Вклад в валюте - особенности сохранности денег + какие могут возникнуть проблемы
В теории, валютный вклад должен сохранить деньги вкладчика. А в идеальной ситуации, еще и предоставить возможность немного заработать. Но эта теория так далека от практики, что рассчитывать на преумножение капитала не приходится. Сохранить бы деньги и не потерять их - и то хорошо. Сегодня мы расскажем о том, почему валютный вклад работает не так, как задумано изначально. И стоит вообще открывать что-то подобное.
Предпосылки
Всему виной Ямайская валютная система, принятая еще в далеком 1976 году. Чего стоил отказ от привязки доллара от золота, пояснять едва ли стоит.
С другой же стороны, это позволило:
- Использовать валюту других стран для международной торговли;
- Обеспечить доллару США статус монополиста.
А то, что именно доллар поставлен во главу угла, удивления уже не вызывает. С этого момента и началось зарождения механизма спекуляцией и обмена валютами.
Так как ни к чему доллар США не привязан (в частности золото), то это позволило:
- Создать рынок, управлять которым крайне сложно;
- Открыть новый способ зарабатывания денег.
Ведь колебания валют напрямую связаны с тем, что происходит в мире. Еще большей сумятицы вносят индексы и ценные бумаги. Впрочем, разобраться в этом многообразии под силу не каждому.
Поэтому схема для обычного человека работает следующим образом:
- Вы покупаете нужное количество валюты;
- Храните ее где-нибудь;
- При необходимости конвертируете обратно в рубли.
И зарабатывать тут можно было одним очень простым правилом. Покупаем подешевле, продаем подороже. Классическая система торговли.
Именно на этом строится вся современная практика фондовых и других бирж. Но разобраться в опционах, ценных бумагах и акциях достаточно сложно. Поэтому, до недавнего времени, существовала простейшая схема, для хранения денежных средств:
- Покупка валюты в банке;
- Получение доходности;
- Компенсирование инфляции.
Ведь ни для кого не секрет, сколько раз падал рубль. И равняться ему приходится, как и всем, в основном на доллар.
Кризис как мировоззрение
Тем кто застал 90-е в зрелом возрасте, знакома идея хранения накоплений в валюте. Ведь развал СССР в 1991 году привел к катастрофическим последствиям:
- Валюта старого государства рухнула, а новая оставляла желать лучшего;
- Хранить деньги в рублях (90-е) это практически самоубийство.
Так как на начало развития новой экономической системы РФ, произошло как минимум несколько событий:
- Взрыв инфляции;
- Бартеризация отсутствующей экономики;
- Снижение доходов у большей части населения;
- Увеличение долга;
- Дефолт.
Стоит ли говорить о том, что это все произошло не случайно. Особенно дефолт 1998-го, который усугубился заигрываниями государства с облигациями и различными сомнительными бумагами.
О том что творилось с банками и так известно. Кстати, массовая чистка ЦБ (с отзывом лицензий) это как раз следствие того, что государство не хочет повторить печальный опыт 90-х. Ну и расчищает площадку под крупных игроков. Так как это предусмотрено действующей экономической моделью.
А те, кто успел потерять все свои накопления в рублях, достаточно много. С долларом же ситуация крайне отличалась. Ведь в США не было перестройки и обрушения целой социалистической империи. И единственным способом сохранить деньги был доллар. По крайней мере до 2007 года. Да и сейчас мало что поменялось.
О недоверии к банкам и доллару
А вот что касается ипотеки в валюте, то это еще один пример того, как население плохо разбирается в экономике. О скандалах и штурмах банков валютными ипотечниками написано достаточно много.
Тем не менее, ведет себя доллар куда спокойнее, чем рубль. Особенно после событий 2013-2014, когда курс вдруг резко удвоился.
Кстати, это как раз тот случай, когда держателям валюты удалось неплохо заработать. Ведь 100 долларов (по курсу 30) превратились в 6 тыс. рублей, против 3000 руб. соответственно. А цены так быстро взлететь не успели. Отсюда прибыль, хоть и весьма сомнительная.
Впрочем, деньги и мораль это 2 разных полюса. В конце концов, валюта помогает сохранить свои денежные средства. До тех пор, пока банк не лопнет. А вот дальше начинается привычная свистопляска:
- Заморозка вкладов;
- Судебные разбирательства;
- Отзыв лицензии;
- Банкротство и т.д.
Поэтому нет ничего надежнее, чем хранить валюту дома под подушкой. Или в крупном государственном банке (с гос. участием). Государственное участие банка это тоже мера безопасности. Она вызывает негодование у многих.
Проблема только в том, что власти научены горьким опытом 90-х. Для этого и было создано агентство по страхованию вкладов.
О валютных вложениях н сохранность в банке, можно прочитать в статье: Валютный вклад - что это такое + какие есть плюсы и минусы
Что такое АСВ?
Если простым языком, то это корпорация под управлением государства и регулятора. В списке основных задач:
- Страховка по вкладам;
- Страховка по дебетовым счетам.
При этом, под эту систему подводится вообще любой банк, которому разрешили работать с частными вложениями. Это касается:
- Физ. лиц:
- Предпринимателей.
Обратите внимание, для предпринимателей создание юр. лица не предполагается. Это означает, что вклад. юридического лица не подпадает под стандартное возмещение.
Но и здесь есть несколько исключений:
- Деньги на предъявителя;
- Вклады в филиалах российского банка (зарубежное отделение);
- Средства переданные по схеме доверительного управления;
- Счета связанные с нотариальной или адвокатской деятельностью.
Отсюда можно сделать простой вывод. Если вы вкладчик отделения Сбербанка в другой стране, то АСВ ничего возмещать вам не станет. Это касается инвестиций по схеме доверительного управления.
АСВ создали в 2004 году. Она не возмещает денег компаниям, а только физ. лицам. И только по вкладам банка, который есть в АСВ (любой российский банк).
Порядок действий АСВ и условия предусмотрены действующим федеральным законом № 177.
Обратите внимание: для всех вкладов действует единая сумма возмещения. А именно:
- Если вы хранили 2 млн., вернется 1.4 млн. рублей максимум;
- Если вы хранили 500 тыс. долларов, вернется от АСВ только 1.4 млн. рублей.
И вот тут как раз таки проявляется все несовершенство валютных вкладов. И первый признак того, что валютный вклад требует особого подхода.
Что же такое валютный вклад?
Это одна из разновидностей вкладов, которая позволяет:
- Хранить деньги в иностранной валюте;
- Конвертировать рубли в евро, юани и другую валюту.
Как показывает практика, самым консервативным валютным вкладом считается евро или доллар. Что до отличий, то тут их не так уж и много:
- Открыть вклад можно сроком от месяца до 5 лет;
- Есть установленная минимальная сумма депозита.
Минимум устанавливается банковским предложением. Обычно это 100 долларов или евро. Нередко встречаются банки с пороговой суммой в 1000 единиц другой валюты.
Чтобы защитить более крупную сумму,(которая не подпадает под лимит АСВ), стоит воспользоваться дополнительной страховкой.
Особенности валютного вклада
Как мы уже разобрались, доллары или евро это наиболее приемлемый вариант в РФ. По крайней мере для того, чтобы сохранить деньги от инфляции. А вот тут как раз есть ложка меда в этой бочке дегтя:
- Все что есть на данный момент, это крайне невыгодные предложения;
- Российские банки не дают возможность заработать на валютных вложениях.
И дело в том, что порой ставка, не покрывает даже естественную (официальную инфляцию). Соответственно, сохранить деньги в первозданном виде точно не получится.
Однако есть и несколько плюсов:
- Валюта чаще всего растет в отношении к нашему рублю;
- Падение национальной валюты позволяет заработать;
- Порог вхождения позволяет охватить большую часть населения.
Плюс к тому, вы можете вложить деньги не только в доллар, но и например в британский фунт стерлингов. Ведь он еще дороже, чем доллар. Другой разговор в том, что сейчас это может оказаться не самым лучшим вложением:
- Из-за проблем еврозоны;
- Из-за навязчивой идеи Британии покинуть ЕС.
Поэтому, на момент написания статьи, мы не рекомендуем открывать долгосрочные вклады и в евро. По крайней мере в сумме, которая превышает страховку по АСВ.
О расчетных счетах с иностранным капиталом, можно узнать из материала: Расчетный счет в валюте - как открывать в банке + какие есть предложения от банков
О недостатках валютных вкладов
А вот что касается минусов, то они перекрывают всё преимущество. Если излагать кратко, то:
- Ставки по валютным вложениям ниже на 50-100% (в сравнении с рублевым вкладом);
- Сумасшедшее налогообложение.
Все валютные вклады облагаются по форме НДФЛ в размере 35%. Что в совокупности с маленькой ставкой просто делает валюту не выгодной в банке. Естественно такой налог применяется для дохода, который превышает 18.5% годовых.
Но хранить вложения в валюте (банк) все-таки безопаснее, нежели вкладывать их в кооператив. Если же у банка начнутся проблемы, то возврат средств по вкладу будет осуществляться:
- В соответствии с курсом на день наступления страхового случая;
- Со значительными задержками.
И как показывает практика, чем выгоднее предложение банка, тем больше риск. Это естественное положение дел, которое знакомо даже по:
- Кооперативам;
- Различным схемам с доверительным управлением.
Поэтому вкладывать деньги в валюте с целью разбогатеть не стоит. Так как сыграть на кризисном моменте и резком скачке рубля к доллару например, удается лишь единицам. Остальным приходится испытывать большие трудности. Не говоря уже о том, сколько проблем это вызывает.
Что до АСВ, то возврат средств обычно производится в течение 14 дней. Однако и тут могут быть исключения, предусмотреть которые не всегда получается.
Как выбрать подходящий вариант?
Вообще, рекламы валютных вкладов в российских банках почти нет. И неудивительно, ведь доходность крайне низкая. Иными словами, банку просто невыгодно хранение денег в валюте. Более того, высказываются предположения о том, что:
- ЦБ намеренно играет с удерживанием курса рубля;
- Банки просто перекрывают возможность спекуляций по вкладам.
И вот последний момент как раз таки и раскрывает истинную суть вклада. Это не средство заработка или торговли. Это лишь инструмент для сохранения части средств.
Поэтому выбирать нужно очень внимательно и тщательно. Обращайте внимание на:
- Условия для пополнения вклада или снятия;
- Срочность;
- Пороговую сумму (для увеличения ставки);
- Саму процентную ставку;
- Условия досрочного закрытия (или планового);
- Внутреннюю политику в отношении держателей вкладов в валюте.
Разобраться во всем этом человеку обычному не так уж и сложно. А вот тот ворох бумаг, которые нужно изучить, под силу понять не каждому. Поэтому перед тем, как сделать вклад, посоветуйтесь с юристом. В крайнем случае, лучше взять его с собой, для встречи с банковским менеджером. Это позволит:
- Исключить любые попытки менеджера навязать доп. услуги;
- Исключить манипуляции и недостоверную информацию;
- Изучить договор вдоль и поперек.
Ведь в банках тоже есть свои юристы. И уж у них то задача поставлена прямая: максимально запутать клиента. Чтобы он вложился так, как нужно банку. Ни о какой прибыли здесь речи вообще не идет. Так как платить сумасшедшую прибыль банку не хочется, ее можно оставить себе.
В крайнем случае, банк может быть заинтересован в том, чтобы предоставить клиенту выгодное предложение. Но происходит это обычно:
- В кризисной ситуации;
- В случаях, когда нужно срочно привлечь инвестиции.
Надо ли объяснять, что вкладываться в такое неспокойное время, будет не самой лучшей идеей. Особенно в случае, если у банка начинаются проблемы связанные с законодательством или полноценным отзывом лицензии. Ни к чему хорошему такой вклад не приведет, в лучшем случае вы потеряете часть денег. А в худшем сожжете немало нервных клеток.
Куда инвестировать выгодно?
А вот теперь мы плавно подошли к теме спекуляций валютами. Как мы уже поняли, заниматься подобным с помощью вклада не представляется возможным:
- Несоответствие инструмента;
- Жесткие условия;
- Штрафные санкции за досрочное снятие и т.д.
Поэтому, если вы хотите заработать валютой, то придется прибегнуть к брокерским услугам. Кстати, некоторые банки предлагают полноценную площадку для работы с фондовыми рынками и спекуляций.
Проблема только в условиях:
- Жесткие ограничения;
- Увеличенное налогообложение;
- Высокая входная планка.
Иными словами, использовать банк в качестве брокера не получится с 50-ю долларами. И даже 1000-ю. Процентные колебания гасятся столь сильно, что о доходности стоит говорить после суммы инвестиций в 40-100 тыс. долларов. И не меньше
Впрочем, на рынке есть достаточно предложений по валютной торговле и другим спекулятивным инструментам. Как правило, это:
- Повышенные проценты;
- Удобство в использовании;
- Отсутствие ограничений на ввод/вывод средств.
Но и здесь есть свои подводные камни.
О вложениях в иностранных денежных средства в крупнейшем банке РФ, можн прочитать интересную статью: Сбербанк и валютный вклад - какие есть сроки + условия
Никакого форекса
Худшее, чем вы можете заменить валютный вклад, это работу через форекс брокера. Естественно, речь идет даже о крупных суммах (для обычного провинциального человека), в размере 5-10 тыс. долларов.
Все дело тут в том, что ЦБ начал массово отзывать лицензии у российских форекс-брокеров. Причин тому крайне много:
- Огромное количество мошенников;
- Схемы ухода из налогообложения;
- Откровенное мошенничество.
Стоит понимать, что на форекс физ. лицо просто так не проберется. Это среда для крупных игроков (межбанковская торговля). Поэтому даже крупная (по меркам обычного человека сумма) окажется недостаточной. Не говоря уже о том, что человек не может конкурировать с банком.
О вреде псевдоинвестиций
Форекс кстати, тоже относится к этой категории. Есть огромное количество компаний и сайтов, именующих себя:
- Брокерскими конторами;
- Полноценными банками.
Вот только лицензий у таких банков нет. И ЦБ о них вообще ничего не знает. Соответственно, защитить свои права в юридическом поле у вас просто не получится.
В лучшем случае, вы можете подать на брокера в суд. Но это не особо помогает, если его не существует в российской юрисдикции. Аналогичным образом устроены и различные платформы по торговле опционами, валютными парами и т.д.
Вкладывая туда деньги, вы преследуете обещанную доходность. А получаете лишь красивую картинку с графиком, который вообще ничего не имеет общего с движениями по фондовому рынку. А отсутствие лицензии и каких-либо механизмов контроля приводит к тому, что деньги просто бесследно исчезают. Мы уже публиковали несколько статей по тому, как сложно вернуть деньги вложенные в пирамиду. Если не обращать внимание на доходность, то валютный вклад это не такой уж и плохой инструмент. В сравнении с тем, что вообще предлагается широкой публике.
Мультивалютная корзина
Если вы все-таки решили заняться хранением валюты, то предпочтительно выбирать мультивалютную корзину. Это позволяет охватить сразу несколько зарубежных валют. Но разбираются в этом не все. Поэтому мы рекомендуем посоветоваться со специалистами. И теми, кто действительно работает трейдером. Так как банк в качестве брокера, не заинтересован в ваших долгосрочных стратегиях. Спекуляции предполагают повышенную доходность. И работать с ними так же, как и с вкладом просто не получится.
Что до вкладов, то советы следующие:
- Не храните все деньги на одном вкладе;
- Ограничьтесь суммой в 1.4 млн. руб.;
- Тщательно изучите все условия и правила;
- Не вкладывайтесь в проблемный банк.
Если же необходимости заработать нет, то валютный вклад это еще 1 инструмент для сохранения денег. Правда работает он, не так как задумывалось изначально. И ситуация эта кстати, не только в России. В Восточной Европе на данный момент аналогичная ситуация. И решить ее пока не удается никому.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
