Что такое санация страховой компании и почему это важно
Хорошо это или плохо, когда объявляют о санации страховой организации? Пугаться этой процедуры на самом деле не стоит, потому как санация – это процесс финансового оздоровления юридического лица.
Определение и особенности санации для страховых компаний
Если говорить о об этой процедуре другими словами, санация говорит о том, что определенная компания (в данном случае страховая) по тем или иным причинам оказалась в сложной финансовой ситуации, а банк, видя это, решил этой самой компании помочь. При этом Центральный Банк России не будет отзывать у компании лицензию – он всего лишь проведет несколько лечебных процедур в отношении организации. При этом клиент ничего от этого не потеряет, поэтому он может ни о чем не беспокоиться.
Санация, успешно себя показавшая в рамках банковских услуг, способна превратиться в инструмент для регулирования рынка страховых организаций. При этом при санации через мораторий Центробанка изменения могут коснуться таких моментов, как изменение устава, требования кредиторов, а также ограничение сделок и иные условия работы страховой организации. Но это лишь при условии того, что страховая компания в том или ином виде нарушает нормативы деятельности или в том случае, если наступает угроза рынка страховых организаций.
Можно ли получать страховые выплаты при санировании страховой компании
Соответствующие законодательные проекты предусматривают финансовые выплаты практически по всем существующим страховым полисам, поэтому физические лица, а также ИП и компании могут даже не волноваться о том, что их денежные средства исчезнут или же о том, что страховые случаи будут возмещены.
Правда, единственное, что в итоге будет невозможно сделать после того, как санация в отношении страховой компании была объявлена – это расторгнуть договор с возвратом денежной премии. И, основываясь на этом, некоторые эксперты отмечают, что санация страховых организаций – это достаточно жесткая мера.
В связи с законодательством о санации в отношении страховых организаций поправки коснулись сразу же трех законов:
- ФЗ 127 «О несостоятельности».
- Закон №4015-1 «Об организации страховых дел в РФ».
- ФЗ 86 «О ЦБ России».
При всем этом регулятором создается фонд консолидации страховых секторов из обособленных денежных средств Банка РФ. Однако важно помнить о том, что если страхования организация по каким-либо причинам не исполнит в оговоренные сроки предписания и нормативы Центробанка о размещении и формировании страховых резервов и имеющихся в наличии денежных средств, к ней применяется или может быть применена санация.
Помимо всего прочего, причиной для проведения санации в отношении страховой организации могут признаки неустойчивого для страховой организации финансового положения. Особенно это касается тех случаев, когда при этом в отношении страхователей или же всего государства в целом создаются угрозы их интересам или же угрозы стабильности страхового государственного рынка.
Почему страховые организации санируют
Основная задача страховой организации – покрытие убытков ее клиентов при наступлении страховых случаев. К примеру, если человек застраховал квартиру или иное недвижимое имущество от потопа и это самое имущество залили соседи, страховая организация должна будет оплатить ремонт.
К великому сожалению, наступают такие случаи, при которых у страховой организации по тем или иным причинам не хватает для подобных действий резервов страховых денежных средств (то есть тех самых денежных средств, которые были отложены на выплату) и их не хватает даже за счет средств собственного капитала.
В большинстве случаев это происходит в тех случаях, при которых страхования организация просто неправильно оценила собственные риски (как пример, если страхования организация занизила цены на полисы и в итоге собрала намного меньше страховых взносов, чем необходимо для обеспечения выплат). Также денег может не хватать в том случае, если компания неудачно инвестировала резервы по страховке и потеряла некоторую часть денежных средств.
В некоторых случаях организация может просто прогореть из-за слишком больших выплат по страховым серьезным случаям. В идеальном варианте этого вообще не должно быть, потому как очень серьезные риски страховая организация должна отдавать на перестрахование – или же, говоря иными словами, делить их с иными страховыми организациями.
- Еще один пример – компания страхует большой склад на случай пожара, и при этом максимальные выплаты страховых средств по договору страхования составляют несколько сотен миллионов рублей.
Для средних страховых организаций это достаточно большая, неподъемная сумма, которая в итоге сможет разорить страховую организацию. Поэтому в ходе заключения письменного договора между компанией по страхованию и владельцем склада компания будет подбирать для себя партнеров.
Партнерами в данном случае являются другие страховые организации, принимающие на себя некоторую часть финансовых рисков. Плюс для этих страховых организаций-партнеров смогут принять на себя некоторую часть финансовых рисков и в итоге получат некоторую часть страховых взносов.
К примеру, если страховой случай случится, страховая организация выплатит денежные средства пострадавшей стороне, а те страховые организации, которые являются партнерами (перестраховочные компании) – свои части страховых финансовых средств самому страховщику. При такой схеме у каждой страховой организации будут посильные и допустимые для нее переводы денежных средств клиенту. Однако, как уже было сказано выше, далеко не во всех случаях страховые организации способны грамотно распределить риски и выбрать достаточно надежных перестраховщиков.
Страховые компании способны также время от времени терпеть серьезные финансовые убытки по некоторым вариантам страхования, являющимся обязательными, особенно речь идет о тех видах страхования, которые регулируются государственными органами, и тогда страховщики уже не в состоянии поднимать эти тарифы выше, чем определенные уровни.
Что может быть, если страховая организация просчиталась
Если говорить коротко, то компания по страхованию в том случае, если она просчитывается, оказывается буквально на самой грани собственного же банкротства. Немногим ранее в подобных ситуациях Банк России просто приостанавливал лицензию у этой организации, в результате чего она оказывалась не в стоянии привлекать к себе новых клиентов. Однако, даже с учетом этого, компания все еще продолжала выполнять обязательства перед теми клиентами, которые уже являлись таковыми.
Если же владельцы страховые компании и их владельцы вкладывали в капиталы дополнительные денежные средства и восстанавливали платежеспособность, лицензия будет действовать. Однако, если через некоторое время положение организации останется таким же плачевным или же даже ухудшится, регулятор будет вынужден лишить страховую организацию ее лицензии.
И в таких ситуациях, при которых происходила приостановка лицензии, страховая организация уже была не в состоянии вернуться к выполнению своих стандартных обязанностей. В итоге она просто переставала существовать на рынке оказания услуг по страховке, а все ее клиенты не только теряли защиту при возникновении страховых случаев, но также и теряли все денежные средства.
Выплаты денег продолжались лишь в рамках обязательных видов страхования, при которых существуют компенсационные специализированные фонды. К примеру, если речь идет об ОСАГО, то в таком случае выплатами и их проведением занимается специализированный Российский союз автомобильных страховщиков, если страховая организация перестает работать и становится банкротом.
Что происходит со страховой организацией во время санации
Как уже было сказано выше, страхования организация даже в случае санации все еще будет продолжать функционировать и выполнять свои обязательства по выплате денежных средств при страховых случаях. Также они сможет все еще продолжать заключать новые договоры. Однако в случае санации управлением страховой организации будет заниматься Банк России. Кроме того, под контроль ЦБ России переходит и полное управление компанией страхования.
Для подобных же целей ЦБ России также создал Фонд по консолидации страховых секторов (ФКСС) и определенные управляющие компании. В тех случаях, когда Банк РФ принимает советующее решение о том, чтобы провести санацию страховой организации, он будет выделать некоторое количество денежных средств на эту самую санацию в ФКСС.
Управляющая компания, в свою очередь, будет или заниматься инвестированием денег в капитал страховой организации, или будет заниматься оформлением долгосрочного кредита. Как раз эти денежные средства смогут помочь почти обанкротившейся страховой организации привести дела в норму.
Эксперты Банка РФ практически безостановочной занимаются разработкой плана по финансовому оздоровлению, который должна будет выполнять Управляющая компания. Кстати, примерно такую же схему регулятор применяет к тем банковским организациям, которые по той или иной причине находятся на самой грани банкротства и ждут помощи.
Клиенты организации, как было сказано выше, при этом ничего не потеряют. Но вот что касается руководства компании и ее владельцев, то они теряют очень и очень многое. Дело в том, что руководство и владельцы отстраняют от управления страховой организацией, запрещают им приобретать акции организации.
При всем этом разрывать оформленные договора до того момента, когда истечет срок их действия, будет крайне невыгодно, причем убыток касается самого клиента. К примеру, если речь идет об оформленном договоре инвестиционного страхования собственной жизни, оформляемым на определенные сроки, то человек, который разрывает этот самый договор раньше положенного срока, он потеряет не только инвестиционный доход, но также и часть произведенных добровольных взносов.
Однако, при наступлении страховой ситуации, если она предусмотрена договором и оформленным полисом, страхования компания должна будет выплатить денежные средства своему клиенту в установленные сроки и в полном объеме. И санация страховой организации в данном случае не должна быть помехой.
Как ЦБ России определяет, какие компании санировать
В действительности ЦБ России не в состоянии оказывать активную финансовую помощь всем имеющимся страховым и иным организациям, если они нуждаются в активной финансовой помощи и вынуждены расплачиваться за ошибки собственных менеджеров.
По этой же самой причине ЦБ России в первую очередь занимается оценкой того, какими именно будут возможные риски для финансового рынка в тех случаях, если страховая организация по тем или иным причинам обанкротится.
В том случае, если регулятор осознает, что активная помощь сможет привести к системным проблемам на рынке страхования или же если это приведет к общей социальной напряженности, чаш весов в итоге склонится к тому, чтобы производить процесс финансового оздоровления. Если же нет, то страховую организацию будет ожидать как приостановка, так и отзыв действующей лицензии.
Вопрос-ответ
Из-за того, что с 1 января 2019-го года появилось большое количество новых оснований для отзыва у страховой компании лицензии, многое в работе страховых компаний и регуляторов изменилось.
В связи с этими изменениями в действующем законодательстве в рамках деятельности страховых организаций и их работы, появилось достаточно много вопросов. Вот самые распространенные вопросы и ответы на них.
- Перечень тех случаев, при которых ЦБ должен будет отзывать лицензию, как-то изменится?
Да, список значительно расширится. Подобное решение организация-регулятор должен будет принимать в тех случаях, при которых страховая организация по каким-либо причинам не исполнит предписание органов об ограничении или о запрете на совершение страховых финансовых сделок или на основании ходатайства временной администрации (в случае невозможности восстановления платежеспособности компании по страхованию).
Теперь в случае исключения страховой организации из СРО у компании будет приостановлена лицензия, причем речь идет о приостановлении лицензии на 3 месяца.
Если после того, как три месяца пройдет, а компания все еще не сможет восстановить членство в рамках СРО, банк РФ должен и вынужден будет отозвать у этой компании лицензию.
На данный момент эта норма начинает вытекать из специализированного закона о СРО в рамках финансового рынка, однако при всем при этом срок урегулирования отношений с СРО буде намного больше – 180 дней.
- Если рассматривать вопрос со стороны социальной роли страховой организации, то по каким именно критериям определяется, должна ли компания быть на рынке, в отношении нее должно быть проведено санирование или у нее должны отозвать лицензию?
На самом деле практика надзора основывается на комплексном варианте анализа всех получаемых и используемых данных и всех факторов, которые оказывают то или иное влияние на финансовое состояние компании-страховщика. Это важно, так как именно от этого состояния будет зависеть возможность своевременного и полного исполнения обязательств компании перед клиентами. Как раз этот самый анализ и является основой для принятия решений о дальнейшей судьбе компании, занимающейся страхованием клиентов.
При всем этом использование механизмов санации в отношении страховых организаций показано для того, чтобы предупреждать банкротство этих самых компаний (особенно это касается тех компаний, чей уход с государственного рынка страховщиков может стать причиной для социальной напряженности или приведет к системным проблемам в секторе страхования на различных государственных уровнях).
Именно санация во всех этих случаях позволяет обеспечить непрерывную работу санируемой страховой компании, включая также и процесс произведения страховых финансовых выплат. И, что особенно важно, санация помогает гарантировать достаточный уровень защищенности клиентов и их законодательных интересов.
Появятся ли у ЦБ новые полномочия по фиксированию величины средств страховщика. Что может измениться и когда именно представится метод расчета.
Вообще норма начинает действовать через 45 дней с момента подписания закона. На данный момент находится в достаточно высокой степени своей готовности, но в ближайшее время она представляется на общественное обсуждение.
По своей сути она будет касаться определенных аспектов бухучета, так как порядки расчета финансовых средств производится согласно правилам и особенностям ОСБУ.
Не стоит от действующих законов и законов принимаемых ждать каких-либо революций, ведь установленная на территории России методика никак не поменяет общий подход к расчетам финансовых капиталов. Эта методика на самом деле лишь скорректирует его для осуществления надзора и использования мер, направленных на предупреждение банкротства.
Изменятся ли подходы к марже платежеспособности
Сейчас действуют лишь минимальный показатель маржи платежеспособности – нормативных соотношений собственных денежных средств и принятых обязательств.
Это не совсем правильный подход, ведь плоская шкала тех нормативов, которые характеризуют уровень платежеспособности, не смогла до конца себя оправдать.
При всем этом подобная ситуация была далеко не всегда, ведь до некоторого момента существовала некоторая градация, а фактически полномочия по установлению ее сейчас возвращаются на сторону органа страхового надзора.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
![Как я "зону топтал" обсуждение бывалых и новичков](/upload/obsyzdeniy/2538/1555490240-9111-5cb6e5c04355e.jpg "Как я "зону топтал" обсуждение бывалых и новичков")
![Как я "зону топтал" обсуждение бывалых и новичков](/upload/obsyzdeniy/2538/1555490439-yurist-5cb6e687f07ba.jpg "Как я "зону топтал" обсуждение бывалых и новичков")
