Как обманывают с микро кредитами? Способы обмана + что можно сделать
Микрокредитование в Российской Федерации несет достаточно специфический характер, чаще всего это приносит больше бед нежели плюсов. В данной статье подробно поговорим о микрокредитах, о том, кто имеет право на их выдачу, и как решить проблемные связанные с микрокредитованием.
Заемщик и микрокредит
В России микрокредиты представляют собой небольшие кредиты до 30 000 рублей, которые частные финансовые организации выдают по ставке около одного процента в день на срок не более 30 дней. Однако, поскольку на эти кредиты претендует нуждающаяся часть населения, клиент часто вынужден брать больше кредитов для погашения первых. Таким образом, через год процентная ставка может возрасти до 300-600 процентов.
В то же время глава российского Центробанка считает, что рынок микрокредитования не должен быть ликвидирован. Она рассказала о своей позиции в своем обращении к Государственной Думе 5 июня. Она назвала микрофинансирование «социально значимым сегментом финансового рынка».
«Потребность в кредитах до выплаты зарплаты никуда не денется, и люди попадут в руки нелегальных «черных кредиторов», которые не регулируются Центральным банком», - сказала она.
Ранее стало известно, что правительство России готовит поправки, ограничивающие максимальные ставки микрокредитов. Он будет сокращен в четыре раза: с более чем 600 процентов до 150 процентов ежегодно. Представители кредитных организаций уже заявили, что эти меры «убьют рынок».
Между тем, некоторые региональные правительства готовы действовать более радикально. Например, власти Челябинской и Архангельской областей хотят полностью запретить микрокредитование.
«Регионы столкнулись с опасностью микрокредитования до того, как это сделали федеральные центры в Москве и Санкт-Петербурге. Это связано с тем, что в регионах местные чиновники ближе к населению».
Основная проблема с микрокредитами заключается в том, что они чрезмерно доступны, но большинство заемщиков не возвращают кредиты вовремя. Кредитные организации понимают, что им, вероятно, придется возвращать деньги через инкассаторов или судебных приставов, оказывая давление на родственников заемщика, поскольку сам заемщик не представляет интереса для кредиторов.
Таким образом, микрокредитами можно считать займы под проценты в районе 0.5-2 в день на небольшую сумму, как правило не превышающую 30-50 тысяч рублей на непродолжительный период (в районе месяца или меньше). Казалось бы, с учетом суммы сами проценты небольшие, но если предположить, что микрозайм взят на 30 дней под 2 процента на сумму 30 тысяч рублей, то получится, что за это время будет начисление в размере 60%, что составляет 18 тысяч рублей. То есть через 30 дней придется отдать не 30 тысяч рублей, а уже 48, что существенно больше нежели первоначальная сумма. Именно поэтому рынок микрозаймов считается настолько рискованным.
Почему же тогда люди обращаются в такие микрозаймы, если они такие невыгодные? Практически каждый человек понимает, что микрозаймы – крайне невыгодная процедура. Обращаются к ним чаще всего от безысходности, когда необходимо, например, дожить до зарплаты, а занять деньги не у кого. Тоже самое касается моментов, когда срочно нужны деньги на непредвиденные и обязательные расходы.
Какие компании могут выдавать микрокредиты?
Выдачей подобных микрокредитов и микрозаймов могут заниматься фактически любые лица, исполнившие формальные обязательства.
Речь идет о том, что зарегистрировать необходимую компанию не так уж сложно, достаточно лишь создать соответствующее юридическое лицо и добавить нужный классификатор.
Получается, что, например, компания, занимающаяся продажей продуктовых товаров не может выдавать подобные кредиты, так как у него установлен соответствующий классификатор на продажу соответствующих товаров. Тем не менее можно создать новое юридическое лицо в виде микрофинансовой организаций или кредитно-потребительского кооператива и в этом организационно-правовой форме возможно заниматься выдачей микрозаймов.
В этом случае необходимо соблюдение следующих формальностей:
- Создание определенного юридического лица, подходящего по организационно-правовой форме к данной деятельности;
- Введение соответствующих классификаторов.
Центральный банк старается все больше и больше контролировать такую деятельность, что является скорее плюсом, чем минусом, так как здесь простые граждане чаще всего находятся в невыгодном положении. Тем не менее зарегистрировать подобное юридическое лицо может в принципе любой желающий и никаких особых разрешений на это не требуется.
Сейчас все идет к тому, что микрофинансовые организации существенно ущемляются: уславливаются максимальные пределы по процентам и занимаемым суммам, устанавливаются дополнительные требования. Тем не менее пока что данный институт либо находится в стадии развития и будут достигнута та золотая середина, когда и граждане смогут отдавать долги и подобные организации не будут находится в минусе, либо он себя изживет и будет закрыт вовсе.
В то же время экономисты прогнозируют, что данный институт лучше развивать, нежели убирать, так как на рынке МФО и КПК будут заменены нелегальными организациями и подобный вид деятельности вовсе выйдет из-под контроля Центрального банка и иных государственных органов.
Обманули с микрокредитом, что можно предпринимать?
Обман с займами не такая уже редкое событие причем не только в сфере микрокредитования, но и обычного кредитования. Выясним, на что чаще всего делают упор займодатели, чтобы определить, как выйти из подобной ситуации.
Обман бывает, как «легальный», так и нет. В случае «легального» обмана займодатели говорят одно, а в бумагах пишут другое. Либо специально говорят запутанно, чтобы заёмщик взял деньги под повышенные проценты и даже не понял, что он это сделал. В этой ситуации все выглядит следующим образом:
Займодатель говорит о том, что предоставит денежные средства под небольшие проценты. Например, за каждый день начисляет сумма, уменьшающаяся за 0.1%. То есть он дает денежные средства под 3% и каждый день начисляемая сумма уменьшается на 0.1%. То есть, в первый день это 3%, во второй день, 2.9% в третий 2.8% и т. д. Это в каком-то роде удобно, если микрокредит берется на долгий период, например, на пару месяцев.
- Запутывают клиента следующим образом: проценты могут начисляться на первоначальную сумму, а на сумму, плюс проценты. То есть, предположим, что клиент взял микрокредит на сумму 10 тысяч рублей. По его мнению, проценты должны были начисляться только на первоначальную сумму, то есть, в первый день начисляется 300 рублей, во второй 290, в третий 280. Итого, например, за те же 3 дня ему должно было насчитано 870 рублей. В организации ему могли не договорить, чтобы проценты начисляются на сумму с процентами. То есть, в первый день ему начисляется так же 300 рублей, а во второй день, уже 2.9% не от 10 тысяч рублей, а от 10 300. То есть проценты будут в размере 298.70 рублей. Рассчитаем также третий день: 2.8% умножаем на полученную сумму в размере 10 598.70 рублей, так начисленная сумма составит 296.76 рублей. Мы видим, что в первом случае каждый день наши проценты уменьшались на 10 рублей. То есть во – это было 290 рублей, во третий уже 280. Во второй ситуации, эти проценты уменьшаются в гораздо меньшем коэффициенте, что на долгосрочном периоде составляет уже немалые денежные средства.
Прямым обманом это назвать нельзя, в договоре вероятнее всего прописано все верно, а во время заключения договора – это просто не сказали, утверждая, что эти проценты просто начисляются, не сказав каким образом. Если бы клиент поинтересовался, то вероятнее всего ему бы не врали и сказали бы, как есть, но с такой маленькой хитростью получилось то, что получилось.
К сожалению, в такой ситуации доказать свою точку зрения будет очень непросто, так как по сути организация хоть и схитрила, но не обманула клиента, а договор был подписан обеими сторонами. Таким образом, если и удастся доказать свою правоту, то сделать это будет очень сложно, в некоторых случаях просто невозможно.
Разберем нелегальные обманы, когда, например, сотрудник компании утверждает, что ежедневный процент составляет 0.5 процентов, а по факту начисляется по 1 проценту. В этой ситуации доказать свою правоту будет гораздо легче, даже если в договоре указан 1 процент. Процедура станет еще более простой, если в договоре тоже указан 1 процент. Еще уточним один факт, что лучше сразу на месте проверять договор и фактически сказанное, это существенно упростит дальнейшие действия, либо предотвратит незаконный микрокредит.
В этой ситуации стоит начать с подачи претензии на имя руководства организации для разбора ситуации. В данной сфере претензии, к сожалению, не всегда работают, особенно, если неправильные проценты – это не банальная ошибка, а постоянная практика. В этой ситуации данные организации чаще всего рассчитывают на небольшую разницу в сумме, когда клиенты просто не идут в суд из-за того, что у них это займет большое количество времени, а в некоторых случаях и большое количество расходов.
Если претензия удовлетворена и процента пересчитаны, то все отлично, и мы разобрались в ситуации. Если же претензия отклонена, то придется обращаться в суд.
В этой ситуации стоит учитывать, что если в договоре все прописано как надо, а фактически вас обманули, то доказать свою правоту можно, но сделать – это не так уж просто. Подтвердить свою позицию просто словами не получится, так как – это нельзя назвать полноценным доказательством: договор заключен, подпись стоит, а на добросовестное заблуждение – это пока что не тянет. В этой ситуации лучше найти еще несколько обманутых заемщиков с такой же ситуации в этой организации, в таком случае доказать свою правоту будет легче, так как это не единичный случай. Будет также не лишним, если в рамках пояснений сотрудник делал какие-то письменные пометки для большей наглядности, если у вас сохранились подобные заметки, то это будет не лишним в суде.
Практика по подобным делам разнится, поэтому 100% результата давать нельзя, тем не менее при грамотном юридическом сопровождении и наличия прецедента подобных случаев в данной организации шансы довольно неплохие.
Взяли персональные данные, но кредит так и не дали
В принципе в банковской сфере – это постоянная практика, так как кредит могут одобрить или нет в зависимости от различных обстоятельств (наличие имущества, постоянной заработной платы и т. д.). В сфере микрокредитования в принципе такое тоже возможно, так как при обработке персональных данных также выясняются некоторые обстоятельства. Некоторые микрофинансовые организации дают микрозаймы абсолютно любому, другие же все же уделяют небольшое внимание изучению клиента, в чем вряд ли можно обвинить сами организации.
Тут главное учитывать, что ничего в этом такого нет, если соблюдены некоторые формальности. Во-первых, вы должны подписать согласие на обработку персональных данных. Если такого согласия не было, то вы смысле можете заявить даже в правоохранительные органы. Во-вторых, важно, чтобы это организация занималась именно кредитованиям, а не хищением чужих персональных данных в своих целях, поэтому предварительно лучше немного изучить саму организацию.
Ситуация с тем, что берут персональные данные, а кредит не дают является стандартной даже в сфере микрокредитования, так как если у человека, образно говоря, 25 кредитов, нет работы и какого-то дохода, то в этой ситуации организация не захочет так рисковать.
Брал мало, а проценты нужно платить огромные
Данная ситуация является стандартной для микро финансовых организаций. Сейчас, конечно, политика стала полегче, но все же проценты по-прежнему остаются довольно большими по сравнению с банковской сферой.
Тут стоит уточнить, насколько огромные проценты. Если вы заранее обговаривали то, что процент будет, например, 1% в день, и в договоре – это указано, то тут стоит жаловаться только на свою недостаточную осведомленность в данной сфере. Если же вы брали, например, микрокредит под 0.5% в день, а по факту вам начисляется 2% в день, то тут уже стоит разбирать вопрос с позиции защиты своих прав посредством претензий и обращений в суд, а также в некоторых ситуациях вовсе в виде обращения в правоохранительные органы.
Сроки и порядок обжалования
Банки и иные финансовые организации при выдаче кредита рассчитывают на ответственность и добросовестность заемщика, т.е. на то, что он будет вовремя и в полном объеме вносить необходимые платежи. Однако, с каждым годом количество тех, кто по каким-либо причинам не может исполнять свои обязательства неуклонно растет.
Если должник при наступлении такой ситуации сразу же обратится в банк для решения своей проблемы, ему наверняка пойдут на встречу, и предложат реструктуризацию долга или же отсрочку по выплатам.
А вот если заемщик скрывается от банковских представителей, и при этом его просрочка действует 2-3 месяца и более, то банк может обратиться в суд с требованием досрочного погашения кредита.
Далее возможны два варианта:
- Банк обращается к мировому судье для взыскания задолженности. При этом судебное заседание не проводится, стороны на слушание не вызываются, решение принимается исключительно судьей на основании заявления от банка. В 95% случае оно принимается, т.е. суд встает на сторону кредитора. В течение 5-ти дней решение будет передано исполнительным приставам, стороны будут оповещены,
- Если сумма большая, то здесь уже в ход идет обращение в районный суд, где происходит полноценное рассмотрение дела, куда приглашают истца и ответчика. Именно этот вариант наиболее выгоден должнику, т.к. он позволяет существенно снизить сумму долга, пересмотреть или вовсе отменить штрафы и пени, получить отсрочку.
В том случае, если вы не согласны с судебным решением, вы можете подать апелляцию в вышестоящие судебные инстанции для его отмены. Здесь важно соблюдать сроки: на такое действие законом отведено 10 дней с момента получения копии приказа. Заявление нужно подавать в тот суд или тому мировому судье, который выдал документ.
Бывают ситуации, когда должник сменил место жительства и не уведомил об этом банковских работников. Логично предположить, что в данном случае он не получит вовремя нужные бумаги, т.к. высылаться они будут по последнему известному месту проживания ответчика.
Если вы узнали о вступившем в законную силу приказе уже от судебных приставов, или нашли такую информацию на специализированном сайте, то порядок действий будет сходим. Правда, здесь будет несколько нюансов:
- в заявлении на отмену приказа следует указать, что вы не получили вовремя копию документа по судебному решению,
- на время рассмотрения жалобы можно попросить мирового-районного судью приостановить принудительное исполнение документа приставами.
Чтобы грамотно обжаловать судебное решение по кредиту, мы рекомендуем вам обращаться к квалифицированным специалистам, т.е. юристам. В данной сфере нередко можно заметить тенденцию, что суды проигрывает не та сторона, которая не права, а та, которая обладала меньшими юридическими знаниями. Ввиду запутанности подобных дел не только с фактической точки зрения, но и формальной, шанс выигрыша в деле существенно возрастает при обращении к опытному юристу.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
