Что такое карта рассрочки: Как использовать и необходимо знать
Любой кредит начинается с того, что банк определяет платежеспособность заявителя. Это касается не только потребительского кредитования, но и кредитных карт. У последних есть один существенный недостаток - это повышенные проценты. Этот существенный недостаток портит все впечатление от банковских предложений, так как условия, мягко говоря, не всегда можно назвать адекватными. И вот на рынке последние несколько лет активно рекламируется абсолютной новый продукт - карты рассрочки. Вообще, появились они уже довольно-таки давно, но в отличие от привычных кредиток, еще не набрали нужной доли популярности. О том, как пользоваться картами рассрочки и какие подводные камни могут подстерегать владельца - расскажем сегодня.
Общее определение
Использование по назначению карты рассрочки
- это покупка с нее каких-либо акционных товаров и услуг. Основным преимуществом таких карт можно считать увеличенное количество уникальных предложений от различных магазинов и сервисов обслуживания, вроде заправки или торгово-развлекательного центра. Но сама по себе система рассрочки, мало чем отличается от кредитной системы. Более того, карта рассрочки является естественным ответвлением привычной кредитной карты. С небольшой лишь разницей: в схеме ценообразования и конечных расчётов выплаты.
Слово "рассрочка" лишнее
Человеку, перешагнувшему 40-50 летний рубеж может показаться, что это полноценная рассрочка на товар, в привычном ее понимании. Т.е покупателю не вменяются дополнительные проценты за пользование картой и он не переплачивает за товар. Отчасти это правда, но лишь отчасти, позже объясним почему. Банки не станут работать без выгоды, но для понимания всей системы придется рассмотреть механизм работы старых добрых кредитных карт.
Как работает обычная кредитка?
Общая последовательность действий для получения кредитной карты выглядит следующим образом?
- Человек подает заявление на карту;
- Банк проверяет кандидатуру и выносит положительное или отрицательное решение;
- В случае одобрения, организация или банк выпускает карту.
Решение об одобрении суммы делается на основе всех данных предоставленных поручителями, работодателем кандидата, его кредитной истории и т.д.
Пользоваться кредитной картой можно в любое удобное время, тратя денежные средства везде, где есть терминалы для приема банковских карт. Тут стоит ввести понятие льготного периода.
Законодательно, весь процесс описывается:
- Положением об эмиссии платежных карт (266-П Банка России от 24.12.2004);
- Отдельными актами и положениями Банка России;
- Постановлениями Верховного суда РФ.
Что такое льготный период?
Вообще, это льготное использование средств - как один из механизмов обслуживания банковской кредитной карты, появилось не так уж и давно. Вводить эту систему для основной массы клиентов начали только в 2012 году, но пик популярности пришелся на конец 2015-2017. В чем суть?
Для каждой кредитки формируется список индивидуальных условий. Их порядок и наличие определяется конкретным банком и конечным статусом клиента, о котором не знает и сам держатель карты. Объяснить это можно на простом примере:
- Стандартный льготный период равен 55 дням;
- Дата начала отсчета -1 мая;
- Дата платежа - 25 мая.
Все денежные средства, которые человек потратил с кредитной карты, придется вернут обратно до 25 июня (например). Соответственно, проценты будут начисляться за каждый момент использования кредитного лимита. Для каждого пополнения существует так называемый отчетный период. Если все оплачивается вовремя и в полной сумме, то проценты, начисленные за все время с момента покупки/оплаты или снятия средств будут аннулированы.
Но что делать тем, кто не может вовремя погасить долг полностью? Для кредитных карт существует возможность внесения минимального платежа.
Пояснение схемы работы минимального платежа через модель потребительского кредита
Предположим, у Ивана возникла потребность в приобретении дорогостоящего ноутбука. Для этого он берет у банка 200 тыс. кредита и переплата составит 20% (40 тыс. рублей). Он исправно оплачивает ежемесячные платежи, но внезапно попадает в больницу и лишается работы. На то, чтобы найти новую работу ему потребуется время, и выплачивать кредит по первоначальным условиям он не может.
Банк понимает, что лучше слегка поступиться условиями и может пойти своему заемщику на встречу, проведя реструктуризацию. Естественно при соблюдении определенных условий:
- Иван не скрывается от банка;
- Он самостоятельно уведомил менеджера о сложившейся ситуации;
- В реструктуризации не было отказано.
Возможность реструктуризации долга предлагается не всем, и не всегда, но это один из действующих механизмов работы с клиентом. В принципе, банку ничего не мешает просто не пойти навстречу своему клиенту, и продолжать настаивать на первоначальных условиях, задавливая отделом взысканий, коллекторами и т.д.*
*вот только эти действия могут возыметь обратный эффект. Многочисленные исследования, и реальная статистика невозврата кредитов - мягко намекают на то, что привычная система работы и поведения банка с проблемными клиентами неэффективна.
В конечном счете, Ивану предоставляется возможность реструктуризации задолженности. Для объяснения минимального платежа, мы предполагаем что:
- Вместо положенных 24 месяцев, срок выплаты будет увеличен до 48;
- Процент не снижен, а компенсирован за счет разнесения ежемесячной выплаты;
- Иван будет выплачивать кредит в 2 раза дольше, но меньшими платежами (что его устраивает).
Аналогичным образом работает и минимальный платеж по кредитным картам. Разница с традиционным потребительским кредитом здесь лишь в том, что организовать реструктуризацию в рамках внутренней банковской системы в разы проще, поэтому она доступнее. Соответственно, у держателя карты, после использования кредитного лимита по карте есть 2 варианта на выбор:
- Погасить долг полностью;
- Вносить минимальный платеж, гася проценты.
Минимальный платеж может состоять из:
- Малой доли основной суммы долга (обычно, это около 10%);
- Технического овердрафта (при его наличии);
- Комиссий и доп. процентов (предусматривается банком);
- Процентов за использование основных кредитных средств.
Для банка, внесение минимального платежа на карточный счет клиента - это своеобразный сигнал. Держатель таким образом уведомляет банк или организацию о том, что он не может в данный момент внести полную сумму, но не отказывается от своих обязательств. Соответственно, он погасит свой долг частями*
*основной недостаток работы минимальных платежей в том, что срок погашения растягивается в несколько раз. Это невыгодно для клиента, но это компенсирует банку часть издержек, полученных при отсутствии полного погашения в срок.
Грейс-период на карте рассрочки
Использование льготного периода на картах - это как раз то, что положено в основу карт рассрочки, о которых мы и говорим сегодня. Но для полного понимания, нужно рассмотреть этот механизм на примере обычной кредитной карты. Стандартный льготный срок использования (грейс-период) составляет от 50 до 60 дней.
Российские банки использовали технологию беспроцентного обслуживания карты для того, чтобы привлечь к своим кредитным картам больше внимания. Все дело в том, что кредитка сама по себе - чрезвычайно дорогостоящий финансовый продукт, к которому массовый заемщик уже привык и хочет от нее избавиться. Именно повсеместное использование грейс-периода стало своеобразной границей между традиционной кредитной картой и картой рассрочки. Стандартный грейс работает следующим образом:
- Клиент оплачивает какую-либо услугу или товар;
- В течение установленного срока он может полностью погасить долг;
- Если держатель карты успел до окончания грейса, то он не будет платить проценты;
- Если опоздал, то проценты придется оплатить в полном размере.
В этом и кроется вся загвоздка. Большинство банков отлично понимает, что заемщики - люди финансово малограмотные (в своей массе). Соответственно, сама возможность существования отрезка времени, который дает возможность использовать кредитные средства без процентов, уже привлекает нездоровый ажиотаж. При том, что грамотно пользоваться этим временем могут лишь единицы. Остальные забывают оплатить вовремя "влетая" на все те же проценты по кредитной карте.
Это ситуация в вакууме. Так как действительность сильно поменяла текущую расстановку сил. Первым поменял правила "игры" Альфа-банк, растянув льготный период до 100 дней (но для отдельных клиентов). Почта-банк пошел по другому пути, почти воссоздав полноценную карту рассрочки. Но ловушек для клиентов Почта расставила столько, что воспользоваться этой постоянной рассрочкой не представлялось возможным. И вот почему:
- Новый период не начнется дол тех пор, пока задолженность не будет погашена целиком;
- Для любой суммы, обещанный срок в 50-60 дней не соблюдается, сокращаясь в 3 раза.
Для обслуживания долга используется инструмент минимального платежа, о котором уже говорилось выше.
Недостатки кредитной карты
Основным преимуществом кредитки, является ее быстрое оформление и сама "портативность" кредита. Залезть в долговые обязательства можно прямо не выходя из дома. И это большой минус. Плюс к тому, схема покупки и оплаты услуг базируется на следующей схеме:
- Клиент получает лимит в банке;
- Покупает товар;
- Продавец получает полную сумму;
- Покупатель выплачивает кредит за товар не продавцу, а банку.
Отказаться от кредитных карт целиком не получится. Слишком большую доходность они приносят банкам, да и закрыть такое количество кредитных счетов просто так уже не представляется возможным. Но появилась альтернатива - карты рассрочки. Они работают практически так же, как и кредитные карты, но на более выгодных условиях. О чем и расскажем дальше.
Чем карта рассрочки лучше кредитки?
Первое и главное отличие карт рассрочки от кредитных карт в том, что рассрочка предполагает партнерское соглашение между компанией и банком. Иными словами, процент за использование средств будет платить не конечный потребитель услуги или товара, а продавец, предлагающий свой продукт.
Работает это следующим образом:
- Человек оформляет карту рассрочки;
- Организация выпустившая карту устанавливает определенный лимит;
- Человек приходит в магазин и оформляет рассрочку;
- Платеж разбивается на несколько частей без видимых процентов.
Кредитная организация выпустившая и обслуживающая карту является здесь своего рода прокладкой между продавцом и покупателем. В выигрыше остаются все:
- Покупатель;
- Продавец.
Первый получает товар или услугу сразу, не переплачивая проценты (в сравнении с привычной кредитной карты). Компания же получает еще больше преимуществ от партнерского соглашения с банком. А именно:
- Увеличение потока покупателей (магазин берет не наценкой, а увеличением объема продаж);
- Участие в программе рассрочки автоматически увеличивает количество потенциальных покупателей;
- Конечная выручка магазина или целой сети в разы увеличивается;
- Открывается большой простор для создания уникальных предложений и акций*
*в этом и кроется подвох. Все дело в том, что предложение по большинству товарных позиций сейчас в разы превышает спрос. И уже давно не покупатель ищет товар и продавца, а ровно наоборот: продавец вынужден постоянно экспериментировать с товаром и предложениями, чтобы привлечь новых покупателей.
Одной из первых карт рассрочки стала "Халва". Ее появление на массовом рынке инициировал белорусский МТБанк, после чего, спустя несколько лет с аналогичным продуктом в России стартовал Совкомбанк. Предложение для клиента следующее:
- Смс-оповещение бесплатное;
- Понятие обязательного платежа отсутствует;
- Оформить карту можно в любом регионе;
- Перевыпуск бесплатный;
- Есть механизм кэшбэка.
А вот наличные средства с карты снимать все так же непросто. Поначалу, существовали даже региональные ограничения на снятие налички. Иными словами, у Совкомбанка были регионы, где снять наличку с карты просто не представлялось возможным. Справедливости ради, стоит заметить что подобные ограничения существуют и по сей день. В этом заключается одно из ключевых сходств карт рассрочки с кредитными картами*
*снимать наличные средства с кредитки это одна из самых невыгодных операций, которая только может быть. То же самое касается и различных карт рассрочки. По некоторым из них, снять наличные средства и вовсе не представляется возможным. Таким образом, эмитент защищает себя от злоумышленников и злостных неплательщиков, по какой-то причине прошедших систему скоринга и получивших лимит.
С технической точки зрения, снять лимит по карте нельзя еще и потом, что на ней представлены не свободные кредитные средства, а ограниченные. Воспользоваться возможностью рассрочки можно только при покупке товара или услуги, у партнера эмитента. В этом и состоит главная особенность карт рассрочки. Ими можно пользоваться не везде, а только в магазинах и терминалах партнеров, заключивших соглашения. Благо, в крупных городах проблем с поисками таковых не возникает.
Основные требования для карты рассрочки
- Требования слегка снижены (в сравнении с кредитными картами) но отличаются от банка к банку. В основном это:
- Возраст от 20 до 70 лет;
- Наличие постоянной регистрации в определенной зоне деятельности банка (кредитной организации);
- Контактный номер телефона (работающий);
- Наличие у заявителя постоянной работы (не менее 4 месяцев на одном месте).
Использование по назначению карты рассрочки: особенности
Стоит обратить внимание на срок погашения. Для каждого конкретного магазина или сети он может быть разным. Это связано с условиями партнерского соглашения между банком и компанией, требованиями и другими моментами, недоступными для общественности. Соответственно, оплатить картой рассрочки услуги на заправке и купить с ее помощью телефон на равных условиях просто не получится - нужно это понимать.
Возможность беспроцентной рассрочки возможна, если оплачивать все вовремя. Как уже говорилось выше, схема покупки следующая:
- Магазин дает возможность беспроцентной рассрочки;
- Банк контролирует выплаты;
- Магазин платит проценты банку;
- Клиент получает услугу или товар сразу, а оплачивает частями.
Вот только и здесь есть подвох. Карта рассрочки это действительно удобный инструмент, если приобрести что-то нужно прямо сейчас, а свободных денег на руках нет. Вот только на потенциальных покупателях магазин не удержится и работать себе в убыток тоже не станет. Просто конечная стоимость товара увеличится, компенсируя банковские проценты. Здесь заложен тот же хитрый механизм, как и система кэшбека или различные акции.
Банки и магазины этого не скрывают. В партнерах оказываются очень дорогие и престижные магазины. А при покупке картой рассрочки конечная стоимость товара может быть увеличена.
Ключевые недостатки карт рассрочки
Помимо явной дороговизны товаров, приобретаемых в рассрочку, есть еще ряд существенных недостатков. А именно:
- Просрочка платежа приводит к увеличенным штрафам (от 19% годовых);
- Снятие наличных предполагает обязательную комиссию (для Совкомбанка - 290 рублей);
- Баллы кэшбэка сгорают в течение года (если не использовать);
- Карту рассрочки нельзя положить и забыть, она аннулируется при неиспользовании.
Помимо того, не всегда кэшбэк работает так, как представляет держатель карты. В большинстве программ он начисляется только на те средства, которые человек начисляет на карту. Соответственно, с его помощью получить хоть какой-то денежный бонус просто не получится. Он нужен как стимулирующее средство для внесения собственных средств на карту.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
