Как в России регулируется кредитное право – кто за что отвечает
Закон о кредитном праве в целом и о кредитах в частности регламентирует кредитные отношения на территории России. Также закон о кредитах определяет некоторые условия, а также ключевые особенности при заключении кредитных договоров. Также этот закон раскрывает некоторые особенности как погашения, так и выдачи кредитов.
![Как в России регулируется кредитное право – кто за что отвечает Как в России регулируется кредитное право – кто за что отвечает](/upload/iblock/555/5555eccbf1008dc254fab7bffa57648c.jpeg)
Само по себе кредитное законодательство на территории Росси представлено парой основных законов. Это законы по части ипотечного кредитования. В чем же особенности данного законодательства и как именно будут сформированы кредиты.
Законодательство о потребительских кредитах
Законодательство федерального уровня под номером 353 «О потребительском займе (кредите)» от 21 декабря 2013 года раскрывает некоторые ключевые особенности и правила взаимоотношения сторон в случае потребительского кредитования. Однако стоит более детально остановиться на некоторых ключевых моментах.
К примеру, данное законодательство рассматривает кредиты потребительского характера, однако этот же закон никак не рассматривает ипотечное кредитование.
Кредит является именно потребительским в том случае, если кредит был получен именно физическими лицами, причем только в том случае, если он будет оформлен соответствующими кредитными документами и договорами. Характер кредита именно в качестве потребительского автоматически говорит о невозможности использования финансовых средств для предпринимательской деятельности.
В данном случае кредитором будет являться именно квалифицированный участник. Оформить именно потребительский кредит имеет право лишь кредитная финансовая организация, которой может быть как банк, так и некредитная финансовая компания. И, если с банковской организацией все понятно, то к некредитной организации относится или микрофинансовая компания, или же кредитный кооператив.
Законодательно определяются условия кредитных договоров, и, на основании законодательства, кредитные договора подразделяются на специальные и общие кредитные продукты. Общие кредитные продукты устанавливаются непосредственно банковской организацией, причем для всех. Что же касается индивидуальных кредитных продуктов, то они отличаются для каждой определенной сделки.
Также нормы и статьи действующего законодательства обязывают сторону-кредитора информировать сторону-заемщика о ключевых особенностях и отличительных правилах как предоставления, так и погашения кредитного продукта. Данный момент распространяется также и на размер ставки по процентам, а также на такой параметр, как полная стоимость кредита.
В том случае, если выдача кредитного продукта, а также его погашение предполагают непосредственное и обязательное открытие счетов в банковском учреждении, за операции по открывающемуся счету сторона-кредитор не имеет никакого права на то, чтобы назначать плату. Помимо всего этого, у банка не будет никакого права на то, чтобы получить вознаграждение за исполнение тех обязанностей, которые предусматриваются нормами действующего законодательства.
Также отдельным моментом и отдельным пунктом в законодательстве отмечается, что в случае отказа от оформления и последующей выдачи кредитного продукта объяснение каких-либо причин не предусматривается. Однако в тексте законодательства рассматриваются особенности и процессы оформления кредитного продукта.
Об ипотеке с низкими процентами, можно прочитать интересную статью: В каких банка будут давать ипотеку под низкие проценты + когда наступит время для ипотеки в 6% и ниже
Законы ипотечного кредитования
Федеральное законодательство об ипотеке (под номером 102-ФЗ) от 16 июля 1998 года регулирует взаимоотношения сторон в случае оформления ипотечного кредитования. Ключевое отличие ипотечного кредитного продукта от потребительского кредитования основано на том, что заимствование финансовых средств производится для того, чтобы приобрести на эти самые денежные средства имущество, причем имущество в данном случае автоматически становится залоговым для банковского учреждения. Среди объектов ипотечного кредитования можно отметить такие объекты, как:
- земельные участки;
- недвижимость, приобретаемая для предпринимательства;
- дом или квартира;
- дача;
- иные разновидности объектов недвижимого имущества.
Также закон регламентирует в рамках своего действия заключение договоров, а также особенности формирования закладных, вопросы, связанные с обеспечением сохранности имущества, находящегося в залоге и иные вопросы, касающиеся кредитных ипотечных продуктов.
Страхование кредитов
Не существует такого законодательства, которое бы могло в рамках своего действия страховать кредитные взаимоотношения. Однако все вопросы, касающиеся страхования и его законности в случае заимствования финансовых средств, можно отыскать в целом ряде иные законов и ряде иных нормативных актов.
Законодательство под номером 2300-I «О защите потребительских прав» от 7.02.1992 года, а именно статья 16 этого закона, предусматривает под собой обобщенную информацию о существующих дополнительных услугах.
К примеру, было отмечено, что нельзя и категорически запрещается обуславливать приобретение каких-либо услуг за счет приобретение других. В случае нарушения данного законодательства страна-продавец будет полностью возмещать все возможные убытки. А это говорит о том, что сторона-кредитор не способна ставить какие-либо условия по страховке кредитного продукта в качестве одного из обязательных условий оформления кредита.
Также, если обратить внимание на указания банка РФ под номером 3854-У, то там уточнены все те вопросы, которые касаются возможности возврата оформленной страховки. К примеру, в течение пяти рабочих дней со дня уплаты страховки у клиента, то есть у того, кто взял себе кредитный продукт, есть полное законодательное право на то, чтобы отказаться от получения страховки. Конечно же, если в течение этих же самых 5 рабочих дней не произошел какой-нибудь страховой случай. А в течение последующих 10 суток сторона-страховщик должна будет вернуть денежные средства.
Если же рассматривать именно кредитование, то оно практически всегда сопровождается некоторыми страховыми дополнительными услугами. К примеру, это может услуга, касающаяся страхования жизни и работы человека. В подобных ситуациях законодательство о потребительском кредитовании обязывает банковское учреждение или же иную кредитную организацию дать стороне-заемщику самому принимать решение относительно страхования. То есть клиент (заемщик) может или отказаться от страховки, или же дать на нее согласие. Однако именно за стороной-кредитором будет право требования страхования того имущество, которое при оформлении кредитования становится залоговым.
Согласно нормам действующих законов, суммы страховых взносов необходимо учитывать в случае расчета полной стоимости оформленного кредита. Но это не касается тех случаев, при которых стороной приобретателем выгоды может быть как заемщик, так и его родственники.
Законодательство «Об ипотеке» также предусматривает некоторые другие моменты:
- страхование того имущества, которое находится в залоге;
- страхование ответственности стороны-заемщика;
- страхование возможных денежных рисков стороны-кредитора.
Погашение взятого и оформленного ипотечного кредита само по себе предполагает прекращение оформленного договора по страхованию. Плюс погашение договора позволяет вернуть имеющиеся уплаченные взносы страхования. При всем этом финансовая сумма возврата денег будет определяться по пропорции с оставшимся временем действия оформленного договора.
При всем этом законодательство по кредитам также определяет возможности для того, чтобы повысить ставку по процентам в случае отказа от страховых продуктов. Однако банковские учреждения такие моменты оговаривают сразу же.
О страховке и кредитах можно прочитать статью: Вернуть страховку когда кредит гасится досрочно - какие действия предпринимать + что делать если отказывают
Законодательство о возврате кредитных продуктов
В законодательстве «О потребительских кредитах» рассматриваются два варианта погашения кредитного продукта – это несвоевременное погашение и погашение своевременное. Со своевременным погашением кредитного продукта все достаточно просто – возврат будет осуществляться на основании подписанного договора.
Нарушение стороной-заемщиком сроков платеже позволяет банковскому учреждению потребовать у заемщика досрочного возврата кредитного продукта. Помимо этого, в случае несвоевременного возврата также может быть оговорена очередность погашения в тех случаях, при которых денежных средств может быть недостаточно для того, чтобы осуществлять платежи. При этом погашение продукта будет происходить по следующему алгоритму:
- Сначала будут погашаться проценты за прошлые периоды.
- После этого будет погашен основной долг за все прошедшие периоды.
- Дальше идут пени и штрафы.
- Следом за ними – проценты по текущим платежам.
- После этого происходит погашение основного долга по текущим платежам и, наконец, погашение всех остальных составляющих.
Также в рамках законодательства оговариваются возможности для досрочного возврата кредитных продуктов. Это может быть осуществлено в паре вариантов. Это или полный возврат денежных средств в рамках кредитного продукта, или же частичный возврат.
В случае принятия решения о погашении долгов раньше срока сторона-заемщик должна будет заранее об этом уведомить банковское учреждение. При этом все проценты в случае погашения раньше срока уплачиваются за время использования средств по факту. В случае же частичного погашения это можно делать лишь в дату каждого очередного перечисления платежей.
Как возвращаются проценты при ипотеке, можно прочитать статью: Как возвращаются проценты по ипотеке - размер и условия возврата
Какие еще нормы и законы регулируют кредитование
Итак, самыми основными законами и нормами, занимающимися кредиты и кредитные взаимоотношения, являются два закона – это закон об ипотеке, а также закон о кредите. Именно на кредитные взаимоотношения распространяются действия иных аналогичных и связанных законов и норм.
К законам и нормам, связанным с основными законами, можно отнести следующие:
- Конституция России.
- ГК России.
- ФЗ под номером 395-1 «О банковской деятельности и банках».
- ФЗ под номером 218 «О кредитных историях».
- Закон под номером 2300-1 «О защите потребительских прав».
- Нормативные акты, нормы и законы Банка РФ.
Здесь же необходимо учесть то, что неполное знание или же вообще незнание данных норм и законов не способно освободить человека или компанию от ответственности. Именно поэтому в выигрышной позиции будут только те заемщики и клиенты банковских учреждений, которые подкованы с юридической стороны.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.