Как выбрать страховую компанию и как застраховать свою жизнь
Здоровье – одна из самых важных и практически обязательных составляющих беззаботной и счастливой жизнь для любого человека. Однако далеко не каждый человек думает о том, что любая жизнь способна преподнести человеку большое количество самых разных негативных сюрпризов.
К примеру, человек может заболеть или же попасть в тяжелую для себя ситуацию, в результате которой он может потерять здоровье или даже жизнь. Поэтому важно знать, как выбрать страхую компанию и как застраховать свою жизнь.
Особенности страхования жизни
К основным принципам страхования человеческой жизни можно отнести следующие моменты:
- Страховые интересы. Для такого вида страхования важно, в первую очередь, наличие интереса у страхователей к своей же жизни. В том случае, если такая услуга предлагается работодателям, то у работодателя должен быть личный интерес к тому, чтобы сохранить жизнь и здоровье работников. Если речь идет о страховании супруга, он должен быть заинтересован в жизни своей второй половинкой.
- Финансовые интересы. Для того, чтобы страхование чьей-либо жизни было успешным, у страхователя в обязательном порядке должен быть и денежный интерес к жизни того человека, которого компания будет страховать. При этом итоговая сумма страхования должна быть меньше, чем количественная оценка данного интереса.
- Взаимоотношения между застрахованным гражданином и выгодоприобретателем. Согласно оформленному договору страхования любой страхователь имеет полно право на то, чтобы назначать в роли выгодоприобретателя любое лицо. При всем этом страхователь также имеет полное право на то, чтобы заменять страховое лицо на любое другое лицо, если это происходит до того, как наступит страховой случай.
- Бонусная система. В рамках годовой выработки страховая организация начисляет определенный бонус, который выплачивается лично страхователю. При этом бонус всегда может быть использован для того, чтобы использовать его для увеличения суммы страховки в рамках договора или для того, чтобы сократить взносы на страховые продукты.
- Получение ссуды. Накопительные виды страхования отличаются возможностью предоставлять на льготных основаниях ссуду. При этом ее максимально возможный размер не будет и не должен быть выше страховых сумм в рамках договора.
- Выкупная цена страхового полиса. Накопительное и накопленные страхование отличается привлекательностью, и выражается это в том, что в любой момент существует отличная возможность прекращения услуг страхования раньше положенных сроков. Страхователь в таком случае сможет получить выкупную сумму, в которую входит текущая стоимость полиса, отправляемая от страховщика к лицу, расторгшему договор.
Гражданин способен рассчитывать на выкупную стоимость сразу же после начала второго года действия составленного договора. С каждым новым годом эта сумма будет увеличиваться и приравниваться к страховым значениям, указанным в договоре.
Для чего страховать жизнь?
Любое страхование человеческой жизни является отличным подспорьем на случай наступления каких-либо непредвиденных чрезвычайных ситуаций с человеческим здоровьем. Также страхование является одной из важных и неотъемлемых финансовых опор для семьи, если важно поддержать ее благополучие.
Все дело в том, что данные статистики показывают крайне печальную картину смерти людей – в каждым новым наступившим годом человек все больше болеет самыми разнообразными неизлечимыми заболеваниями и попадают в ДТП.
В этих и подобных случаях граждане, оставшиеся без члена семьи и без ее кормильца, терпят очень и очень серьезную как денежную, так и психологическую потерю. В таком случае именно страховка сможет хотя бы как-нибудь улучшить материальное положение родственников.
Если речь идет о добровольном страховании человеческого здоровья и жизни, то оно необходимо в некоторых случаях:
- Работа человека в опасных производственных условиях.
- Человек является основным и единственным кормильцем в семье, а работа этого человека напрямую сказывается на материальном благосостоянии семьи.
- В процессе получения кредита или при появлении каких-либо обязательств, связанных с поручительством. При каком-либо несчастном случае, связанным с застрахованным лицом, его наследники смогут погасить все долговые обязательства перед страховой компанией.
- Родительская опека. Забота о находящихся на пенсии матери и отце – это поддержание их материального финансового положения за счет страховых компаний при несчастном исходе застрахованного ребенка.
- При необходимости оплачивать образование детей, если нет уверенности в том, что будет завтра. Если же каких-либо источников, необходимых для оплаты обучения нет, то необходимо позаботиться об этом моменте при несчастных случаях.
- Если есть человек, который нуждается в опеке и заботе, то страхование опекуна поможет ребенку в случае смерти этого опекуна.
Во всех этих и иных моментах страхование жизни является одной из важных особенностей.
Что дает человеку страхование его жизни
Страхование человеческой жизни необходимо для следующих моментов:
- финансовая безопасность всех членов семьи;
- защита от каких-либо смертельных заболеваний;
- гарантия материальной поддержки в случае смерти как застрахованного человека, так и его родных и близких;
- защита всех накопленных активов;
- льготное налогообложение всех вложенных денежных средств с помощью освобождения этих капиталов от пошлин;
- создание, а также увеличение наследства с помощью выплаты денег в размере, многократно превышающем вложенных за жизнь денег застрахованным человеком.
Страхование жизни также отличается многими другими важными моментами.
Насколько страхование жизни актуально
Люди любого возраста, особенно если речь идет о возрасте 40-50 лет, даже не задумываются о том, для чего необходимо страхование жизни и насколько эта процедура актуальна даже для них. Люди уверены в том, что им пока что рано умирать, да и с ними никогда ничего серьезного не произойдет.
Однако, несмотря на это, люди знают о статистике смерти других людей в связи с неизлечимыми заболеваниями и несчастными случаями. Да и каждый человек старается всеми доступными способами отмахнуться от жизненных реалий и понадеяться на случай, не прибегая при этом к финансовой безопасности как себя, так и своих близких.
И, более того, лишь в редких исключительных случаях человек начинает думать о тех ситуациях, которые способны произойти для них неожиданно и не вписываются в план. Есть и такие ситуации, которые уже просто невозможно поправить. Но после того, как с человеком случается беда, человек уже не сможет что-либо исправить.
На сегодняшний день страхование человеческой жизни является одной из самых актуальных и важных жизненных реалий. Каждый, кто задумывается о собственном будущем и о будущем своей семьи, должен подумать об обеспечении финансовой безопасности.
Распространенные программы страхования жизни
Сегодня существует большое количество самых разных страховых программ, можно выделить несколько основных видов этого процесса.
- Рисковое страхование
Вообще рисковое страхование в своем чистом виде подразумевает лишь один страховой случай – это смертельный исход. В подобном случае страхуемый человек будет совершать всего лишь один взнос или же совершать взносы на регулярной основе – такой момент зависит от условий и особенностей заключенного договора. После того, как наступит страховой случай, денежные средства будут получать родственники застрахованного человека.
Рисковое страхование человеческой жизни в большинстве случаев становится основным моментом для смешанного страхования, в процессе оформления которого человек сможет получить выплату также в тех случаях, когда он серьезно заболел или получил серьезную травму. При всем этом никаких накоплений нет.
В смешанной страховке человек имеет право самостоятельно выбрать такие моменты, как:
- размеры выплат;
- список неблагоприятных возможных событий;
- срок – от одного года до 20 лет или больше.
При этом размеры взносов рассчитывают представители страховой организации. Размеры взносов зависят от тарификации компании, а также от некоторых иных факторов (к примеру, от размеров финансовых выплат).
К примеру, человек работает водителем и занимается выплатой взносов по ипотеке. Однако человек упал, поскользнулся и получил закрытый перелом. Из-за этой травмы человек не в состоянии работать, однако у него есть полис страхования. В таком случае страховая организация выплатит человеку ту сумму, которая сможет поддержать семью этого человека в период восстановления после травмы.
Есть и другой частный случай в рисковом страховании, и речь идет о кредитном частном случае. В данной ситуации, если банковская организация указывается в роли выгодоприобретателя, выплату будет получать не человек, а тот банк, в котором человек взял кредит. Если с человеком что-либо случится, человеку не придется расплачиваться за банк.
- Накопительное страхование
Накопительное страхование – это сочетание из накоплений и страховки. В своем классическом виде накопительное страхование – это определенный вид фиксированной доходности. Правда, в таком случае возможный доход в итоге будет заметно ниже, чем доход в случае инвестиционного страхования.
После заключения договора со страховой организации у человека есть один из двух вариантов развития событий:
- при наступлении страхового случая выгодоприобретатели получат выплату (выгодоприобретателями являются те, кто указан в договоре в соответствующем поле);
- до завершения действия договора с застрахованным гражданином ничего не случилось, то тогда человек сможет получить свои накопления.
Как пример – у семейной пары родился сын. Родители полностью уверены в том, что смогут подарить своему ребенку квартиру. Поэтому семья каждый год платит финансовые взносы в страховую организацию, и на совершеннолетие они дарят ему сертификат. При всем этом все эти 18 лет жизни ребенка застрахованы, а это значит, что при несчастном случае страхования организация выплатит ребенку деньги на ту дату, которая указана в договоре.
Если перевести это на общие случаи, то человек способен откладывать денежные средства на что-либо важное в течение 10 лет, причем в течение всего этого времени жизнь человека будет застрахована. При всем этом в течение срока выплат жизнь человека будет застрахована. Размер выплат и взносов человек сможет выбирать самостоятельно, а сроки выплат могут варьироваться в пределах от 5 до 20 лет или больше.
Конечно же, человек имеет полное право на то, чтобы выбрать срок поменьше, однако в таком случае доходность будет не такой большой, а тарифы будут очень высокими.
- Пенсионное добровольное страхование
Программа пенсионного добровольного страхования по некоторым моментам похожа на страхование накопительного типа. Первое и самое главное отличие заключается в том, что важное событие – достижение возраста выхода на пенсию, а второй важное отличие заключается в том, что человек может самостоятельно подобрать период, в течение которого человек сможет самостоятельно выбрать того, кто будет получить дополнительную пенсию. Остальные моменты работают точно по такому же принципу, то есть человеку необходимо выбрать размер пенсии, а также платить регулярные взносы.
Как пример, человек узнал, что ему не хватает пенсии. В течение последних 20 лет он исправно платил взносы в рамках программы пенсионное страхования. Из-за этого после того, как человек выйдет на пенсию, он до конца жизни будет получать дополнительные финансовые выплаты. При этом возможны следующие варианты пенсионного страхования:
- Пожизненная пенсия. Человек сможет выбрать тот период, в рамках которого он получит дополнительную пенсию. Если с человеком что-либо случится, то накопленный пенсионный остаток не сгорит, а будет отдан стороне-выгодоприобретателю, то есть тому человеку, который будет назначен в рамках договора.
- Срочная пенсия. В данном случае человек сможет указать определенный временной период, когда он хочет получить дополнительную пенсию (к примеру, с 65 до 70 лет).
При этом можно выделить дополнительные условий страхования:
- От того, чтобы уплачивать взносы, можно освободиться при наступлении как 1-ой, так и 2-ой группы инвалидности. При всем этом можно назначить дополнительные выплаты.
- Страхование от возможных несчастных случаев (страховые выплаты на случай травмы, инвалидности и смерти).
При этом дополнительные условия не могут быть предоставлены по умолчанию, так как они должны прописываться в рамках договора отдельным пунктом.
- Инвестиционное страхование
При инвестиционном страховании человек позволяет страховой организации распоряжаться денежными средствами. Накопления при этом можно поделить на две части:
- гарантийная часть позволяет вернуть денежные средства, если фондовый рынок и ситуация на нем становится неблагоприятной;
- инвестиционная часть позволяет обеспечить дополнительные доходы.
От возможных проблемных и неблагоприятных ситуаций в рамках рынка может защититься не весь финансовый капитал, сформированный взносами, и именно поэтому стоит как можно более внимательно ознакомиться с условиями договора.
При этом человек сможет выбирать любые инвестиционные программы, которые предлагает страховщики. Любая страхования организация сможет самостоятельно выбрать, какие именно процедуры входят в инвестиционные портфели. При этом обычно создается несколько различных предложений под самые разные стратегии:
- агрессивная – высокая вероятность большого риска и большого дохода;
- консервативная – низкая вероятность риска и такие же незначительные доходы.
В качестве примера можно взять человека, работающего на государственном учреждении и получающего заработную плату. Человек хочет немного подзаработать и с небольшими рисками. В страховой организации этому человеку, работающему на государственной службе, предложили программу финансового инвестиционного страхования. При этом работник получит финансовую прибыль в случае благоприятной ситуации в рамках фондового рынка.
Человек, вкладывая денежные средства в инвестиционное страхование, сможет получить налоговые вычеты со взносов. Однако важно иметь в виду и то, что взносы и инвестиционные доходы не застрахованы, чего нельзя сказать о банковских вкладах. А это значит, что если компания по страховке обанкротится, человек потеряет все денежные средства. Стоит подойти к процессу как можно более ответственно.
Вместо заключения – плюсы и минусы страхования жизни
К плюсам можно отнести следующие моменты:
- Неизменность условий. Риски и тарифы – это неизменная часть в течение сроков действия договора.
- Гарантия доходности. Дополнительно также начинаются доходы от инвестиций, зависимые от работы страховщика. При этом проценты начисляются лишь на часть суммы, находящейся в резерве и его формирующей.
- Удобство. Если человек заключит лишь один договор, он защитит себя от возможных непредвиденных ситуаций.
- Особенный статус. Если в договоре упоминается выгодоприобретатель, смертельные исходы застрахованного лица гарантируют выплаты выгодоприобретателю.
Однако есть и некоторые минусы:
- Долгосрочность. Из-за условий экономической нестабильности взносы могут быть подвержены инфляциями.
- Отсутствие гарантий возвращения денежных средств при отзыве лицензии у страховой организации.
- Небольшая доходность. Даже без учетов вычетов по налогом доходы все равно не будут очень высокими.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
