Что делать если хочется взять кредит: Как правильно сделать свой выбор
Если вы никогда не брали кредит на покупку чего-либо, вы очень редкий человек. Ссуды могут быть отличной вещью, но они также могут доставить вам неприятности. Одним из ключей к финансовому успеху является понимание того, когда кредиты являются хорошим решением для вашей ситуации. Ссуды никогда не являются хорошей идеей, если вы не можете позволить себе вернуть их в установленные сроки. Давайте рассмотрим, что такое кредит, и выясним некоторые распространенные способы заимствования денег.
Кредит, когда вы получаете деньги от друга, банки или финансового учреждения в обмен на будущее погашение основного долга , а также интерес . Основная сумма - это сумма, которую вы одолжили, а проценты - это сумма, взимаемая за получение кредита. Поскольку кредиторы берут на себя риск того, что вы не сможете погасить кредит, они должны компенсировать этот риск, взимая комиссию, известную как проценты. Кредиты, как правило, являются обеспеченными или необеспеченными . Обеспеченный кредит включает в себя обеспечение актива (такого как автомобиль, лодка или дом) в качестве обеспечения кредита. Если заемщик по умолчанию или не погасил кредит, кредитор вступает во владение активом. Вариант необеспеченного кредита предпочтительнее, но не так часто. Если заемщик не погасит необеспеченный кредит, кредитор не имеет права брать что-либо взамен.
Типы займов
- Личные кредиты - Вы можете получить эти кредиты практически в любом банке. Хорошей новостью является то, что вы обычно можете тратить деньги так, как вам нравится. Вы можете поехать в отпуск, купить водный мотоцикл или приобрести новый телевизор. Личные кредиты часто довольно легко получить, если у вас средняя кредитная история. Недостатком является то, что они обычно предназначены для небольших сумм, обычно не превышающих 35000 рублей, а процентные ставки выше, чем у обеспеченных кредитов.
- Денежные авансы - если вы в затруднительном положении и вам нужны деньги быстро, возможны денежные авансы от вашей компании-эмитента кредитной карты или других кредитных организаций, получающих зарплату. Эти кредиты легко получить, но могут иметь чрезвычайно высокие процентные ставки. Они обычно только для небольших сумм: обычно 70000 рублей или меньше. Эти кредиты следует рассматривать только тогда, когда нет других альтернативных способов получить деньги.
- Студенческие кредиты - это отличные способы помочь финансировать образование в колледже. Процентные ставки очень разумные, и вам обычно не нужно возвращать кредиты, пока вы учитесь на дневном отделении колледжа. Недостатком является то, что в течение четырех, шести или восьми лет эти кредиты могут составить более 7000000 рублей, оставляя новых выпускников с огромными долгами, когда они приступают к своей новой карьере.
- Ипотечные кредиты - это, скорее всего, самый большой кредит, который вы когда-либо получите. Если вы хотите приобрести свой первый дом или какую-либо недвижимость, это, вероятно, лучший вариант. Эти ссуды обеспечены домом или имуществом, которое вы покупаете. Это означает, что если вы не делаете платежи своевременно, банк или кредитор может забрать ваш дом или имущество обратно! Ипотека помогает людям попасть в дома, на которые в противном случае ушли бы годы. Они часто структурированы на 10, 15 или 30 лет, и проценты, которые вы платите, не облагаются налогом и довольно низки по сравнению с другими кредитами.
- Ссуды с собственным капиталом и кредитные линии - домовладельцы могут брать ссуды под залог собственного капитала с помощью этих типов кредитов. Сумма капитала или займа будет представлять собой разницу между оценочной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке. Эти ссуды хороши для домашних дополнений, жилищных улучшений или консолидации долга. Процентная ставка часто не облагается налогом, а также довольно низкая по сравнению с другими кредитами.
Что необходимо знать о кредите
Ссуда - это деньги, имущество или другие материальные товары, предоставленные другой стороне в обмен на будущее погашение суммы займа, а также проценты или другие финансовые расходы. Ссуда может быть предоставлена на конкретную разовую сумму или может быть предоставлена в виде открытой кредитной линии до указанной суммы лимита или предельной суммы.
Кредиты могут поступать от частных лиц, корпораций, финансовых учреждений и правительств. Они предлагают способ увеличить общую денежную массу в экономике, а также открыть конкуренцию и расширить бизнес - операции. Проценты и сборы по кредитам являются основным источником дохода для многих финансовых учреждений, таких как банки, а также для некоторых розничных продавцов за счет использования кредитных средств.
Как работает кредит
Условия кредита согласовываются каждой стороной в сделке до того, как деньги или собственность перейдут в другие руки. Если кредитор требует залога, это требование будет изложено в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как срок до погашения.
Типы займов
Ряд различных факторов может дифференцировать кредиты и влиять на их стоимость и сроки.
Кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ипотека и автокредитование являются обеспеченными кредитами, поскольку они оба обеспечены или обеспечены залогом.
Ссуды, такие как кредитные карты и ссуды подписи, не обеспечены или не обеспечены залогом. У необеспеченных займов обычно более высокие процентные ставки, чем у обеспеченных займов, поскольку они более рискованны для кредитора. С обеспеченным займом кредитор может вернуть имущество в случае дефолта. Тем не менее, процентные ставки сильно варьируются в зависимости от нескольких факторов.
Особые соображения по кредитам
Процентные ставки имеют огромное влияние на кредиты: кредиты с высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи - или требуют больше времени для погашения - чем кредиты с низкими процентными ставками. Например, если человек занимает 5000 долларов в рассрочку или срочную ссуду с процентной ставкой 4,5%, ему грозит ежемесячная выплата в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, платежи возрастают до $ 103,79.
Точно так же, если человек должен 10 000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток. При процентной ставке в 20%, таком же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов для погашения карты потребуется 108 месяцев или девять лет.
Процентная ставка по кредитам может быть установлена в виде простого процента или сложного процента. Простые проценты - это проценты по основному кредиту, который банки почти никогда не берут с заемщиков. Например, если физическое лицо берет ипотечный кредит в банке на сумму 300 000 долларов, а в кредитном соглашении процентная ставка по кредиту составляет 15%, это означает, что заемщик должен будет выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 300 000 долларов x 1,15 = $ 345000.
Сложные проценты - это проценты по процентам, и это означает, что заемщик должен платить больше процентов по процентам. Проценты применяются не только к основной сумме, но и к накопленным процентам за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.
Проценты, причитающиеся при начислении сумм, выше, чем при использовании простого метода начисления процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких временных рамок начисление процентов будет одинаковым для обоих методов. По мере увеличения времени кредитования расхождение между двумя типами начисления процентов увеличивается.
Кредитная история
Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы ответственно управляли своими долгами и ежемесячно вносили своевременные платежи.
Ваш кредитный рейтинг имеет значение, потому что это может повлиять на вашу процентную ставку, срок и кредитный лимит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете брать взаймы и тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить.
Преимущества и недостатки кредитов
- Преимущества срочных кредитов
Кредит не подлежит погашению по требованию и поэтому доступен на срок кредита - обычно от трех до десяти лет - если вы не нарушите условия кредита.
Ссуды могут быть привязаны к сроку службы оборудования или других активов, за которые вы одалживаете деньги.
В начале срока кредита вы можете договориться об отпускном отпуске, что означает, что вы платите проценты только в течение определенного периода времени, пока выплаты по капиталу заморожены.
Хотя вы должны платить проценты по кредиту, вы не обязаны предоставлять кредитору процент от вашей прибыли или долю в вашей компании.
Процентные ставки могут быть фиксированными на срок, поэтому вы будете знать уровень выплат в течение срока действия кредита.
- Преимущество: сохранить контроль над компанией
Банк кредитует деньги для бизнеса, основываясь на стоимости бизнеса и его предполагаемой способности обслуживать кредит, делая платежи вовремя и в полном объеме. В отличие от акционерного финансирования, когда бизнес выпускает акции, банки не занимают какой-либо позиции в бизнесе. Персонал банка также не участвует ни в каком аспекте ведения бизнеса, которому банк предоставляет кредит. Это означает, что вы хотите сохранить полное управление и контроль над своим бизнесом без внешнего вмешательства.
- Преимущество: банковский кредит является временным
После того, как коммерческий заемщик погасил ссуду, у банка больше нет обязательств или участия перед кредитором банка, если заемщик не желает получить последующий заем. Сравните это с долевым финансированием, когда компания может выплачивать дивиденды акционерам в течение всего периода существования бизнеса.
- Преимущество: проценты не облагаются налогом
Проценты по кредитам коммерческих банков не облагаются налогом. Кроме того, особенно в случае ссуд с фиксированной ставкой, в которых процентная ставка не изменяется в течение срока действия ссуды, платежи по обслуживанию ссуды остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Это позволяет предприятиям легко планировать и планировать ежемесячные платежи по кредиту. Даже если кредит является кредитом с регулируемой ставкой, владельцы бизнеса могут использовать простую электронную таблицу для расчета будущих платежей в случае изменения ставок.
Там может быть плата за договоренность, которая выплачивается в начале кредита, но не в течение всей его жизни. Если это кредит по требованию, может быть выплачена ежегодная плата за продление.
- Недостатки кредитов
Более крупные займы будут иметь определенные условия или соглашения, которые вы должны соблюдать, такие как предоставление ежеквартальной управленческой информации.
Кредиты не очень гибкие - вы можете платить проценты за средства, которые вы не используете.
У вас могут возникнуть проблемы с ежемесячными выплатами, если ваши клиенты не платят вам быстро, что вызывает проблемы с денежным потоком .
В некоторых случаях ссуды застрахованы от активов бизнеса или вашего личного имущества, например, вашего дома. Процентные ставки по обеспеченным кредитам могут быть ниже, чем по необеспеченным, но ваши активы или дом могут оказаться под угрозой, если вы не сможете произвести выплаты.
Может быть взиматься плата, если вы хотите погасить кредит до истечения срока кредита, особенно если процентная ставка по кредиту является фиксированной.
- Недостаток: трудно пройти квалификацию
Одним из самых больших недостатков банковских кредитов является то, что их очень трудно получить, если у малого бизнеса нет существенной репутации или ценного обеспечения, такого как недвижимость. Банки осторожны в предоставлении кредитов только тем предприятиям, которые могут четко погасить свои кредиты, и они также следят за тем, чтобы они могли покрыть убытки в случае дефолта. Бизнес - заемщики могут быть обязаны предоставлять личные гарантии, что означает, что личные активы заемщика могут быть конфискованы в случае банкротства предприятия и неспособности полностью или частично погасить кредит.
- Недостаток: высокие процентные ставки
Процентные ставки по кредитам для малого бизнеса в банках могут быть довольно высокими, а объем банковского финансирования, на которое имеет право бизнес, зачастую недостаточен для полного удовлетворения его потребностей. Высокая процентная ставка за финансирование, которое получает бизнес, часто останавливает его расширение, потому что бизнес должен не только обслуживать кредит, но и иметь дело с дополнительным финансированием для покрытия средств, не предоставленных банком.
Что делать если хочется взять кредит: Как правильно выбрать кредитора
- Начните экономить для первоначального взноса
В зависимости от вашего кредитора и типа займа, который вы выбираете, требуемый первоначальный взнос может составлять от 2,25% до 20% от покупной цены дома. Установление ежемесячного бюджета поможет вам отложить достаточно денег для первоначального взноса.
После того, как вы оценили, что ваш бюджет будет поддерживать, рассмотрите возможность автоматического зачисления денег с вашей зарплаты или банковского счета на сберегательный счет, чтобы было проще и удобнее откладывать деньги каждый месяц.
- Проверьте свой кредитный рейтинг
Наличие хорошего кредитного рейтинга дает вам возможность привлечь лучшее предложение по вашему кредиту. Так что это хорошая идея, чтобы получить копию вашего кредитного отчета до начала процесса покупки дома. Вы увидите, как выглядит ваш кредитный профиль для потенциальных кредиторов, а затем при необходимости сможете предпринять шаги для улучшения вашего кредитного рейтинга.
- Приведите свои финансовые документы в порядок
Когда вы подаете заявление на получение ипотеки, вам необходимо предоставить вашему кредитору ряд финансовых документов. Сбор этих документов поможет ускорить обработку вашей кредитной заявки.
- Используйте ипотечный калькулятор
Ипотечные калькуляторы являются отличным инструментом, помогающим понять, сколько дома вы можете себе позволить. Они очень просты в использовании и могут показать вам, сколько будет ваш ежемесячный ипотечный платеж по разным сценариям стоимости жилья, первоначального взноса и процентной ставки.
- Узнайте, как сравнить предложения
Все ипотеки не созданы равными. Даже если кредиты имеют одинаковую процентную ставку, могут быть различия в баллах и комиссионных, которые делают одно предложение более дорогим, чем другое. Важно понимать все компоненты, которые влияют на определение цены вашей ипотеки, чтобы вы могли точно сравнить предложения, которые были сделаны.
- Начните отслеживать процентные ставки
Процентная ставка будет одним из самых важных факторов в определении стоимости вашей ипотеки. Процентные ставки по ипотечным кредитам меняются почти каждый день, и полезно знать, в какую сторону они движутся.
- Получить предварительную квалификацию
Многие агенты по недвижимости хотят, чтобы вы прошли предварительную квалификацию для получения кредита, прежде чем они начнут работать с вами. Процесс предварительной квалификации ипотеки довольно прост, обычно требуется только некоторая финансовая информация, такая как ваш доход и сумма сбережений и инвестиций, которые у вас есть. Как только вы пройдете предварительную квалификацию, у вас будет лучшее представление о том, сколько вы можете одолжить, и о ценовом диапазоне домов, которые вы можете себе позволить.
- Поймите различные варианты кредита
Возможно, у ваших родителей был кредит на 30 лет с фиксированной ставкой. Может быть, ваш лучший друг имеет кредит с регулируемой ставкой. Это не значит, что любой из этих кредитов вам подходит. Некоторым людям может понравиться предсказуемость ссуды с фиксированной ставкой, в то время как другие могут предпочесть более низкие начальные выплаты ссуды с плавающей ставкой. Каждый покупатель жилья имеет свое уникальное финансовое положение, и важно понимать, какой тип кредита лучше всего соответствует вашим потребностям.
- Будьте оперативны в ответ на ваш кредитор
После того, как вы подали заявку на ипотечный кредит, важно своевременно реагировать на любые запросы дополнительной информации от вашего кредитора и как можно быстрее возвращать документы. Слишком долгое ожидание ответа может привести к задержке закрытия вашего кредита, что может создать проблему с домом, который вы хотите купить. Не ставьте себя в положение, при котором вы можете потерять дом своей мечты, а также любой депозит, который вы могли внести.
- Не испортите свой кредит во время обработки кредита
Кредиторы нередко просматривают ваш кредитный отчет во второй раз, чтобы узнать, изменилось ли что-нибудь до закрытия вашего кредита. Будьте осторожны, чтобы не делать ничего, что может снизить ваш кредитный рейтинг во время обработки вашего кредита. Таким образом, оплачивайте все свои счета вовремя, не обращайтесь за новыми кредитными картами и не берите новые автокредиты до тех пор, пока ваш кредит на жилье не будет закрыт.
Какой кредит лучше всего выбрать?
Вам необходимо будет сделать выбор уже из представленных кредитных предложений. Определите, какое количество времени вам необходимо, чтобы выплатить кредит, будете ли вы говорить банку о том, на что хотите взять средства, и хотите ли оставить залог. Это все необходимые требования к кредиту.
А вот как именно вы собираетесь его погашать — одинаковыми частями или сумма будет меньше каждые тридцать дней, — определяется факторами определенного кредита.
Перед тем, как оформлять кредит, первым делом убедитесь, есть ли у определенного вами кредитора необходимые документы Банка России.
Просмотрите различные варианты, когда выберете подходящее для себя предложение, не забудьте выяснить общую стоимость кредита со всеми процентами и платежами. А еще тщательно просматривайте договоры, там много информации, которая вам понадобится.
Не забывайте, что ваша долговая нагрузка не должна быть больше двадцати - тридцати процентов от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.
Придерживаясь данным правилам, вы можете благополучно пользоваться кредитными продуктами без шансов оказаться в долговой яме.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
