В чем отличия платежных карт VISA - MasterCard - American Express и как они используются
Пластиковые карты уже давно стали неотъемлемой частью жизни современного человека. С их помощью оплачивают покупки и услуги, на карточный счет получают зарплату. А появились они впервые в кредитных системах, когда человек, желающий получить кредитный лимит от банка заполнял анкету, а через некоторое время ему выдавалась небольшая пластиковая карточка, с помощью которой он может расплачиваться. Сегодня мы поговорим о таком понятии как платежные системы. Ведь именно они являются непосредственными инициаторами популяризации банковских карт у населения.
Как отличаются карты платежных систем и почему это происходит, расскажем далее.
Предыстория
Первопроходцем на рынке платежных карт стала известная и по сей день Diners Club (США) появившаяся в конце 1950-го года. Именно в этот год рядовые американцы узнали о том, что такое кредитная карта. Интересно то, что свое название (Club) компания получила не случайно, так как изначально это был именно клуб, а не полноценный банк. Пользователи первых карт являлись своего рода сообществом людей, которым нравилось оплачивать что-то не используя наличность.
Первые карточки были бумажными и не имели никаких чипов и магнитных полос. Это был прямоугольник из картона, который подтверждал платежеспособность владельца. По сути, это был некий пропуск или документ, по которому можно было оплатить обед в ресторане. Расчёт был по месяцам, и в конце каждого, владельцу выставлялся счет для оплаты.
Первой же платежной системой, работающей между банками стала ICB (которая позже реформировалась в известную нынче MasterCard). Тогда рынок формировался в трех регионах:
- США;
- Японии;
- Европе.
Технологии контроля и обработки транзакций по картам развивались не сразу, а постепенно. Они очень долго базировались на технологии, предполагающей использование магнитной полосы, и сравнительно недавно карты с чипами стали использоваться повсеместно.
От конца 90-х до наших дней
В странах, входящих в состав СССР никаких платежных систем не существовало и не развивалось. По крайней мере таких, которые работали с картами. Их выпуском занимался "Внешэкономбанк банк". Чуть позже эту функцию возложили и на ВАО "Интурист" но пользоваться картами в СССР могли лишь иностранцы.
Первую систему обслуживания пластиковых карт в России удалось создать банку "Столичный" в 1992 году. Через 2 года (в 1994 году) появится не менее известная сейчас "Золотая Корона" сильно сбавившая темпы развития в нынешнее время.
Почему все платежные системы отличаются друг от друга?
Ответить на этот вопрос однозначно не получится. Хотя бы потому, что у крупнейших игроков, рынок исторически был очерчен конкретными географическими границами. Правда, сейчас эти границы и пытаются стереть договорами о сотрудничестве и совместными продуктами, и все же каждая платежная система имеет свой индивидуальный пакет услуг и особенности, которые и отличают ее от остальных. Но для начала, разберемся в общей структуре.
Как работают участники платежной системы
В фундаменте любой системы сейчас располагается процессинговый центр. На его плечи ложится задача обеспечения обмена информацией и другими данными между полноправными участниками системы. Процессинговый центр обычно, организовывается рядом или в структуре крупного банка (в нашем случае, этим занимаются ВТБ и Сбербанк).
От нас скрыты все те сложности, которые пришлось преодолеть платежным системам еще на этапе своего становления. Так для того, чтобы купить хлеб с карты, нужно задействовать сразу 3 отдельных структуры:
- Эквайера;
- Платежную систему;
- Банк-эмитент.
Вы коснулись или вставили карту в терминал магазина. Оттуда поступает запрос эквайеру, который в свою очередь отправляет соответствующий запрос на транзакцию платежной системе. Та в свою очередь передает данные в банк-эмитент, выпустивший карту, который вы пользуетесь. Эмитент либо исполняет платежное распоряжение, либо отказывает (например денег на счете недостаточно) после чего отправляет уведомление платежной системе. Та в свою очередь передает финальный ответ эквайеру, обслуживающему терминал. На этом история заканчивается. Продавец получает свои деньги, а вы уходите с хлебом из магазина.
Это общая схема, актуальная практически для всех банковских карт.
Возможность создания процессингового центра определяется конкретной платежной системы, и ею же лицензируется. На территории РФ для этого придется еще получить одобрение в отдельной службе, входящей в структуру ФСБ.
Эквайер и эмитент
Естественными участниками любой платежной системы становятся элементы обслуживания терминалов и выпуска карт (экваейр и эмитент соответственно). В России ими чаще всего становятся банки или организации. Эмитент - компания, выпускающая и обслуживающая карты. Задачей компании-эквайера является обустройство инфраструктуры для приема этих платежных карт.
Кстати, никто не запрещает одному банку быть и эквайером и эмитентом. Объяснить такой случай можно простым примером. Тот же ПАО "Сбербанк" выпускает собственные кредитные карты, которыми можно воспользоваться в банкомате, принадлежащем банку. Для обеспечения взаимодействия между банками, в карточной платежной системе требуется наличие клирингового центра.
Кто контролирует участников платежной системы?
Обычно, этим занимается отдельный офис, устанавливающий правила и организовывающий процесс. Именно офису платежной системы доступна возможность внедрения той или иной технологии, они же следят за тем, чтобы права на торговую марку не нарушались.
Платежные системы, действующие на территории РФ попадают в поле действия Центробанка. Он же осуществляет надзор за их деятельностью. Все данные об их деятельности и информация для внутреннего пользования вносится в специальный реестр к которому есть только у проверяющих.
Существенные отличия VISA от MasterCard
Вообще, принято указывать географические различия этих двух систем. И впрямь, Visa контролируется регулятором в США, тогда как в поле действия MasterCard попали в основном страны Европы.
Манипулировать надежностью и безопасностью тут не стоит, обе системы достаточно надежны, обрабатывают транзакции с одинаковой скоростью. Карты обеих систем принимаются в банкоматах и терминалах по всему земному шару. Но в России, есть общераспространенное заблуждение о том, что MasterCard лучше подходит для стран Европы. Давайте разберемся в этом вопросе чуть подробнее.
Конвертация валюты так или иначе проходит через клиринговый центр. Так как на руках мы имеем карту, эмитентом которой выступает российский банк, то все расчеты за рубежом будут происходить с использованием валюты клирингового центра. В случае с MasterCard это евро или доллары, а в случае с Visa это только доллары.
И если мы хотим что-то купить в ОАЭ (а там используется местная валюта "Дирхам") то двойной конвертации избежать не получится. Аналогичная ситуация складывается и с Турецкой лирой.
Банк выпустивший карту самостоятельно выбирает одну из 2-х валют, для международного обмена. Но даже для территории Евросоюза, никаких отклонений в пользу евро не замечено.
Вопрос доступности
На конец 2018 года, система оплаты MasterCard охватывала около 32 млн. торговых точек и терминалов в 210 странах. У Visa охват немного скромнее, всего 21 млн. терминалов и пунктов приема примерно в том же количестве стран (их около 200). Количественное преимущество за Мастеркардом, хоть и небольшое. Так как подавляющее большинство точек оплаты позволяют использовать любые карты:
- Заправки;
- Крупные торговые центры;
- Продуктовые магазины;
- Аттракционы;
- Торговые автоматы;
- Рестораны и т.д.
Поэтому, целесообразнее завести сразу обе карты, чтобы без каких-либо проблем рассчитываться там, где нужно. Различия между этими системами (для конечного пользователя) заключаются в привилегиях. Это могут быть какие-либо скидки у компаний, заключивших партнерское соглашение или целый сервис, которым могут воспользоваться лишь держатели карт определенного статуса. В основном, это не затрагивает держателей обычных карт, и касается тех, кто подпадает под действие программ Platinum и т.д.
Какие привилегии бывают?
Разберем на примере Visa, так как она все же более распространена в России, из-за популяризации зарплатных проектов. Эта платежная система делит программы лояльности на 5 отдельных категорий:
- Premium;
- Gold;
- Platinum;
- Signature;
- Infinite.
Так для карт премиум-категории доступны небольшие скидки и выгодные предложения от компаний и т.д. Для держателей карты голд ко всему вышеперечисленному, добавляется возможность поддержки путешественников (инициированная сторонней компанией) и доступна программа страхования и помощь юридической службы. Что очень кстати в экстренной ситуации. Владельцы карт, попадающих в статус Platinum имеют возможность получить медицинскую страховку, а также, им открывается возможность защиты покупок, по некоторым предложениям и товарам гарантия увеличивается в несколько раз.
Также, для карт премиальной группы (платинум как раз попадает в это определение) доступна бесплатная упаковка багажа в аэропортах и доступны спец. предложения на территории аэропорта или на борту самолета.
Хорошим примером тут станет Шереметьево, а именно терминалы B и D, где в некоторых ресторанах доступны 10 и 15-процентные скидки. Кроме того, для держателей существуют специальные предложения.
Держателям карт, попадающих под действие программы лояльности Signature доступная специальная страховка для путешественников и довольно выгодные предложения для авиабилетов. Кроме того, сюда добавляется система круглосуточной поддержки, позволяющая забронировать номер в гостинице или билеты в театр.
Владельцам карт Signature доступны все вышеперечисленные привилегии. Кроме того, для них действует расширенная программа GCAS которая помогает быстро решить вопрос с получением наличных средств, в случае утери карты. Держатель такой карты получает возможность помощи в блокировке и экстренном перевыпуске (всего за 3 дня) карты.
Само собой, за все эти привилегии придется платить, и сумма (в сравнении со стандартным годовым обслуживанием в 400-600 руб.) может оказаться довольно ощутимой. Для того и существует целый набор карточных статусов и программ лояльности, которые призваны удовлетворить потребности клиентов разной платежеспособности. А теперь, давайте разберемся с популярной в США системой American Express.
Почему American Express используется только для резидентов США?
История этой компании началась еще в далеком 1850 году, когда она занималась сопровождением и перевозкой особо ценных грузов. В современности, AmEX получила возможность выпуска своих собственных кредитных карт, которые вызывали поначалу здоровый интерес, но позже получили не менее масштабное отторжение со стороны рынка. Все дело в бизнес-модели и ее отношению к рынку.
По сути, вся система American Express строится на замкнутой системе кредитования своих пользователей. Держатели карт каждый год отдают огромные деньги за покрытие процентов по долгам. На этом и строится заработок AmEx как эмитента. Вот только кредитный риск компании растет из года в год, что оценивается рынком в очень негативном ключе. И речь даже не о простых держателях карт (которых простыми язык не поворачивается назвать, учитывая стоимость годового обслуживания) а о сомнениях и риске.
Если вы часто бываете в США и Канаде, то карта AmEX несет вам ряд преимуществ:
- Уникальные привилегии;
- Автоматическая страховка авиаперелетов;
- Серьезные скидки.
Из-за того, что American Express ориентируется на кредитное обслуживание, то использование услуг компании возможно лишь при наличии доверия со стороны системы скоринга. Такое доверие нужно заслужить, но AmEx не работает в России напрямую, осуществляя работу через посредника (Русский стандарт). Эта особенность долгое время блокировала возможность получения кредитного лимита. Сейчас эта проблема частично решена, но российский посредник все равно отдает предпочтение наиболее состоятельным клиентам.
В качестве основного недостатка карт AmEx можно назвать дорогое обслуживание - одно из самых дорогостоящих в мире. Плюс к тому, сеть покрытия банкоматов Русский Стандарт не так уж и велика, что автоматически осложняет использование карты.
Наиболее выгодные условия обслуживания установлены на карте платиновой программы, но обслуживание обойдется в 15-20 тыс. рублей в год, что по российским меркам очень много (в сравнении с той же Visa). Интересен и тот факт, что у компании заключено партнерское соглашение с British Airways. Но об этом расскажем в следующий раз.
Какие правила и соглашения регулируют международные платежные системы?
В первую очередь, стоит обратить внимание на тот факт, что никакого регулирования со стороны государства и контролирующих служб в отношении комиссий и правил их формирования еще 25 лет назад не существовало. Первые публичные слушания по этому вопросу проходили в середине 90-х годов в США. Инициировало поднятие этого вопроса превышение всех разумных пределов в исках и претензиях к платежным системам Visa и Mastercard. Свободное рыночное регулирование и отсутствие жесткого контроля привели к тому, что потом пришлось полностью перестраивать систему регулятивных финансовых органов и часть законодательства, чтобы хоть как-то вписать существование платежных систем в закон.
И процесс поправки и введения жестких изменений не закончился по сей день. Так в Польше и Новой Зеландии межбанковские комиссии между MasterCard и Visa в 2007 году были признаны незаконными, и платежным системам пришлось резко менять внутренний регламент и правила. А это не так уж и просто, учитывая их повсеместное использование и монополизацию рынка.
В основном, во всех развитых странах функцию регулятора деятельности платежной системы выполняет местный Центробанк. Кроме того, право поднимать вопрос о правомерности имеет ЕЦБ. Устав и отдельные соглашения ЕСЦБ также регулируют деятельность платежных систем.
Что до законодательного регулирования, то Россия законом "О национальной платежной системе" сильно сдвинула монополистов. Хотя бы потому, что большинство зарплатных проектов теперь в обязательном порядке переведены в пользу собственной системы "Мир". Это постановление вступило в силу еще с 1 июля 2018 года.
Безопасны ли международные системы для платежей?
И да и нет. С одной стороны, избегать их использования - значит сознательно создавать затруднения себе (или собственной компании) и получателю денежных средств. Это самый простой способ отправки денежных средств, и к тому же - самый распространенный. Никакой полноценной альтернативы нее существует. Платежные системы постоянно увеличивают систему безопасности, усложняя верификацию и усиливая меры безопасности.
Да, проблемы существуют. И все же позитивная динамика прослеживается очень четко. Так например повсеместное внедрение двухфакторной авторизации (3DSecure) и использование чипов, вместо магнитных лент сильно пошатнуло проблему кардинга в России. Само собой, система не может полноценно защитить своих клиентов от самих же себя, когда речь идет о мошенничестве или каких-либо хитроумных способов похищения денежных средств.
И все же, так или иначе, использовать платежные системы удобно. Несмотря на то, что существует определенный риск прекращения их деятельности в перспективе, пока ничего не предвещает беды. Это самый удобный способ оплаты товаров и услуг на нынешний момент.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
