Изменения и нововведения в ипотеке - что будет меняться или уже изменилось
В России растет количество людей, которые приобретают имущество в кредит. Наиболее популярна сейчас ипотека, которая позволяет человеку сразу же обзавестись собственным жильем и при этом расплачиваться за него постепенно. Область такого вида кредита в 2019 году затронули нововведения, о которых мы и расскажем в этой статье.
Что такое ипотека?
Многие думать, что ипотека является одной из форм кредитования граждан. Фактически это верно, но она имеет свои индивидуальные черты и особенности. Ипотека – вид залога, при котором имущество остается во владении человека. И залогом, и предметов пользования выступает одна и та же вещь, чаще всего, это квартира или же дом. В этих правоотношениях помимо заемщика есть и противоположная сторона – кредитор, который имеет свои права и обязанности. Так, если не человек перестает платить за ипотеку, но у него квартиру забирают, но при этой не возвращают его уплаченные за нее ранее деньги. В итоге бывший заемщик остается и без денег, и без квартиры. Именно поэтому перед тем, как оформлять ипотеку на такие серьезные покупки, нужно хорошо подумать, стоит ли оно того. Такие методы работы ипотеки вполне эффективны, поскольку они гарантируют возврат средств банку, который по факту приобрел для них квартиру. Проблема лишь в том, что в случае с ипотекой человеку в любом случае придется переплачивать.
Приобретая недвижимость в ипотеку, каждому человеку стоит учитывать, что, если вдруг произойдет какое-либо ухудшение в финансовом плане, то он рискует остаться практически без всего. Именно исходя из этого рекомендуется делать такие покупки, когда человек имеет достойное положение и прекрасно понимает, что без работы не останется.
Ипотека является отличной возможностью приобрести хорошее новое место жительства прямо сейчас, а заплатить за него потом. Но каждый должен помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Деньги рано или поздно за недвижимость все равно придется выплатить, но к ним будет добавляться еще и процент – премия банка за то, что он предоставил жилье в ипотеку.
Отличительные черты ипотеки?
Ипотеку можно узнать по нескольким отличительным чертам.
- Заемщики получают от кредитно-финансового учреждения деньги на приобретение крупной недвижимости.
- Данная недвижимость после подбора и покупки передается в залог банку, который выдавал кредит на финансы. Она находится в залоге до того момента, пока человек полностью не выплатит за нее все взятые в кредит средства.
- Взаймы банк дает человеку крупные средства, что не всегда сказать об обычном кредите. Но в связи с этим пропорционально растет и сумма выплаты, которую человеку необходимо погасить по истечению срока.
- Страхование недвижимости должно обязательно присутствовать, поскольку в случае пожара или любого другого несчастного случая банк не будет за нее нести ответственность. Квартира пропадет, а деньги за нее так и придется выплачивать.
Всегда ипотека связана с недвижимостью, именно поэтому банк и создал возможность ее предоставления людям на длительное время. Обычно она может предоставлять на срок 5-50 лет. Человек, оценивая свое материальное положение, сам выбирает для себя промежуток времени, в который он сможет уплатить такой кредит. Стоит отметить, со снижением срока по ипотеке стремится вниз и процент переплаты. Соответственно человек, вязавший ипотеку на 10 лет переплатить меньше, чем тот, кто взял ее на 50 лет.
Виды ипотеки?
В связи с существованием различных социальных групп, которым требуется поддержка, экономическая сфера нашей страны разделила ипотеку на несколько видов. Каждый из них имеет свои условия и льготы, подходящие для той или иной социальной категории.
- Обычные займы. Стандартный вид ипотеки оформляется в том случае, если люди хотят потратить все деньги на недвижимость. К примеру, приобрести себе первичное место жительства, дачу, участок земли. В последнее время банки оформляют ипотеку на строительство или ре ремонт уже купленного помещения.
- Займы с условиями для военных. В России действует специальная социальная программа, распространяющая на военнослужащих по контракту. Они имеют право претендовать на ипотеку с особыми условиями. Некоторые параметры ипотеки существенно ограниченны, что связанно с опасной профессией людей. Они имеют право оформлять ипотеку на не более, чем 25 лет. Но при этом существует программа НИС, по которой они копят средства. По окончании службы они сами решают, как ими распорядится. Их можно направить и на погашение ранее взятой ипотеки. Размер ипотеки будет зависеть от срока службы военного, а средний процент выплат равен 12. Большинство банков предоставляет процент для военных существенно ниже, чем для других категорий людей.
- Займы с государственной поддержкой для незащищённых социальных групп. Социальная ипотека предоставляется таким категориям граждан, как: инвалиды; ветераны; многодетные семьи; сотрудники научных центров; работники культуры и спорта; сотрудники центра обороны. Под социальной ипотекой, в первую очередь, понимается государственная поддержка перечисленных социальных слоев населения. Именно этим людям государство в финансовом плане помогает справляться с условиями ипотеки. Такой вид ипотеки гарантирует для отдельных граждан низкий процент выплат.
- Займы для молодых семей. Такой вид ипотеки схож с социальным, но все же имеется существенное различие – объектом является исключительно жилье. То есть молодая семья вправе оформить ипотеку только на приобретение жилища. Помощь от государства проявляется в возможности пользования материнским капиталом. Молодой семьей считается ячейка общества, в которой хоть одному супругу до 35 лет. Помимо капитала государство обеспечивает формирующиеся ячейки общества специальной субсидией.
- Займы для молодых специалистов. Такая ипотека предоставляется начинающим специалистам в важных отраслях человеческой жизни: культуре, науки, спорте, здравоохранении. Для них государство предусматривает специальные социальные программы, по которым они имеют наиболее выгодные условия для приобретения недвижимости в ипотеку.
Условия для получения ипотеки?
Каждый банк ставит индивидуальные условия получения ипотеки, чаще всего они таковы.
- Возрастные ограничения. Человек имеет право обратиться в банк за ипотекой начиная с 21 года и до 65 лет. Он должен выплатить такой кредит раньше, чем ему исполнится 65.
- Финансовая стабильность. Для того, чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, человек должен быть стабилен в финансовом плане, то есть иметь стабильно приносящую прибыль профессию и место работы.
- Доходный уровень. При формировании процесса кредита рассматриваются и доходы семьи. В обязательном порядке доход должен в 2,5 раза превышать взнос, который человек должен будет оплачивать каждый месяц.
- Наличие финансов на первый взнос. Пред оформлением ипотеки человек должен представить какие-либо доказательства, вступающие для банка гарантией того, что он сможет выплатить первый взнос. Особое внимание уделяется именно первоначальному взносу потому, что он оставляет 10-30% от общей суммы. Цифры немалые, именно поэтому банк пытается подстраховаться, чтобы впоследствии у человека не было долгов.
- Дополнительные лица. Чаще всего ими выступают другие члены семьи, которые вместе приобретают ипотеку на жилье. Это необходимо только в том случае, если доходы одного человека не могут вынести выплаты ежемесячных взносов. Если же все хорошо, то для оформления ипотеки достаточно и одного человека.
Как оформить ипотеку?
Оформление ипотеки – процесс, которому стоит подходить внимательно. Существует несколько ступеней, через которые необходимо пройти для получения такого кредита.
- Подготовка. Для начала стоит определиться с объектом ипотеки. Необходимо тщательно все взвесить и понять, что именно нужно: загородный дом или квартира в высотке. После этого нужно начинать подбирать проверенный банк, который способен предоставить программу по ипотеке с наиболее подходящими условиями. Существует также множество социальных программ, по которым государство облегчает оформление ипотеки для отдельных категорий людей. Лучше всего выбирать банк с проверенной историей, который существует на финансовом рынке давно и имеет большой поток людей. В таком случае риск наткнуться на мошенника снижается. Не стоит обращаться в маленькие фирмы, предоставляющие финансовые услуги. В один прекрасный момент они вместе с деньгами могут попросту исчезнуть.
- Документы. После того, как выбрали кредитно-финансовое учреждение и соответствующую программу по ипотеке, удовлетворяющую все потребности, необходимо начать собирать документы. Никакая официальная процедура в наше время не обходиться без них. Для ипотеки нужно подготовить следующие бумаги: паспорт; бумаги, подтверждающие получение дохода; трудовой договор или трудовую книгу; военный билет. Каждый банк устанавливает к бумагам свои требования, поэтому перед процессом подготовки индивидуально необходимо проконсультироваться у его сотрудника, который даст список бумаг к подготовке. После того, как все документы будут поданы в банк вместе с заявлением, остается лишь ждать его решение.
- Оценка благосостояния. Семье, взявшей ипотеку, придется на чем-нибудь экономить, чтобы ежемесячные выплачивать взносы, поэтому перед оформлением стоит оценить объективно свои возможности. Также заранее стоит накопить хорошую сумму денег, поскольку первоначальный взнос по такому кредиту может доходить до 30%. Без этого оформление ипотеки невозможно. Конечно, кроме финансового плана существует и психологический, которому также стоит уделить внимание. Не стоит оформлять кредит, если человек не готов долгий период времени ощущать чувство долга, поскольку это заведет лишь в депрессию и подавленное состояние. Человеку стоит быть готовым к переплате. Чем дольше период, на который берется ипотека, тем больше будет процент переплаты. Каждый год будет увеличиваться переплата, но при этом ежемесячные взносы будут становиться меньше.
- Решение учреждения. После того, как документы будут поданы, остается только ожидать мнения банка. В этот период от человека ничего не требуется. Но все же стоит еще раз взвесить и со всех сторон объективно посмотреть на ситуацию. Все же если есть вариант не брать такой вид кредита, то лучше не стоит, поскольку огромные переплаты.
- Утверждение заявления. Если же учреждение дало добро на оформление ипотеки, то заемщик идет в его отделение и там расписывается в заявлении. После подписания договора банк выдает назначенную сумму денег, которая уйдет на недвижимость. На этом же этапе человек подбирает себе подходящее жилье или же участок земли, чтобы назначить его залогом в договоре с банком. На недвижимость обязательно должна быть оформлена страховка. Это делается на случай пожара, поскольку пожар не является причиной копить долги. Если квартира сгорит, человеку все равно придется платить. Чтобы избежать такого неприятного инцидента, лучше не экономить на страховке. Большинство банковских учреждений предоставляют людям такую услугу, что существенно экономит время и средства.
- Погашение банковского долга. На этом этапе человек выплачивает последний взнос, квартира больше не находится в залоге у банка, это собственность человека. Теперь он приобретает полные права на собственность и распоряжение ею. Погасить долг перед банком можно и раньше установленного срока, если на это есть средства. Нужно сказать, что это выгодно, поскольку в таком случае процент переплаты понижается. Но для этого необходимо накупить нужную сумму денег, что тоже не просто, особенно, когда приходится ежемесячно платить банку.
Изменения в ипотечном кредите 2019?
2019 год полон изменений, новых планов, которые затрагивают все сферы жизни. Не обошли они стороной и финансовый рынок, на котором произойдут изменения в ипотечном кредите.
Президент РФ указал ЦБ РФ, что необходимо проводить политику постепенного снижения ставок по жилищным кредитам для улучшения жизни людям. Снижение будет производиться в два этапа: вначале – до 9%, затем – до 8%.
Ипотечные кредиты так же потерпят изменения в лучшую сторону для социальных категорий, в основном, для многодетных семей. Им будет представлена государственная поддержка не на несколько лет после взятия кредита, а на весь его период выплаты. Ставку по такому виду кредита планируется снизить до 6%, в то время, как на данный момент в среднем оно равно 12,5%. До этого времени ситуация в стране была крайне тяжелая. Да, много многодетных семей брали такие кредиты, но впоследствии оказывалась, что выплачивать их нечем. Первые несколько лет все шло хорошо из-за действия льготной программы, которая снижала процент выплат. Но после ее окончания людям приходилось платить так же, как и обычному заемщику без условий по социальной программе, что существенно ударяло по кошельку, все деньги которого уходят на детей.
Семьям, в которых родился третий малыш, будет представлена дополнительная поддержка в виде субсидии для выплаты ипотеки.
С 2019 года в экономике наблюдается рост доходов по сравнению с расходами, что дает реальную возможность на социальную помощь людям. Многодетные семьи будут получать субсидию в размере 450.000 тысяч рублей, благодаря которой можно беспрепятственно оплатить и закрыть ипотеку. Речь идет не только о долге, но и о будущих процентах. Такие суммы дают шанс на преждевременное закрытие кредита, тем самым уберегая людей от неизбежных переплат. Не стоит также забывать и про материнский капитал, который никто не отменял. Вместе с субсидией он даст отличную социальную поддержку гражданам России. По факту получается, что семья приобретет постоянное жилье за 10% от его средней стоимости. Для страны такая динамика полезна, именно поэтому социальная программа будет воплощаться в жизнь.
Еще одним нововведением станет предоставление «отдыха от кредита» людям, у которых появились временные финансовые трудности. В стране с работой в некоторых городах ситуация крайне нестабильна, именно из-за этого люди часто теряют работу. Чтобы уберечь семьи от огромных и порой неподъемных долгой, будет введен период, в течение которого человек имеет право не выплачивать ипотеку. Он будет длиться до тех пор, пока его материальное положение не наладиться. Это очень удобно без затрат, поскольку человек все равно эти деньги выплатит, разница лишь во времени. Изменение существенно поменяет в России людское отношение к кредитам. Конечно, чтобы взять «отдых», человеку будет необходимо представить некий документ, подтверждающий его действительное нестабильное положение.
Новые изменения в планах появились из-за наблюдения за ситуацией в стране. Напомним, что в ближайшие года Президентом РФ были предложены и оформлены многие социальные программы, поддерживающие категории людей, но они не дали никакой положительной динамики. Из этого напрашивается вывод: уже измененные ранее условия по кредит все равно не подходят гражданам РФ, нужно планировать изменения снова.
Законодательство РФ?
С каждым годом люди все больше берут недвижимость в кредит, именно поэтому сейчас существует несколько нормативно-правовых актов, контролирующих эту область.
- ФЗ РФ «О внесении изменений в ФЗ «Об ипотеке».
- ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
