Цессия это что такое: как оформляется договор + почему работает переуступка прав требований
С таким термином как цессия сталкиваются единицы наших сограждан. Дело ведь в том, что это узкоспециализированный механизм передачи права на требование другому лицу. А появляются требования по отношению к обычному гражданину в контексте долговых обязательств. Как раз те должники, которые набрали кредитов и не собираются их отдавать или оформили микрозайм и забыли о нём, могут столкнуться с процессом, когда требовать возврата долга начинает не кредитор. Скорее всего, предыдущий кредитор (банк или микрофинансовая организация) передал права на истребование долга кому-то другому. Обычно это коллекторское агентство. Впрочем, не всегда такие сделки оформляются в официальном порядке. Поэтому важно четко разграничивать цессию и процесс, при котором дело просто продают коллекторам. В последнем случае у коллекторов исчезает основание требования долга по-закону, а значит, должник может отправить их в пешее эротическое путешествие. Проблема вот в чём: должник едва ли разбирается в перипетиях юриспруденции и делопроизводства. Вот и получается, что какая-нибудь МФО перепродает долг в нарушение закона коллекторам. А те, в свою очередь, начинают его активно взыскивать. Не имея на то реальных оснований. А должник возвращает денежные средства коллекторам, хоть в рамках договора он всё ещё должен первичному кредитору. Давайте разбираться.
Общее определение
Что такое цессия простыми словами? Это процесс, при котором право требования переходит от одной стороны к другой. Естественно, уступка права требования должна подтверждаться каким-либо документом. Обычно этим документом называют титул, но у нас в России это отдельный договор. Право требования создает возможность на законных основаниях что-то получить от другой стороны:
- Права на собственность.
- Имущество и т.п.
Кстати, существует понятие цессии и международном праве. Правда государства уступают по цессии друг другу не денежные средства, а какие-либо собственные территории. На территории РФ цессией называют договора на уступку требований по дебиторской задолженности.
В техническом смысле, переуступка прав на собственность предполагает смену покупателя или первичного дольщика, должника, или взыскателя.
Подобная сделка будет считаться законной, если продавец еще не успел расписаться в акте приема-передачи. Если же это уже случилось, то сделка цессией считаться не будет. Это обычная продажа.
А еще в России есть большое заблуждение касательно цессии в долевом участии. Речь естественно о договорах ДДУ и недвижимости. В этой ситуации обычно происходит следующее:
- Первичный участник строительства отказывается продолжать работу.
- Объект передается другой компании.
Вот только договором цессии это назвать не получится. Потому что передаются не только права, но и обязанности. Для переуступки прав используется база, описанная в 214 Федеральном законе.
О других примерах цессии
Вот как раз нестандартным примером цессии является передача права на требование в пользу коллекторского агентства или банка. А еще цессией пользуются страховщики. Правда у них это называется перестрахованием. Когда происходит следующее:
- Первый страховщик делегирует часть рисков второму.
- Второй страховщик вместе с рисками забирает себе часть премии.
Если это происходит еще и со вторым страховщиком, то это именуется процессом ретроцессии.
Интересно и то, что по результатам пленума ВС РФ еще 8 лет назад, практика перепродажи долга в пользу коллекторского агентства была сильно затруднена. Потому что кредитор не может передать долг какой-то другой компании, которая не имеет банковской лицензии. Надо понимать, что под такой компанией можно подразумевать любое коллекторское агентство. Но передавать нельзя только в том случае, если должник об этом не знает, или он против передачи долга. Впрочем, и банковские организации и микрокредитные легко обходят это правило, вписывая соответствующий пункт в условия договора.
В общем контексте, цессию можно отразить простым жизненным примером.
У нас есть:
- Гражданин А.
- Гражданин B.
А берет у B в долг условные 50 000 рублей. Удостоверяют займ обе стороны при помощи обычной расписки. Соответственно, теперь сторона А имеет обязательство возврата долга. А вот у стороны B теперь появилось право требования этого долга в срок. Естественно, в нашей истории должник не уложится в установленный срок. Гражданин А сообщает B о том, что "денег нет, но вы держитесь". И когда будут вообще непонятно. Что в этом случае делать B? Предположим, что кредитор уже испробовал все доступные ему инструменты по взысканию (законные). Он может передать право требования по цессии какому-нибудь юристу. Юрист уверен в том, что у него получится взыскать долг с А. Поэтому он покупает долг за 7 тысяч рублей. Ну а для B это выход, так как он уже и не надеется на то, то вообще вернет хоть часть суммы.
Кто считается цессионарием в данной ситуации:
Юрист, потому что он выкупает право на требование долга.
Кто такой цедент в данной ситуации:
Сторона B, или просто старый кредитор.
А документ, который будет удостоверять эту сделку, будет называться договором цессии.
О переуступке прав
Многие разграничивают уступку прав на долг и переуступку. Проблема в том, что в юридической терминологии отсутствует такой процесс как переуступка. Хоть и в обычной жизни им многие оперируют. К вопросу о том, что считается договором цессии. Это как раз договор на уступку права требования. Важно понимать 2 простых правила:
- Передать обязанности не получится.
- Договор предусматривает право на требование.
Давайте разберем еще один пример для простого понимания. Если вы снимаете где-нибудь место под ларек, и в вашей местности появляется другой предприниматель, то он может обратиться к вам с предложением. Он просит уступить столь привлекательный участок земли за определенную денежную сумму. Вы конечно можете согласиться, но цессией это оформить не удастся. По двум причинам:
- Передать право на площадь (арендованную) вы в теории можете.
- Противоречие вызывает наличие обязанностей.
У арендатора обязанностей достаточно много:
- Соблюдение всех действующих норм и требований.
- Своевременная оплата аренды.
- Ремонт объекта и т.п.
Так как в сделке с арендатором нужно передавать еще и обязанности, то по цессии передать право на аренду не получится. Для этого существует отдельная форма контракта, позволяющая передавать не только права, но и обязанности.
По какой причине возникает передача требования?
Возможность проведения цессии между первым кредитором и потенциальным, предусмотрена в 382 статье Гражданского Кодекса России.
Впрочем, здесь есть еще несколько статей Гражданского Кодекса:
- 965.
- 365.
- 387.
Они предусматривают передачу прав на требование по закону. Т.е. договор цессии в определенных обстоятельствах даже заключать не придется, потому что подобное описано в законе. Например возмещение какого-то материального ущерба стороне пострадавшего, обычно в компетенции страховой компании. Страховщики могут воспользоваться процессом суброгации, когда к виновному человеку будут предъявлены требования со стороны страховщика.
Если вы уговорили своего близкого родственника заложить квартиру, чтобы вам дали кредит, то при возникновении проблем у него есть право на компенсацию. Грубо говоря, если вы вдруг перестанете платить за кредит, то квартиру конечно отберут. Если она не последняя. Но в случае, если это произойдёт, то даже без договора цессии переход прав требования состоится по отношению к вашему родственнику.
Если же вы выступаете поручителем за своего родственника и платите за него долг, то вы еще можете взыскать с него компенсацию всех ваших убытков. Правда, в ситуации, когда вы платите за родственника долг, будучи его поручителем, уже предполагает его тотальную неплатежеспособность.
Аналогичным образом права требования перетекают в компанию поглощающую другое юридическое лицо.
Кстати, наследники кредитора автоматически получают право требования долгов. Тут тоже договор цессии заключать не приходится, право возникает автоматически. При этом, не надо путать тёплое с мягким. Если кредитор получил право требования исключительно по-закону, то цессией это не называют.
4 базовых критерия цессии
Начнем с масштаба передаваемого права требования. Этот момент предусмотрен в 384 статье Гражданского Кодекса. И этот критерий позволяет сохранить права должника. По сути, все условия даже при передаче прав по цессии, сохраняются в первозданном виде. В этом плане, новый кредитор не сможет поменять процентную ставку по договору. Если ваш долг передали по цессии, то больше вам платить точно не придется. Первичный кредитный договор остается неизменным. Правда, тут есть несколько исключений. Обычно это:
- Обязательства в материальном, но не в денежном эквиваленте.
- Частичная передача прав требования.
Да, ваш кредитор может передать долю в 50% по требованию. Частичная цессия допустима в условиях, которые не поставят должника в тупик. Давайте разберем на примере.
У нас есть какая-нибудь мастерская, создающая офисную мебель, кухонные гарнитуры и т.п. Они приезжают к клиенту и устанавливают ему мебель. Так как берут за это много денег, то в пакете есть еще и услуга уборки. Для уборки привлекаются аутсорсинговые сотрудники. И вот, другая компания заказала себе в пустой офис полный комплект мебели. Естественно, заказ получился крупным поэтому они смогли выбить себе серьезную скидку. После того как заказ был оплачен, право на получение офисной мебели компания-клиент оставила себе. А вот право на остатки (20% заказа) было передано другим партнерам. Проблема в том, что 80% заказа придется везти и устанавливать на 1 адрес. А 20% от заказа в равных долях (по 10) нужно развезти по двум другим офисам, которые к тому же находятся и на разных концах Москвы. Это очень проблематично для изготовителя.
Вот как раз в этом случае частичная уступка требований сильно осложнила ситуацию.
А еще согласно 385 статье Гражданского Кодекса России должник имеет полное право игнорировать требования нового кредитора до тех пор, пока не подтвердится существование реального договора цессии. И это к вопросу о втором критерии цессии. Уведомление об уступке должно быть передано должнику своевременно. И желательно, чтобы делал это первый кредитор, а не тот, кто выкупил право требования.
Более того, по закону предусмотрен и регламент разрешения конфликтных ситуаций. Предположим, что вы должны банковской организации определенную сумму денег. И вот, вы вернули денежные средства спустя некоторое время, даже со всеми процентами. Но от вас требует оплаты кредита какая-то другая компания. Выясняется, что договор цессии был подписан еще полгода назад. В этом случае действует 382 статья Гражданского Кодекса. По сути, второй кредитор (получивший право требования) может отправляться туда, откуда пришел. Потому что должник не обязан разбираться в отношениях между цедентом и цессионарием. Это их проблемы. По сути, цедент должен будет передать погашенный вами кредит той компании, которая выкупила право требования.
Не надо забывать и о том, что с обязательствами, которые не имеют денежного характера, уступка требований осложняется. Например, если в договоре есть запрет на уступку права требования, то должник сможет признать сделку недействительной (в рамках судебного заседания). Естественно, если такого запрета нет, то передать право требования можно. Но только в ситуации, когда это не осложняет исполнение обязательств. Пример осложнения мы с вами рассмотрели в истории с мебельной фирмой.
Если же мы говорим про денежные обязательства, то тут у кредитора больше свободы действий. Даже если есть запрет на уступку требований, то кредитор может передать договор по цессии. Правда, у должника есть возможность привлечения кредитора к ответственности. Обычно для этого нужно доказать, что сам факт нарушения запрета уже вынудил должника совершать дополнительные расходы. Однако, действие запрета применяется по другому по отношению к:
- Потребительским кредитам.
- Займам.
Грубо говоря, если там проставляется запрет на цессию, то нарушить его не получится.
Краткий законодательный регламент
Уступка прав требования опирается на:
- Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации (54).
- 382 статью Гражданского Кодекса.
- 388 статью Гражданского Кодекса.
Если сделка не подпадает под запрет, то кредитор может уступить права требования даже без фактического согласия со стороны должника. Это общее правило. Если же в договоре будет прописан запрет, то есть ситуации, когда кредитор сможет его игнорировать.
Кстати, запрет может проявляться в разных формах. Предположим, что в договоре есть следующая формулировка (по-содержанию):
Кредитор (в виде личности) несет особую ценность и имеет существенное значение для стороны должника.
Вот в этом случае судебная инстанция будет трактовать эту формулировку как запрет на цессию без согласия должника.
Как правильно оформить договор по переуступке прав требований
Есть несколько типов договоров:
- Трехсторонний.
- Двухсторонний (юридические лица).
- Двухсторонний (физические лица).
В первом случае должник уведомляется о цессии и даже участвует в процессе. Ведь трёхсторонний договор предполагает участие и подписи всех участников сделки. Но для цедента и цессионария это самая сложная форма достижения договоренностей. Потому что обычно, должники не хотят менять кредитора.
Оформлять цессию нужно в соответствии с правилом статьи 389 Гражданского Кодекса. Сам документ состоит из ряда пунктов:
- Предмет соглашения.
- Обязанности и права.
- Ответственность.
- Сроки и регламент расчёта.
- Другие условия.
- Реквизиты сторон.
Предметом договора является процесс перехода какого-либо конкретного требования. Нужно расписывать всё:
- Суть требования.
- Основания и т.п.
Любая подпись в договоре должна быть проверена. Если подпись поставлена каким-то другим представителем компании, нужно проверить наличие доверенности или договора на представительство. Если сумму требований посчитать не успели, то можно ее и не указывать в самом контракте. Правда, для должника это может выйти боком. Но по закону такие действия не являются противоречивыми.
Ну и не забывайте о том, что придется отдать целый раздел под существенные условия. Правило применения критерия существенности описано в 432 статье Гражданского Кодекса России.
Желательно прописать все методики взыскания для нового кредитора. Ведь не все компании пользуются одними стандартами. Ну и надо понимать, что цедент может обмануть цессионария. По идее, именно цедент несет ответственность за "фантомный долг". Однако, если в договоре будет прописан отказ об ответственности, а вторая сторона не глядя подпишет бумаги, то ничего предъявить потом не получится.
Опять-таки, здесь есть ряд узких критериев:
- Цедент не предполагал, что требование может стать недействительным.
- Право требования прямо связано со сферой предпринимательства.
В остальном, вы можете использовать типовой договор уступки требований.
Заключение
Законность уступки права требовать долги нужно проверять в каждом конкретном случае. Особенно, если разговор ведется про долги в микрокредитной организации. Они очень часто нарушают действующее законодательство, в том числе и в процессе уступки прав требования. Поэтому к процессу составления договора нужно привлекать квалифицированного юриста.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
