Что учитывать при выборе кредита, что бы не увязнуть в долговых обязательствах
Банковский кредит является наиболее распространенной формой ссудного капитала для бизнеса.
Банковский кредит обеспечивает среднесрочное или долгосрочное финансирование. Банк устанавливает фиксированный период, в течение которого предоставляется кредит (например, 3, 5 или 10 лет), процентную ставку, а также сроки и сумму погашения.
Банк обычно требует, чтобы предприятие предоставляло некоторую гарантию («залог») для кредита, хотя в случае стартапа эта гарантия часто предоставляется в форме личных гарантий, предоставляемых предпринимателем.
Банковские кредиты хороши для финансирования инвестиций в основные средства (такие как машины и оборудование, земля и здания). Они обычно взимаются по более низкой процентной ставке, чем банковский овердрафт. Процентная ставка может быть либо фиксированной (например, 8% в год от суммы задолженности), либо переменной (где процентная ставка варьируется в зависимости от базовой ставки банка).
Однако банковский кредит обеспечивает меньшую гибкость, чем банковский овердрафт. Бизнес берет на себя обязательство выплатить банковские кредиты и проценты - что необходимо сделать, независимо от того, хороша ли позиция денежных потоков. Невыполнение условий банковского кредита может привести банк к банкротству.
Банковские кредиты, как правило, не предлагаются стартапам или предприятиям с плохой прибыльностью и движением денежных средств. Такие предприятия считаются банками высокого риска, которые в результате кредитного кризиса более осторожно относятся к тому типу кредитования, который они предлагают.
Что такое процентная ставка?
Процентная ставка определяется как доля ссудной суммы, которую кредитор берет на себя как проценты заемщику, обычно выражаемая как годовой процент. Это ставка, которую банк или другой кредитор взимает за заимствование своих денег, или ставка, которую банк платит своим вкладчикам за хранение денег на счете.
По сути, процентная ставка - это сумма денег, которую кредитор или кредитор взимает за доступ к деньгам.
Основная сумма - это сумма кредита или общая сумма продленного кредита (например, по кредитной карте). Процентная ставка - это то, за что кредитор берет с заемщика, выраженную в годовых процентах. Например, автодилер предоставит финансирование покупателю, покупающему новый автомобиль. За доступ к этому финансированию покупатель транспортного средства будет платить проценты по автокредиту, поэтому ему или ей не придется полностью оплачивать стоимость автомобиля.
- Процентные ставки принимают и другие формы.
Для инвесторов (например, инвесторов в облигации и сбережения в банках) процентная ставка - это то, что банк или эмитент облигаций заплатит инвесторам или вкладчикам за доступ к своим деньгам. Например, банк будет платить небольшую процентную ставку, чтобы потребитель держал свои деньги на банковском счете.
- Более глубокое определение
Процентные ставки обычно используются для личных ссуд и ипотеки, хотя они могут распространяться на ссуды на покупку автомобилей, зданий и товаров народного потребления.
Кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки для заемщиков с низким уровнем риска и более высокие ставки для заемщиков с высоким уровнем риска. Хотя кредиторы обычно устанавливают свои собственные ставки, конкуренция за заемщиков означает, что кредиторы в определенной области обычно предлагают сопоставимые цифры.
Помимо оценки риска заемщика, некоторые внешние факторы могут влиять на текущие процентные ставки. К ним обычно относятся инфляция, снижение денежной массы или высокий спрос на кредит.
Когда процентные ставки растут, экономика может ухудшиться из-за отсутствия доступного кредита. Процентные ставки могут влиять на прибыль корпораций и денежно-кредитную политику правительства.
Пример процентной ставки
Если покупатель не платит наличными за жилье, он или, вероятно, возьмет значительный кредит на новое место жительства. Когда банк предлагает кредит покупателю, в него будет включена процентная ставка по ипотеке.
Например, скажем, дом стоит 2500000 рублей. У будущего домовладельца есть авансовый платеж в размере 100000 рублей наличными, но ему или ей понадобится кредит на дополнительные 2400000 рублей.
Формула для определения того, сколько процентов он или она выплачивает: основной х процентная ставка х количество периодов. В этом случае заемщик выплатит в общей сложности 3054690 рублей и ежемесячно выплатит 25460 рублей.
Ипотечные кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки. Кредитные карты, автокредиты, личные займы и другие виды займов обычно имеют более высокие процентные ставки.
Что необходимо знать о кредите?
Персональный кредит - это форма кредита, обычно используемая для определенных целей, таких как покупка автомобиля, финансирование отпуска, консолидация долга или ремонт дома.
Вы одалживаете определенную сумму и делаете регулярные выплаты своему кредитору. К концу срока вашего кредита (обычно от одного до семи лет) ваш кредит полностью погашен.
Персональный кредит является менее гибкой формой кредитования, чем кредитная карта, и, как правило, не предоставляет дополнительных преимуществ, таких как гарантии и защита покупок, вознаграждения, командировочные расходы и т. д.
Тем не менее, процентная ставка, как правило, ниже, чем у кредитной карты, и часто обсуждается с вашим кредитором. Персональные кредиты также имеют график погашения, что означает, что вы в конечном итоге полностью погасите свой кредит, и вы можете легко включить ваши выплаты в свой бюджет.
Прежде чем подать заявку на личный кредит, убедитесь, что вы готовы к кредиту. Проверьте ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Убедитесь, что в вашем кредитном файле нет ошибок, которые могут помешать одобрению вашей заявки.
Кроме того, внимательно прочитайте весь свой контракт, чтобы вас не застали неожиданные процентные ставки, сборы или мелкий шрифт.
- Переменная личная ссуда
Переменная личная ссуда взимает процентную ставку, которая может быть изменена. Таким образом, ваши выплаты могут варьироваться в течение срока действия вашего кредита.
Многие переменные личные кредиты позволяют вам делать дополнительные выплаты по кредиту, чтобы погасить его раньше. Некоторые также позволяют вам получить доступ к этим средствам через средство перерисовки и использовать их для других целей.
- Фиксированный персональный кредит
Фиксированный личный кредит взимает фиксированную процентную ставку, поэтому ваши выплаты не будут меняться в течение всего срока кредита.
Фиксированные личные займы предлагают стабильность. Вы точно знаете, сколько стоят ваши выплаты каждый месяц, и можете учесть это при составлении бюджета.
Большинство фиксированных личных займов не позволяют вам делать дополнительные выплаты по кредиту, чтобы досрочно погасить его. Те, которые делают, как правило, взимают дополнительные сборы, которые могут перевесить выгоду от досрочного погашения.
- Обеспеченный личный кредит
Обеспеченные личные кредиты требуют, чтобы вы выставили актив в качестве обеспечения. Ваша безопасность может быть машина, лодка, ювелирные изделия, предметы искусства, бизнес-оборудование и т. д.
Если вы по умолчанию не выплачиваете свои платежи и не можете договориться со своим кредитором о погашении займа, они имеют законное право завладеть залогом и продать его, чтобы вернуть свои деньги. Это делает обеспеченный личный заем менее рискованным, чем необеспеченный личный заем, поэтому они обычно взимают более низкие процентные ставки.
- Необеспеченный личный заем
Необеспеченные личные кредиты не требуют, чтобы вы выставили актив в качестве обеспечения. Это делает их более рискованными, поэтому они привлекают высокую процентную ставку.
Если вы не сможете произвести выплаты, ваш кредитор может подать в суд на вас, чтобы вернуть свои деньги.
Без обеспечения безопасности, вам необходимо убедить вашего кредитора, что вы можете погасить свой кредит. Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения, некоторые кредиторы позволяют вам назначить поручителя, который предоставляет гарантии, которыми кредитор может претендовать на владение, если вы не сможете погасить свой кредит.
Объединение ваших долгов в один кредит с более низкой процентной ставкой поможет вам сэкономить на процентах, сборах и платежах. Это также намного проще в управлении, экономя ваше время и ограничивая риск того, что вы сделаете поздний возврат или забудете сделать возврат.
- Перерасход
Овердрафт - это кредит, присоединенный к банковскому счету, который дает вам доступ к дополнительным средствам вплоть до утвержденного лимита. Связав овердрафт с вашим банковским счетом, вы легко получаете доступ к этим средствам через онлайн-банкинг и снятие средств через банкоматы.
Овердрафт не имеет установленного срока погашения, и вы будете платить только проценты по кредиту, который вы используете. В дополнение к процентам многие кредиторы также взимают с вас плату за учреждение и / или плату за обслуживание, чтобы поддерживать счет овердрафта.
Если у вас есть овердрафт, его легко переплатить, поэтому подайте заявку только на него, если он вам нужен, и выберите кредитный лимит, который вы можете себе позволить погасить.
Комиссия за выдачу кредита
Как только ваш кредит был одобрен, ваш кредитор может взимать единовременную плату за утверждение кредита. Он покрывает расходы кредитора по организации и администрированию вашего кредита, и обычно он добавляется к остатку вашего кредита.
- Текущие сборы
Текущие сборы или плата за обслуживание или администрирование взимаются на регулярной основе (например, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) в течение всего срока действия вашего кредита. Он покрывает расходы на содержание вашего кредита.
- Ранние сборы
Если у вас есть ссуда с фиксированной ставкой и вы делаете дополнительные выплаты или полностью погашаете ваш кредит до истечения срока кредита, ваш кредитор может взимать с вас плату за досрочное погашение.
Аналогичным образом, если у вас есть кредит с плавающей ставкой, и вы полностью погасите его в течение определенного периода времени (например, в первый год срока кредита), ваш кредитор может взимать с вас плату за отложенное учреждение.
- Процентные ставки и ценообразование на основе риска
Многие поставщики персональных кредитов используют так называемые цены, основанные на риске, что в основном означает, что, по их мнению, чем рискованнее вы, тем выше процентная ставка, которую вы платите за свой кредит.
Следует отметить, что когда вы видите рекламируемый тариф от таких провайдеров, это, как правило, тариф для их лучших клиентов.
- Подача заявки на кредит
Многие банки и провайдеры в эти дни могут одобрить кредит на месте и сделать деньги доступными для вас в тот же день. Как правило, вы обнаружите, что, если у вас уже есть отношения с конкретным банком, этот банк может быть более склонен одобрить вас быстро, без лишних документов.
Когда вы проверяете различные доступные кредиты, убедитесь, что вы учитываете любые дополнительные расходы, такие как плата за установку / подачу заявки и текущие сборы, которые могут существенно повлиять на эффективную процентную ставку, которую вы платите. Хорошим показателем для этого является уровень сравнения.
Как правильно получить кредит, чтобы не попасть в долговую яму
- Убедитесь в том, чтобы получить лучшее предложение: есть много банков, которые предлагают личные кредиты по конкурентоспособным процентным ставкам. Но есть скрытые обвинения, которые требуют внимательного изучения. Составьте список банков, которые предоставляют персональные кредиты, сравните и выберите тот, который соответствует вашим потребностям. Тщательно просмотрите другие платежи, такие как сборы за обработку, штрафы за просрочку платежа и сборы за предоплату, прежде чем оформлять кредит.
- Убедитесь, что выбрали правильного кредитора: каждый кредитор предлагает кредиты по конкурентоспособной ставке. Но убедитесь, что кредитор имеет хорошую репутацию на рынке. Не берите ссуды у финансистов, которые впоследствии могут преследовать вас по скрытым платежам.
- Ознакомьтесь с условиями и положениями: не забудьте запросить полное раскрытие информации об условиях кредита. Кредитор рассчитывает получить стабильную процентную выплату от вас в течение срока кредита. При оформлении кредита всегда запрашивайте варианты предоплаты. Это поможет вам сэкономить на высоких процентных ставках, которые в противном случае вам пришлось бы платить.
- Убедитесь, что у вас хороший кредитный рейтинг: есть определенные параметры, по которым банк считает, что физическое лицо подходит для получения кредита. Кредитный рейтинг является одним из них. Заявители, которые имеют более высокий кредитный рейтинг, указывают на лучшую способность погашения. Итак, прежде чем подавать заявку на личный кредит, проверьте свой кредитный рейтинг. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы, вероятно, получите кредиты по более низкой процентной ставке.
- Не занимайте больше, чем вы можете погасить: Занимая больше, чем ваши возможности погашения, может привести к задолженности. Всегда тщательно выбирайте кредит, оценивая текущие финансы. Всегда проверяйте сумму, которую необходимо погасить, прежде чем оформлять кредит. Подача заявки на кредит, превышающий платежеспособность, увеличивает шансы отклонить вашу кредитную просьбу. Прежде чем подавать заявку на груз, всегда определяйте сумму кредита, которую вы сможете заплатить в будущем.
- Проверьте свое право: прежде чем подавать заявку на личный кредит, проверьте критерии соответствия и выясните, имеете ли вы право на кредит. Доход является одним из наиболее важных критериев, который кредиторы ищут, прежде чем санкционировать кредит, так как он является важным фактором погашения кредита.
- Не подавать заявки на получение нескольких займов. Не подавать заявки на получение займов сразу во многих банках. Это сложный вопрос и может повлиять на ваш счет. Вы должны тщательно оценить и выбрать правильный банк для кредитов, так как разные банки имеют разные процентные ставки и критерии приемлемости. Подача заявки на несколько займов одновременно повышает вероятность отклонения просьбы о выдаче займа, поскольку запрос часто вращается вокруг кредитного отчета.
- Оцените свои потребности, прежде чем брать кредит: прежде чем вы решите взять кредит, оцените требования. Когда вы берете кредит, вы должны платить. Оцените, если вы берете кредит для продуктивной цели. Если у вас уже есть неоплаченные счета или взносы, рассмотрите возможность их оплаты в первую очередь. Это гарантирует, что вы не попадете в долговую ловушку.
- Подождите 6 месяцев, прежде чем повторно подавать заявку. Также старайтесь поддерживать минимальный разрыв в 6 месяцев, если ваша заявка была отклонена из-за плохого кредитного рейтинга. Попытайтесь улучшить свой счет за эти 6 месяцев, отменив взносы. Если ваш кредит отклонен одним кредитором, бесполезно обращаться к другим кредиторам. Многократные отклонения могут привести к падению вашего кредитного рейтинга.
- Поддерживать хороший коэффициент использования кредита. Коэффициент использования кредита - это процент от доступного кредита заемщика, который используется в настоящее время. Это расчет, представляющий общий долг, который использует заемщик, по сравнению с общим возобновляемым кредитом, который был одобрен кредитными эмитентами. Коэффициент использования кредита заемщиком время от времени меняется, поскольку заемщики совершают покупки и платежи. При использовании кредитных карт убедитесь, что коэффициент использования кредитов составляет 40-50%. Это помогает поддерживать хороший кредитный рейтинг.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
