ИСЖ и НСЖ существенные отличия страхования - как оформлять и действовать
Инвестиционное страхование жизни в последние годы очень часто навязывают в банках. Некоторые, не самые честные менеджеры, пытаются подменяя понятия продавать своим клиентам ИСЖ вместо обычного банковского депозита. Это так называемый миселлинг. Впрочем, ничего плохого в этих продуктах нет. Если вы разбираетесь в том, как это работает. Сегодня мы расскажем о том, как работает страхование жизни. И попробуем разобраться с темой целесообразности приобретения подобных страховок. Потому что если для банковского менеджера продавшего страховку выгода очевидна, то для клиента это не всегда выгодное предложение.
Стандартная страховка жизни
Классическая схема страхования жизни уже давно не устраивается продавцов разнообразного мусора под видом банковских продуктов. Например, обычная страховка работает по следующим правилам:
- Вы подписываете контракт.
- Платите взносы.
Если в процессе действия контракта с вами что-то случится и это будет соответствовать критериям, то вы получите деньги. Ну или ваши кровные родственники, если страховым случаем окажется ваша смерть. Выгода тут в том, что большинство застрахованных клиентов не дождутся наступления страхового случая.
Впрочем, страховая компания может просто обмануть клиента. Объявив его случая не страховым. Это и происходит повсеместно. Ведь страхование это бизнес. И чем меньше будет выплат, тем больше денег заработает компания. Если же случай страховой, то вы получите возмещение. И это возмещение будет больше той сумму взносов, которую вы успели заплатить компании.
Новый вид страховок
С обычным страхованием разобрались. Теперь поговорим об инвестиционном и накопительном. Обычно это видоизмененные страховые контракты на 15-30 лет (в среднем). Клиент вносит крупную сумму одномоментно. Впрочем, могут использовать и традиционную систему небольших взносов. Разница с обычной страховкой тут в том, что вы получите свои денежные средства даже по истечении срока договора. А в случае, если с вами что-то произойдет, то страховщики начислят вам выплату.
Разница с обычной страховкой еще и в правилах:
- Обычная страховая программа не предполагает возврата средств по окончанию срока действия контракта.
- НСЖ или ИСЖ позволяют забрать денежные средства обратно, а иногда еще и с небольшими процентами.
Переходим к определениям.
Что такое ИСЖ?
В общей теории, инвестиционным страхованием жизни называют комбинированный продукт, состоящий из 2 элементов:
- Страховка.
- Инвестиции.
По сути, вы не просто страхуете собственную жизнь, но еще и можете рассчитывать на какой-то определенный доход. Ну по крайней мере, в теории.
Кстати, инвестиционное страхование жизни (как отдельный продукт) появилось в Штатах еще 50 лет назад. У нас же наибольшую популярность эта схема страхования приобрела лишь к середине 2000-х.
Чисто технически, базовым страховым риском по инвестиционному страхованию является сам факт того, что клиент доживет до конца срока действия договора. Ну и смерть тоже может оценена как риски. Ведь технически, возмещение обычно установлено на уровне 100 процентов. Но это всё в теории. На практике, в договор могут включить дополнительные страховые риски. А еще договор может быть видоизменен до неузнаваемости. Потому что мы все-таки живём в России.
Текущая ситуация с ИСЖ в РФ
Вообще, наибольший рост по инвестиционному страхованию жизни в России начался после 2010 года. Например к 2015 году страховые премии (в общем объеме) уже превысили 50 миллиардов рублей. А буквально через год объем премий вырос до 120 миллиардов. 3 года назад это число превысило барьер в 200 миллиардов рублей. Однако, год назад начался серьезный спад по объемам, и это неудивительною.
Изначально рост инвестиционного страхования жизни был обоснован тем фактом, что ставки по банковским вкладам начали стремительно падать. И не просто падать, а катастрофически обрушиваться. Естественно, держателям денежных средств на депозитах такое едва-ли могло понравиться. Но вместо нормальных продуктов и инвестирования, люди предпочитают доверяться улыбчивым сотрудникам банков. Которые и предлагают альтернативу традиционному банковскому депозиту.
Надо понимать, что ПИФ-ы и ИСЖ это не полноценная альтернатива депозитам. Правда, пока всё идет по рельсам. Центробанк России тоже внёс свою лепту в де-популяризацию банковских вкладов. Ведь оказалось, что лицензии может лишиться даже крупная банковская организация. А раз так, то сумму больше 1.4 миллиона рублей хранить на депозитах опасно.
И вот тут раскрывается другая проблема. Фактически, рост ИСЖ объясняется тем, что банки заинтересованы в распространении этого продукта. А раз они заинтересованы, то и сотрудников пытаются своих мотивировать разными методами.В том числе и дополнительными комиссиями за каждый подписанный договор.
Фактически, получить комиссионное вознаграждение по ИСЖ банк может большее, чем по стандартному депозиту (например). Если взять пример Сбербанка, то комиссия может составлять 10-14%. А это уже те деньги, ради которых менеджеры готовы пойти на многое.
И вот как раз повышенный интерес среди банковского руководства привел к тому, что по страхованию жизни начали применять не самые справедливые схемы продаж. Это как раз миселлинг.
На практике, больше половины всех жалоб к регулятору составляют случаи миселлинга. Именно поэтому ЦБ РФ начал вводить ограничительные меры. Фактически, с весны 2019 года теперь действуют новые правила. Сотрудники банковских организаций обязаны уведомлять своих клиентов о рисках. Теперь о том, как работает накопительное страхование жизни.
Что такое НСЖ?
Накопительное страхование жизни предполагает аналогичную схему работы со страховой компанией, что и по ИСЖ. Правда условия использования немного другие:
- Вы даёте страховщикам бесплатный кредит.
- Они вас страхуют.
Отличие от инвестиционного страхования жизни в том, что здесь вы дохода от инвестирования не получаете. Вы получаете бесплатную страховку, а денежные средства по истечению срока договора вам возвращаются. Но уже без процентного дохода.
Кстати, и по ИСЖ и по НСЖ используется одна и та же конструкция взноса со стороны клиента:
- Накопительная база.
- Рисковая база.
Накопительная база это большая часть денег со взносов. Фактически, именно накопительная часть взноса становится средством для страховой компании. Эти денежные средства страховщики используют по своему усмотрению (для инвестирования). В итоге, они получают доход от инвестирования. Если у вас договор по инвестиционному страхованию, то часть дохода вам достанется. Если у вас сугубо накопительная система обслуживания, то доход вы не получаете. Вам достается страховка на определенный период. Если страховой случай не наступил, то деньги просто возвращают в первоначальном объёме.
Порядок выплаты денежных средств регулируется отдельными договорами. У некоторых страховщиков они могут отличаться от общепринятых страховых контрактов по ИСЖ и НСЖ. Впрочем, есть ряд критериев, по которым всегда можно опознать тот или иной договор. Обычно оперируют двумя понятиями:
- Факт дожития.
- Летальный исход.
С дожитием всё просто. Если с вами ничего не произойдет до конца действия договора страхования, то денежные средства должны вернуть в полном объеме. При этом, по ИСЖ еще могут дать дополнительную сумму в виде накопленных процентов. А вот по накопительному страхованию такого не предусмотрели. Если вы дожили до конца срока действия контракта, то вам вернут лишь те вложенные средства, которые вы вносили изначально. Никакого дополнительного дохода по процентам тут не предусмотрено.
А вот в случае смерти пациента, страховщики заинтересованы в том, чтобы его деньги остались у них. Это и понятно, страхование это бизнес, рассчитанный на то, что большинству деньги не вернут. Поэтому обычно, страховщики предусматривают список исключений. Если ваша смерть попадает в этот список, то вы вообще ничего не получите. Ну не вы, а ваши родственники. Есть и альтернативный вариант. Вашим родственникам или законным представителям могут заплатить сумму выкупа. Договор при этом расторгается в одностороннем порядке. Суммой выкупа здесь называют 80-90% от всех взносов.
Получается, что страховщикам выгодна смерть клиента. Ведь в этом случае они теряют меньше денег. Но это в каноничной модели инвестиционного и накопительного страхования. На практике, такая выгода еще перекрывается разнообразными дополнительными опциями.
О дополнительных рисках
Это то, за что вы будете вносить увеличенный размер взносов. Грубо говоря, если вы хотите того, чтобы страховка распространялась еще и на инвалидность или несчастный случай, то придется доплатить. Кроме того, в таких дополнительных опциях обычно закладываются следующие страховые случаи:
- Смертельно опасные заболевания.
- Несчастные случаи.
- Потеря трудоспособности и т.п.
Кроме того, некоторые страховщики предусмотрели механизм страхования рисков от потери трудоспособности. Сразу скажем о том, что подобная схема особой популярностью у страховщиков не пользуется. Потому что по договору они фактически обязуются перестать брать с вас деньги, если вы вдруг утеряете трудоспособность. А значит, обеспечивать ваши взносы им придется за счет собственных средств. Поскольку это не благотворительность, то такие риски им приходится компенсировать вдвойне, если не втройне. А значит, размер среднего взноса по такой страховой программе будет просто космический.
Как люди сами себя страхуют?
Теперь, после того как мы рассказали какие вообще бывают виды страхования для жизни, надо разобраться с механизмом оформления НСЖ и ИСЖ.
Для начала вам нужно учитывать несколько базовых нюансов:
- Программа страховки может быть ассоциирована с иностранными валютами (для вас это невыгодно).
- Договор автоматически считается действительным с момента внесения первого взноса.
- Минимальная сумма для покупки полиса ориентирована на диапазон 40-60 тысяч рублей.
- В среднем по стране, договора ИСЖ предполагают 5-10 лет страховки.
Правила работы с ИСЖ точно такие же, как и в случае с другими направлениями для инвестирования. В частности, вы должны понимать, что брать деньги для такой страховки в кредит вам точно не стоит. ИСЖ больше напоминается высокорисковый договор инвестирования, нежели гарантийную страховку. И учтите, если вы не готовы отказаться от денег на ближайшие 5-10 лет, то вкладываться в полис точно не стоит.
Страховщикам невыгодно, чтобы вы забирали деньги задолго до окончания контракта. Поэтому, они обычно прописывают штрафные санкции по таким договорам (в размере 50% например). И в отличие от депозита, по ИСЖ вы сильно долго возмущаться не сможете. Потому что это не депозиты, а другой банковский продукт, который еще не зарегулирован действующим законодательством в достаточной мере.
Не надо забывать и о том, что комбинированный продукт не является нормальной страховкой. Грубо говоря, вы получаете номинальный набор страховых случаев (маловероятных с точки зрения компании). Поэтому, особо рассчитывать на эту страховку не стоит. Прежде чем подписывать договор внимательно ознакомьтесь со всеми условиями по страховке. А если что-то непонятно, то обратитесь за помощью к юристу. Потому что инвестиционное страхование жизни с точки зрения компании-страховщика, не должно быть для вас выгодным. Это лишь способ привлечения свободных средств у населения. Ведь страховщикам нужны свободные денежные средства для зарабатывания прибыли.
Кстати, и доходность по инвестиционному страхованию жизни вам тоже никто не готов гарантировать. С депозитом всё достаточно просто. Вы вкладываете деньги под низкий процент, который уплачивается вам в любом случае (без нарушений правил договора).
С инвестиционным страхованием это не работает. Вам вообще могут не выплачивать доход несмотря на то, что страхование жизни вроде-бы инвестиционное. А могут и выплачивать, при том, достаточно неплохие денежные средства.
И не забывайте о том, что накопительное и инвестиционное страхование жизни это еще и рискованные продукты. Иными словами, государство вам ничего не вернет, в случае банкротства компании. Более того, если страховая лишится лицензии, то все ваши деньги растворятся в воздухе. Нет законов предусматривающих страховое возмещение по ИСЖ и НСЖ. Если страховщик пытается убедить вас в обратном, можете попытаться задокументировать этот факт и подать жалобу. Потому что вас вводят в заблуждение.
Страхование жизни не попадает в программу АСВ, надо об этом помнить.
К вопросу о том, можно ли застраховать близкого. Да, можно. Точно таким же способом, как и страхуете себя. Грубо говоря, регламент следующий:
- Обращаемся в страховую компанию.
- Предоставляем список документов.
- Пишем заявление.
- Ждем.
После того как вам предложат договор, внимательно его изучите. Желательно с собственным юристом. В частности, обращать внимание надо на раздел исключением покрытия. Некоторые компании считают смерть клиента не страховым случаем. Если вы подпишете это не глядя, то деньги могут и не выплатить.
Более того, если у вас уже имеются какие-то хронические заболевания, потенциально ведущие к смерти, страховая компания может на этом сыграть. Забудьте о морали и правилах приличия, в бизнесе (а ИСЖ и НСЖ это бизнес) нет места сочувствию. Поэтому внимательно изучайте ведь договор от начала и до конца. И будьте готовы к тому, что страховая компания попытается "обуть" ваших близких в случае смерти (вашей).
Фактически, у вас могут затребовать большое количество сведений об:
- Увлечениях.
- Заболеваниях.
- Состоянии здоровья и т.п.
Некоторые компании обязуют вас проходить полноценное медицинское исследование. Потому что они хотят предусмотреть все риски. Грубо говоря, от вас потребуется максимально полный пакет информации. Если вы попытаетесь сыграть ва-банк и обманете страховщиков, то в подписании договора могут и отказать. Или откажут в страховых выплатах. Можете не сомневаться, эти ребята сделают всё, чтобы лишить вас выплат даже без законных на то оснований. А уж если таковые имеются, то они постараются сделать еще больше.
Теперь о том, как получать выплаты по страховке.
Регламент выплат
Вообще, правила у каждой страховой компании собственные. В общем и целом процесс получения денежных средств выглядит следующим образом:
- Вы доживаете до окончания договора и денежные средства вам возвращают.
- Наступает страховой случай и вам выплачивают определенную сумму.
В первом случае будьте готовы к тому, что страховая компания попытается вынудить вас продлить страховку. Мы не рекомендуем следовать их рекомендациям, так как ИСЖ и НСЖ это даже не банковские организации. В случае их закрытия вы вообще останетесь без денег. Жестких гарантий нет. Поэтому на долгосрочный план инвестирования даже не рассчитывайте. Прошли по одному кругу-отлично, теперь выводите средства и займитесь чем-нибудь более серьезным.
Если же наступает страховой случай, то приготовьтесь к тому, что у страховщиков могут возникнуть сомнения. В отдельных ситуациях дело может дойти от суда. Всё зависит от конкретного договора.
Заключение
Мы не рекомендуем брать ИСЖ и НСЖ через банковские организации. Дело в том, что обогащать сотрудников банка вам совсем не нужно. Кроме того, они попытаются вам "подсунуть" наиболее ненадёжную страховую компанию. А это чревато увеличением рисков. Лучше выберите нужную страховую компанию самостоятельно и обратитесь к ним напрямую.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
