Частичное снятие денег с вклада - выгоды и преимущества + санкции банков
Частичное снятие денег с вклада не выгодно для банка. Все дело в том, что банк берет денежные средства с вкладчика с расчетом на то, что они тут же уйдут в оборот. Например, для выдачи кредита. Если же вы пытаетесь отозвать деньги с вклада без веских на то оснований, то банк может квалифицировать это как нарушение обязательств (со стороны клиента). И вместе с тем, ситуация крайне понятная. Ведь не всегда у человека есть возможность ожидать годами. Сегодня мы поговорим о том, что будет, если вы собираетесь забрать деньги до даты, установленной договором. И расскажем о вкладах, которые позволяют снимать денежные средства частично (до окончания срока вклада).
Что такое банковский вклад?
В теории, банковский вклад это инструмент. Который позволяет:
- Сохранить деньги;
- Компенсировать инфляцию.
Более того, это один из первых способов взаимодействия между банками и бизнесом. А теперь еще и между банком и физическим лицом.
Принцип его работы крайне простой. Вы отдаете деньги банку. А он обеспечивает ими свои потребности (как ресурс для кредитования например). Естественно, банк не заинтересован в том, чтобы вкладчик заработал.
Впрочем, заработать тут и так не получится. Вклад это не инвестиция, а скорее способ сохранить деньги. Поэтому процентная ставка крайне малая. И вместе с тем, банки стараются привлекать денежные средства. Именно на этом держится вся система кредитования.
А чтобы клиент имел интерес вкладывать деньг и существует процентная ставка. Одна беда, история уже не раз показывала что может быть с деньгами вкладчика.
Поэтому, для банковских вкладов действует АСВ. Давайте разберемся с тем, что это такое.
Краткая предыстория
После 1991 года, банковский сектор РФ начал стремительно разрастаться. Так как никакого контроля не было от слова совсем. По многим причинам:
- Сумасбродство в управлении;
- Война ;
- Резкие перемены и развал прежней системы.
Естественно, в таких условиях проблемы были лишь вопросом времени. И многие помнят те времена, когда за одну ночь можно было потерять вообще все свои накопления.
Чуть позже, этот опыт был учтен. А государство приложило все усилия, чтобы подобное не повторилось.
А суть в том, что перенимая модель западного банковского сектора, никто не вспомнил о страховании. Которое идет с банками и инвестициями рука об руку. Так и было создано агентство по страхованию вкладов. Оно появилось в 2003 году. После того, как 177 ФЗ вступил в силу.
Если изъясняться кратко, то АСВ нужно для:
- Возмещения денег по вкладам;
- Гарантий о возврате денежных средств.
При этом, работа АСВ распространяется исключительно на банковский сектор. Иными словами, если вы вложите деньги в кредитный кооператив например, то никакого возврата не будет. Закон не предусматривает такой возможности.
Если же у вас начались проблемы с банком (в котором и сделан вклад), то вам вернут до 1.4 млн. рублей. Согласитесь, лучше что-то , чем совсем ничего.
Отсюда можно сделать простой вывод. Банковский вклад это один из самых надежных способов хранения денежных средств. По крайней мере в сравнении с другими инвестициями и способами хранить деньги.
Главное, не забывать о предельной сумме. Помните о том, что сумма выше 1.4 млн. рублей возвращена (в кризисный момент) не будет. Хотя сам факт страховки (с позиции государства) уже убеждает в надежности хранения денег.
Какие вклады вообще бывают?
Есть обобщенная классификация вкладов:
- Срочные;
- До востребования;
- Накопительные;
- Целевые;
- Пенсионные;
- Мультивалютные;
- Расчетные.
Срочный вклад отличается сниженной ставкой. В среднем, это ограниченный срок от 1 до 36 месяцев. Естественно, процентная ставка здесь крайне низкая и начинается с 4%. Более того, по срочным вкладам вообще нет возможности снять деньги до даты его закрытия (истечения договора).
А вот вклад до востребования позволяет снять денежные средства в любой момент. И пополнить его тоже можно в любое удобное время. Вот только банк это не устраивает. Так как это больше похоже на ваш собственный кошелек, чем на инвестиции. Оттого, процентная ставка крайне низкая.
Накопительная программа вкладов позволяет пополнять средства ежемесячно. А вот снимать до определенного момента нельзя. Кроме того, сумма пополнения четко оговаривается в договоре между клиентом и банком. Это нужно для того, чтобы человек смог накопить определенную сумму денег. Без особых проблем.
Целевой вклад почти всегда открывается на очень продолжительный период. За это, банк устанавливает увеличенную процентную ставку. А название этой программы такое потому, что должна быть достигнута какая-либо цель. Прежде, чем вклад закроется. Точкой может стать наступление совершеннолетия ребенка. Или покупка квартиры. Тут тоже можно периодически увеличивать свой собственный депозит.
Пенсионный вклад предполагает своеобразную программу лояльности для вкладчика предпенсионного/пенсионного возраста. Вы можете вложить даже небольшую сумму. Кроме того, есть огромное количество бонусов и т.д.
Мультивалютные вклады позволяют хранить денежные средства сразу в нескольких валютах других государств. Доходности при этом почти никакой нет. Но компенсируется это начисляемыми процентами за остаток. Кроме того, клиенту обычно предоставлен стандартный пул из долларов и евро. Впрочем, можно найти и предложение с другими валютами.
Расчетный вклад нужен для того, чтобы была возможность свободного распоряжения средствами. Они бывают расходно-пополняемыми или только пополняемыми. Первый вид разрешает расходовать деньги (до определенного остатка по минимуму). А с просто пополняемого, снимать деньги не получится. До окончания срока действия вклада.
О кредитовании без поручительства, можно прочитать в статье: Кредит без поручителей - где можно взять + обзор банков
2 способа начисления процентов
Кроме того, начисление процентов может быть простым или капитализированным. И это абсолютно 2 разных модели.
В частности, простой процент это стандартная ставка годовых. Например, вы приходите в банк и:
- Открываете вклад на год;
- Вносите 100 тыс.рублей;
- Выбираете вариант с 10% .
Через год вы сможете забрать 110 тыс. рублей.
А вот капитализация предполагает несколько иную форму начисления процентов. Изначально, капитализацией называют доначисление процентов к стандартной сумме вклада. При этом, происходит капитализация вклада:
- В момент пролонгации;
- Ежемесячно;
- Ежегодно.
Это уже зависит от того, какой договор с банком был подписан. Если предполагается ежемесячная капитализация, то проценты начисляются не на первоначальную сумму вклада. Давайте возьмем ее за П, а ежемесячные проценты за М. Таким образом, ежемесячная капитализация по вкладу складывается из П+М.
Естественно, космической доходности не стоит ждать и здесь. Потому что банки урезают капитализацию как могут. И для ежемесячной она предлагается по сниженной процентной ставке.
Вкладываемся в золото
Надо сказать, что сейчас полноценных "золотых" вкладов практически не существует. Им на смену пришли обезличенные металлические счета. Проблема тут в том, что:
- Отсутствует доходность;
- Крайне низкая процентная ставка.
При этом изначально, золотой вклад предполагал увеличение конечной стоимости. За счет роста стоимости самого металла. Но схема расчета тут не в процентах годовых. Она строится на положительной разнице прогнозов роста золота на момент открытия и закрытия вклада соответственно.
Поэтому на процентную доходность по таким вкладам рассчитывать не приходится. Она просто отсутствует. С другой же стороны, это хороший вариант для хранения денежных средств. И весьма ликвидный между прочим. Кроме того, в большинстве банков нет ограничений по транзакциям.
Однако, существуют и недостатки. Так, под закон обязательного страхования (177 ФЗ) металлический счет просто не попадает.
Кроме того:
- Придется декларировать его самостоятельно;
- Выдача металла не производится (золота вы не увидите);
- Процентная ставка отсутствует как класс.
Кстати, условия РФ здесь не показательны. Так. у нас покупать золотой слиток не имеет смысла. Из-за особенностей законодательства и предложений банков. Тогда как в соседних государства (бывшего СССР), такая возможность есть. И покупка золота для получения доходности все еще имеет смысл.
А теперь о досрочном закрытии вклада на примере Сбербанка.
О расчетных счетах, можно узнать в статье: Открытие и обслуживание расчетного счета, договор + условия
Самостоятельное закрытие вклада
В жизни человека происходит много чего. И иногда, обстоятельства вынуждают закрывать вклад в банке. Чтобы своевременно получить на руки нужную сумму. Сделать это можно даже с помощью онлайн-банкинга. Для этого:
- Переходим в систему;
- Авторизовываемся;
- Переходим к нужному вкладу и нажимаем кнопку "закрыть".
После этого вам откроется договор. В нем отмечаем галочкой отмену операций по вкладу. Уже после этого появится информационное уведомление. На этом всё. Вклад закрыт. Однако сразу денег вы не получите. По регламенту, они будут начисляться около 3 рабочих дней.
Как снять деньги прямо в филиале банка?
Для этого вам придется лично прийти в офис банка. С собой возьмите общегражданский паспорт и другие документы, выданные при открытии вклада. Все крайне просто:
- Пишем заявление о закрытии вклада;
- Подписываем соглашение о возврате денежных средств.
Если у вас нет возможности посетить собственный офис, то можно написать заявление на выдачу денежных средств в другом отделении. Кроме того, вы можете прислать вместо себя другого человека. Однако для этого вам потребуется оформить нотариальную доверенность на того, кто будет представлять ваши интересы.
Этому человеку придется взять с собой оригинал этой доверенности, договор заключенный в момент открытия вклада и свой паспорт.
По некоторым вкладам вы можете работать даже через банкомат. Тут принцип в точности такой же, как и в онлайн-банкинге. Только с небольшими поправками:
- Вставляем карточку;
- Вводим пин-код;
- Переходим в систему управления банковскими вкладами;
- Выбираем нужный и переводим деньги на карточный счет.
При этом, депозит сам по себе закрыт не будет. Вы просто снимете часть денег с вклада. А перекрыть его полностью (на примере со Сбербанком) получится только при личном обращении, Или через личный кабинет с компьютера.
Как в Яндексе можно переводить деньги, про это можно почитать материал: Денежные переводы с Яндекс на другие сервисы
Стандартные условия досрочного снятия
Как мы уже говорили выше, банк всегда преследует исключительно свои интересы. А срок по вкладу нужен для того,чтобы обозначить период владения банком вашими вложенными средствами. Поэтому, если вклад с повышенной процентной ставкой, то скорее всего есть ограничение на досрочное расторжение договора на депозит. При этом вы можете:
- Снять денежные средства частично (оставив сумму);
- Закрыть вклад полностью, забрав все деньги.
Естественно, такие действия невыгодны для банка. Поэтому в договоре должна быть прописана возможность снятия средств без потери по процентам. Если такого пункта нет, то изымая средства с вклада, вы просто теряете все, что могло быть начислено. Кроме того, существуют еще и требования на минимальный остаток.
Если же часть денежных средств снять по договору нельзя вообще, то в отношении вас могут применить штрафные санкции. Обычно, они описываются в договоре.
Досрочное снятие и штрафные санкции
И для досрочного закрытия подходят не все вклады. Разделим их условно на 2 больших группы:
- Срочные;
- До востребования
По срочным вкладам не удастся избежать аннуляции процентной ставки. Потому что по этим вкладам она повышенная. В момент открытия срочного вклада с вас берут некое обязательство о том, что владеть деньгами банк будет на срок действия договора. А попытка снять средства досрочно, нарушает это самое условие и обязательство.
А вот вклад до востребования позволяет исключить момент штрафных санкций. Но по ним крайне низкие проценты. И ничего заработать не удастся. Кстати, один интересный момент. Практически по всем вкладам с досрочным снятием устанавливается крайне низкая ставка.
Что до штрафных санкций, то у банков нет полной свободы действий. Все дело в том, что это регулируется на уровне законодательства (федерального). Поэтому, банк вынужден действовать в ограниченных условиях.
В частности, допускается снижение процентной ставки. И только в такой форме банк может "наказать" вас за досрочное изъятие денежных средств. При этом никаких комиссионных сборов тут быть не может. Вам на руки выдадут ту сумму, которую вы вложили изначально. И ни рублем меньше.
Если банк ведет себя по другому, и пытается вернуть вклад под какой-то вносимый штраф, то это прямое нарушение законодательства. И вы можете воспользоваться услугами профессионального юриста. Для истребования вклада в полном размере. Без дополнительных комиссий и платежей.
Однако, у банков все-еще есть несколько козырей в рукаве. Обычно это называется манипуляциями.
О манипуляциях
Вот с процентами банк может делать что угодно. Поэтому штрафные санкции тут могут выглядеть как:
- Снижение действующей ставки;
- Смена типа вклада;
- Постановка отчетных периодов;
- Сочетание ставки.
Снижение ставки по срочным вкладам может производиться чуть ли не на 50%. Естественно после этого все проценты будут пересчитаны так как нужно банку.
Что до смены типа вклада, то это один из самых агрессивных способов. У вас просто автоматически меняется тип вклада. Предположим, у вас была срочная программа. А теперь все проценты от начала и до конца будут пересчитаны по вкладу до востребования (и самому низкому). Естественно, разница будет вычтена. А от процентов не останется вообще ничего.
Кроме того, вам могут вменить метод сочетания за период (стандартные 12 месяцев например). А все оставшееся время переведут на ставку вклада до востребования (опять снижение процентов).
Иными словами, схем перерасчета процентов достаточно. И можете быть уверены в том, что даже если они составляли значительную сумму, банк от них камня на камне не оставит. Если вы решили забрать вклад досрочно, а подобное договором не предусмотрено (без ответных действий).
Однако забрать базовую сумму вклада не получится. Это серьезное нарушение, а дело может закончиться полноценным судебным разбирательством.
Что делать, если снять средства не удается?
На практике банки часто пытаются ограничивать свободное обращение средств по вкладам. Даже в том случае, если это было предусмотрено действующим договором. Объясняться это может чем угодно:
- Возможностью одностороннего изменения договора;
- Нововведениями во внутреннем банковском регламенте.
И как показывает практика, техническая поддержка в этом случае не помогает. Поэтому придется изучить договор целиком. Желательно в присутствии собственного юриста. Который разъяснит те или иные тонкости условий договора. И поможет выработать правильное решение. А именно: что делать в соответствующей ситуации. Лучшим решением будет личная встреча с менеджером банка у них в офисе. Там вы можете изложить собственные требования. Подкрепив их условиями, прописанными в договоре.
Если же банковский сотрудник пытается вас разубедить, то действовать нужно по другому. Для начала, стоит подать заявление на имя вышестоящего сотрудника. Если и это не помогает, то вы можете:
- Написать жалобу регулятору;
- Выдать претензию в адрес банка.
После этого можно отправиться в суд. Если есть на то серьезные основания и нарушения законодательства со стороны банка. Это же актуально и для случаев, когда частичное снятие денег с вклада, повлекло штрафные санкции. Даже в том случае, если этого предусмотрено не было.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
