Вкладчик счета в банке: Что делать если заблокировали счет или не отдают деньги после отзыва лицензии у банка
С недавнего времени ЦБ России значительно ухудшил положение вещей в работе банковских учреждений. Проявлялось это только в усилении контроля за работой банков. Из-за этого усиления стали появляться новости о том, что у некоторых банков будут отзывать лицензию (что на самом деле и произошло с некоторыми банками).
На самом деле цель ЦБ в данном случае понятна – необходимо оперативно очистить сектор банковских учреждений от различного рода предприятий сомнительного характера, нарушающих в рабочей деятельности нормы действующего законодательства и предписания соответствующих государственных органов. ЦБ, лишая банки лицензии, создает более понятные и простые правила для будущего банковской сферы.
Однако совсем иначе эту картину видят вкладчики, у которых в банке есть вложенные деньги. Что такое счет вкладчика в банке, почему и по каким причинам происходит отзыв лицензии и что делать вкладчикам, оставившим деньги в этом банковском учреждении?
Почему и как происходит отзыв лицензии
У банков лицензию забирает (и выдает ее) Центральный банк России. При этом ЦБ может лишить любой из банков его лицензии для работы, если аналитики этого учреждения решат, что банк просто-напросто не справляется с возложенными на него обязанностями или же находится в нескольких шагах от банкротства. При этом лицензии способен лишиться любой банк, даже если его рейтинг далек от нуля, как случилось однажды с банком Пробизнесбанк.
Увидеть, что банк, возможно, в самом скором времени будет лишен лицензии, можно по следующим признакам:
- В различных интернет-источниках и иных СМИ постоянно мелькают новости о том, что у банка есть серьезные финансовые проблемы.
- На банк накладывают большое количество самых разных ограничений, связанных с операциями по принятию вкладок.
- Банк начинает отказывать вкладчикам в выдаче финансовых средств с их счетов.
Это основные признаки того, что у банка могут быть проблемы в самом скором времени.
Итоги 2018 года
В 2018-ом году ЦБ лишил множество банков лицензии, однако стоит выделить следующие банковские организации:
- ЮРГ, Ростов-на-Дону. Этот банк уже многократно отмечался как банк, у которого были спады в его экономической активности. А из-за того, что в банке было далеко не самое компетентное руководство, был виден активный отток клиентов. А это значит, что прекращение рабочей деятельности у этого банка было вопросом времени.
- ТагилБанк, Нижний Тагил. Банк, находящийся на территории Нижнего Тагила, в течение долгого времени этот банк передавал ЦБ неправильные и некорректные данные о работе и отчеты, что было отмечено в ходе одной из проверок. Как итог, банк потерял лицензию.
- ГАЗбанк, Самара. Самарский банк лишился лицензии из-за мошеннических действий, а также из-за сокрытия действительных данных о своей работе и достижениях.
- Таатта, Якутия. Этот банк просто не выдержал конкуренции и был практически банкротом в течение долгого времени.
- Советский, Санкт-Петербург. Этот банк был не одним из первых, но все равно занимал хорошие позиции. Однако в итоге и он тоже стал банкротом.
Однако вкладчикам банка важно знать не о причинах банкротства, а о том, как поступать в таком случае и как вернуть вложенные в банк деньги.
Как можно узнать об отзыве и как вкладчик может разморозить свои счета
Для большинства клиентов банка новости о том, что у банка отозвали лицензию, могут просто подкосить, так как далеко не всегда для этого есть свои предпосылки. Однако, если вкладчик банка будет интересоваться его новостями, можно узнать об основных проблемах заранее.
Однако и здесь важно не попадаться на уловки по белым и черным спискам банковских организаций. Это больше сплетни, нежели факты. А ведь только проверенная информация имеет что-либо общее с реальностью. Если в банковской организации стали слишком часто происходить проверки, его показатели начнут падать. А это значит, что он стал одним из банков, входящих в группу риска.
К основным предпосылкам того, что банк скоро может лишиться лицензии, можно отнести следующие:
- Слишком частые публикации в различных источниках и СМИ о возможной опасности. Этот показатель может ничего не значить, однако вместе со всеми остальными он может стать тревожным знаком.
- Понижение рейтинга. Агентства, занимающиеся присваиванием рейтингов, следят за положением вещей и показателями, ведь это одна из основных частей работы. Если агентства решились снизить рейтинг банка, значит, у них были на то веские поводы.
- Продолжительные и часто повторяющиеся технические сбои и проблемы с выдачей средств. Это один из главных показателей того, что в банке серьезные проблемы. Вполне может быть, что банку просто не хватает доступных средств для того, чтобы наладить нормальную работу.
- Частые задержки банка с выводом денег вкладчиков. Если время, необходимое для проведения транзакций, увеличивается, это тоже может стать серьезным сигналом для того, что банковская организация старается изо всех сил сохранить на счетах как можно больше денег и получить как можно больше прибыли. Конечно же, увеличение доходности – задача только работников этого банка, однако организация решается на длительные задержки по выводу денег лишь в тех случаях, когда иных выходов из этого положения просто нет.
- Повышение ставок по депозитам. Небольшие банковские компании способны составлять конкуренцию большим банкам лишь в случае предъявления выгодных предложений, и происходит это тогда, когда банк идет на значительное повышение процентов, выплачиваемых при оформлении вкладов. Это еще одно свидетельство того, что банку нужен приток денежных средств. А вместе со всеми остальными признаками подобная нужда является признаком серьезных неприятностей банка.
- Проблемы, связанные с соблюдением норм, а именно с нормой достаточности своих средств. Если ЦБ предписывает банку исправить подобное нарушение, это значит, что у банка дела очень плохи.
Если вкладчик уверен в том, что его банк или вошел в группы риска, или находится на грани этого, лучше всего будет не дожидаться того момента, когда у банка отзовут лицензию, а самостоятельно вывести деньги.
Вкладчик положил в банк деньги но счета заблокированы
Если вкладчик все же опоздал с выводом денежных средств из банка, ему предстоит разобраться со всеми теми последствиями, к которым привело это опоздание. Однако не стоит переживать, ведь даже после того, как у банка отзовут лицензию, ни заемщики, ни вкладчики никуда не денутся. Однако вкладчикам беспокоиться все же стоит, ведь после отзыва лицензии их деньги будут находиться словно в подвешенном состоянии. А некоторые из вкладчиков смогут узнать об этом событии лишь после того, как не смогут снять денежные средства со счета.
Все дела вкладчиков в случае отзыва лицензии будут переданы непосредственно в АСВ, то есть в агентство по страхованию вкладов. Именно это агентство будет заниматься возмещением денег. Однако есть одно ограничение – АСВ не сможет выдать на руки больше, чем 1,4 миллиона рублей. Другими словами, если человек вложил 1,1 миллиона, а у банка отобрали лицензию, АСВ вернет 1,4 миллиона (с учетом начисленных процентов).
А если вклад будет равен 1,8 миллионам, то АСВ вернет только часть средств – те же самые 1,4 миллиона. Поэтому каждому вкладчику, который вложил в банк свыше 1,4 миллиона рублей, стоит внимательно следить за тем, чтобы банк не потерял лицензию и вовремя вывести деньги до того, как это произойдет. Конечно, вся сумма, которая превысила 1,4 миллиона рублей, тоже будет возвращена, но лишь в тех случаях, когда пройдет реализация имеющегося у банка имущества. Но в таком случае никто не даст гарантию того, что удастся вернуть все вложенные деньги.
Следует учесть, что если денежный вклад был размещен не в рублях, а в иностранных валютах, то компенсирование будет производиться в рублях, причем расчет будет происходить по официальному курсу на момент обращения.
Важный момент: страхованию в банках, вне зависимости от ситуации, подлежат далеко не все виды вкладов. К примеру, в данную группу нельзя включить сберегательные сертификаты, а также металлические обезличенные вклады, электронную валюту, доверительные депозиты, а также инвестиции и счета в филиалах. Поэтому с такими видами вкладов следует быть максимально осторожным.
Порядок и особенности получения денежных средств. Выплаты вкладчикам кто производит
После того, как у банка отозвали лицензию, главная задача вкладчика – среагировать на подобное событие. Другими словами, следует не нервничать и не поддаваться панике, особенно в тех ситуациях, когда вклад пользователя банка не превышает порог в 1,4 миллиона рублей. Ведь в таком случае все деньги будут возвращены.
После того, как у банка отозвали лицензию, у него будет ровно 7 суток на то, чтобы составить список всех имеющихся вкладчиков. Только после этого реестр перейдет в АСВ для дальнейшего разбирательства и перевода вкладов вкладчикам.
После того, как реестр будет составлен, у АСВ будет еще одна неделя, после истечения которой вкладчикам начнут выдавать их деньги.
Если средства после отзыва лицензии будет переведены в иной банк, у вкладчика будет шанс на то, чтобы забрать свое. При этом можно этого и не делать, ведь новый банк все также будет заниматься обслуживанием счетов своих клиентов на тех же самых условиях, какими они были в первоначальном банке до отзыва у него лицензии.
Если сумма вклада превышает максимальную сумму возврата АСВ (1,4 миллиона), необходимо подготовить соответствующее требование кредитора (в этом может помочь юрист), а после этого направить это заявление в адрес администрации банковского учреждения.
И потом, после отправки требования, следует лишь дождаться развязки. В зависимости от ситуации банк или вернет все деньги после того, как будет завершена ликвидация, или объявит себя банкротом и вернет только обязательные 1,4 миллиона.
Также случаются и такие ситуации, при которых вкладчик еще до отзыва лицензии отправил со счет платеж в ПФ России или в ФНС, но из-за того, что лицензию отозвали, средства словно повисли на полпути. В подобных ситуациях следует предоставить в ПФР или в ФНС документы, подтверждающие перевод и совершение платежа. В качестве доказательства можно предъявить выписку или квитанцию, а также письменное объяснение того, почему именно перевод задерживается.
Действия юридических лиц при отзыве лицензии. Кто возвращает деньги вкладчиков
Об отзыве лицензии у банка его клиента узнают по СМС, и здесь, в зависимости от того, является вкладчик юридическим или физическим лицом, следует сделать следующее:
Для начала нужно предупредить сотрудников и контрагентов. Чем быстрее и раньше это сделает вкладчик, вне зависимости от статуса (физ.лицо или юр.лицо), тем меньше проблем и споров будет в связи со сложившейся ситуацией.
При этом такое предупреждение может спасти если, к примеру, деньги не дошли до человека вовремя или просто застряли между отправителем и получателем. Это касается не только контрагентов, родственников или других компаний, но и сотрудников юридического лица, которые получают зарплату.
Следующий шаг - обратиться в банк за возмещением. Как и было отмечено выше, вкладчикам, если они являются физическими лицами, вернут 1,4 миллиона или меньше. Также это касается с недавнего времени и тех, кто имеет статус ИП. Обычно в АСВ можно обращаться уже через 14 дней с момента отзыва лицензии. При этом следует взять с собой паспорт и письменное заявление о получении денег. Их сотрудники АСВ будут выплачивать сразу на месте, причем со всеми начисленными процентами.
Кроме того, по вопросам возврата денег сами работники АСВ должны связываться с клиентами, но уже в течение 30 суток. Информацию о порядке и очередности приема заявлений от вкладчиков можно найти как на сайте банка, так и на сайте АСВ.
Как быть, если АСВ отказывается делать выплаты вкладчикам банка при отзыве лицензии
В некоторых случаях может произойти и такое, что АСВ просто откажет одному или нескольким клиентам лишившегося лицензии банка в оформлении и последующей выплате возмещения денежных средств по страховке. Одна из самых распространенных причин подобного отказа – это дробление вложенных денежных средств вклада, если он превышает показатель суммы возмещения по страховке.
Другими словами, это те ситуации, при которых вклад, если он превышает 1,4 миллиона, осознанно дробится на несколько частей, чтобы все деньги можно было вернуть в случае отзыва лицензии.
Как отмечают юристы, имеющие опыт в разбирательстве подобных дел, отмечают, что нет никаких обоснованных с точки зрения действующего закона оснований для того, чтобы не выплачивать денежные средства по всем вкладам.
Тем не менее, у сотрудников и у юридического отдела АСВ есть прямо противоположная позиция, которая заключается в том, что они находят множество аргументов своей правоты, начиная от того, что корреспондентском счете уже не было денег, у них есть определенные ограничения в работе с вкладами, а также многие другие. Далеко ходить не нужно – примерно так АСВ и поступило с 3 тысячами вкладчиков банка ИнвестБанк. Суды между обманутыми вкладчиками и АСВ идут и по сей день.
Также следует учесть и то, что суды по финансовым делам, при которых АСВ по каким-либо причинам отказывается от выплат своим вкладчикам, заканчиваются в основном победой именно АСВ. Однако если вкладчик или, что будет более эффективно, несколько вкладчиков смогут скооперироваться и построить грамотную тактику как досудебного, так и судебного делопроизводства, можно рассчитывать на то, что суд встанет на сторону вкладчиков, а не АСВ. В таком случае вкладчикам удастся получить законодательно оформленное право на требование страховых возмещений по финансовым вкладам. Конечно же, это возможно в большинстве случаев только при грамотном подходу к делу, поэтому лучше всего будет проконсультироваться у квалифицированного и имеющего опыт в подобных делах юриста.
Кому отказывают в выплате
Прежде всего, АСВ будет отказывать в выплате денежных средств тем физическим и юридическим вкладчикам, данные о которых просто отсутствуют в представленном банком реестра. В том случае первое, что нужно сделать – составить и правильно оформить заявлением о полном несогласии с размерами установленного страхового возмещения по вкладу (бланк такого заявления можно найти и скачать на официальном интернет-ресурсе АСВ).
Следует учесть, что подобный бланк требует обязательного наличия и приложения целого пакета самых разных документов, доказывающих наличие вклада и его размеров. Однако отправлять в АСВ следует не оригиналы, а копии таких документов. Если возможно – нотариально заверенные копии. В противном случае человек может лишиться не только денег, но и возможности вернуть их.
Также к составленному заявлению можно приложить и пояснительную записку. В ней можно детально описать, когда, для чего и зачем в банке был открыт вклад. Там же можно указать те основания и причины, на основании которых вкладчик и его вклад должны быть признаны со стороны АСВ как добросовестные, а сам вклад – действительным до момента выплаты по страховке. Лучше всего для оформления пояснительной записки обратиться к знающему юристу. Письмо при этом стоит отправлять письмом с уведомлением о получении – это будет доказательством того, что письмо дошло и было принято к рассмотрению.
Срок рассмотрения документов о том, что вкладчик не согласен с выплатой или с ее отсутствием – 30 дней со дня получения документов. Однако иногда эти сроки могут увеличиваться, если таких заявлений очень много. Поэтому можно подготовиться к тому, что дело будет передано в Арбитражный суд в связи с опозданием ответа от АСВ.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
