Что такое страховка по кредиту? Оформление и отказ навязанной страховки
Одна из распространенных сегодня услуг, предоставляемых непосредственно банковскими организациями – это именно навязанная страховка. Однако обозначение «навязанная» в данном случае не совсем уместна, ведь в подавляющем большинстве случаев именно клиенты банковского учреждения являются виновными в том, что их платежи, повторяющиеся каждый месяц, увеличиваются на определенную, а иногда и неизвестную величину. В чем же особенность страховок, предлагаемых банками, и как можно от них избавиться?
Что такое страховка на кредит и для чего она существуют
Страхование многими клиентами рассматривается в большинстве случаев как прихоть банковского учреждения, то есть как достаточно наглая и не всегда обоснованная попытка заработать на доверчивом и недостаточно внимательном клиенте денежные средства. Однако стоит подойти к этому вопросу немного с иной стороны, и многие вещи обретут другой смысл.
Для чего вообще необходима страховка? Это стандартная практика, согласно которой одна сторона предоставляет другой определенные гарантий при наступлении какого-либо страхового случая.
К примеру, когда лично сам человек дает другому человеку внушительную сумму денег на продолжительный срок, будет ли он уверен, что заемщик вернет ему все, вовремя и полностью? А ведь у банка подобных клиентов, которых нельзя проверить, несколько сотен тысяч или миллионов. Должен ли банк подвергаться риску на случай смерти своего заемщика, в случае потери работы или при тяжелом заболевании? При таких и иных непредвиденных ситуациях, напрямую влияющих на работоспособность человека, страхования компания сможет возместить если не все, то хотя бы часть убытков.
Сегодня практически во всех кредитных организациях предусмотрена возможность страхования имущества клиента, его здоровья и других важных элементов жизнедеятельности, влияющих на платежеспособность. При желании человек может оформить полис не только на себя или на имущество, но и на кредитные продукты, включая ипотеку, кредит на машину, а также на потребительский кредит или даже на кредитную карту. Но всегда ли подобная страховка является обязательной? На самом деле нет, далеко не всегда.
Как оформляется по кредиту страховка? Законодательная база
Если говорить о законах, то к страхованию в различных его проявлениях относятся следующие нормативные акты:
- Закон о защите потребительских прав.
- Гражданский кодекс России, а именно глава 48.
Используя законы и статьи, указанные в данных нормативах, можно определить для себя оптимальные варианты страхования, а также отличит добровольные его варианты от обязательных.
Разновидности страхования кредитных продуктов
Существует несколько различных разновидностей страхования, от которых иногда зависит, в каком размере на кредит оформят страховку. Это добровольное и обязательное. К добровольным типам страхования можно отнести следующие моменты:
- Здоровье и жизнь. При таком виде страхования специальная организация будет заниматься возмещением убытков на случай потери трудоспособности или даже смерти клиента банка. Сегодня именно этот вид страхования является самым востребованным и популярным.
- Риск потери места работа. Тут следует отметить лишь то, что к страховым случаям относится ликвидация юридического лица или же сокращение сотрудника. В том случае, если он решил уволиться сам, никто не выплатит ему страховку.
- Титула. Такая разновидность полиса используется при взятии ипотеки, так как такая страховка защитит квартиру или иной объект недвижимости от возможной перепродажи или залога.
- КАСКО. Пускай многие банки афишируют эту страховку в качестве обязательной, по факту она является добровольной.
Из этого следует, что приобретение сертификатов и полисов на страхование здоровья и жизни при оформлении кредита – это дело сугубо добровольное. Однако существует и исключение, которое касается страхового полиса во время оформления кредитов с квартирой в залоге (это ипотека). Иногда исключением может быть и автокредит (КАСКО).
Следует также отметить и то, что банки, не делая КАСКО обязательным, в случае отказа от этой страховки просто значительно повышают ставку по процентам в случае оформления автокредита.
Если же говорить об обязательных страховках, то, согласно действующему законодательству об ипотеке, человек должен в обязательном порядке застраховать квартиру от возможных повреждений или даже утраты.
Вне зависимости от выбранного кредитного продукта, человеку необходимо предварительно ознакомиться с кредитным договором, а также со всеми теми пунктами, которые могут быть написаны мелким шрифтом в конце страницы. Именно там содержится вся самая важная информация, касающаяся процентных ставок в случае оформления страховки или в случае отказа от этой процедуры.
Также стоит помнить о том, что каждый отдельно взятый банк сотрудничает с определенными страховыми организациями, поэтому требования и условия могут быть разными. Это как раз то, от чего зависит сумма страховки на кредитное обязательство.
И еще один момент, на который стоит обратить внимание – это то, к чему может привести отказ от страховки.
Можно ли отказаться от навязанной страховки
Вообще на такой случай может быть варианта развития событий:
- Отказ. Очень частый случай, когда банк, видя несогласие клиента, также дает «задний ход», причем отказывает он в оформлении кредита без каких-либо причин. Все, что остается клиенту – догадываться о причинах отказа и идти в другой банк.
- Также банк может существенно увеличить ставку по процентам, чтобы не брать на себя ответственность в случае невозврата денежных средств.
- И еще один вариант – банк знает закон и пойдет навстречу, тем самым отказавшись от предоставления услуг. При этом условия кредитования не будут изменены.
Следует учесть, что и последний вариант развития событий – вовсе не редкость, и многочисленные отзывы на различных форумах это подтверждают. Однако не стоит рассматривать эту стратегию поведения банка как уже устоявшийся порядок, ведь к каждому клиенту у банка свой подход. Но как правильно отказываться от страховки и как правильно это сделать, если документы уже подписаны?
Что делать, что бы убрали страхование при оформлении кредита?
Первый моменты, требующий рассмотрения – это отказ от услуг по страхованию еще до подписания кредитного договора. Итак, клиент банка увидел, что в договоре по кредиту есть несколько пунктов, касающихся страхования здоровья, жизни или же чего-нибудь еще, что не особо важно. Если страхование не является обязательным, человек может отказаться от него, но тут нужно помнить о том, что банк может просто не выдать кредит.
В большинстве случаев банк даже не скрывает того, что кредит, имеющий страховку, отличается более оптимальной (низкой) ставкой по процентам, чем кредит без страховки. Однако не стоит сразу же соглашаться на такие условия. Лучше всего взять небольшую паузу и рассчитать платеж по кредиту со страховкой и без нее. Ведь часто слова о красивых процентах могут оказаться просто подделкой, а клиенту придется переплачивать из-за навязанных услуг. Иногда бывает и наоборот.
Если же кредит уже был взят, а договор уже был подписан, здесь возможно несколько вариантов:
- Клиент отказывается от страховки в так называемый период охлаждения. Это тот самый период, в рамках которого клиент сможет расторгнуть кредитный договор и вернуть все те деньги, которые были выплачены за страховой полис. Согласно указу ЦБ России от 20 ноября 2015 года под номером 3854-У, период охлаждения равен 14 суткам.
- Клиент увидел пункт о страховке слишком поздно, когда период охлаждения уже прошел. В таком случае необходимо обращаться непосредственно в страховую организацию.
Для того, чтобы написать заявление, необходимо правильно его заполнить. Можно сделать это в произвольной форме или с помощью специального бланка отказа, но обязательными данными являются следующие:
- ФИО и паспортные данные.
- Реквизиты кредитного договора.
- Подпись и дата заемщика.
Следует отметить, что если речь идет именно о коллективном кредитном договоре (в отличие от коллективного), клиенту необходимо обратиться непосредственно в страховую организацию, а не в отделение банка. Кроме того, если человек придет в банк с этим заявлением, заявление примут, но через 14 дней сообщат, что бумагу надо было отправлять в страховую компанию, а сейчас сроки уже прошли.
Тут стоит учесть также и то, что в случае расторжения страхового договора вся страховая премия, оплаченная клиентом, будет возвращена ему как частично, так и в полном размере. Размер выплат будет зависеть от сроков вступления договора страховки в действия, а также от условий кредита. Так, в зависимости от этих моментов:
- возврат всей стоимости страховки, если договоре еще не вступил в свою законную силу;
- возврат части суммы с учетом тех дней, которые прошли с момента подписи документа;
- отказ, если был страховой случай.
Определение и особенности коллективной страховки
Сегодня в интернете едва ли не самым обсуждаемым вопросом в области страхования и получения кредитов является вопрос оформления коллективной страховки. В чем особенности коллективной страховки и чем именно такой вид страхования отличается индивидуального?
Индивидуальной страховкой является та, при которой заключается договор страхования чего-либо между страховой организацией и заемщиком. При этом в таком соглашении нет третьей стороны. И именно по этой же причине любые вопросы, касающиеся выплат страховки и страховых премий, заемщику придется разрешать самостоятельно. Время охлаждения при таком договоре действует на основании действующего законодательства, а любые иные нюансы прописываются в составленном оформляемом договоре.
Что же касается коллективной страховки, то сегодня она используется в качестве лазейки в действующем законодательстве и является одним из вариантов ухода банковских организаций и компаний-страховщиков от возможных отказов потенциальных заемщиков от услуг по страхованию.
Суть этого соглашения заключается в том, что договор здесь формируется между страховой организацией и банком. При этом заемщик в данной ситуации лишь пишет заявление об участии в программе страховки наряду со всеми остальными возможными заемщиками. Из-за такого принципа действия соглашение и называется коллективным.
Тут следует учесть, что в случае выхода из страховой программы человек уже не сможет вернуть уплаченные денежные средства, ведь он не подписывал никаких документов со страховой организацией. Что же касается судов, то они чаще всего принимают стороны банка и страховой фирмы. И, как было отмечено, у коллективного соглашения нет периода охлаждения.
Что страховые услуги при кредите дают заемщику
Выше были перечислены способы и особенности отказа от страховки, но стоит ли делать это в каждом случае? Как показывает статистика погашения задолженностей показывает, что процент просроченных задолженностей начала снижаться благодаря как раз страховкам.
Что именно дает заемщику страховка? Можно отметить несколько моментов:
- Если человек потерял свою работу, то именно за счет оформленной страховки страховка компания сможет погасить несколько текущих платежей по кредиту, пока человек ищет новую работу.
- Если наступил страховой случай, так или иначе связанный с причинением ущерба здоровью или жизни, задолженность будет полностью погашена за счет средств страховой организации.
- Как сам заемщик, так и близкие люди будут полностью защищены от каких-либо штрафов, разбирательств в суде, а также санкций.
- Кредитная история не будет испорчена.
Вне зависимости от случая, заключение договора по страховке – это добровольное заключение договора для любого типа займа.
Если же говорить о расторжении договора после того, как период охлаждения в 14 суток уже закончился, то сделать это сложнее. И в таком случае надежными помощниками будут два договора – страховой и кредитный. Именно в этих двух документах и прописаны условия, которые необходимо выполнить для расторжения договора. Также не исключено и то, что в таком случае человеку может потребоваться помощь квалифицированного юриста.
Можно ли самому выбирать страховку
Всегда есть такие ситуации, при которых заемщик хочет оформить страховой полис, но не тот, что предлагает страховая или банковская организация, а другой. В таком случае ему необходимо детально изучить особенности этого процесса. Здесь же следует учесть и то, что кредитная компания не имеет никаких прав на то, чтобы потребовать от своего клиента оформить страховку в определенной компании.
Если говорить иначе, то клиент волен самостоятельно решать, к какой страховой организации он будет обращаться при оформлении кредитного продукта без согласования своих действий с банком. Конечно же, банк в таком случае поступает одним из способов, перечисленных выше (отказывает в кредите, повышает процент или идет навстречу).
Но стоит помнить, что требование стать клиентом именно «этой» страховой организации – это распространенная политика, однако и она никак не может входить в список обязательных условий для получения кредитного продукта.
Как вернуть все или часть страховки в случае досрочного погашения кредитного продукта.
В тех случаях, когда заемщик погасил кредитный продукт раньше установленного в рамках договора срока, он имеет полное законное право на то, чтобы получить некоторую часть страховой премии. Для того, чтобы ее получить, необходимо подать заявление в ту страховую организацию, в которой была оформлена страховка. Это должно быть заявление с требованием о досрочном завершении договора и возвращении заемщику денег. Но важно, чтобы возможность сделать это была предусмотрена договором и его условиями.
Преимущества и недостатки страхования в банках
Из всего, что было перечислено выше, следует учесть, страховка – это далеко не самое обязательное условие, при невыполнении которого банк откажет в займе и кредитном продукте. Банки имеют право на то, чтобы предложить своему заемщику оформить одну или несколько определенных страховых продуктов.
Наличие определенных страховых продуктов в некоторых случаях даже полезно для клиента, так как они способны защитить человека в случае непредвиденных ситуаций. К примеру, если человек оформил страховку на случай потери работы или работоспособности, страховка поможет не залезть в большие долги. Это же касается серьезных заболеваний или иных ситуаций, которые человек не способен предугадать или же предотвратить.
Минус в таком случае заключается в том, что страховые компании тоже не особо хотят отдавать деньги, поэтому в договоре страхования прописывается большое количество условий, которые относятся к страховым случаям, а какие в список таковых не входят. Другими словами, заемщику следует внимательно не только перечитать договор, но внимательно изучить все условия и ситуации, относящиеся к разряду страховых. Это же относится к определению страховых ситуаций, а также особенностей и порядка расторжения соглашения раньше, чем было прописано.
И последний момент, который стоит отметить – это то, что сегодня компании, занимающиеся предоставлением страховых услуг, предлагают оформить страховку в виде полиса в кредит. Это сравнительно новый вид страховку, однако у граждан он уже пользуется большим спросом.
Заключение
Нужна ли страховка? На самом деле она не является обязательной, если речь идет не об ипотеке. А самый лучший момент отказа от навязываемых страховых услуг и полисов – это до момента оформления и заключения договора о кредите.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
