Как отказываться от страховки и когда это возможно?
В последние несколько лет многие потребители начали воспринимать услугу страхования как навязанную, причем вне зависимости от той отрасли, в которой потребители получают основные продукты.
Однако на самом деле страховые продукты – это те самые дополнительные услуги, от которых можно отказаться. Как отказаться от ненужной страховки?
Почему люди берут страховку?
Один из самых важных факторов того, почему именно люди берут страховые продукты, заключается в том, что услуги кредитных продуктов различных банковских организаций формируются таким образом, чтобы кредитные продукты предоставлялись клиентам банка сразу же вместе со страховкой.
Помимо всего этого, в договоре и на словах кредитные продукты, имеющие страховку, представляются клиентам как более выгодные как по процентным ставкам, так и по продолжительности кредитного продукта и даже по итоговой сумме, занимаемой у банковского учреждения сумме.
Как итог, человек, взявший кредитный продукт, или иные продукты (услуги), думает, что он остался из-за такого приобретения в выигрыше, однако в действительности же общая сумма тех денежных средств, которые человек должен будет отдать банку или иной компании, ощутимо вырастает.
Сумма вырастает из-за того, что к кредиту или иному продукту также прибавляется сумма страховки, причем тот же самый кредитный продукт, но без страховки, будет намного меньше по сумме. Но человек об этом не узнает, если не спросит и не изучит договор. Такой метод «впаривания» страховки в банке или в иных учреждениях является одним из классических маркетинговых ходов, действующих очень и очень эффективно. Можно ли отказаться от страховки после оформления кредитного продукта и как это сделать?
Законы о страховании
Буквально несколько лет назад человек, оформляя на свое имя кредитный продукт и подписывая соответствующее заявление на оформление страхового продукта, практически уже не был в состоянии дать этому процессу обратный ход. Как раз в то время любые обращения в банковское учреждение или в любые другие соответствующие организации давали в результате отказ.
Банки и иные организации аргументировали свой отказ тем, что если заявление было подписано стороной-заемщиком, то это действие считается официально добровольным и обдуманным. Подобные проблемы решались только посредством обращения в органы судебного делопроизводства. И то лишь в тех случаях, когда сам заемщик мог документально и аргументировано доказать факт того, что услугу ему навязали.
Однако, при этом, даже в то время были банковские и иные компании, которые в качестве исключения давали некоторым клиентам возможность оформления отказа от использования и фиксирования страхового продукта. При этом через некоторые время (в большинстве случаев это несколько дней) им возвращали все те денежные средства, которые тратились на страховой продукт.
Однако несколько лет назад, а именно 1 июня 2016 года соответствующим объявлением Центрального банка России (он, помимо всего прочего, также занимается и страховым финансовым рынком) о том, что те граждане, которые приобрели страховой полис на продукты и услуги, имеют право вернуть его обратно, а также забрать все денежные средства, уплаченные за этот полис.
Для того, чтобы у граждан была возможность сделать это на законодательном уровне, ЦБ России также ввел такое определение, как период охлаждения, равный пяти суткам. В течение периода охлаждения клиент имеет право передумать и обратиться с соответствующим документом к страховщику, а он, в свою очередь, должен будет вернуть ему денежные средства. Законодательно обусловленный срок вернуть денежные средства за страховку производится достаточно быстро, а все суммы будут переданы человеку в течение 10 дней.
Помимо отказа от страховых продуктов новый закон также позволяет любому клиенту на соглашаться с различными видами и разновидностями дополнительных услуг, навязываемых финансовыми и иными учреждениями.
Однако не стоит забывать о том, что в таком случае риски для учреждения будут значительно увеличиваться. И именно по этой причине практически все работающие финансовые и иные учреждения дополнительно повышают процентные ставки или же оставляют за собой законодательное право менять эти ставки в том случае, если клиент отказывается от продукта и его оплаты. И все эти моменты, но, конечно, серьезно завуалированные, прописываются в соответствующем договоре кредитования. Эти пункты позволяют учреждениям как бы «надавить» на клиента, чтобы он все же взял продукт вместе с одной или несколькими страховыми надбавками.
Осложняется этот момент еще и тем, что если клиент и при таких условиях все равно не хочет заниматься оформлением страховых продуктов в дополнение к основному продукту, банки должны, по закону не оформлять их, однако делают они это крайне неохотно. И надо быть готовым к тому, что между человеком и организацией будут длительные и не далеко не самые приятные споры.
Какие варианты страховок могут вернуться обратно
В сфера кредитования сегодня существуют и функционируют и добровольные, и обязательные типы страховых услуг, которые состоят их таких полюсов, как:
- Страховка недвижимого имущества. Этот вид страхования больше всего актуален в том случае, если человек берет ссуду под залог недвижимого имущества, а также ипотеку, если обеспечение должно находиться под обязательной защитой.
- КАСКО, но лишь в тех случаях, когда при оформлении автокредита банковское учреждение обязует своего клиента оформить страховку на транспортное средство, то есть в тех случаях, когда транспортное средство является залогом и дает банковскому учреждению определенную финансовую защиту.
Все другие варианты услуг, если они сопровождаются соответствующими договорами по кредитному продукту, являются добровольными.
Также важно учесть и то, что страховка может вернуться по всем тем продуктам, которые сопровождаются:
- страхованием человеческой жизни;
- титульным страхованием;
- полисом, выдаваемым на случай увольнения с рабочего места (сокращения);
- защитой от возможных финансовых рисков;
- страхованием имущества стороны-заемщика.
Страхование – это в любом случае законодательно оформленная услуга, так как она является дополнительной услугой, предлагающейся клиенту в процессе заключения договора о кредитном или ином продукте. Если же страховка не входит в списки обязательных, сторона-заемщик может от нее отказаться, причем сделать это она может на законодательно обоснованных основаниях.
Правда, если речь идет о, к примеру, выдаче денежных средств, то банковская или иная организация может отказать в их выдаче.
Есть ли способ отказаться от страховок
Как уже было сказано выше, отказаться от страховки можно, однако это будет далеко не самый простой вариант. К примеру, в некоторых случаях заемщики и клиенты даже доходили до судебного делопроизводства.
Понятно, что такой вариант подойдет далеко не каждому человеку, да и даже в таком деле при таких условиях у человека всегда есть вероятность того, что он проиграет – сотрудники учреждения, подкованные в этом вопросе и имеющие квалифицированных юристов, всегда смогут найти лазейку.
Тонкости закона о периоде охлаждения
Относительно недавно вышедший закон о периоде охлаждения своим действием никак на распространится на те договора, которые являются коллективными. Или, если говорить другими словами, этот закон действует, лишь в том случае, если речь идет о заключении соответствующего договора между страховой организацией и одним определенным человеком. Именно по этой причине некоторые банковские учреждения очень часто продают эти и некоторые дополнительные услуги в качестве части коллективного договора (в таком случае банк по факту берет на себя роль страхователя), и тогда возврат страховки даже в рамках периода охлаждения будет невозможным.
Центральный банк России в своей директиве, помимо установления закона о периоде охлаждения, также отметил некоторые случаи, при которых человек не имеет права отказываться от страховки. Речь идет о таких вариантах страхования, как:
- медицинский полис, оформляемый на человека в случае его поездки в другую страну;
- интернациональный автомобильный полис «Зеленая карта»;
- тот тип страхования, без которого человек имеет право заниматься определенными видами профессиональной деятельности;
- полис ОМС, если он необходим для того, чтобы получить разрешение на работу или же получить патент тем людям, у которых нет российского гражданства.
Эти варианты страхования являются обязательными и на них не действует закон о периоде охлаждения.
Может ли человек отказаться от страховки по ипотеке?
Решение Центрального банка России дает право заемщикам на то, чтобы отказываться от полисов по страховке, однако этот момент очень сильно обеспокоил тех, кто является игроком на ипотечном рынке, то есть ситуацией оказались обеспокоены больше всего именно банки.
Именно поэтому в письме от 22 июля 2016 года об отказе от договора страхования Центробанк пояснил, что у заемщика есть право на то, чтобы:
- В случае оформления страховки на залоговое недвижимое имущество от риска его утраты (в силу закона этот вид страхования является обязательным) – расторгнуть настоящий договор по ипотечному страхованию с первой компанией и заключить такое же договор, но уже с другой организацией, получившей аккредитацию в банке. Сделать это можно в течение пяти дней. В данном случае речь идет не о навязывании услуги, а о конкретного поставщика. В большинстве случаев речь идет о более дорогом поставщике, аффилированным с банковским учреждением.
- В случае страхования здоровья или жизни (в силу закона этот вид страхования является добровольным) действуют стандартные, общие правила, но в таком случае банк имеет право на то, чтобы использовать условия повышения ставки по процентам на случай отказа заемщика от договора на оформления страхового продукта.
В апреле 2018 года Российская газета сообщила о том, что подавляющее большинство заемщиков решили отказаться от страхования по ипотечным и иным продуктам, вместо это выбирая повышенную ставку по процентам, даже с учетом того, что процентная ставка увеличивалась на 1-7 процентов.
Все дело в том, что подобный тариф по страховым продуктам в большинстве случаев оказывается ощутимо выше, чем незначительно повышающийся коэффициенты по кредитному продукту.
В таком случае отказа от страхования продукта будет не только полезен, но и выгоден стороне-заемщику. Помимо этого, нормы действующего законодательства позволяют один раз за определенный период поменять страховую организацию. Единственное, о чем стоит помнить – новая страховая организация должна полностью соответствовать тем требованиям, которые устанавливает кредитор.
Как можно отказаться от страховки в 2019 году?
Первое, в чем необходимо убедиться перед тем, как отказываться от страхования по кредитному продукту – это то, что данный продукт не является коллективным и не носит соответствующий характер. Также важно убедиться в том, что по отношению к кредитному или иному продукту действует описанный выше период охлаждения.
Если никаких препятствий из числа перечисленных выше не было, следует подавать на имя страховой организации заявление (и обязательно в письменном виде) об отказе от страховки. Также крайне важно заранее уведомить об этом решении банковскую организацию.
Заявление человек может оформлять в любой произвольной форме, однако не стоит забывать о том, что у некоторых банком есть бумажные или же электронные бланки, которые можно скачать или взять для последующего заполнения.
Для того, чтобы правильно заполнить этот документ, необходимы такие документы, как:
- паспорт;
- доверенность (на тот случай, если заявление заполняет и подает представитель стороны-заемщика);
- договор о заключении страховки;
- квитанция о том, что заявитель оплатил страховую премию;
- реквизиты карты или счета, на который должны будут поступить денежные средства.
В тот самый день, когда страховщик получит от своего клиента такое заявление со всеми данными, действие полиса будет прекращено. А в течение 10 суток после этого дня денежные средства будут отправлены на счет заемщика. Также, в случае необходимости, эти же денежные средства могут быть выданы заемщику в виде наличных средств.
Но не стоит забывать, что банки и иные компании, которые не заинтересованы в том, чтобы человек отказывался от страхования, в качестве альтернативы предлагают далеко не самые выгодные альтернативные условия. К примеру, если речь идет о банковских организациях, то здесь альтернативными невыгодными вариантами могут такие, как программа с более высокими ставками по процентам. Но, как уже было сказано выше, во многих случаях отказ от страхования на деле оказывается менее затратным, чем оплата страховки на условиях банковского учреждения.
В каких случаях суд может помочь?
Итак, что для того, чтобы отказаться от страхования какого-либо продукта, необходимо обратиться или в само банковское учреждение с соответствующей устой или же письменной просьбой, или обратиться с тем же, но уже в органы судебного делопроизводства.
В том случае, если человек производил платежи по кредитному продукту без каких-либо нарушений и просрочек в течение полугода, то у него тоже есть возможность оформить отказ. Для того, чтобы сделать этого, необходимо обратиться в банковский кредитный отдал, а после этого составить письменную претензию-обращение с просьбой расторгнуть страховой договор. После этого необходимо дожидаться ответа от банковского учреждения.
В большинстве случаев, если нет страховой ситуации и, если нет просрочек по взносам за последние полгода, банковское учреждение может пойти клиенту навстречу. Конечно же, это касается тех случаев, когда этот вариант, а именно отказ от страхования, предусмотрен в рамках составленного между сторонами и подписанного ими договора.
Как отказаться от страховки через суд
Если банк отказался помогать клиенту, у него есть права отказаться от кредитного или иного страхования, но в таком случае, после неудачной попытки, человек может сделать это через органы судебного делопроизводства. В таком случае необходимо приготовить такие документы, как:
- договор кредитования;
- полис страхования;
- отказ от страховых проектов банка.
Также при этом важно предоставить, доказательства того, что услуга по страхованию является навязанной. Поэтому самым правильным заблаговременно записать на телефон или диктофон все разговоры между клиентом банка или иной заведения и сотрудником этого заведения.
А для того, чтобы дополнительно увеличить собственные шансы на удачный исход судебного делопроизводства против банка, также рекомендуется обретаться за помощью к имеющему достаточный опыт и квалификацию юристу, который сможет собрать доказательную базу и грамотно использовать в ходе судебных заседаний. Также грамотный юрист сможет ответить на все самые важные вопросы и изучит дело со всех сторон.
При правильном подходе и знании материалов шансы одержать победу в суде будут очень и очень высокими. Однако, если программа страхования и ее оформление были полностью добровольным, без навязывания, то доказать вину банка и вернуть денежные средства будет достаточно сложно, ведь доказать навязывание при добровольном подписании документов и согласии будет практически невозможно.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
