгских долларов ($179 млн), пишет газета South China Morning Post со ссылкой на источник. По состоянию на 22 сентября было получено 2265 жалоб на JPEX. Издание называет это крупнейшей финансовой аферой в истории Гонконга.

    Показать полностью

    По словам собеседника, часть средств удалось заморозить. Для отслеживания подозрительных операций, связанных с JPEX, создана специальная группа.

    Компании Bitrace и 0xScope сообщили о «необычном оттоке» токенов из кошельков JPEX, после того как Комиссия по ценным бумагам и фьючерсам (SFC) Гонконга 13 сентября предупредила о подозрительных операциях криптовалютной биржи. JPEX взимала с пользователей высокую комиссию за вывод средств — от 955 до 999 токенов за каждые $1000.

    С 14 по 20 сентября Bitrace зафиксировала отток более 7 млн токенов из кошельков. Почти половина из них создана уже после 14 сентября. Всего пользователями 383 кошельков было проведено 6903 транзакции по переводу монет Tether, при этом каждый составлял в среднем 36,7 токенов.

    На этой неделе были арестованы 11 человек по подозрению в сговоре с целью мошенничества, включая двоих продвигавших криптобиржу инфлюенсеров.

    Комиссия по ценным бумагам Гонконга обвинила JPEX в деятельности без лицензии и предупредила пользователей об угрозе потери средств. Биржа объявила, что приостановила торги, в ее офисах прошли обыски. На тот момент правоохранительные органы получили 83 жалобы на общую сумму 34 млн гонконгских долларов ($4,3 млн). Был арестован один человек.

    На сайте JPEX сообщалось, что она имеет лицензию австралийской комиссии по ценным бумагам, зарегистрирована в американской Сети по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) как компания, предоставляющая денежные услуги (MSB), а ее офис находится в Дубае.

    Новые данные о JPEX

    Общая стоимость изъятой у злоумышленников собственности и активов достигла 228 млн гонконгских долларов (около $29,23 млн).

    Скандал вокруг криптобиржи JPEX разразился в прошлом году: 13 сентября Комиссия по ценным бумагам и фьючерсам Гонконга сообщила, что площадка по торговле виртуальными активами JPEX в своей рекламе лжет о том, что обладает лицензией на работу в городе. Регулятор призвал жителей не вкладывать свои средства в активы этой площадки, так как они могут попасть к мошенникам.

    После этого администрация криптовалютной биржи обвинила власти Гонконга в "несправедливом отношении". Кроме того, JPEX сообщила, что испытывает нехватку ликвидности из-за заморозки ее активов и "временно приостанавливает" оказание услуг в Гонконге.

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов
  • ГИБДД и время прибытия на место ДТП! Почему гаишники долго едут на место аварии. Время прибытия ГАИ

    ГИБДД и время прибытия на место ДТП! Почему гаишники долго едут на место аварии. Время прибытия ГАИ

    Во всем мире огромными шагами растет количество машин на дорогах. Достаточно посетить любой областной город, не говоря уже про города Федерального значения и становится понятно, что автомобили везде, на дорогах, магистралях, дворах и газонах, стоянках и специально оборудованных местах нахождения машин. Естественно при большом количестве транспортных средств, возрастает риск того, что будет увеличено число аварий на дороге.

    Показать полностью

    Само интересно то, что авария может быть при участии пешехода, велосипедиста, или при большом количестве разных машин, с бордюром, или просто могут люди врезаться в забор. Все это, так или иначе будет ДТП (дорожное транспортное происшествие). А в правовом государстве, в любом случае есть структура, которая следит за дорогами, машинами, и естественно за соблюдением правил и безопасности на дорогах.

    Как ни странно служб очень много, есть такая ЦОДД, есть даже частные структуры, но основная государственная структура, кто отвечает за безопасность на дорогах это ГИБДД. Естественно сотрудники этой службы, это инспектора государственной инспекции безопасности дорожного движения, или проще говоря, как выражаются в народе гаишники, или гайцы.

    Естественно если есть служба, есть сотрудники, то должны быть и нормативы и регламенты по действиям таких служб и сотрудников. В большинстве случаев людей интересует, чем именно могут заниматься гаишники, какие у них права и обязанности. Но самым наболевшим вопросом является, в какой срок сотрудники ГИБДД должны приезжать на место ДТП и что делать, если они не приезжают.

    Есть ДТП, но сотрудники ГИБДД не едут?

    Сложность самой ситуации с аварией на дороге, даже не в том, что есть пострадавшие, или причинен имущественный ущерб, а в том, что после самой арии люди не могут дождаться сотрудников полиции для фиксации. Да сейчас придуманы упрощенные правила по фиксации ущерба в случае ДТП, но это если причиняется незначительный ущерб, или проще говоря, немного стукнулись, составили европротоколы и поехали дальше.

    Но куда сложнее дела обстоят, когда более серьезная авария. Особенно это сильно заметно, когда случай происходит на сильно загруженной дороге, проспекте, магистрали. Ведь, с момента аварии, останавливается все движение на дороге, а это практически парализация огромного количества автомобилей, да и движения в целом. Люди после случившегося, могут стоять в ожидании 2-3-5 часов и никто не приезжает для того, что бы все зафиксировать и описать все по правилам. Самое непонятно во всем этом то, что правила это предусматривают, а если люди даже договорились полюбовно и поехали по своим делам, их могут лишь права на управление автомобилем. Плюс ко всему будет штраф крупный выписан, из-за того, что они якобы скрылись с места ДТП.

    Естественно люди стоят и ждут и ожидания растягиваются на долгие часы, что причиняет неудобства самим участникам аварии, так и всем участникам дорожного движения. Но, как не странно, но даже после многократных вызовов сотрудников ГИБДД, оказывается так, что никто не приезжает и в трубке говорят постоянно, ожидайте. Но почему люди должны ждать? Есть правила и законы, да и в конце концов, люди платят налоги на содержание тех, то должен выполнять свою работу. Только оказывается зачастую, никто не желает выполнять, то что должен.

    ГИБДД и время прибытия на место ДТП, почему гаишники долго едут на место аварии, время прибытия ГАИ ГИБДД и время прибытия на место ДТП! Почему гаишники долго едут на место аварии. Время прибытия ГАИ

    Чем и как регулируется прибытие сотрудников ГИБДД на место аварии?

    Приказ МВД России от 12.08.2022 N 598 по своей сути является одним из основополагающих нормативных актов, который регулируют фиксацию и правила учета дорожно-транспортных происшествий. На основании этого нормативного акта сотрудники полиции должны фиксировать ДТП.

    Если не вдаваться в подробности, любой приказ, распоряжение, это своего рода инструкция с приложениями, которые регулируют порядок действий, на что обращать внимании, и как все фиксировать. Понятно, что одним приказом МВД РФ, все порядки и поведение сотрудников не могут регулироваться. В комплексе нужно учитывать закон о полиции, закон о порядке обращения граждан и собственно поведение самих сотрудников.

    Если почитать сам приказ, а так же те приложения, что присущи конкретному приказу, то становится понятно, как сотрудники ГИБДД прибывают на место ДТП и что там должны делать. На какие существенные моменты обращать, какие карточки заводить, а так же порядок действия сотрудников полиции на местах.

    Сколько бы ни было приказов, распоряжений, нормативных актов, законов, инструкций, все равно все будет зависеть от места совершения ДТП, расстояния от ближайших сотрудников, количества совершенных аварий. Важно понимать, что сотрудники ГИБДД могут прибывать на то самое место, где случилась авария по указанию дежурного по смене после фиксации обращения граждан, как самих участников, так и сторонних лиц. Но так же сотрудники могут попасть на само место дорожного происшествия, если сами находятся близко от этого самого места и видят, что случилось.

    По факту если нет жертв, то и нет сроков

    Российская Федерация очень большая страна, со своими особенностями по местности и дорогам. Эти все особенности, так или иначе, влияют на многие факторы, включая прибытие сотрудников ГАИ на место ДТП. Ввиду многих особенностей, по свой сути не получается устанавливать время для прибытия сотрудников на то самое место, если нет жертв и пострадавших. Для примера: В той же Калужской области после аварии сотрудники могут приехать до крайней точки области с центра за час, но вот в Якутии тоже действие может продолжаться не одни сутки, если не привлекать авиацию, или плавательные средства. Это и есть особенности географии страны, а нормативные акты по стране, что касаются сотрудников полиции у нас федеральные, а не региональные.

    Если смотреть и отталкиваться от официальных данных, что предоставляются официальными службами МВД, то сотрудники ГИБДД в первую очередь приезжают на те аварии, где есть пострадавшие или жертвы. Но даже в таких крайних случаях, все зависит от количества жертв, степени тяжести происшествия, удаления ближайших сотрудников от места ДТП и многие другие факторы.

    Важный момент: Сотрудники прокуратуры, уже однократно предлагали установить нормативы и время для прибытия сотрудников ГИБДД на места ДТП. Но ввиду многих особенностей да, собственно говоря, нежелания руководства МВД брать на себя такого обязательства, такие нормативы так и небыли приняты и время не устанавливалось. Почему не хотят брать на себя такие обязательства, это наверно всем понятно.

    ГИБДД и время прибытия на место ДТП, почему гаишники долго едут на место аварии, время прибытия ГАИ ГИБДД и время прибытия на место ДТП! Почему гаишники долго едут на место аварии. Время прибытия ГАИ

    Прибытие сотрудников ГИБДД на место ДТП где есть пострадавшие или жертвы

    Как бы все не изощрялись в нормативах и отрицании своей ответственности, когда касается жизни человека, его здоровья, все равно по разного рода давлением, включая общественное, сотрудники ГИБДД должны, точнее даже обязаны в кратчайшее время прибывать на место аварии. Ведь, как известно жизнь человека бесценна, а здоровье как минимум обходится очень дорого, или вовсе не возвращается.

    Естественно, если есть жертвы при ДТП, то это возлагает на сотрудников ГИБДД прибывать на место ДТП как можно быстро. Для примера, если в Санкт Петербурге или Москве произошла авария с жертвами, то сотрудники полиции обязаны прибывать на место аварии в течение 20 минут. Такой срок устанавливается ввиду большой нагрузки по автомобильному движению на дорогах и затруднением сотрудникам быстрее пребывать. Но если сотрудники будут находиться по близости, естественно время прибытия будет гораздо быстрее.

    В других регионах, если в городе совершается неприятная авария, и есть там пострадавшие лица, то сотрудники обязаны пребывать в течение 15 минут. Но опять, же все будет зависть от удаленности экипажей, загруженности дорог и места удаления.

    Альтернативная фиксация ДТП вместо сотрудников ГИБДД

    Как говорится ПДД (правила дорожного движения) едины для всех, но от аварийности не застрахован никто. Из-за большого трафика автомобилей на дорогах, и роста самого количества машин, естественно увеличивается и величина самих аварий на дороге.

    Но как показывает практика, большинство аварий по своей сути незначительные, но при этом, что приходится долго ожидать сотрудников ГИБДД для фиксации и протоколирования, создается большое удобство для всех участников движения. Проще говоря, из-за небольшой царапины, пробка на дороге может продлиться вплоть до суточной величины.

    Что бы разгрузить сотрудников полиции, естественно упростить фиксацию аварий (Ведь много было случаев, когда даже при незначительной аварии люди покидали место ДТП, их потом лишали прав и выставляли крупный штраф), было придумано то, что бы при небольшой степени повреждений автомобилей, участники аварии самостоятельно все вписывали в европротокол. Это в свою очередь помогло уменьшить время фиксации самой аварии, разгрузить гаишников, и уменьшить количество пробок на дорогах.

    Оформление ДТП на дороге

    Как стало очевидно из вышеописанного, фиксация ДТП на дороге происходит двумя способами. Первый, это когда участник, или участники аварийной ситуации в обязательном порядке обязаны дождаться сотрудников ГИБДД и зафиксировать все это.

    Второй случай, это когда при незначительном ущербе (по видимым повреждениям), все оформляют сами водители и участники происшествия.

    Объединяет эти оба случая один существенный фактор, это то, что если хоть в первом, так и во втором случае, кто-то без фиксации покидает место ДТП, то его могут лишь водительского удостоверения на управление транспортом за оставление места аварии – статья 12.27 КоАП РФ. Так же по данной статье, в случае оставления места ДТП, помимо лишения прав, предусматривается крупный денежный штраф.

    Как самостоятельно фиксируется и оформляется ДТП

    На первом этапе, когда только начали вводить такое понятие, что водители по европротоколу могут сами оформлять се, было много непонимания. Сейчас все стало более прозрачно и проще.

    Важно учитывать некоторые факторы. Такой протокол составить можно при учете следующих факторов:

    1) Во время ДТП не было жертв и пострадавших, а ущерб касается только ТС.

    2) Виновник дорожно-транспортного происшествия полностью признает свою вину в случившемся.

    3) У всех участников ДТП есть полисы ОСАГО

    4) У всех участников без исключения нет разногласий по тому факту, почем произошло ДТП.

    Если все эти факторы учтены, все участники ДТП согласны оформить документы в упрощенном порядке, то это делается, без ожидания сотрудников ГИБДД и фиксации аварии сотрудниками полиции.

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов
  • Девушкам тяжело жить с большим бюстом от 11 до 14 размера! Тяжесть веса и внимание мужчин

    Девушкам тяжело жить с большим бюстом от 11 до 14 размера! Тяжесть веса и внимание мужчин

    Природа одних наделяет размерами, других обделяет. Естественно, сытый голодного никогда не уразумеет, так что девушки с первым размером. Или без размера вовсе, будут лишь пафосно вздыхать, когда слышат о проблемах большой груди. Мол, эх, нам бы ваши проблемы.

    Показать полностью

    Однако, если вас природа не просто наградила бюстом, а дала чрезвычайно крупную грудь. То вам едва ли можно будет позавидовать. Кстати, существует даже специальная операция, позволяющая не увеличить, а уменьшить! размер груди. Вот так.

    Бывает что размер может быть большой у бюста

    Представим себе небольшую, хрупкую девушку. Килограмм так на 50 весом, но без груди. Если грудь достаточно крупная, то она может весить примерно 4 или 5 килограмм. Естественно, это еще не самый тяжёлый случай. Самый тяжёлый это каждая по 10 кило. Рекорд мировой, между прочим.Практический смысл большой груди, как таковой, отсутствует. Это еще более бесполезная вещь, чем большая задница. Но на ней, хотя бы сидеть можно. А вот в случае с грудью, вообще никакого функционала. Исключительно эстетическая задача и все.Естественно, радости от наличия крупной груди может быть не так много. Как правило, большая грудь, это большой вес. Следовательно, будет болеть спина и шея. А еще грудь закрывается и поддерживается бюстгальтером. Он держится на специальных лямках, называются они бретельки. Эти лямки могут от веса резать. А еще, у женщин бывает такое весёлое явление, как месячные. И грудь тут тоже может менять свои ощущения.Заниматься спортом или бежать за автобусом, будет достаточно проблематично. Ведь нужно держать грудь руками, иначе она будет болтаться как маятник.Из радости тут может быть исключительно межполовой интерес. В частности, если у женщины есть муж, то ему большая грудь будет нравиться. Ну тут все и так понятно, едва ли стоит что-то дополнительно уточнять.Однако, если рассматривать вопрос исключительно с позиций удобства. То большая грудь это банально неудобно. И обладательницы крупной груди завидуют женщинам с более скромными формами.Естественно, тренд на то, чтобы считать, что большая грудь это красиво, никуда не уходил. Он сохраняется и по сей день. Однако, даже грудь третьего или четвёртого размера может создавать для своей владелицы достаточно большое количество сложностей и трудностей. Кто-то хочет заниматься спортом. Кому-то хочется спать на животе. Кто-то наряды хочет себе нормальные покупать. А не искать сумасшедшие соотношения и размеры.Существуют даже такие девушки, которые стесняются своей большой груди. Да, даже такое бывает. При этом, тренд на отказ от большой груди, постепенно набирает обороты. Операция эта, называется редукционной маммопластикой. В США таких операций стало больше почти на 60 процентов, за последние годы.

    Девушкам с размером в бюсте от 11 и больше просто тяжело физически

    Но большая грудь это далеко не всегда особенность организма. Иногда это может быть полноценное прогрессирующее заболевание. В этом случае, придётся применять полноценную операцию.Гигантомастией называется доброкачественный процесс нарастания молочных желёз. Это увеличение груди имеет прогрессирующий характер. Доходит все это до такой степени, что приходится вмешиваться в процесс. В отдельных случаях каждая грудь может весить и больше десяти килограмм. В отдельных супертяжелых случаях, грудь может быть размером и по 27 килограмм. Кстати, это мировой рекорд, больше вроде пока не зафиксировали.Сама по себе гигантомастия, это довольно занятное заболевание. Дело в том, что с таким заболеванием, грудь может начать увеличиваться просто сама собой. Каждый год женщина вынуждена будет покупать уже другие бюстгальтеры. И в итоге, это может продолжаться достаточно долго. Что с небольшим ростом может создать достаточно большое количество проблем.Естественно, все это будет создавать дополнительные проблемы со здоровьем. Первым тут будет страдать позвоночник. Но все этим не ограничивается. Ведь нужно будет ухаживать за такой грудью постоянно, будут появляться опрелости и все такое прочее.

    девушкам тяжело жить с большим бюстом, 11 до 14 размера, тяжесть веса и внимание мужчин Девушкам тяжело жить с большим бюстом от 11 до 14 размера! Тяжесть веса и внимание мужчин

    Размер имеет значение, или все же нет?

    Чтобы уменьшить грудь, нужно ложиться под нож хирурга. Иногда, приходится платить за операцию, иногда она делается бесплатно. Сама по себе операция достаточно сложная. Если грудь раздулась уже до условного 7 или 8 размера, то ее придется разрезать целиком. Надрез придётся делать от подмышек до груди. А еще нужно соски пересаживать. Кстати, соски потом очень долго прививаться могут. Если все получилось хорошо, то новообразование тоже уйдёт. При этом, снижается еще и риск возникновения рака молочной железы.

    Многим нравятся большие размеры

    После операции нужно носить специальное компрессионное белье. Как правило, сама по себе операция особых осложнений не вызывает. Поэтому, ходить можно спокойно уже на следующий день, после операции.Белье нужно носить до тех пор, пока грудь не встанет на место после операции. На это может уйти достаточно много времени. Однако, после операции становится гораздо легче.

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов
  • Обманули в ООО ЮЦ «Андреевский»! Отзывы и как расторгнуть договор и вернуть деньги

    Обманули в ООО ЮЦ «Андреевский»! Отзывы и как расторгнуть договор и вернуть деньги

    Как говорится, нет ничего нового под луной. Собственно это касается ООО ЮЦ Андреевский. Эта организация нового ничего не придумывала, а просто пошла по проторенной дорожке других компаний. А может быть, это вовсе делают выходцы, с тех самых нашумевших фирм.

    Показать полностью

    Раньше по такому принципу продавали косметику, пароочистители, фильтры для оды и так далее. Теперь вот распространяют массажеры, массажные накидки, разные подушки, покрывала и одеяла из шерсти. В целом схема старая, компания новая, цели прежние. А целями здесь всегда является «надуть» людей и как можно больше собрать денежек. И не важно как собираются, наличкой, в рассрочку, или через кредит. Суть все равно прежняя, деньги и не иначе.

    Данные о компании?

    ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ ЮРИДИЧЕСКИЙ ЦЕНТР "АНДРЕЕВСКИЙ" - Действующая организация

    1. ОГРН 1167746747068 от 9 августа 2016 г.
    2. ИНН/КПП 7731324035/770801001
    3. Дата регистрации 09.08.2016
    4. Уставный капитал 10 000 руб.
    5. Юридический адрес : 129090, город Москва, Каланчевская ул, д. 32, помещ. 4/2п
    6. Руководитель : Генеральный директор Полехин Андрей Сергеевич с 19 октября 2021 г.
    7. Статус: микропредприятие присвоен 10 мая 2022 г.
    8. Основной вид деятельности - Деятельность в области права (69.10)

    Как можно заметить по регистрационным данным, то компания зарегистрирована в Москве, а вот деятельность по всей стране. Тоже из этих даны видно, что основная деятельность, это область права, а по факту занимаются продажами.

    обманули в ооо юц андреевский, отзывы, как расторгнуть договор и вернуть деньги Обманули в ООО ЮЦ «Андреевский»! Отзывы и как расторгнуть договор и вернуть деньги

    Как орудуют

    Все как ни странно, банально просто. Приезжают в любой из городов, где заранее запускается рекламная компания по привлечению людей на презентацию в определенный день. Как рекламируют, да это не столь и важно, через интернет, газеты, буклеты, обзвон по телефону (нового не придумали еще, как привлекать).

    Далее после согласований, рекламы, снимается на день-два банкетный зал, кафе и так далее. Где собственно можно разместить презентационный товар и собрать много людей. Собственно когда много людей собирается, работает тот самый эффект толпы. Менджерам0-продажникам проще убедить людей, что им срочно нужен именно этот товар.

    А когда дома люди начинают читать бумаги, понимают, что попали на кредит. Но след продавцов уже пропал, так как все делает день, максимум два и сворачивают там лавочку.

    Проблемы, суды и отзывы?

    Собственно, что касается отзывов, кто понимает, как они делаются, то их вообще никто не читает. Ведь на многих биржах, где помогают формировать репутацию, отзыв один стоит рублей 10.

    Судебных дел по данной компании каждый может найти в открытом доступе. Их полно. Для примера Дело No 2-2725/2023 их Нижнего Новгорода. Но это лишь пример, а таких решений множество.

    Что касаемо проблем, то они возникают при осознании, что товар который купили, стоит гораздо меньше, да еще и кредит теперь висит.

    Что делать в случае обмана?

    Самое важно, это не терять драгоценного времени. Ведь подобные конторы открываются и закрываются очень быстро.

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов

  • Консультация по Вашему вопросу

    8 800 777 32 16

  • Обман вкладчиков в КПК Сберегательный капитал! Ростовская область, а регистрация Москва. Закрытие офисов

    Обман вкладчиков в КПК Сберегательный капитал! Ростовская область, а регистрация Москва. Закрытие офисов

    Вот так красиво пишут про данный кооператив. КПК Сберегательный капитал в Ростовской области - это финансовая организация, которая предоставляет услуги по накоплению и инвестированию средств для клиентов. КПК Сберегательный капитал помогает клиентам сохранить и увеличить свои сбережения, предлагая различные инвестиционные продукты и услуги. Но на самом деле не все так радужно как кажется.

    Показать полностью

    Основная цель КПК Сберегательный капитал - обеспечить финансовую устойчивость и благосостояние своих клиентов, помогая им достичь финансовых целей и планов на будущее. Это может включать в себя инвестирование в ценные бумаги, недвижимость, пенсионные фонды и другие финансовые инструменты.

    КПК Сберегательный капитал ведет свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и предоставляет клиентам профессиональные консультации и рекомендации по управлению инвестициями. Клиенты могут быть уверены в надежности и качестве услуг, предоставляемых КПК Сберегательный капитал в Ростовской области.

    Офисы кооператива?

    1. г. Шахты, пр. Победа Революции, 130В
    2. г. Батайск, ул. Энгельса, 174
    3. г. Ростов-на-Дону, пр. Космонавтов, 5
    4. г. Таганрог, ул. Петровская, 60
    5. г. Электросталь, пр. Ленина, 30/13

    Данные о кооперативе?

    КРЕДИТНЫЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ КАПИТАЛ" - Действующая организация

    ОГРН 1187746034420 от 18 января 2018 г.
    ИНН/КПП 9718085663/771801001
    Дата регистрации 18.01.2018
    107076, город Москва, Стромынский пер, д. 4, помещ. 1п

    Руководитель Председатель правления - Маломуж Максим Сергеевичс 13 февраля 2018 г.

    Основной вид деятельностиПредоставление займов и прочих видов кредита (

    Налоговый орган Инспекция ФНС России № 18 по г.Москвес 18 января 2018 г.

    Как можно уже увидеть, то данный кооператив по факту регистрируется в Москве, а оказывает услуги в Ростовской области.

    Что делать если обманули на деньги в кооперативе?

    Если кто посещал сайт этого кооператива, то можно увидеть бегущую строку, что в городе Шахты уже офис закрыт. Так всегда начинается история с кооперативами. Невзначай закрываются отделения, публикуется вывеска, что не нужно паниковать и только ждать. Но вот это ждать и приводит к тому, что деньги людей, что они вложили по договору передачи личных сбережений уплывают в неизвестном направлении. 

    В Ростовской области множество уж было разных кооперативов, которые открывались, собирали деньги у населения и скрывались в неизвестном направлении. В основном офисы и были в этих ж самых городах, что указаны на сайте этого кооператива. 

    Если есть хоть малейшие сомнения, не стоит медлить, а нужно действовать и возвращать свои деньги. 

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов
  • Обман людей в Лаборатория инвестиционных технологий (ЛИТ). Очередной лохотрон выходцев из ТелеТрейда

    Обман людей в Лаборатория инвестиционных технологий (ЛИТ). Очередной лохотрон выходцев из ТелеТрейда

    После публикации статьи «Коммерсанта» о “Лаборатории инвестиционных технологий” через форму обратной связи мы получили несколько обращений от жителей страны, которые имели неосторожность связаться с этими мошенниками. Как выяснилось, без жуликов из ТелеТрейда не обошлось и здесь.

    Показать полностью

    Информация с сайта питерского офиса “лаборатории”:

    Павел Веллингтон, эксперт с 15-летним опытом работы на финансовом рынке. Бизнес-тренер, один из ведущих экспертов валютного рынка. Совмещает активную консалтинговую деятельность с ведением собственного бизнеса. Главная особенность семинаров и мастер-классов, которые проводит Павел Веллингтон, состоит в том, что все теории, технологии и стратегии, которыми он делится со слушателями, лично проверены им на практике. На протяжении своей практики он зарекомендовал себя как эксперт в области управления личными финансами, инвестированию и торговле на валютном и товарно-сырьевом рынке.

    Этого горе-эксперта “с пятнадцатилетним стажем” надолго запомнили клиенты питерского офиса TeleTrade, имевшие глупость последовать “советам” Веллингтона и доверить свои деньги “рекомендованным” Павлом Ивановичем “специалистам”. Четыре года назад господин Веллингтон возглавлял один из городских офисов ТелеТрейда в Шведском переулке и нередко лично участвовал в психологической обработке наиболее “перспективных” клиентов. Во всех случаях результат был один: депозиты инвесторов были моментально обнулены с грубейшим нарушением всех подписанных соглашений предоставленными Веллингтоном горе-трейдерами. На все претензии очередного инвестора, который “благодаря” рекомендациям Веллингтона лишился всех своих денег, он делал удивленные глаза и произносил длинную тираду, смысл которой заключался в одной фразе: “я не я, и корова не моя”. Все инвесторы, на свою беду попавшие на семинары “финансового эксперта” Веллингтона, отмечают виртуозную способность Веллингтона убедительно врать, честно глядя в глаза очередной жертве, и его страсть к наличным деньгам, которые он выманивал у клиентов без применения кассовых аппаратов. Впрочем, вранье сотрудников ТелеТрейд уже давно не вызывает удивления. Этим “талантом”, похоже, обладают все работники этой конторы, начиная от вице-президента TeleTrade Дригайло и заканчивая рядовыми офисными работниками.

    Судя по отзывам бывших работников питерской “Лаборатории инвестиционных технологий“, врет Веллингтон не только клиентам, но и своим сотрудникам:

    Не ведитесь!!! Это самый настоящий лохотрон! Придя на собеседование в БЦ ЛангенЗипен, вас встретит Веллингтон Павел Иванович. Он будет рекламировать эту компанию, как очень крупную, перспективную и презентабельную. Это не так! Он пообещает вам нереально большую зарплату, которая платится в долларах США, так же пообещает обучение.По факту будет так: Вы будете пахать 6 дней в неделю, по ненормировпному графику, никаких праздников, даже новогодних у вас не будет! У вас будет план, который надо выполнить за месяц, сначала не большой, потом естественно увеличивается! Но!!! В самом конце месяца план будет увеличиваться без вашего ведома, вы об этом узнаете, когда спустя 2 месяца, вы получите зарплату, которую постоянно задерживают, и вместо 1000$ там будет 20-100$, Павел пожмёт плечами и скажет, что 28 числа мотивация изменилась, но вам забыли или не успели сообщить!)) Виноваты в этом будете только вы, вам с утра до вечера будут говорить о том, что вы плохие продавцы! Павел Иванович, управляющий лабораторией, будет каждый день обещать обучение, но не проводить его! Либо даст пару занятий по психологии из школьной программы))))) Павел Иванович – это управляющий, который никогда не будет за вас заступаться и отстаивать ваши интересы, потому что он ничего из себя в этой компании не представляет! Всем правит головной офис в Москве и товарищ Букин из Таллина, которого вы будете кормить, а он на вас плевать. Так же в офисе повсюду стоят камеры, которыми он вас будет пугать, что мол служба безопасности за вами наблюдает)))) Она конечно наблюдает, но там такая служба, смешно о ней рассказывать!)))) Вы даже можете у него спросить про эти плохие отзывы, и он вам скажет, что это пишут обиженные менеджеры, которых он сам уволил!)))) Он так говорит про каждого, кто “шлёт” эту компанию и уходит))))! Но к его большому сожалению, все бегут от туда сами, а он будет сидеть там вечно, и рассказывать, как он всех увольняет)))))) Очень лицемерный человек, но хороший актёр, который будет улыбаться вам в лицо, пока вы не поймёте, что это развод!) Потом будет обещать вам золотые горы и открытие новых офисов, в других городах, где вы можете стать директорами!))) Тоже смешно)) но если и после этого вы будете настаивать, что все таки вы ошиблись и собираетесь уходить, он польёт вас грязью, будет обвинять в сливании базы, и снова пугать службой безопасности!)) Кстати, когда будете увольняться, зарплату свою тоже не получите!)) В общем, советую не тратить своё время! Могу уверить вас, что как только товарищ Букин решит, что пришло время “кинуть” всех вкладчиков, думаю, через 1,5-2 года, эта компания закроется одним днём, и все останутся ни с чем, но с кучей гневных клиентов, которые потеряют свои деньги! Но на собеседование сходите обязательно, такого хорошего актера, как Павел, вы редко можете встретить!) У него колоссальный талант внушения и безграничная фантазия, в которую он сам со временем начинает верить! Удачи:-)

    Вопрос, что какие рекомендации может дать горе-эксперт Веллингтон, стараниями которого десятки инвесторов остались без денег, риторический. Схема работы аферистов из “Лаборатории инвестиционных технологий” не оригинальна: потенциальных жертв под различными предлогами убеждают “инвестировать” денежные средства в различного рода офшорные мошеннические структуры. Все “инвестиции” приведут к одному гарантированному результату: деньги будут украдены организаторами преступной схемы, привлечь “финансовых консультантов” к ответственности за мошенничество очень проблематично ввиду несовершенства уголовного законодательства.

    По информации из сети Интернет, помимо “Лаборатории инвестиционных технологий” Веллингтон проводит семинары под громким названием “Личные финансы. Виды инвестиционных предложений для частных инвесторов. Плюсы и минусы. Что такое реальные инвестиции?“. Организатором выступает некий “Финансово-аналитический центр” в Санкт-Петербурге (http://fa-invest.ru/). Среди учредителей этих гуру аналитики еще один аферист, набиравшийся опыта в ТелеТрейд – некто Павловец Константин Михайлович. В свое время мошенник Павловец активно разводил жителей Петербурга на деньги. При его непосредственном участии не один десяток горожан лишились денег, доверив их в управление “специалистам” из TeleTrade. Судя по всему, это еще одни “идейные борцы”, которым денежные знаки в чужих карманах не дают спокойно спать. Берегите себя и свои деньги, держитесь подальше от подобного рода “экспертов”.

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов
  • ООО КБ «Гефест» все сдулся! Отозвана лицензия на осуществление банковских операций

    ООО КБ «Гефест» все сдулся! Отозвана лицензия на осуществление банковских операций

    Банк России приказом от 28.02.2024 № ОД-321 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Гефест» ООО КБ «Гефест» (рег. № 1046, Тверская область, г. Кимры). По величине активов кредитная организация занимала 336 место в банковской системе Российской Федерации.

    Показать полностью

    Банк России принял такое решение в соответствии с п.п. 6 и 6.1 части первой ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», руководствуясь тем, что кредитная организация ООО КБ «Гефест»:

    • нарушала федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в связи с чем регулятором в течение последних 12 месяцев неоднократно применялись к ней меры, в том числе вводились ограничения на привлечение средств вкладчиков;
    • допускала нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

    В связи с неэффективностью и кэптивным характером бизнес ООО КБ «Гефест» на протяжении длительного периода являлся убыточным. Существенная доля корпоративного кредитного портфеля банка приходилась на юридических лиц, прямо или косвенно связанных с его бенефициарами. При этом более 60% кредитного портфеля составляли низкокачественные ссуды. На фоне этого кредитная организация совершала операции (сделки), обеспечивавшие формальное соблюдение требований к величине капитала. Кроме того, ООО КБ «Гефест» игнорировались предписания регулятора об устранении выявленных в его деятельности нарушений в области информационной безопасности.

    Приказом Банка России от 28.02.2024 № ОД-322 в ООО КБ «Гефест» назначена временная администрация Банка России, функции которой возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Временная администрация будет действовать до момента назначения конкурсного управляющего4 либо ликвидатора5. Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

    Информация для вкладчиков: ООО КБ «Гефест» является участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного вкладчика (включая начисленные проценты по вкладам), с учетом особенностей, установленных главой 2.1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

    Выплата вкладов производится ГК «АСВ». Подробная информация о порядке выплат может быть получена вкладчиками круглосуточно по телефону горячей линии ГК «АСВ» (8 800 200-08-05), а также на сайте ГК «АСВ» в сети Интернет (https://www.asv.org.ru/) в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи».

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов
  • Людмила Авдюхина из Барнаула выдана России, которая год скрывалась в Аргентине от российской полиции. Ее привезли на родину

    Людмила Авдюхина из Барнаула выдана России, которая год скрывалась в Аргентине от российской полиции. Ее привезли на родину

    Экс-директора «Жилфонда» обвиняют в том, что она украла 150 миллионов и улетела в Буэнос-Айрес.

    Показать полностью

    1 марта из Аргентины в Россию экстрадировали бывшего директора барнаульского «Жилфонда» Людмилу Авдюхину, пишет «МВД Медиа».

    В Алтайском крае на Авдюхину завели дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ «Мошенничество в особо крупном размере». В прошлом году Интерпол установил, что бывший руководитель агентства скрывается в Аргентине.

    — Компетентные органы этой страны удовлетворили ходатайство Генеральной прокуратуры Российской Федерации и приняли решение об экстрадиции обвиняемой, — сообщила официальный представитель МВД России Ирина Волк.

    Женщину задержали в начале этого года в Аргентине. По данным местного издания La Nacion, она прилетела в страну в начале 2023 года. Экс-директора агентства недвижимости удалось найти только спустя год. Всё это время она часто переезжала в разные районы Буэнос-Айреса и пригород.

    По информации аргентинского СМИ, 37-летняя Авдюхина жила не одна, а с мужем, дочерью и свекровью. Людмила зарабатывала продажей русских блюд и покупала недвижимость через подставных лиц.

    По версии следствия, в 2022 году Авдюхина на должности руководителя «Жилфонда» присваивала деньги барнаульцев. Сделки купли-продажи она не проводила. После Авдюхина с деньгами уехала в Аргентину. Вскоре ее объявили в международный розыск.

    В конце января этого года стало известно, сколько на самом деле могла похитить Авдюхина. Оказалось, что ее подозревают в хищении 150 миллионов рублей. По прежним данным, сумма была гораздо меньше — 50 миллионов.

    Новые данные раскрыли ТАСС в ГУ МВД по Алтайскому краю.

    — В дальнейшем в ходе расследования уголовного дела были установлены дополнительные факты противоправной деятельности управляющей — она самостоятельно заключила с гражданами договоры займа на общую сумму 100 млн рублей, которые впоследствии похитила. <…> Общая сумма похищенного — порядка 150 миллионов рублей. В настоящее время потерпевшими по уголовному делу признаны более 30 жителей Алтайского края.

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов
  • Как обманывают брокеры и суть развода людей на деньги! Способы и как себя маскируют брокерские конторы

    Как обманывают брокеры и суть развода людей на деньги! Способы и как себя маскируют брокерские конторы

    Многим инвесторам знакомо негативное отношение людей к инвестициям. Особенно сложно бывает начинающим – их родные, знакомые начинают отговаривать и рассказывать страшные истории обманутых и потерявших все свои накопления на инвестициях. В средствах массовой информации также периодически появляются истории о том, как сотрудник какого-то брокера или банка сбежал с деньгами клиентов, как обещанные золотые горы обернулись черными дырами потерь капитала.

    Показать полностью

    Кто такой брокер

    Брокер – это профессиональный участник торгов. Он является посредником между биржей и инвестором. Не все участники торгов могут напрямую торговать на бирже, для этого есть определенные ограничения. Организации, не имеющие прямого доступа к торгам на бирже, а также инвесторы - физические лица могут торговать на бирже только через посредника – брокера. Брокер регистрирует клиента на бирже, организует технический доступ клиента к торгам, удерживает налоги в соответствии с законодательством. За свою деятельность брокер взимает с клиентов комиссию, которая зависит от выбранного тарифа и операций, которые инвестор совершает по своему счету. В качестве брокера может выступать банк или инвестиционная компания, имеющие специальную лицензию.

    Таким образом, в своей инвестиционной деятельности инвестор контактирует непосредственно с брокером. Поэтому, выбор брокера очень важен. От брокера зависят и возможности клиента: доступные биржи и набор инструментов, пороговая сумма инвестирования, расходы и качество обслуживания. Ну а если что-то пойдет не так, логично предположить, что виноват кто? - брокер!

    Обман брокера или ошибка инвестора?

    Так как же брокер может обмануть? Далее рассмотрим основные ловушки, в которые может попасться инвестор и которые могут стать причиной потери значительной части или даже всех средств. Сразу предупредим, что не будет никаких громких разоблачений. Не все неприятности и потери в инвестициях являются обманом брокера. Инвестор иногда сам может заблуждаться, вестись на сказочные обещания, принимать необдуманные решения.

    «Кто предупреждён, тот вооружён» - инвестору важно знать обо всех нюансах, так как ошибки в инвестировании могут стоить слишком дорого.

    Форекс - брокеры

    Чаще всего известные схемы обмана связаны с рынком Форекс. Вообще Форекс - это внебиржевой межбанковский валютный рынок. То есть участниками этого рынка в принципе не могут быть физические лица. Однако, в сети интернет существует огромное количество предложений заработать на Форекс/Forex/FX, и так далее. При этом такой заработок позиционируют как инвестиции, трейдинг, а организаторов, как брокеров. Однако такая деятельность не имеет ничего общего с инвестициями. Это рынок производных финансовых инструментов - по сути своей казино, где делают ставки на изменение курса валютной пары. А в казино, как известно, выигрывает казино. Ни на какой валютный рынок этих физических лиц никто не выводит, и о реальной торговле валютой речь не идет. И, несмотря на то, что в законе «О рынке ценных» бумаг появилась статья о Форекс-дилерах (они именно дилеры, а не брокеры), и Банк России даже выдал лицензии нескольким Форекс-дилерам, безопасным этот рынок не стал. Количество мошенников велико, и количество желающих разбогатеть здесь и сейчас не меньше. Клиентам предлагают обучение. Начать торговлю можно с небольших сумм, позволяют вначале выиграть. Аппетиты растут, кредитное плечо тоже. В отличие от депозита и традиционных инвестиций на фондовом рынке такие игры действительно обычно заканчиваются потерей средств. Если клиент все же выигрывает, могут возникнуть проблемы с выводом средств, под разными предлогами: например, дополнительно пополнить счет, чтобы вывести доход, или подождать какое-то время. А могут с помощью откровенно мошеннических действий вывести средства в неизвестном направлении. Фантазии мошенников безграничны.

    Таким образом, настоящие брокеры тут ни при чем, а к реальным инвестициям форекс-игры отношения не имеют.

    Брокеры мошенники

    На рынке ценных бумаг свои схемы обмана, но основаны они все на том же желании клиента быстро и легко разбогатеть, чем вовсю пользуются мошенники. Клиентов настойчиво завлекают десятками и сотнями процентов прибыли, «супер акциями», бонусами, кэшбэками, исключительными предложениями, оказывают давление необходимостью принимать решения быстро, не давая времени на раздумья. Опытный инвестор на такие предложения не поведется, а неопытному предложат консультанта или наставника, который будет сопровождать его сделки. Пока депозит небольшой, клиенты получают прибыль, и охотнее вкладывают все больше денег. «Брокер» очень внимателен и обычно в курсе финансового положения своего клиента. Далее варианты развития событий могут быть разные, в зависимости от доверчивости клиента и фантазии мошенников. Например, консультант может сообщить, что намечается отличная сделка, предложить внести депозит покрупнее, чтобы сорвать большой куш. А если своих денег у клиента уже нет, предложит кредит. Доверчивые клиенты позволяют сотрудникам брокера совершать сделки от их имени без поручений самого клиента, выдают доверенность на совершение операций по брокерскому счету, предоставляют доступ к счету (логин, пароль). Так появляются обманутые инвесторы, чьи активы «слиты» брокером, или исчезли вместе с персональным менеджером. В данном случае да, брокер-мошенник, вопрос только в том, а был ли брокер (настоящий, лицензированный участник торгов), и кто и зачем выдал ему доверенность, предоставил прямой доступ к счету?

    Торговая платформа у каждого брокера вполне может быть своя, и это нормально. Однако не все платформы сертифицированы. Брокеры-мошенники могут устанавливать на них специальные программы, обеспечивающие «проскальзывание» цены, отсрочку исполнения заявок, ограничение доходности клиента при торговле производными финансовыми инструментами, фальшивые графики цен, и прочие хитрости, которые не всегда заметны клиенту, но весьма отражаются на состоянии его счета. Данные схемы касаются больше трейдинга, а не долгосрочного инвестирования, однако о них нужно знать, чтобы понимать, насколько важно выбрать правильного брокера.

    Чарджбэк - оспаривание транзакции. Когда клиент понял, что его обманули, он может попытаться вернуть деньги от лжеброкера, обратившись в свой банк. Эта сложная процедура существует, однако гарантий никто не даст, и вернуть деньги, скорее всего, не получится. Получатель и брокер могут быть совершенно разные лица, получатель может уже и вовсе исчезнуть, либо клиент переводил деньги физлицу на карту, либо у клиента недостаточно документальных доказательств, да и банк не горит желанием заморачиваться, некоторые сотрудники могут даже не знать о возможности такой процедуры. Однако есть компании, которые предлагают услуги возврата денег от «черных» брокеров. Если обещают 100% гарантию и требуют предоплату, велика вероятность, что клиент попадется на удочку мошенников второй раз.

    Сайты-клоны

    Сайты-клоны, которые полностью дублируют интерфейс оригинального сайта. Отличие может быть в одном лишь знаке в адресной строке. Сайт может содержать всю необходимую информацию и документацию - сведения об организации и лицензии, только - фальшивые. Такие сайты принадлежат мошенникам, и деньги, переведенные с помощью таких сайтов, указанных там реквизитов, уйдут именно мошенникам, а не на брокерский счет клиента.

    Овернайт на брокерском счёте

    Овернайт - займ ценных бумаг, которые брокер с согласия клиента берет с его брокерского счета для своих краткосрочных сделок между торговыми сессиями ночью или на выходные и обязуется вернуть до начала торговой сессии. За сделки овернайт клиенту выплачивается вознаграждение. При этом клиент сам разрешает брокеру совершать такие операции с его бумагами, иногда даже не подозревая об этом. Данный пункт может быть включен по умолчанию в брокерский договор. Мошенничеством это, конечно, нельзя назвать, если только этот пункт договора намеренно не скрывается от клиента. Но это дополнительный риск для инвестора. Ведь в случае резкого скачка цен на взятые взаймы активы может сложиться ситуация, когда брокер не сможет выкупить и вернуть бумаги клиенту. А как известно, активы на брокерских счетах не застрахованы. Поэтому в данном случае только клиенту решать, разрешить ли брокеру совершать сделки овернайт.

    Повышенные комиссии брокера

    Брокеры взимают с клиентов комиссию за свои услуги, а также за услуги депозитария. Размер комиссии отличается от брокера к брокеру и зависит от выбранного тарифа. Тарифы могут значительно отличаться друг от друга и ориентированы на разные категории клиентов. Кто-то совершает десять операций в квартал или в год, а кто-то в час. Кому-то нужен выход на иностранные биржи, кому-то – нет. Кто-то только начинает свой путь инвестора и формирует капитал с малых сумм, а кто-то уже оперирует очень значительными суммами. Брокер также может предоставлять персонального консультанта, трейдера или дополнительную аналитику. Очевидно, что и тарифы для разных клиентов будут отличаться. Представим, что клиент с небольшим капиталом выбрал тариф с самой низкой комиссией за сделку, но при этом не обратил внимание на наличие абонентской платы на таком тарифе. В результате даже при отсутствии сделок по брокерскому счету, он будет нести непомерные расходы на обслуживание. Либо клиент – активный трейдер выберет тариф без абонентской платы, но с комиссией за сделки, как для инвесторов, совершающих мало сделок. Его расходы на обслуживание также будут завышены.

    Если инвестору не нужны дополнительные услуги, которые предлагает брокер на тарифе «Инвестиционный», то он может воспользоваться тарифом «Самостоятельный» и сократить свои расходы в зависимости от оборота в 5-16 раз.

    У брокера Тинькофф на некоторых тарифах есть плата за обслуживание счета при определенных условиях. И тут уже нужно выбирать тарифный план в зависимости от оборота, частоты операций и величины портфеля - какой тариф будет выгоднее именно Вам. Например, расходы на брокерское обслуживание портфеля более 2 млн рублей на тарифе «Инвестор» превысят расходы на тарифе «Трейдер» почти в 7,5 раз при том же объеме сделок. А если клиент пользуется подпиской Tinkoff Premium, он может воспользоваться тарифом «Премиум» и уменьшить комиссии в 12 раз по сравнению с тарифом «Инвестор», однако цена самой подписки 1990р. Так что считаем, выбираем.

    Тариф может подключаться по умолчанию при заключении договора, и не соответствовать стратегии и портфелю инвестора, однако, брокера, нельзя обвинить в данном случае в повышенных расходах, ведь инвестор сам может выбрать тариф, поэтому и ответственность на нем самом.

    Тикеры-двойники

    На бирже есть компании с похожими тикерами и известны случаи, когда инвесторы то ли боясь упустить момент и отстать от тренда, то ли просто от незнания или невнимательности покупали вместо акций желаемой компании акции другой малоизвестной компании с похожим тикером, разгоняя стоимость последних до невероятных размеров. Ситуация с одной стороны курьезная, но может стать и серьезно неприятной, зависит от размеров сделки и последствий. Вот некоторые примеры:

    APLE и AAPL: инвестиционный фонд недвижимости REIT (Apple Hospitality Reit) и всем известное «яблоко» (APPLE). В результате путаницы можно стать владельцем таких вот разных активов:

    ZOOM и ZM: В апреле 2020 года инвесторы перепутали тикеры и вместо акций ZOOM VIDEO COMMUNICATIONS (ZM - разработчик сервиса видеоконференций) купили акции ZOOM TECHNOLOGIES (ZOOM - компания поставщик оборудования для беспроводной связи, в настоящее время тикер ZTNO), в результате чего цена последних взлетела почти на 800%, но ненадолго.

    TLSA и TSLA: эти тикеры-двойники также представляют очень разные компании. Всем известный технологический гигант TESLA и компания из отрасли биотехнологий Tiziana Life Scienes.

    На Российском рынке также есть компании, чьи тикеры легко можно перепутать, например:

    MAGN (ММК) и MGNT (Магнит): металлургическая компания и ритейлер.

    GLTR (Globaltrans - транспортная компания) и GTRK (Globaltruck - другая транспортная компания)

    Некоторые инвесторы путают тикеры компаний POLY (Полиметал) и PLZL (Полюс). Это две крупнейшие золотодобывающие компании, однако, есть фундаментальные различия, и в определенных ситуациях они проявляются в цене довольно сильно.

    Иногда на разных биржах один и тот же тикер принадлежит разным компаниям. Например, FIVE на Московской бирже принадлежит компании X5 Retail Group, а на бирже NASDAQ компании Five Below.

    Тикеры фьючерсных контрактов на один актив, но разных дат экспирации могут отличаться только на одну букву:

    В данном случае нет, конечно, никакого обмана, это ошибка самого инвестора. Такая ошибка может в итоге стоить дорого. Поэтому, при подаче заявки на покупку актива, инвестору следует быть очень внимательным.

    Маржинальная торговля

    Маржинальные сделки - сделки с кредитным плечом, на заемные средства, которые предоставляет брокер. В случае успеха такие сделки могут принести кратную прибыль. Однако, нужно понимать, что если инвестор ошибется в своих расчетах и стратегии, то и потери могут обнулить капитал инвестора. Поэтому, прежде чем вступать в такие сделки, следует хорошо оценить свои возможности, стратегию и риски. Как говорил Уоррен Баффет «Если соединить невежество и кредит — вы получите очень интересные результаты», и вряд ли он имел в виду сказочные прибыли. Если возможность маржинального кредитования не отключена в настройках торговой программы, то инвестор может случайно открыть такую сделку, даже не подозревая об этом. И это тоже уже не мошенничество брокера, а ошибка самого инвестора. Брокер предлагает возможности, а дело клиента – решить, воспользоваться такими возможностями или нет.

    Роботы для торговли

    Технологии – наше всё. Робот – это автоматизированная торговая программа, которая подключается в интерфейс приложения или терминала брокера и по заданному алгоритму открывает и закрывает сделки на бирже, анализируя также в соответствии с настройками движение цены инструмента. Роботы более актуальны для трейдеров, а не долгосрочных инвесторов. Торговый робот значительно быстрее человека. Некоторые роботы могут совершать до 1000 сделок в секунду. Никакого фундаментального анализа, эмоций – только индикаторы, сигналы и алгоритм. Робот может торговать в режиме 24/7 и одновременно отслеживать несколько инструментов. Это может значительно облегчить работу трейдера, а также и его капитал. Так ли важна скорость торговли, количество заявок? Если посмотреть результаты конкурса «Лучший частный инвестор 2021», проводимый Московской биржей, можно найти интересные факты. Участник с количеством сделок 1697377 за 3 месяца (более 18 тысяч сделок в день) и участники с количеством сделок за тот же период до 100 или до 500 получили примерно одинаковую доходность.

    Посмотрим на участников с более высокой доходностью. Также количество операций не дает значительного преимущества:

    Лидером стал участник, совершивший за 3 месяца 17218 сделок с доходностью 1332,71 %:

    Мы не знаем робот это или человек. В любом случае он один из более 20 тысяч участников. Тем более, были и совсем другие результаты с большим количеством операций:

    Поэтому торговый робот может, конечно, использоваться, если трейдер понимает, как это работает, какие у него настройки, алгоритмы, регулярно проверяет и подстраивает его под рынок. Если нет, то однажды алгоритм может слить весь капитал на своей огромной скорости. К тому же, если кто-то создал робот, который может в короткие сроки озолотить владельца, зачем разработчику продавать его? Ведь чем больше пользователей робота, тем меньше у них заработок. А кто из разработчиков торговых роботов значится в списках FORBES? И даже если разработчик действительно продал робота с прибыльной стратегией, которая хорошо работала на определенной ситуации рынка, к другой ситуации робот может быть не приспособлен.

    Решать использовать или нет робота – также прерогатива самого инвестора, и если что-то пойдет не так, винить будет некого.

    Стратегии автоследования

    Такие сервисы часто предлагаются брокерами. Инвестор подключает стратегию, и все сделки автора стратегии автоматически повторяются на счете инвестора. Подписка, разумеется, платная. Яркие обещания сотни процентов годовых. Однако законопослушный брокер предупредит и о рисках, и о том, что доходность не гарантирована, но уже не таким ярким текстом. Выбирая стратегию автоследования, инвестор тем самым фактически доверяет постороннему лицу управление активами на счете, что может иметь весьма негативные последствия. И брокер в этом не виноват.

    Манипуляции на фондовом рынке

    Манипуляции на фондовом рынке могут проводиться как с акциями, производными инструментами, так и с криптовалютами. Отдельные участники рынка разгоняют котировки актива, чтобы продать их на пике. В ход идет реклама, рассылки, группы-сообщества инвесторов в соцсетях, в том числе платные, фейковые новости, инсайдерская информация. Объектом манипуляций чаще становятся низколиквидные активы малой капитализации, компании «последних эшелонов» (2,3 уровней листинга или нелистингового списка). По финансовому состоянию таких компаний обычно мало информации. В отсутствие маркетмейкеров и регуляторов, недостатка информации, а также учитывая низкую ликвидность и стоимость актива, не требуется много денег для накачивания цены. Часто схемы манипуляций строятся на особенностях торговли и стратегиях трейдеров. В результате манипуляторы зарабатывают, а те, кто погнался за ажиотажем и толпой, несут убытки. Манипуляции - это действительно мошенничество, за которое в Америке может грозить крупный штраф или реальный срок. В России манипуляции также случаются, в основном с акциями третьего эшелона. Они заканчиваются чаще предупреждением и штрафом, однако, в случае особо крупного размера или организованной группы, также может наступать уголовная ответственность и лишение свободы. В манипуляциях могут быть замешаны как брокеры, их сотрудники, так и другие участники рынка.

    Как инвестору защититься от обмана и ошибок

    1. Тщательный выбор брокера.

    Брокер должен иметь лицензию на брокерскую деятельность, выданную ЦБ РФ. Она должна быть размещена на сайте брокера. Проверить лицензию можно на сайте регулятора. На том же сайте много других полезных списков и реестров: форекс-дилеры, биржи, торговые системы, депозитарии, ценные бумаги эмитентов и другие:

    На 03.10.2022г. лицензии имели 254 брокера. В списке находим интересующего нас брокера, проверяем реквизиты и лицензию.

    На сайте Мосбиржи можно проверить, на каких рынках брокер является участником торгов, действительный адрес сайта брокера:

    Это только самые первые и основные моменты, которые должен проверить инвестор, чтобы избежать мошенников. Кроме этого есть, разумеется, и другие критерии, по которым можно оценивать и выбирать брокера. Об этом подробнее в нашей статье Лучшие брокеры 2022.

    1. Реально оценивать рекламные обещания и предложения.

    Инвестиции это всегда риск. И чем больше ожидаемая прибыль, тем выше и риск. Не нужно верить сказочным обещаниям разбогатеть быстро, не хлопотно, с гарантией 100%. Гарантий в инвестициях никаких нет. Следует с осторожностью относиться к агрессивной многообещающей рекламе, навязчивым звонкам и «горящим» супер-предложениям.

    2. Не переходить по ссылкам из рекламных предложений в соцсетях и мессенджерах.

    Возможно, ссылка приведет на мошеннический сайт. Не лишним будет проверить, защищено ли соединение на сайте: изображение замочка в начале адресной строки.

    Проверить реальный сайт брокера можно, как уже упоминалось выше, на сайте Мосбиржи.

    4. Если попались на удочку мошенников, обратиться можно в компетентные органы по поводу мошенничества, в свой банк - по поводу возможности чарджбэка. Вероятность возврата средств невелика, зато есть шанс, и немалый, второй раз попасть в ловушку мошенников, пытаясь провести чарджбэк с помощью посредников (возможно, тех же самых, что обманули в первый раз, но уже «переквалифицировались»).

    5. Подбирать обдуманно тариф в соответствии со своим портфелем и стратегией.

    6. Отключить овернайт в настройках приложения брокера, для большей надежности, особенно на волатильном кризисном рынке.

    Для примера, посмотрим, как это сделать в приложении Тинькофф Инвестиции:

    7. Отключить возможность совершать маржинальные сделки, если инвестор не обладает достаточными знаниями и опытом для маржинальной торговли. Все также можно сделать в приложении брокера или в личном кабинете инвестора на сайте.

    8. Тщательно взвесить, стоит ли использовать программы-роботы для трейдинга и автоследование для инвестиций. Гораздо более эффективным для инвестора может быть пройти обучение, чтобы понимать, как составлять свой инвестиционный портфель и управлять им. Стоит вновь вспомнить цитату Уоррена Баффета: «Риск исходит от незнания того, что вы делаете» .

    9. Тщательно оценивать актив перед покупкой. Какая идея в этом активе, в чем его ценность и источник прибыли, соответствует ли он стратегии инвестора, адекватна ли цена за предлагаемую ценность? Фундаментальный анализ позволит избежать манипуляций с ценами активов и покупки пустышки по баснословной цене. Также предпочтение стоит отдавать высоколиквидным активам с большой капитализацией, которыми сложно и дорого манипулировать.

    10. Инвестировать в долгосрок. Мошенническим манипуляциям больше подвержены трейдеры, так как они торгуют на новостях и колебаниях цены. Теханализ, сигналы, индикаторы, и часто маржинальное кредитование - вот основные инструменты трейдеров. И это всегда гораздо больший риск, чем разумное инвестирование в долгосрок, основанное на фундаментальном анализе и диверсификации.

    11. Быть разумным и осторожным инвестором. Прислушиваться к официальным источникам информации и принимать самостоятельно важные решения, опираясь на собственные знания, расчеты и анализ. Не следовать чужим советам, не пропустив их через призму своей стратегии. Не поддаваться панике и ажиотажу. Не забывать, что там, где есть деньги и желание людей разбогатеть, там обязательно найдутся мошенники. Ну и самое элементарное: никому не сообщать свои логины/пароли. Правоохранительные органы, средства массовой информации регулярно предупреждают о возможных мошеннических действиях. И даже Мосбиржа не осталась в стороне:

    Вывод

    Не стоит бояться обмана брокера, если он соответствует критериям отбора: у него есть лицензия, большое количество активных клиентов, крупные торговые обороты, сертифицированная торговая платформа, удобное приложение, подходящая инвестору тарифная политика и набор инструментов, доступ на необходимые инвестору торговые площадки, хороший клиентский сервис. Больше стоит опасаться собственных необдуманных действий, неоправданного риска, недостатка знаний.

    Как говорил У. Баффет: «Самая важная инвестиция, которую вы можете сделать, — это инвестировать в себя». Это самая безопасная инвестиция и самая прибыльная. Именно знания позволят обезопасить себя от мошенников и собственных ошибок и самообмана.

    Учиться не страшно, не сложно и дешевле, чем терять капитал на мошенниках и собственных ошибках. Начать можно с бесплатной информации, которая в наш век информационных технологий стала как никогда доступной всем. Однако стоит фильтровать информацию и проверять ее источники. Стоит доверять только тем, кто сам добился успеха, инвестирует собственные средства, и смог сохранить и приумножить капитал не только в периоды, когда на рынке все растет, но и в периоды коррекций и кризисов.

    Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

    Звоните 8-800-777-32-16.

    Бесплатная горячая юридическая линия.

    0 Ответов

Рубрики и разделы

Обсуждения

Юл+многое другое

Телефон: 8 (800) 777 32 16, email: support@yurlitsa.ru

Размещая на сайте вопрос, комментарии, обсуждения, статьи Вы соглашаетесь с Правилами сайта и даёте согласие на обработку персональных данных.

© www.yurlitsa.ru 2018. Копирование материалов сайта www.yurlitsa.ru допускается с разрешения администрации сайта.