8 800 777 32 16

Позвонить

Вернуть деньги из микро финансовой организации: Что делать вкладчикам

Общераспространенное заблуждение о том, что МФО и традиционная банковская система постоянно конкурируют друг с другом, не имеет конструктивного обоснования. По крайней мере в той ситуации, которая сложилась в России. Микро финансовые организации были специально вынесены в отдельный сегмент, со своим законодательством и правилами регулирования деятельности подобных компаний. По своей сути, рынок заемных средств вообще не интересует банки, так как им доступна возможность полноценного кредитования. Да и риски на рынке микро финансов чересчур высоки, что наводит на интересные мысли.

2 Января 2019 19:46
Комментариев: 0
Вернуть деньги из микро финансовой организации: Что делать вкладчикам

МФО - что это такое?

По сути, это компания занимающаяся выдачей займов населению. Это очень ограниченное направление, с высокой маржинальностью и не менее высокими рисками. Если говорить о подобной деятельности в контексте банковских интересов, то подобная деятельность не интересует банки, из-за целого списка факторов и нюансов:

  • Отсутствие полноценной идентификации;
  • Невозможность определить платежеспособность заемщика;
  • Целевая аудитория с низким доходом;
  • Отсутствие рентабельности в городах с населением меньше 50 000;
  • Высокие риски.

В отличие от банка, микро финансовая организация может зарабатывать и в небольших населенных пунктах, так как спрос на этом рынке до сих пор превышает предложение. Доступность и простота сделок компенсируется огромными процентами по платежам. Так, в среднем, типовой договор микро финансового займа предусматривает от 800% годовых. Это минимальный предел, который может дополняться различными доп. услугами вроде проверки кредитной истории или предоставления страховки. Микро займы не предусматривают залога из-за чего, максимально возможная сумма сильно ограничена. Да и таких жестких требований, как в случае с банком тут не предусмотрено. Впрочем, за несколько последних лет ситуация начала разворачиваться в диаметрально противоположную стоимость. Все дело в том, что процент не возврата продолжает расти, а коллекторским агентствам стало тяжелее взыскивать задолженность.

Если до 2014 года, деятельность МФО не была отрегулирована должным образом, у коллекторских агентств были развязаны руки, в буквальном смысле. И прецедент не заставил себя долго ждать. В середине 2014 года были введены поправки в действующем законодательстве, что стало первым шагом по установлению контроля над рынком микрозаймов. Теперь лицензия является обязательным требованием, без которого заниматься выдачей займов просто запрещено. Вместе с этим, МФО начали уводить от упрощенного налогообложения, что еще сильнее зарегулировало рынок.

Начало было положено еще в 2013 году, когда Центробанк получил под свой контроль ФСФР. Единственной проблемой тут стал вопрос разделения микро кредитования для физ. лиц и юр.лиц. Стоит отметить, что вопрос этот остается открытым и по сей день. С точки зрения регулятора, к подобным мерам пришлось бы прибегать рано или поздно. Финансовая неграмотность населения и низкие требования к заемщику, сильно повлияли на рост долговых обязательств. Кроме того, на поприще микро займов начали работать откровенно мошеннические схемы.

Нерадивому должнику предлагалась помощь по возвращению долгов. Этим занимались отдельные компании, бравшие ощутимую плату за свои услуги. В конечном итоге, человек оказывался в еще больших долгах. Чего уж там говорить, даже сотрудники отдела взыскания могли уговорить должника взять кредит для того, чтобы погасить займ. Не особо задумываясь о том, что неплатежеспособный клиент копает себе таким образом еще большую долговую яму, выбраться из которой уже не сможет. С тем, какие законы регулируют микро финансовые организации, разберемся чуть позже, а пока проясним еще один щекотливый момент.

вернуть, деньги, микро, финансовой, вкладчикам Вернуть деньги из микро финансовой организации: Что делать вкладчикам

Коллекторы и МФО

Федеральный закон No230 лишь осложнил и без того безрадостную ситуацию. По факту, подавляющее большинство коллекторских агентств сейчас наотрез отказываются связываться с подобными компаниями. Этому способствует целый ряд негативных факторов, в числе которых:

  • Сложность анализа конкретного портфеля МФО;
  • Ограничения деятельности на законодательном уровне;
  • Сложности с взысканием задолженности.

Дело еще и в том, что с ужесточением контроля МФО сильно ограничивают собственный бюджет для взыскания долгов. Плюс к тому, существующая схема передачи долгов оставляет желать лучшего и оставляет огромное количество вопросов. Из-за этого, эффективно работать уже не получается, а долги меж тем только увеличиваются.

Чем отличаются МФО от МКК?

Несмотря на все, ЦБ все-таки добился того, что рынок микро кредитования стал более прозрачным. Все компании и организации были поделены на 2 категории:

  1. МФО(МФК);
  2. МКК.

Под определение МФО попадают компании, имеющие объем собственных средств на сумму, свыше 70 миллионов рублей. Все остальные классифицируются как микро кредитные. И дело тут не столько в названии, сколько в очерченных границах, поделивших рынок пополам. Например, МКК не может предоставить 1 займ на сумму, большую чем 500 000 руб. Для МФО порог выдачи установлен в пределах 1 млн. рублей. Для многих может стать сюрпризом тот факт, что МФО берут вклады или дают займы, и могут привлекать средства от физ. лиц.

И еще одним ключевым моментом, стали поправки к регламенту, регулирующему привлечение инвестиций. Если раньше, все МФО без исключения могли привлекать денежные средства физ. лиц, то теперь этим могут заниматься только МФК. Это правило работает и для выпуска облигаций. Никаких ограничений для инвестиций юр. лиц не предусмотрено.

Какие проценты обещают в микро финансовых компаниях. Привлечение инвестиций

К сожалению, текущая ситуация такова, что единственным консервативным вариантом инвестирования для большинства граждан России являются накопительные карты и банковские депозиты. По крайней мере, на это указывают многочисленные исследования. Вопрос о работе с брокерскими компаниями на Форекс не стоит, учитывая то, что ЦБ начал процесс отзыва лицензий у крупнейших игроков этого рынка. Что будет с остальными - понятно и без каких-либо пояснений. Да и вряд ли манипуляции с брокерами можно назвать серьезным инвестированием. О том, что это направление очень полюбилось мошенникам всех мастей даже и говорить не стоит.

И вот тут, МФО вошли в игру, начав привлекать денежные средства от юридических и физических лиц. В теории, это очень перспективное направление, ведь микро займы выдаются под огромные проценты. Увы, но риск тут возрастает пропорционально (в сравнении с банковскими инструментами). Кроме того, тут есть целый ряд функциональных различий:

  • Государственное страхование отсутствует как класс;
  • Ограничения суммы привлеченных средств;
  • Налогообложение по НДФЛ;
  • Отсутствие штрафов;
  • Высокая доходность.

Отсутствие страховки со стороны государства, очень сильно портит общее впечатление. Если все депозиты в банках подлежат страхованию через АСВ, то с МФО ситуация немного сложнее. Они привлекают частных страховщиков. По сути, ничего плохого в этом нет, так как законодательно, минимальный порог вложенных средств не может быть меньше 1.5 млн. рублей. Страхование вложенных средств в большинстве компаний платное, но есть и те, кто не берут за это дополнительную плату.

ФЗ 151 очень однозначно ограничивает возможность привлечения средств. Если в банках можно открывать депозит на любую сумму, то для микро финансовых организаций нижний барьер составляет 1 500 000 руб. И никаких вариантов обойти это ограничение нет. Это в некоторой мере сужает круг потенциальных инвесторов. Впрочем, подобное ограничение касается только физических лиц. Для юридических, минимальный порог вложения составляет 100 тыс. рублей. Никаких ограничений по форме собственности (ООО или ИП) нет, если таковые не установлены самой компанией.

В среднем, процентная ставка для инвестиций определена в диапазоне от 14 до 25% годовых.

вернуть, деньги, микро, финансовой, вкладчикам Вернуть деньги из микро финансовой организации: Что делать вкладчикам

Специфика инвестирования в МФО с точки зрения вкладчика

Несмотря на все проблемы, описанные выше, вложение средств в микро финансовые организации - это не самая плохая идея. Подобная деятельность имеет ряд преимуществ:

  • Индивидуальный подход и адаптивность тарифа;
  • Высокая процентная ставка;
  • Гибкость сроков;
  • Ужесточение контроля со стороны ЦБ (что инвестору только на руку);
  • Возможность самостоятельно страховать вложенные средства.

Что до индивидуального подхода, то помимо стандартных предложений, микро финансовая организация может пойти навстречу, и составить отдельный тариф, персонально для инвестора. Само собой, при наличии каких-то специфических обстоятельств. Что до высокой доходности, то она сильно срезается неадекватными расценками страховых компаний. Тем не менее даже 20% годовых (за вычетом 4-5% потенциального дохода в пользу страховой компании) - это очень хороший вариант. Так как, в аналогичных условиях, депозит в банке принесет в 2 раза меньше прибыли. Возможность составления индивидуального договора удобна и тем, что дает большой разброс по срокам. Грубо говоря, инвестор может вложить средства на 2 месяца или 3 года - большинство МФО идут в навстречу.

Но и о недостатках забывать не стоит. Их тоже немало:

  • АСВ не страхует вложенные средства;
  • Наличие налоговой ставки в 13%;
  • Высокие риски (которые не идут ни в какое сравнение с тем, что предлагают банки);
  • Ограничения для физ. лиц суммой в 1.5 млн. рублей.

Что до налогообложения, то вкладчик должен оплачивать 13% от суммарного дохода (с уже включенными в него процентами). Некоторые компании компенсируют это увеличением итоговых процентов на эти самые 13 процентов. Впрочем, это единичное явление. Кроме того, очень много опасений вызывают откровенно мошеннические компании, которыми рынок наполнен чуть ли не на четверть. Несмотря на регулятивный контроль Центробанка, на рынке все еще существуют организации, зарегистрированные как МФО, привлекающие денежные средства инвесторов. Вот только выдачей займов они не занимаются - просто собирают банк, и исчезают в неизвестном направлении, оставив номинального директора с головной болью, а вкладчиков в недоумении и без денег. Отсутствие страховки со стороны государства, также не вызывает оптимизма.

Практическая целесообразность инвестирования в МФО

Какая бы не складывалась ситуация с регулированием этого рынка, компании буквально вынуждены привлекать денежные средства от сторонних инвесторов. Проблема в том, что банки очень неохотно кредитуют МФО, из-за высоких рисков банкротства и несостоятельности модели окупаемости. Потребность в инвестициях превышает все разумные пределы. Отчасти, именно этим объясняется завышенная процентная ставка.

В теории, проблему недостатка денежных средств можно было бы решить с помощью облигаций. Но суровая реальность такова, что заниматься подобным есть смысл только в случае, если общий объем выпущенных облигаций будет превышать 1 миллиард руб. Увы, компаний которые могут себе это позволить и впоследствии обслуживать облигации - единицы.

Еще одной интересной особенностью инвестиций в микро финансовые организации, является формат сотрудничества, в котором все это организовано. Фактически, МФК не просто привлекает денежные средства, а занимает их у конкретного инвестора. Если договор предусматривает срок вклада больше 24 месяцев, то инвестор может рассчитывать на повышенную процентную ставку в 25% (в среднем). Впрочем, это формальное ограничение. На практике, может быть и еще большая прибыль (тут уже все зависит от специфики работы конкретной компании). Типовой договор предусматривает возможность внесения дополнительных средств, и пролонгации срока вклада. Это вызывает еще большую заинтересованность со стороны вкладчиков.

Риски и все об этом

Из-за того, что государство никак не участвует в страховании вкладов по МФО - подобные инвестиции можно отнести к высоко рискованным. Эксперты предупреждают о том, что по факту все риски и потери в случае банкротства компании, вкладчик берет на себя. Если частная страховая компания была напрямую связана с МФО - шансов получить денежные средства обратно очень мало.

Инвестиции в МФК не должны составлять больше 5% от общего объема портфеля.

Если компания все-таки запустила процесс банкротства, то первыми в очереди становятся физ. лица. Здесь, никаких законодательных особенностей (в сравнении с АСВ) нет. Первыми идут частные инвесторы, потом кредиторы, а потом уже все остальные. Требования кредиторов, имеющих на руках договор займа удовлетворяются в пределах 3 млн. рублей.

Еще одной интересной особенностью является возможность страхования предпринимательского риска. Это защищает имущественные интересы компании, в конфликтах с контрагентами, которые своими действиями привели к убытку. Если излагать более простым языком, то частная страховая компания может принимать на себя риск инвесторов. Но только в том случае, если она никак не заинтересована в банкротстве МФО несмотря на ужесточение контроля регулятора, подобное может произойти.

вернуть, деньги, микро, финансовой, вкладчикам Вернуть деньги из микро финансовой организации: Что делать вкладчикам

Выбираем подходящую компанию

Так как рынок МФО сам по себе связан с повышенным риском, гоняться за доходностью не стоит - риски могут оказаться непомерно высокими. Не говоря уже о том, что случаев мошенничества очень много. По сути, доходность выше 30% годовых должна служить стоп-сигналом для всех, без исключения. Ведь подобные цифры не могут быть взяты с потолка (а в случае с банкротами, чаще всего так и есть). Очень дорогие деньги могут загнать компанию в ловушку, выбраться из которой получится только процедурой банкротства.

Вкладывать средства целесообразно только в крупных игроков на рынке, с долгой историей и приемлемой репутацией. Даже если в качестве альтернативы, предлагается доходность в 2 раза большая.

Определенную роль играют и рейтинговые агентства, выставляющие индекс доверия к конкретной компании. Рейтинг класса B должен заставить насторожиться потенциального инвестора. Не помешает проверить и реестр ЕГРЮЛ.

Уделяйте договору особенное внимание (официальное название компании должно быть прописано как есть, без каких-либо дополнений).

Наиболее предпочтительно вкладывать средства в МФО, занимающихся выдачей займов под имущественный залог. Так, компания частично снижает риск, ведь заемщик будет больше мотивирован вернуть долг полностью и в срок. Ситуация с МФО, работающими по схеме "займы до зарплаты" диаметрально противоположная, и риск не возврата выше.

Как вернуть свои деньги если компания закрылась?

В 90% случаев, обращение в правоохранительные органы будет отозвано, с отказом в возбуждении дела. Это связано и со сложностью юридических отношений, и в некоторой специфике всей ситуации в целом. Поэтому, вернуть свои денежные средства можно только через суд. Само собой, если компания не была заведомо мошеннической. В таком случае, есть вероятность того, что частный страховщик не станет брать риски инвесторов на себя, и по сути - ситуация замкнется. Взыскать долг будет не с кого, а государство не участвует в защите средств вкладчиком, что было бы очень кстати, учитывая повышенный риск подобного инвестирования.

Так или иначе - без хорошего юриста не обойтись. Будет неплохо, если Вы привлечете его еще на этапе выбора МФО и составления "инвестиционного" договора (который по факту, является договором займа). Если же компания начала банкротство по другим причинам, и речи о мошенничестве тут нет, то вероятность возврата средств (при наличии грамотной юридической поддержки) очень высока.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

Просмотров: 61

Комментарии

Выберите аватарку:

Выберите аватарку
Выберите аватарку

Ваше имя

Ваш e-mail

  • Эмоджи
  • Колобки
  • Стикеры
  • эмоджи 1
  • эмоджи 2
  • эмоджи 3
  • эмоджи 4
  • эмоджи 5
  • эмоджи 6
  • эмоджи 7
  • Стандартные
  • Психушка
  • Она и Он
  • Герои
  • Спортивные
  • стикер 1
  • стикер 2
  • стикер 3
  • стикер 4
  • стикер 5
  • стикер 6
  • стикер 7

Юл+многое другое

© www.yurlitsa.ru 2018. Копирование материалов сайта www.yurlitsa.ru допускается с разрешения администрации сайта.