Вернуть проценты по ипотеке - что нужно знать + какой размер можно вернуть
Ипотека – одни ее рассматривают как единственный шанс в жизни получить квартиру, другие как проклятье. Ипотека действительно довольно сложный финансовый инструмент, в котором участвуют обычные граждане. В данной статье мы обсудим как сэкономить на ипотеке, учитывая проценты по ипотеки, осуществляя рефинансирование и перерасчет.
Кто может претендовать на возврат НДФЛ с процентов по ипотеке?
Вычет принадлежит лицу, выдавшему ипотечный договор. Если это дом, купленный после вступления в брак, то муж или жена могут получить вычет, поскольку это имущество уже распространено. В случае частичного владения возмещаемая сумма распределяется в соответствии с размером доли каждого владельца. Когда родители покупают квартиру или дом для несовершеннолетних детей, даже если имущество выдается последнему, но оплата будет осуществляться родителями, последние могут получить процент от возмещения подоходного налога.
Иностранцы, которые работают в нашей стране и платят здесь свой подоходный налог, также могут претендовать на вычет.
Процентные вычеты могут получить практически любой россиянин, подписавший ипотечный договор.
В каком случае я могу частично погасить проценты, выплаченные по моей ипотеке?
Для погашения процентов, уплаченных банку при получении ипотечного кредита, необходимы следующие условия:
- доход должен быть официальным, так как государство готово частично возместить налоги только с дохода, указанного в официальной налоговой декларации;
- возмещаемая сумма не должна превышать общую сумму налогов, уплаченных вам государством. Например, вы заплатили банку 2 миллиона рублей и намерены вернуть 13% этой стоимости - 260 тысяч рублей. Однако, если вы заплатили только 200 000 ям за штат в течение указанного периода, вы можете потребовать только эту сумму. Чтобы получить оставшиеся 60 000 рублей, вам необходимо будет обратиться в налоговую инспекцию позже, когда вы перечислите необходимую сумму ЯМ в государство;
- в договоре об ипотечном кредите должна быть указана цель получения и указана конкретная недвижимость, на которую приобретаются деньги;
- заемщик не должен иметь задолженности перед государством по налогам;
- вкладчиком не может быть пенсионер без работы или женщина, находящаяся в декретном отпуске или декретном отпуске (она сможет погасить НДПИ с процентов по ипотечному кредиту после того, как пойдет на работу).
Еще одним условием получения вычета процентов по ипотечному кредиту является то, что вы можете использовать это право только один раз.
Вы можете воспользоваться правом на получение вычета процентов по ипотечному кредиту только один раз.
Как получить вычеты?
Погашение подоходного налога с процентов по ипотеке осуществляется следующими способами:
- получить возвращаемую сумму из налога в конце года, в котором были переведены проценты, или в начале следующего;
- вычтите сумму процентов из базы для расчета PITF в течение одного года.
- В первом случае, во время подачи налоговой декларации за предыдущий год (или после того, как работник отчитывается перед работодателем), налоговая служба предоставляется со всеми документами, подтверждающими заключение договора об ипотечном кредите и передачу определенное количество процентов в прошлом году. После проверки предоставленной информации IFNS переведет всю сумму, зачисленную на возврат, на счет получателя, данные которого необходимо оставить вместе с другими документами.
- Второй вариант - предоставить работодателю документы о процентах, уплаченных по ипотеке. Это уменьшит сумму заработной платы, начисленной в течение года, на сумму выплаченных процентов. Это уменьшит сумму подоходного налога с населения, которая будет вычтена из заработной платы, и увеличит сумму заработка, которую работник будет получать в кассе или на банковском счете в течение года.
Налог на проценты по ипотечному кредиту может быть возвращен одним из двух способов.
О том как обращаться в банк, можно прочитать в статье: Обращение в банк с требованием или жалобой - срок рассмотрения + ответ
Какой максимальный вычет?
Согласно действующему законодательству, максимальный размер базы для начисления вычетов по уплаченным процентам - 3 миллиона рублей. То есть вы можете претендовать на выплату процентов по ипотечному кредиту не более 390 тысяч рублей - 13% от 3 миллионов рублей. Если проценты по кредиту превысят эту сумму, то не удастся погасить оставшееся время.
Если процент по кредиту меньше суммы, а затем для покупки того же дома берется другой кредит, то могут быть погашены только суммы, уплаченные по первому ипотечному договору.
Условия ипотеки на рынке
Если вы сравниваете условия, то лучше:
- Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности ипотеки, чтобы узнать, сколько вы можете себе позволить.
- Не напрягайтесь, если вы думаете, что будете бороться с задержкой платежей.
Кроме того, подумайте о текущих расходах на владение домом, таких как счета за жилье, муниципальный налог, страхование и техническое обслуживание.
- Кредиторы будут хотеть видеть доказательства вашего дохода и некоторых расходов, и если у вас есть какие-либо долги.
- Они могут запросить информацию о домашних счетах, алиментах и личных расходах.
- Кредиторы хотят доказать, что вы можете продолжать погашать, если процентные ставки растут.
- Они могут отказаться предлагать вам ипотеку, если не думают, что вы можете себе это позволить.
Где взять ипотеку
Вы можете подать заявку на ипотеку непосредственно в банке или строительном обществе, выбирая из ассортимента своей продукции.
Вы также можете использовать ипотечного брокера или независимого финансового консультанта, который может сравнить различные ипотечные кредиты на рынке.
А также ипотеки, которые не предлагаются напрямую клиентам.
Некоторые брокеры смотрят на ипотеку с «всего рынка», в то время как другие смотрят на продукты от ряда кредиторов.
Они расскажут вам все об этом, и будут ли у них какие-либо обвинения, когда вы впервые с ними свяжетесь.
Принятие совета почти наверняка будет лучшим, если вы не очень разбираетесь в финансовых вопросах в целом и в ипотеке в частности.
Иногда можно выбрать ипотеку без получения совета - это называется ипотека только для исполнения.
Они предлагаются при ограниченных обстоятельствах.
Вы должны были знать:
- Какой тип ипотеки вы хотите
- Именно какую недвижимость вы хотите купить
- Сколько вы хотите занять и на какой срок
- Тип процентов и ставки, которые вы хотите взять под
Кредитор напишет, чтобы подтвердить, что вы не получили никаких советов и что ипотека не была оценена, чтобы увидеть, подходит ли она для вас.
В некоторых случаях вам может потребоваться подтвердить, что вы знаете о последствиях получения ипотеки без получения совета, и что вы счастливы идти вперед.
Если по какой-либо причине ипотека окажется для вас непригодной в дальнейшем, вам будет очень трудно подать жалобу.
Если вы пойдете по пути «только для исполнения», кредитор все равно будет проводить подробные проверки доступности ваших финансов и оценивать вашу способность продолжать производить выплаты при определенных обстоятельствах.
Сайты сравнения являются хорошей отправной точкой для любого, кто пытается найти ипотеку с учетом их потребностей.
О возврате страховой суммы, можно ознакомиться в материале: Вернуть страховку когда кредит гасится досрочно - какие действия предпринимать + что делать если отказывают
Заявка на ипотеку
Подача заявки на получение ипотеки часто является двухэтапным процессом.
Первый этап обычно включает в себя поиск основных фактов, которые помогут вам определить, сколько вы можете себе позволить, и какой тип ипотеки вам может понадобиться.
На втором этапе ипотечный кредитор проведет более детальную проверку доступности и, если он еще не запросил, подтверждение дохода.
Как правило, кредитор или ипотечный брокер задаст вам ряд вопросов, чтобы выяснить, какую ипотеку вы хотите и на какой срок вы хотите.
Они также попытаются выяснить, не вдаваясь в подробности, ваше финансовое положение.
Обычно это используется для указания того, насколько кредитор может быть готов предоставить вам кредит.
Они также должны предоставить вам ключевую информацию о продукте, его услугах и любых сборах или сборах, если это применимо.
- Далее необходимо подать нужную документацию.
Кредитор или ипотечный брокер начнут полный «поиск фактов» и детальную оценку доступности, для которой вам нужно будет предоставить подтверждение вашего дохода и конкретных расходов, а также «стресс-тесты» ваших финансов.
Это может включать некоторые подробные вопросы о ваших финансах и будущих планах, которые могут повлиять на ваш будущий доход.
Они также оценят влияние ваших выплат в случае повышения процентных ставок в будущем.
Если ваша заявка была принята, кредитор предоставит вам «обязывающее предложение» и документ с иллюстрациями об ипотеке, объясняющий условия вашей ипотеки .
Это будет сопровождаться «периодом размышления», по меньшей мере, 7 дней, который даст вам возможность сравнить и оценить последствия принятия предложения вашего кредитора.
Некоторые кредиторы могут дать вам более 7 дней, чтобы сделать это.
Вы имеете право отказаться от этого периода размышлений, чтобы ускорить покупку вашего дома, если вам это нужно.
В течение этого периода размышления кредитор обычно не может изменить или отозвать свое предложение, за исключением некоторых ограниченных обстоятельств.
Что считается ипотечным процентом?
Вычитаемый процент по ипотечному кредиту - это любой процент, который вы платите по кредиту, обеспеченному основным домом или вторым домом, который использовался для покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома. В налоговые годы до 2018 года максимальная сумма задолженности, подлежащая вычету, составляла 40 миллионов. Для налоговых лет после 2017 года максимальная сумма долга ограничена 30 миллионов рублей. Ипотека, которая существовала по состоянию на 14 декабря 2017 года, будет по-прежнему подвергаться такому же налогообложению, как и в соответствии со старыми правилами. Кроме того, за налоговые годы до 2018 года проценты, уплаченные до 5 миллионов рублей по долгу в виде собственного капитала, также подлежали вычету. Эти кредиты включают в себя:
- Ипотеку для покупки вашего дома
- Вторую ипотека
- Кредитную линия
- Кредит на покупку жилья
Если ссуда не является обеспеченным долгом в вашем доме, она считается личной ссудой, и выплачиваемые вами проценты обычно не подлежат вычету.
Ваша ипотека должна быть обеспечена вашим основным домом или вторым домом. Вы не можете вычесть проценты по ипотеке за третий дом, четвертый дом и т. д.
О процентном возврате когда есть ипотечное обязательство, можно прочитать в статье: Как возвращаются проценты по ипотеке - размер и условия возврата
Кто получит вычет?
Вы делаете, если вы являетесь основным заемщиком, вы по закону обязаны оплатить долг, и вы фактически делаете платежи. Если вы состоите в браке, и вы и ваш супруг / супруга подписываете ссуду, то вы оба являетесь основными заемщиками. Однако, если вы заплатите ипотеку своего сына или дочери, чтобы выручить их, вы не сможете вычесть проценты, если вы не подписали ссуду.
Есть ли ограничение на сумму, которую я могу вычесть?
Да, ваш вычет, как правило, ограничен, если все ипотечные кредиты, использованные для покупки, строительства или улучшения вашего первого дома (и второго дома, если применимо), составляют более 40 миллионов рублей (20 миллионов рублей, если вы используете статус регистрации в браке отдельно) за налоговые годы до 2018 года. После 2017 года этот лимит снижен до 30 миллионов рублей. Ипотека, которая существовала по состоянию на 14 декабря 2017 года, будет по-прежнему подвергаться такому же налогообложению, как и в соответствии со старыми правилами.
В налоговые годы до 2018 года вы также можете, как правило, вычесть проценты по долгу в виде собственного капитала в размере до 5 миллионов рублей (2.5 миллиона, если вы состоите в браке и подаете заявление отдельно), независимо от того, как вы используете кредитную выручку.
Что если моя ситуация особенная?
Вот несколько особых ситуаций, с которыми вы можете столкнуться.
- Если у вас есть второй дом, который вы арендуете на часть года, вы должны использовать его в течение более 14 дней или более 10 процентов от количества дней, которые вы арендовали по справедливой рыночной стоимости (в зависимости от того, какое количество дней больше) чтобы дом считался вторым домом для целей налогообложения. Если вы используете арендуемый дом менее чем на необходимое количество дней, ваш дом считается арендуемой собственностью, а не вторым домом.
- Вы можете относиться к другому дому как к своему второму дому каждый налоговый год, при условии, что каждый дом соответствует требованиям, указанным выше.
- Если вы живете в доме до того, как ваша покупка станет окончательной, любые платежи, сделанные вами за этот период, считаются арендной платой. Вы не можете вычесть эти платежи как проценты, даже если в расчетных документах они помечены как проценты.
- Если вы владеете арендованным имуществом и берете взаймы под него, чтобы купить дом, проценты не считаются ипотечным процентом, поскольку кредит не обеспечен самим домом. Проценты, выплаченные по этому кредиту, также не могут быть вычтены как расходы на аренду, поскольку средства не были использованы для аренды имущества. Процентные расходы фактически считаются личным интересом, который больше не подлежит вычету.
- Если вы использовали доходы от ипотеки для покупки или «переноса» ценных бумаг, которые приносят необлагаемый налогом доход (муниципальные облигации), или для покупки одноступенчатых (единовременных) договоров страхования жизни или аннуитета, вы не можете вычесть проценты по ипотечным кредитам.
Можно ли рефинансировать?
При рефинансировании ипотеки, которая рассматривалась как задолженность по приобретению, остаток новой ипотеки также учитывается как задолженность по приобретению вплоть до остатка старой ипотеки. Превышение старого ипотечного баланса, не использованного для покупки, постройки или существенного улучшения вашего дома, может квалифицироваться как задолженность по собственному капиталу. В налоговые годы до 2018 года проценты на сумму до 5 миллионов рублей из этой избыточной задолженности могут быть вычтены в соответствии с правилами для долга на собственные средства. Кроме того, вы можете вычесть баллы, которые вы платите, чтобы получить новый кредит в течение срока действия кредита, при условии, что весь новый остаток по кредиту квалифицируется как приобретение.
Это означает, что вы можете вычитать 1/30 баллов каждый год, если это 30-летняя ипотека - это 33 доллара в год на каждые 5 тысяч рублей оплаченных вами баллов. В тот год, когда вы выплачиваете кредит - потому что вы снова продаете дом или рефинансируете - вы можете вычесть все пункты, которые еще не были вычтены, если только вы не рефинансируете с тем же кредитором. В этом случае вы добавляете баллы, уплаченные по последней сделке, к остаткам от предыдущего рефинансирования и вычитаете расходы пропорционально в течение срока действия нового кредита.
Какие записи мне нужны?
В случае запроса ипотеки вам понадобятся записи, которые документируют уплаченные вами проценты. Они включают:
- Ваше заключительное заявление от рефинансирования, которое показывает, сколько очков вы заплатили, если таковые имеются, для рефинансирования кредита на вашу собственность.
- Имя, номер социального страхования и адрес лица, у которого вы купили дом, если вы платите проценты по ипотечному кредиту этому лицу, а также сумму процентов (включая любые баллы), которые вы заплатили за год.
- Ваша федеральная налоговая декларация с прошлого года, если вы рефинансировали свою ипотеку в прошлом году или ранее, и, если вы вычитаете приемлемую часть своих процентов в течение срока действия вашей ипотеки.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
