Организация Закрой кредит - могут ли обмануть + что делать в сложной ситуации
Проблема невозвратных кредитов и различных микрозаймов в России сейчас стоит очень остро. Из-за этого появляются различные компании (вроде Закрой Кредит) которые предлагают выкуп долга и закрытие его за меньшую сумму. Мы категорически не рекомендуем пользоваться услугами таких сервисов и компаний. Причин для такого критичного отношения достаточно много, и сегодня мы изложим их все. И основная проблема с которой сталкивается должник при обращении - отсутствие реальной юридической силы и законодательного обоснования в том, что предлагают помощники.
Проблема кредитования
Как бы ни была сильна реклама банковских предложений, количество должников, ситуация с которыми близится к безнадежной постоянно увеличивается. Грубо говоря, есть часть граждан с кредитами, которые:
- Уже не могут выплачивать свои долги;
- Постоянно погружаются в долговую яму;
- Не могут или не собираются менять свое положение.
Иными словами, семья (а по статистике больше всего проблем с кредитованием именно у семейных людей) уже не может обеспечивать все свои кредитные платежи. И начинается привычная свистопляска:
- Укрывание денег от приставов;
- Судебные заседания;
- Постоянные звонки от коллекторов и т.д.
Забавно, но такое поведение и безответственность заемщиков тесно связана и с другими проблемами. Например алкогольная зависимость или постоянные конфликты в семье. А иногда все вместе.
Официальная статистика
По подсчетам ОКБ, только на начало лета 2018 года, из общего объема кредитов, должников которые имели полугодовую просрочку по кредитам было уже 12%. Это очень ощутимый показатель неплатежеспособности. И в качестве основных причин указываются 2:
- Падение доходов (реальных, а не статистических);
- Увеличение закредитованности.
Почему мы заговорили о реальных доходах? Все просто. Несмотря на общий фоновый шум, который создается статистическими агентствами и СМИ, денег у россиян становится все меньше и меньше. Это факт, который уже не в силах никто отрицать.
А увеличение закредитованности это то, что в полной мере соответствует нынешней модели экономики. Когда трендовые и самые интересные товары нельзя купить за наличные средства. А вот в кредит - пожалуйста. Это относится не только к бытовой электронике и различной одежде, но и большому количеству других товаров.
И все бы ничего, если бы не относительная свобода в ценообразовании на рынке. Те же кредиты в России по процентным ставкам обгоняют некоторые страны ЕС. И это при очень низких зарплатах и увеличении налоговой нагрузке:
- Повышение НДС;
- Увеличение сборов;
- Перевод самозанятых;
- Постепенно внедряющийся контроль платежей и т.д.
Интересно тут и само поведение заемщиков. Некоторые уверены в том, что кредит отдавать не придется. И просто набирают займов и кредитов так, что это практически превышает все доходы семьи. А возвращать кредиты приходится. Ведь банки постоянно ужесточают условия взыскания, пытаясь компенсировать риск невозврата повышенными процентными ставками.
Вот с этой повышенной процентной ставкой, пенями и жестким отношением, кредит могут не вернуть никогда. Так как проблемы у заемщика часто появляются из-за потери работы. Или падения реального дохода. И давить его повышенными взысканиями просто бесполезно.
Да, это помогает загнать должника в еще большую кредитную яму. Вот только он видя такое отношение точно не будет пытаться из нее выбраться. И просто потеряет себя, желание выплачивать свой долг и т.д. И эту проблему тоже надо учитывать.
Также будет интересно прочитать статью, в рамках кредитной тематики, про ипотеку: Законное рефинансирование ипотеки + какие действия нужно предпринимать
Эффективность силового метода взыскания
У банков и МФО сейчас очень сильно ограничены возможности по взысканию. В случае с банками, они стараются все-таки урегулировать вопрос в досудебном порядке. В частности, речь идет о:
- Работе с должником;
- Поиске приемлемой для обеих сторон стратегии.
Все дело в том, что нагруженность судебной системы не позволяет быстро взыскать с должника денежные средства. Особенно, когда у него их нет. А эффективность работы ФССП также оставляет желать лучшего.
Коллекторские агентства же работают несколько иными методами. У МФО есть действующий механизм защиты рисков от невозврата. И кроется он в поистине космических процентных ставках по займам. Благо, в большинстве случаев, размер огромной переплаты по микро финансовым займам можно сократить.
Так как размеры платежей, которые МФО пытаются вменить, просто не поддаются здравому смыслу и логике. Клиенту не только изначально предлагается откровенно кабальный кредитный договор под 700-800% годовых. Так еще и:
- Предлагают реструктуризацию, которая в итоге приносит еще большую прибыль;
- Последствия выплаты такой реструктуризации для должника фатальные.
Фатальные они в первую очередь тем, что реструктуризированный займ практически не получится выплатить до конца. Это ненормальная ситуация и решается она только в рамках полноценного судебного разбирательства. Инициировать его придется скорее всего заемщику, а не МФО.
Все дело в том, что МФО отлично понимает шаткость своей позиции. Суд не сможет заставить человека выплачивать такие космические проценты, и естественно снизит платежи. Поэтому МФО предпочитают работать через коллекторов. Чья работа требует отдельного разговора. Но сейчас не о коллекторах, а об относительно старом способе зарабатывания денег. Это заработок на долговых обязательствах.
Кредитные "помощники"
Вообще, появление подобных компаний для РФ не новость. Те или иные предприимчивые граждане наблюдают за хаосом в ситуации с кредитами. Поэтому первые ООО или полноценные компании, предлагающие помочь должнику с закрытием кредита появились еще в далеком 2012 году. Задолго до:
- Снижения платежеспособности заемщиков;
- Кризиса связанного с событиями 2014 года.
Но сейчас общая экономическая ситуация ухудшается еще стремительнее. Что бы там не говорилось в СМИ и как бы ни пытались опровергнуть пессимизм статистикой.
О статистике стоит поговорить отдельно, но сейчас не об этом.
Фактически, все выглядит следующим образом:
- Человек набирает кредитов;
- Случается что-то плохое;
- Банк или МФО начинает давить;
- Появляется "компания" которая готова "решить" все проблемы.
Вот только мало кто задумывается о том, чем может закончиться такая попытка погасить свои долговые обязательства.
Детальный разбор ситуации
Прежде чем перейти к сути, надо детально разобраться в происходящем. Заемщик набирает кредитов на различные потребности:
- Покупает машину;
- Берет займы на дорогостоящие телефоны и другую электронику детям.
И кредитные организации или банки соглашаются выдать займ. Потому что у заемщика хорошая кредитная история. Или потому, что кредитный менеджер очень сильно заинтересован в получении своих комиссионных. Тут первопричина важна только для банка или другой кредитной организации, которая выдает кредит, а потом не может его вернуть.
Но проблемы в жизни встречаются у каждого:
- Компания-работодатель банкротится;
- Начинаются массовые сокращения;
- Начинаются проблемы с алкоголем (например).
И должник забывает о том, что у него кредиты. Но лишь на время. Он пропускает один или несколько платежей. А потом период просрочки достигает 6 месяцев, а банк начинает давить еще сильнее. Возникает серьезный конфликт.
Если банк или другой кредитор при этом начинает вводить штрафные санкции или повышенный процент (в рамках договора или без оных), противодействие со стороны заемщика возрастает. И он на практике может перестать пытаться выплатить кредит.
Для прочтения будет интересна статья, про кредитование: Как взять автокредит с плохой кредитной историей - последствия и действия
Как выбраться из кредитной кабалы в этой ситуации?
В теории и по закону, заемщик может воспользоваться своим законодательным правом и объявить себя банкротом. Это предусмотрено в ФЗ №127. Но фактически, это несет серьезные последствия:
- Накладывает ограничения;
- Сильно осложняет покупку каких-либо товаров;
- Ужесточает работу контролирующих органов.
Но с точки зрения действующего законодательства это один из самых простых способов разобраться со своей сложной ситуацией. Проблема в том, что не все должники готовы честно признать себя банкротами. И пытаются найти другие обходные пути, для закрытия кредитных обязательств.
Взял кредит и не вернул: договоримся
У многих в памяти остались те времена, когда кредит действительно можно было не отдавать. Это время: период с начала 90-х до начала 2000-х годов. Адекватного законодательства по работе с займами и кредитами просто не существовало.
Банки могли выдавать кредиты кому угодно, но процент потерь не учитывался. А бизнес был более свободным, и практически не подвергался контролю со стороны государства. С тех пор и осталась эта идея о том, что кредит можно не отдавать и как-то списать.
Проблема в том, что сейчас не середина 90-х. Отличий у нынешней ситуации достаточно много:
- Кредитные договора детально описывают ответственность отказа от возвращения займа;
- Процентные ставки и сама система штрафов достаточно жестко регулируется;
- Закон контролирует процесс кредитования достаточно сильно;
- Есть отдельная служба, позволяющая взыскивать деньги с должников очень эффективно.
Подробнее о последнем пункте. Мало кто знает, но ФССП как раз позволяет взыскать с любого должника денежные средства. И полномочия службы фактически ничем не ограничены. Они могут:
- Искать счета должника;
- Списывать найденные деньги даже без уведомления.
Да, на официальном портале можно узнать о заведенном производстве. Но в реальности, должника могут даже не уведомить о том, что производство было инициировано. Изъятие средств производится:
- На уровне банка;
- На уровне работодателя.
Т.е. человек в один прекрасный момент просто обнаруживает списание заработной платы. На которую он должен жить целый месяц. Или лишается всех денег на счете. А банк даже не удосуживается его предупредить заранее (фактически этого не происходит).
Колхозный способ списания кредита
Вот тут то на сцену и выходят различные мошеннические компании. Для понимания, надо объяснить фактическую ситуацию:
- Банк может взыскать деньги в полном объеме;
- У кредиторов есть все механизмы по списанию средств;
- Законодательно банки защищены лучше чем их должники.
Но сомнительные компании предлагают заемщикам списать долг за небольшую комиссионную оплату или за процент с денежных средств по текущему долгу. Размер оплаты может достигать 30-40% . Это очень большая сумма. И если человек оплачивает ее, в большинстве случае он не получает ее обратно.
Как выстроена система списания кредитов?
Естественно, ни о каком законном методе аннулирования кредита и речи не идет. Более того, банк даже не знает о появлении какой-то третьей стороны, которая взяла деньги с должника за списание кредита. В этом и кроется весь трагизм ситуации.
Различные предприимчивые деятели создают юр. лица. Могут оформить полноценный офис и начинают рекламную компанию:
- Расклеивают объявления;
- Рассылают информацию по форумам.
Некоторые просто создают сайт, и для этого даже не регистрируют компанию. Посыл такой мошеннической компании всего один: заплатите нам денег и мы спишем ваши кредиты.
Для ознакомления будет интересно прочитать статью, про кредитование населения: Как получить автокредит по двум документам - сроки и порядок получения
Как все обстоит на самом деле?
У адекватного и честного юриста возникает большое сомнение, когда он слышит о некой "схеме списания" долговых обязательств. И подобный скептицизм вполне обоснован. Проблем несколько:
- Банк не работает с посторонними компаниями, для урегулирования вопросов по возврату кредитов;
- Существует законный способ возврата долговых денежных средств.
О методиках возврата кредитам со стороны банка мы уже говорили. Банку предоставлено не только законодательное обоснование, но и полноценный механизм для взыскания. И сотрудники банка будут действовать в основном в рамках закона. Пытаясь взыскать долг любым законным методом. В рамках действующего договора.
Уже потом банк может счесть кредит безнадежным, и после этого появятся законные основания для передачи долга (продажа). Практика показывает, что банки редко продают собственные долги. Да и реализация этого процесса вызывает очень много проблем и все может сильно затянуться. В среднем, на продажу безнадежного долга тратится около 2-3 лет.
Этого достаточно, чтобы понять всю безосновательность и неэффективность работы "кредитных специалистов". Более того, не каждая компания вообще может получить возможность перекупить долг у банка. Для этого понадобится:
- Договоренность с банкам;
- Отдельная лицензия.
Существует отлаженный механизм перепродажи долгов. Но банк может провернуть подобное только если в кредитном договоре указан соответствующий пункт. Продажа долгов по конкретному человеку практически невозможна. Это просто невыгодно банку. Ведь он и так теряет возможность вернуть себе большее количество денежных средств. Поэтому условия, на которых перепродается долг, достаточно жесткие.
Обычно, долги покупают крупные коллекторские агентства. У них есть все ресурсы и способы вернуть деньги с должника. В иной ситуации, в этом не было бы смысла. Деятельность таких агентств контролируется проверяющими и налоговыми службами. Полномочия для проверки есть и у ЦБ.
Схема выкупа долга по конкретному человеку не работает. Банк продает долговые обязательства целым комплектом безнадежных кредитов:
- Доукомплектовываются опционы;
- Количество физ. лиц в одном пакете огромное;
- Сумма сделки редко бывает меньше 10 млн. рублей.
И размер сделки в денежном выражении с учетом дисконта (потерь для банка, но выгоды для коллекторского агентства).
Несостоятельность компании Закрой кредит
Этот сайт предлагает выкуп долговых обязательств у банков. На главной странице даже есть целый набор рекомендаций и "доказательств":
- Указана несостоятельность банкротства;
- Предлагают отказаться от юридических услуг.
Мотивация сводится к тому, что у должника есть единственный способ вернуть долг. И это воспользоваться услугами их специалистов. На сайте есть даже специальный "калькулятор" позволяющий примерно оценить расходы на закрытие кредита.
Неверность аргументов
На сайте указано, что никаких юридических последствий для должника нет. Это в корне неверно. Более того обещают:
- Сохранить кредитную историю;
- Снизить задолженность;
Компания "существует" с 2015 года, но за это время ее услугами по заявлениям на сайте, воспользовалось около 1000 человек. Что весьма несерьезная цифра, для крупного агентства, сотрудничающего по их собственным заявлениям с более чем 100 банками и кредитными учреждениями.
Прежде всего нужно понимать, что нарисованные в графическом редакторе "справки" выданы этой же компанией. Они приведены в качестве фактического доказательства эффективности списания долгов. Но на деле, эти картинки не имеют печатей и каких-либо подписей. Они не имеют вообще никакой юридической силы. И нарисовать их может любой студент за 1000 рублей. Что никак не добавляет подлинности.
Кроме того, сайт предлагает закрыть кредит по конкретному физ. лицу. Мы уже объяснили неверность такого подхода в перекупе кредитных долгов выше. Вероятность того, что вы попадете в нужный пул очень мала. Да и банк не заинтересован в том, чтобы продавать конкретно чей-то долг. Ему интересно избавиться от самых безнадежных (с его точки зрения) долгов. Никакие компании-прокладки в этом вам не помогут.
Стоит ли доверять "Закрой Кредит"?
Однозначно нет. Это очередная компания предлагающая услуги, которые нереалистичны ни с логической, ни с экономической точки зрения. Говорить о юридической даже не приходится. Вся суть работы таких "помощников" сводится:
- К продаже своих услуг;
- К затягиванию процесса.
А практика показывает, что никакой эффективности подобные помощники не несут. Они просто создают имитацию и получают за это хорошие деньги. Но никак не закрывают кредит.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
