Депозит в банке: Вложения и сбережения ценностей. Какие есть особенности?
Мало просто заработать деньги, их еще нужно сохранить. Но сохранность ценностей нужно делать с умом, что бы и прибыль могла быть, что бы, ни каких волнений. Банковский сектор, самый обширный по сохранности денег и имущества, как физических, так и юридических лиц.
Доверительное управление денег
Доверительное управление – деятельность по контролю и координации различного рода имущества, включая деньги и ценные бумаги. Обычно такие договоры заключают люди, которые имеют активы, но не имеют специальных знаний, чтобы правильно распоряжаться ими. Так составив договор доверительного управления можно за определенную плату можно заставить свои деньги работать и приносить доход.
По смыслу гражданского законодательства (в частности статьи 1012 ГК) - учредитель (то есть, например, человек имеющий активы) дает доверенному лицу какое-либо имущество на какое-то время, при этом данное лицо должно управлять этим имуществом (например, деньгами, ценными бумаги) в соответствии с интересами выгодоприобретателя (или того же учредителя). При этом, данное имущество по прежнему принадлежит учредителю, который имеет право собственности на данное имущество.
Так же существует статья 1013 Гражданского кодекса, которая перечисляет какое имущество может быть передано в доверительное управление. Так таким имуществом может быть денежные средства, различного рода недвижимое имущество (например, предприятие), бумаги и др. Так же это может быть не только имущество, но и права (например, право аренды), либо интеллектуальная собственность (например, право на ваше музыкальное произведение). Если имущество не имеет характер материального блага, то это не будет являться объектом договора доверительного управления.
При этом такое имущество никак не должно зависеть от другого имущества собственника. Есть случаи, которые прямо трактуются гражданским законодательством. Например, статья 38 Гражданского кодекса гласит, что под управление можно отдать только недвижимость и другое ценное имущество. При этом, это может быть, как частная собственность, так и не частная (государственная, органов МСУ). А общее правило, так вообще говорит, что деньги не могут быть переданы в доверительное управление. Но в силу закона «О рынке ценных бумаг» данная деятельность по управлению деньгами и ценными бумагами, все же допустима индивидуальные или коллективными (юридическое лицо) предпринимателями.
По смыслу того же закона поподробнее выделим субъектов, которые могут осуществлять управление ценными бумагами:
- Кредитные организации их формы и разновидности
Юридическое лицо, который осуществляет эмиссию ценных бумаг, которым передаются доверительнее управление (например, акционерное общество выпустило ценные бумаги), вы их приобрели, но текущее управление обществом осуществляет генеральные директора или наблюдательный совет.
Да, вы можете участвовать на общем собрании, особенно, если у вас существенный % акций, но вы скорее определяете цели юридического лица, повседневные решения принимают все же (генеральные директора или общее собрание акционеров.)
Юридическое лицо, которое не является кредитной организацией и эмитентом.
- Индивидуальный предприниматель.
В статье 5 того же закона говорится, что управлять бумагами и деньгами может специальный участник, который называется управляющим. С одной стороны это правильно, так как он может оказать реальную профессиональную помощь для того, чтобы инвестор получил желаемую выгоду. При этом статья 39 регламентирует, что для того, чтобы осуществлять данную деятельность необходимо еще и получение лицензии, которая выдается Федеральной службой по финансовым рынкам Российской Федерации.
Субъектами лицензирования могут быть публичные или непубличные акционерные общества (публичные – это ОАО, то есть акции у них может купить любой желающий, а непубличные все остальные, например, ООО, просто сейчас все называется немного иначе после изменений в 2015 году), а так же индивидуальные предприниматели.
Чтобы отдать свое имущество в доверительное управление нужно сначала заключить договор. Там нужно указать все необходимые условия. Например, можно указать на какой срок вы отдаете свое имущество. Важным условием будет тот факт, что нужно будет составить определенный план на что будет инвестироваться ваши вклады. При этом так же нужно понимать на какую сумму можно рассчитывать, какие поступления будут в последующем.
Так же важной чертой является контроль за подобным управлениям. Он может проявляться в виде отчета, который отражается: в справках, структурах, оценках стоимости и др.
Так же стоит понимать, какие ценные бумаги вообще могут быть переданы по доверительное управление:
- акции АО;
- облигации организаций, главной целью которых является получение прибыли (коммерческие), сюда так же можно отнести даже те, которые касаются управления государственной и муниципальной собственностью;
- облигации государства и органов МСУ, если прямо не указано, что брать их в доверительное управление нельзя;
- иностранные ценные бумаги, если они ввезены в России для того, чтобы предложить их на отечественном рынке;
- так же можно использовать деривативы, это такой механизм, когда цена одного элементы зависит, напрямую зависит от цены другого элементы (наглядным примером являются валютные биржи, но это далеко не единственный дериватив).
Не так давно, пользоваться доверительным управлением ценных бумаг и денег было деятельностью крупных компаний. Даже сейчас, есть управляющие, которые управляют имуществом где-то от 1 млн. долларов, но так как на рынке стало появляться много мелких компаний и частных инвесторов, то круг управляющих существенно расширился под любой ценовой диапазон.
Депозит в банке - что это такое?
Депозит – это нечто иное как, вклад, есть много различных видов депозитов, но банковский из них самый популярный. Такой вклад в банк представляет собой определенное количество денег, которое лицо размещает в банке на какой-либо срок, либо бессрочно. Вложенные деньги банк будет использовать по своему усмотрению для получения прибыли и увеличения активов. Кардинальным отличием в данном случае от дивидендов (прибыль от купленных вами акций) является тот факт, что вас не будет волновать, получает ли банк прибыль, либо уходит в минус, вы все равно будете получать свой процент от вложенной суммы.
Не будем расписывать, что депозиты защищают вас от кризиса, так как отчасти это неправда. Например, от уровня инфляции и смены курса подобные вклады вас не спасут, более того такие вклады не используются для получения прибыли. Но зато, известные банки имеют свою систему страхования с помощью государства, гарантирующая, что вам будет возмещена сумма (может быть установлен максимальный предел застрахованной суммы), которая будет возмещена вам, даже в том случае, если банк стал испытывать, какие-либо проблемы по финансовой части.
Во время кризиса и зачастую его же причиной становятся маленькое количество ликвидных денег (по своей природе они, конечно же, все ликвидный, так как за них вы можете купить что-либо, но здесь имеется виду именно наличные средства). В таком случае банки применяют следующее стратегию: повышают процентную ставку для привлечения людей. Далее идет реклама и раскрутка данного обновления и таким образом банк повышает свои активы для дальнейшего развития и выхода из кризиса.
В кризисное время банкам сложно где-то найти деньги на полноценное функционирование, поэтому, когда вы размещаете свои средства, в банке вы не только получаете доход (а в кризисное время по более высокой ставке), но и помогаете банку (хотя в принципе нам это не так важно).
На данный момент все-таки можно сказать, что вклады могут спасти ваши деньги от инфляции, так как у банков огромный дефицит средств, поэтому можно найти ставки от 15%. Тем не менее, стоит наблюдать за уровнем инфляции, чтобы не только сохранить свои средства, но и хотя бы немного увеличить.
До кризиса можно было найти банковскую ставку в 14%. Сейчас такая ставка уже увеличилась до 20% (плюс-минус). Разберем на примере, допустим мы вложили 200 тысяч рублей под среднюю ставку в 20%, при этом застраховали его. Через год мы получаем 40 000 (минус налог около 3% где-то 38 700).
Множество банков применяют различные акции и огромный арсенал вкладов. Но это бывает и играет злую шутку. Дело в том, что люди не любят изучать экономику: они не разбираются в банковских механизмах. А тут вам еще и предлагают множество вариаций вкладов, в которых вы не разбираетесь.
Хотя данной проблемой страдают не только банки. Можно провести аналогию и с магазином, где просто нереальный выбор, а покупатели все равно уходят без ничего, так как просто не знают, что выбрать на ограниченную сумму.
Но в этом, то и заключается «коварный замысел». Один банк (не будет говорить названия, дабы не рекламировать) имеет 8 вариаций вкладов. При этом, вкладывали только по 2-3 программам, а остальные не использовались. Такой прием не нов: о нем активно писали в ненаучной экономической литературе. Принцип такой: мы продаем множество различных товаров, но 20 процентов из них придают на основной доход около 80 процентов. Этот прием можно расписать иначе: 80% стоит для того, чтобы остальные 20% продавались с наибольшим успехом. Поэтому, если вы начнете изучать программы банков, то не забывайте о данном приеме.
Вернемся обратно к депозитам. Любой депозит имеет структура (или как говорят в некоторых книгах скелет депозита). Данная структура и является самим депозитом, элементы которого и позволяют правильно рассчитать ваш вклад для получения прибыли.
Итак, элементы вклада это:
- % ставка – чем выше данный показатель, тем больше вы получите – все просто.
- Можно ли пополнять ваш вклад или нельзя – возможность пополнения выгода, когда вы сберегаете часть заработанных вами средств. Таким образом, вы не просто сберегаете их, но еще и получаете с них прибыль (ну или хотя бы препятствуете обесцениванию).
- Как часто происходит увеличение средств – деньги за проценты по вложенным средствам начисляются в основном через следующие периоды: месяц, квартал, год. Считается, что чем чаще происходит начисление средств, тем лучше.
- Страхование вклада – никогда не знаешь, что произойдет завтра, поэтому стоит беречь свои деньги.
- Срок вклада – банки используют хитрый прием: если у вас длительный период вклада, то при досрочном снятие денег вам будет начисляться всего, лишь 0.5-1% годовых. Если вы хотите использовать свои деньги, а не ждать по несколько лет, то рекомендуется заводить депозиты где-то на 1 год.
- Валюты – процентная ставка в российской валюте, конечно же, больше. Но, если вы знаете, что скоро доллар существенно поднимется, то возможно стоит завести депозит в валюте. Конечно, это требует отдельных подсчетов, дабы не рисковать лишний раз.
- Можно ли снять определенную сумму без потери процентов – если вам срочно понадобились деньги, то ничего не теряете, просто проценты будет начисляться, например не на 500 тысяч, а на 400.
Драгоценные банковские металлы
Перед тем как начать описывать тематику, стоит сказать, что драгоценные банковские металлы и просто драгоценные металлы это немного разные вещи. Понятие драгоценных металлов намного шире, так как сюда входят любые металлы, которые представляют ценность и активно продаются на рынке. При этом они могут быть в любом виде и состоянии (например, сплав золота, серебра и даже отходы). Банковские же металлы – это именно те драгоценные металлы, которые прошли аффинаж, представляет собой высшие пробы, соответствующие мировым стандартам, имеют специальные сертификаты. Сюда входят золото, серебро, платина и др.
Так, например, золото всегда будет являться драгоценным металлов, но не всегда банковским. Здесь важно знать именно пробу, которая соответствует стандартам качества и подвергаема аффинажу.
Ценность всегда определяется пробой, чем выше проба, тем выше и ценность, аффинированным эталоном являются:
- Металлы в слитках: золото - 999.9 проба, серебро - 999, платина - 999.5, палладий – 999.5;
- В порошках и слитках: золото – 995; серебро – 999, платина – 999.5, палладий – 999.5;
- В порошках – золото – 99.99%, серебро – 99.9%, платина – 99.95% и палладий 99.95%.
Чтобы металл стал банковским он должен быть сертифицирован. Если товар подлежит сертификации, то на него ставится специальный банковский штамп, дабы признать данный металл металлом высокого качества, который подвергается аффинажу. Так же банк подтверждает высокую пробу и производит идентификацию названия производившей компании.
Существуют различные классификации банковских слитков, так в основном выделяют два вида:
- обычные слитки (или стандартные) – это те слитки, которые имеют соответствие всем стандартам (в том числе мировым и урегулированными международными актами), и ГОСТам.
- маленькие слитки (или размеренные) – это те банковские драгоценные слитки, которые весят менее одного килограмма, но при этом имеют максимально возможную пробу.
Что вообще можно делать с этими металлами?
В кассах банка вы можете проводить определенные действия с банковскими драгоценными металлами:
- Купить банковский слиток, при этом вам даже не придется открывать отдельный счет;
- Получить металл из банка;
- Продать слиток, принадлежащий вам на праве собственности при наличии банковского эксперта.
- При этом комиссия у банков по подобным операциям взиматься не должна.
Что нужно, чтобы открыть счет в виде банковских металлов:
По большому счету операция по открытию счетов по драгоценным металлам не составляют большого труда. Уделить всему нужно буквально 10-20 минут вашего личного времени. Комиссия при этом может взиматься (обычно символическая сумма), а может, нет, в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь. Вы покупаете металл, и на вас счет будет зачислено пол процента от суммы вашей операции. Продажа осуществляется таким же образом: с вашего счета будет списано пол процента от всей вашей операции. 0.5 % - средний показатель, может быть выше или ниже в зависимости от банка. Дальше идет зачисление на ваш счет, купленного металла.
Так, открыв счет, вы можете, например, хранить эти деньги в виде металла, а можете законно перепродавать их. Например, знаете, что золото скоро будет намного дороже: покупаете его на определенную сумму, ждем пока оно подорожает, спокойно продаем. При этом, стоит уточнить, что драгоценные металлы это твердая валюта и котировки не могут резко поменяться за один, при этом в течение нескольких лет всегда наблюдается рост цены драгоценных металлов. При этом, все свои действия вы все равно осуществляете на свой страх и риск, если вдруг случиться какой-нибудь мировой форс-мажор, либо еще что-нибудь, то никто не будет нести за цену металла кроме вас (или банка в определенных случаях).
Почему стоит торговать через банк?
Данная статья не посвящена каким-либо рекламным лозунгам, поэтому возьмем лишь сухие факты:
- банковские драгоценные металлы имеют высшую пробу качества – выше просто не бывает;
- если мы обращаемся в какой-либо известный банк, который имеют множество филиалов по всей стране, то можно быть уверенным в качестве предоставляемых услуг и в защите ваших интересов, а если мы будем действовать по принципу ломбарда, то всегда есть вероятность получить некачественный металл. Такие отношения тогда скорее будут предпринимательские в узком смысле понимания, когда мы купили и продали, а не фондовые, когда мы вложили деньги во что-либо и ждем исхода событий.
- покупать банковские слитки, можно не выходя из дома, по факту мы можем даже не увидеть тот металл, который нам принадлежит, а просто видеть номинальную стоимость вашего «имения» у вас на счету. Это выгодно и надежно, так как ваш продукт не потеряет своего качества, поэтому не упадет в сцене по ситуативным причинам, так же вы не имеете риска потерять его или быть жертвой воровства.
- легко ввести/вывести – положили деньги на счет и вот мы уже приобрели драгоценные банковский металл и вроде как стали уже инвестором, который может хранить свои сбережения в виде металла, а может и «спекулировать» (в хорошем и законном смысле слова). А если, понадобились деньги и можем сразу же вывести их без поисков покупателя вашего драгоценного металла.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
