Вклад и автопролонгация - что нужно знать и могут ли быть риски
Чтобы обеспечить удобство банковских операций для клиентов и гарантировать, что клиент не потеряет интерес, банки предоставляют возможность автоматического продления депозита в соответствии с договором, предоставленным клиентом.
Что такое вклад
Срочный вклад - это срочный вклад, который включает в себя внесение денег на счет в финансовом учреждении. Инвестиции в срочные депозиты обычно имеют краткосрочные сроки погашения - от одного месяца до нескольких лет и будут иметь различные уровни обязательных минимальных депозитов.
Когда владелец счета вносит средства в банк, банк может использовать эти деньги для кредитования других потребителей или предприятий. В обмен на право использовать эти средства для кредитования, они будут выплачивать вкладчику компенсацию в виде процентов на остаток средств на счете. С большинства депозитных счетов такого рода владелец может снять свои деньги в любое время. Это мешает банку заранее знать, сколько они могут одолжить в любой момент времени.
Для преодоления этой проблемы банки предлагают срочные депозитные счета. Клиент вносит вклад или вкладывает средства в один из этих счетов, соглашаясь не выводить свои средства в течение фиксированного периода в обмен на более высокую процентную ставку, выплачиваемую на счет.
Проценты, полученные на счете срочного вклада, немного выше, чем проценты, выплачиваемые на стандартных сберегательных или процентных текущих счетах. Повышенная ставка объясняется тем, что доступ к деньгам ограничен в течение срока срочного вклада.
Что такое срок депозита?
Когда вы открываете срочный депозит, вы можете выбрать период времени, на который вы хотите вложить свои деньги. Как правило, данный период времени может быть от одного до шестидесяти месяцев. После того, как вы внесли свои деньги, они заблокированы на весь срок, который вы выберете.
Срок вашего депозита подходит к концу тогда, когда ваш срочный депозит достигает срока погашения. Когда срок вклада истек, вы можете получить доступ к средствам, которые вы изначально вложили, а также к любым процентам, которые были выплачены на счет.
Также по теме можно прочитать и ознакомиться: Что такое рефинансирование в Альфа банк + что это дает
Что необходимо знать о срочных вкладах
Во-первых, срочные вклады, как следует из названия, представляют собой депозитный счет, на котором вы размещаете первоначальный начальный баланс на фиксированный период времени.
Поскольку это фиксированный срок, общее правило заключается в том, что вы не можете снимать свои деньги до тех пор, пока вложения не достигнут даты погашения, когда ваш основной депозит будет возвращен вам вместе с заработанными процентами. Поэтому, когда вы выбираете срок пребывания для вашего фиксированного депозита, убедитесь, что деньги не понадобятся на этот период времени, чтобы вы могли максимизировать свою прибыль.
Когда наступает срок срочного вклада, вы можете пользоваться вашими инвестициями, и ваш счет официально закрыт. Ограничения доступа, которые применяются в течение срок, отменены, что позволяет вам реинвестировать свои деньги в другой срочный депозит, вкладывать их в другое место или просто снимать их для использования по своему усмотрению. Банк обычно связывается со своими клиентами в течение недель, предшествующих дате погашения вашего срочного депозита, чтобы сообщить вам, что срок подходит к концу, и наметить доступные варианты.
Часто, если вы ничего не делаете и не предпринимаете никаких действий, ваши средства будут переведены на новый срочный депозит с той же продолжительностью срока. Текущая процентная ставка банка на выбранный вами срок будет применяться к вашим новым инвестициям. Это удобный способ продолжения создания большего сберегательного баланса, но недостатком является то, что текущая процентная ставка вашего банка может быть не конкурентоспособной с предлагаемыми в другом месте ставками. Инвестирование ваших денег на один и тот же срок может не подойти вам, поэтому, как правило, рекомендуется сравнить свои варианты и рассмотреть возможность выбора нового срока и процентной ставки.
Что такое автопролонгация
Срочные вклады являются довольно простым способом заработка. Вы вносите единовременную сумму наличными в банк или финансовое учреждение на фиксированный период времени в обмен на получение фиксированной процентной ставки по депозиту.
В конце срока (погашения), конечно, вы можете просто собрать свой депозит (с процентами) и пойти домой, верно? Ну не всегда. Хотя ваши проценты могут быть зачислены на связанный банковский счет, вы не обязательно сразу же получите основную сумму (сумму, которую вы инвестировали). Вместо этого он может быть реинвестирован в другой срочный депозит, даже если это не то, что вы хотите. Это часто функция по умолчанию, известная как автопролонгация.
Автопролонгация - это функция срочного депозита, при которой банк автоматически запускает срочный депозит снова для того же фиксированного периода в конце срока, если вы не сообщите им об отказе. Под этим подразумевается, что ваш банк свяжется с вами, когда срок вашего депозита приближается к дате его выплаты, используя предоставленные вами контактные данные. Если вы ничего не скажете или не ответите, ваш срочный депозит начнется заново, в течение того же периода времени, но не обязательно с той же процентной ставкой.
Есть большая вероятность, что этот новый срочный депозит будет иметь более низкую процентную ставку, чем раньше. Не все из них намеренно делают это, но процентные ставки всегда меняются по срочным депозитам, поэтому вполне вероятно, что к тому времени, когда ваш срок достигнет срока погашения, фиксированная ставка по этому конкретному предложенному сроку упадет.
Услуга автоматического продления предоставляет клиентам удобный и удобный способ контролировать свои депозиты.
Вы можете заключить договор о том, что ваш депозит будет автоматически продлен на тот же период, который был указан в вашем первоначальном договоре. Помните, что процентная ставка, действующая на момент продления, становится новым процентом вашего депозита, а условия, действующие на момент продления, применяются к вашему депозиту после продления.
Вы всегда можете попросить банк не продлевать срок вашего депозита автоматически.
На сегодняшний день в банках существует услуга автоматического продления депозита через колл-центр. Клиенты - физические лица имеют возможность активировать или отменить автопролонгацию своих вкладов. Для этого клиент должен пройти проверку.
Это нововведение помогает сэкономить время, делает использование банковских продуктов более простым и быстрым.
Кроме того, колл-центр свяжется с клиентами, чьи депозитные договоры истекают в ближайшее время, и автоматическое продление которых не было активировано. Это позволяет предоставить клиентам возможность включения пролонгации депозита без необходимости посещать отделение Банка. Дополнительно клиенты банков имеют возможность активации автопролонгации через Интернет.
Стоит отметить, что ваше финансовое учреждение обычно уведомляет вас за две недели до того, как срок вашего депозита подойдет к окончанию, но вы должны сделать напоминание в календаре на всякий случай.
Что необходимо знать об автопролонгации
Если вы пропустили дату погашения вашего срочного депозита и хотите отменить его или выбрать другой, тогда вы можете воспользоваться так называемым льготным периодом или периодом «охлаждения». Это периоды времени (обычно около недели), в течение которых поставщики срочных депозитов юридически обязаны предоставить вам возможность отказаться от срочного депозита после продления. Так что нужно действовать быстро, но это можно сделать.
Банки не хотят, чтобы клиенты срочных депозитов выводили средства до истечения срока их действия, поскольку они используют эти депозиты для финансирования. В качестве сдерживающего фактора они часто имеют ограничения и штрафы за досрочное снятие.
Если вы хотите сохранить свои деньги в срочном депозите после окончания срока, вы можете оценить удобство автоматического продления. Если автопролонгация вам подходит, и вы довольны новой процентной ставкой и сроком, на который вы переходите, вы можете расслабиться и позволить банку выполнить всю работу.
Помимо автопролонгации вашего срочного депозита, у вас есть два основных варианта в конце срока: реинвестировать свои деньги в другой срочный депозит или закрыть свой депозитный счет и перевести деньги на указанный вами банковский счет. Если вы решите сделать первое, то, возможно, стоит связаться с вашим банком, чтобы узнать, предложат ли они вам более высокую ставку, чем предлагают другие.
Если вы хотите снять деньги, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в альтернативные активы.
По мере окончания срока вашего срочного депозита обязательно сообщите своему банку о том, что вы хотите, чтобы он сделал с вашими средствами.
Хотя срочные депозиты, как правило, являются безопасными инвестициями с низким уровнем риска, они не должны быть инвестициями, основанными на принципе «установить и забыть», так как инвесторы всегда должны следить за всеми процентными ставками.
В случае Инвестиционных вкладов, открытых при условии автопролонгации (автоматического продления срока действия договора), договор инвестиционного вклада не продлевается автоматически, если:
- * во время продления договора об инвестиционном вкладе Банк не имеет депозит того же типа (соответствующей суммы, соответствующего срока погашения или для соответствующего клиента);
- * вкладчик письменно обращается в Банк за отменой автоматического продления вклада не менее чем за 1 рабочий день до истечения срока действия настоящего Соглашения;
- * Банк не имеет права продлевать срок действия договора в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Другим вариантом автопролонгации по удобству может быть Интернет - депозит. Можно не использовать услугу автопролонгации в принципе, так как продление договора через Интернет происходит всего за пару минут. Для составления договора о вкладе онлайн необходим только доступ к Интернет - банкингу. Другими словами, вам необходимо, чтобы в банке была создана депозитная карта, к которой прикрепляется сервис.
Также по теме можно прочитать и ознакомиться: Как взять автокредит с плохой кредитной историей - последствия и действия
Правила автопролонгации депозитов
- * Депозитный договор может продлеваться любое количество раз, если пункт о пролонгации действия документа указан в тексте.
- * Процентная ставка для депозита определяется по состоянию на дату продления. Другими словами, если у вас был вклад под пять процентов годовых, а на момент пролонгации депозита ставка по нему для новых инвесторов у банка уже 4,3 процента, то и вам определят ставку на следующий срок в 4,3 процента.
- * Остальные условия соглашения будут оставаться неизменными. Если какие-нибудь важные пункты соглашения будут изменены, то договор расторгается по истечению депозитного срока, и банк предлагает гражданину оформить новое соглашение. Автопролонгация в данной ситуации не происходит.
- * Сумма депозита может остаться первоначальной, а может увеличиться благодаря начисленным за изначальный срок процентам.
- * Период продлеваемого депозита является таким же, каким был в изначальный срок.
Если вы оформили договор депозита на один год, то продлен он будет также на один. Этот нюанс достаточно важен, когда соглашение не предписывает досрочного снятия средств с депозита без утраты процентов, а в экономике начали происходить бури.
Преимущества и недостатки автопролонгации
Преимущества
- * 1. Одним из преимуществ автоматического продления срочных депозитов может быть то, что оно обходит некоторые стрессовые решения. Например, автопролонгация срочного депозита устраивают тех людей, которые не хотят думать о том, что делать со своим срочным депозитом каждый раз, когда заканчивается срок.
- *2. Другим плюсом является то, что автоматическое продление обычно означает то, что вы зарабатываете больше, чем если бы деньги были возвращены на ваш текущий счет в конце срока.
Недостатки
- * 1. Вы можете упустить лучшие ставки
Например, шестимесячные ставки могут быть намного лучше, чем несколько лет назад, когда вы взяли срочный депозит, и, следовательно, вы можете захотеть перейти с ваших текущих долгосрочных депозитных счетов на более короткий срок.
Или, может быть, другой банк предлагает лучшие условия или ставки, и вы хотите перейти. Время от времени открываются новые депозитные счета, предлагающие отличные вводные процентные ставки. Если вы переходите от одного к другому в конце каждого семестра, вы можете максимизировать свою прибыль.
Как заключить договор об автоматическом продлении депозита?
В описании депозита банк сразу сообщает, вправе ли вы оформить автоматическое продление вклада.
Атопродление может происходить бесконечно до тех пор, пока клиент, который инвестировал определенную сумму в банк, не захочет вернуть средства. Также автоматическое продление может быть приостановлено, если в договоре прописано определенное количество циклов автопролонгаций.
Если банк сообщает, что во вкладе возможно автопродление, то вы вправе отказаться от данной услуги, если вы не хотите ею пользоваться. А в ситуации, когда банк говорит о том, что депозит не включает в себя автоматическое продление, составить договор об автопродлении не получится.
Если вы пользуетесь услугой автоматического продления депозита, то необходимо помнить о том, что нужно проверять актуальность вклада. Вы можете оказаться в ситуации, когда банк решил не продлевать автоматически договор, а открыл другой депозит. В данной ситуации в активном сроке действия условия будут прежними, а вот по завершению депозит переведут в статус депозит до востребования.
Такие депозиты предполагают довольно небольшие процентные ставки – примерно 0,1 процента. Банк, несомненно, известит смс - сообщением или по электронной почте о закрытии действующего депозита, но подобные оповещения могут быть не приняты во внимание.
Как отключить услугу автопродления депозита
Автоматического продления депозита – опционная услуга, поэтому вы вправе его отключить. Для выполнения данной процедуры вам необходимо явиться в офис банка на следующий рабочий день после дня прекращения действия изначального договора и расторгнуть документ.
Стоит отметить, что продленный период депозита начинается со следующего дня после прекращения действия первоначального соглашения. Если вы хотите отключить услугу автоматического продления вклада и возвратить средства, то выполните все необходимые действия вовремя, в противном случае проценты за изначальный вклад будут начислены по ставке «до востребования», другими словами в три - семь раз меньше. В банке вам, скорее всего, расскажут, как поступить правильно, но и необходимо самому нужно быть начеку.
Автоподление депозита, исключенного из продуктовой линейки банка
К сожалению, в достаточно трудные положения инвесторы, попадают нередко. Банк приостанавливает открытие депозитов с условиями, аналогичными тем, что раньше были указаны в соглашении. В данной ситуации банк обязан сообщить гражданина о том, что нужно будет в такой-то срок явиться в отделение банк и определить новые условия вклада, а также переоформить соглашение.
Трудности заключаются в том, что слово «сообщить» банк воспринимает формально: гражданину высылают СМС - сообщения, а то и вовсе выкладывают оповещение на официальной Интернет - странице банка (как правило, так делают мелкие кредитные организации). Большое количество граждан остаются не уведомленными, а вклад, согласно п. 4 статьи 842 ГК РФ, по завершению очередного срока переходит в депозит «до востребования».
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
