Отказаться от страховки при оформлении кредита - порядок действия
При оформлении кредитов последние годы довольно часто автоматически оформляется и страховка. Учтем, что существует немалое количество страховок по кредитам, но здесь обычно берется страхование жизни и здоровья. Так банк гарантирует и себе и клиенту выплату кредита в случае наступления предвиденных тяжелых обстоятельств.
Как оформляется страховка при получении кредита в банке?
Процедура оформление страховки на самом деле довольно проста. Банк оформляет кредит и при этом обязывает клиента по оформлению страховки. Таким образом, есть два договора – договор страхования и договор кредитования.
Страхование жизни и здоровья при оформлении кредитов – очень даже полезная процедура в случае оформления больших кредитов. Так, несмотря на то, что за страховку придется доплатить в этой ситуации, например, при смерти заемщика кредит не будет переходить его наследникам, его будет выплачивать страховая компания. Таким образом, банк не будет испытывать трудностей с долгами, а клиент в случае чего обезопасит своих родных и близких.
По своей сути данная страховка не является обязательной с точки зрения закона, так как это лишь выбор брать эту страховку или нет. Банки же обычно навязывают эту страховку для своей безопасности и для получения дополнительных выгод.
В этой ситуации некоторые банки даже вовсе отказываются давать кредит, пока клиент не выразит свое согласие на страховку. В большинстве случаев банки лишь говорят о том, что кредит не будет выдан, на самом деле кредит все равно выдают, но без страховки. Все дело в том, что система работы с персоналом банков выстроена таким образом, что у сотрудников кредитных отделов стоят планы по выдаче кредитов со страховками. Если данные планы не выполнены, то у них будет заработная плата существенно меньше.
Таким образом, каждый сотрудник до последнего будет утверждать, что без страховки кредит не выдается. На самом деле действительно, некоторые банки практикуют такую деятельность, что без страховки кредит не будет выдан, особенно это делается в тех случаях, когда выдается большая сумма по кредиту. Тем не менее, например, в сфере кредитования на покупки чаше всего стоит до последнего отказываться от страховки и кредит все же будет выдан.
Данная сфера навязывания, конечно, очень бьет по потребительскому сектору, так как многие клиенты остаются недовольны такой тенденцией. Тем не менее если банк не дает кредит без страховки, то вы можете использовать свое право: принять это или отказаться. То есть банк не обязывает брать кредит, он предлагает взять его со страховкой, либо кредит не будет выдан, потребитель же в свою очередь может принять это или нет.
Другое дело, когда банк может выдать кредит и без страховки, но до последнего утверждает обратное. В конечном итоге, если он выдает его, конечно же, это опять-таки сказывается на потребительском секторе и его недовольстве, так как банк мог и сразу выдать такой кредит.
С другой стороны, конечно же, и банки в некотором роде можно понять, они борются за получение прибыли, а в современных условиях – это тоже не так уж просто в банковской сфере. Тем не менее в данной статье мы будем обсуждать данный вопрос не с позиции бизнеса, а с позиции потребителей.
Можно ли отказаться от страховки при самом оформлении кредита?
В большинстве случаев вы можете отказаться от страховки при оформлении кредита, ведь это ваше право, а не обязанность.
Итак, разберем все по порядку. 99% банков сегодня предлагают оформление страховки при оформлении кредита. Делают они это довольно агрессивно, поэтому они не просто предлагают, а отказываются выдавать кредит в случае отказа от страховки. Что же делать в такой ситуации?
Итак, необходимо до последнего настаивать на том, что вы не будете брать страховку. Сотрудники кредитных отделов могут обманывать вас, что кредит не будет выдан в таком случае, но на самом деле они лишь пытаются убрать у вас даже мысль о том, что кредит может быть выдан без страховки. Во многих ситуациях получить кредит без страховки все равно можно, просто вам об этом не говорят. Настаиваем до последнего, что мы не будем брать страховку, если вам до последнего отказывают, то сделайте вид, что собираетесь уходить (или уходите), и вас могут остановить в последний момент и оформить кредит без страховки.
Выше мы уже говорили, почему так происходит, все дело в том, что банкам нужны эти страховки, и они ставят их в обязательные планы сотрудников. Из-за этого и вы и сотрудники находитесь почти в безвыходном положении.
В конечном итоге, опять-таки даже если нам вообще не хотят убирать страховку, вспомним, что брать кредит – это наше право. Также, как и предложение банка кредита вместе со страховкой – право банка. Вы по сути участники договора. Если одна сторона не согласна с предложением другой, то она вправе не принимать такой договор и поискать другой банк. В то же время банк вправе не принимать ваше предложение о предоставлении вам кредита без страховки и отказать вам в выдаче кредита.
По факту же все менее сложно, банк просто навязывает эту страховку, осознано полагая, что он может предоставить кредит и без этой страховки. Просто клиенту до последнего будут пытаться «втюхать» страховку, а полный отказ от клиента уже будет совсем невыгодным для банка.
Стоит учитывать, что в некоторых кредитных сферах действительно банк идет на то, что полностью отказывает клиенту при любых условиях, если он не берет страховку. Чаще всего это касается крупных кредитов, когда банк действительно сильно рискует, если кредит не будет возвращен. Например, в кредитный отдел пришел пожилой человек в возрасте 90 лет и берет кредит на 3 миллиона рублей сроком на 5 лет, естественно, банк в свою очередь очень аккуратно будет предоставлять кредит и вряд ли его одобрит без предоставления страховки (стоит отметить, что он и со страховкой то его может и не одобрить).
В то же время стоит учитывать, что это прямое нарушение закона, и банк сделает это формально совсем иначе. Он просто откажет в выдаче кредита по каким-либо другим причинам, так как по закону «О защите прав потребителей» нельзя предоставлять товар или услуга и обуславливать его с другой услугой. Например, нельзя продавать молоко и при его покупке обязать купить еще и хлеб. Также и здесь нельзя выдавать кредит только при условии покупки еще и страховки.
Как убрать страховку если уже подписаны документы на получение кредита?
Данная процедура зависит от нескольких важных обстоятельств. Итак, если договор страхования заключается с банком и по сути един с договором кредитования, то в этой ситуации обращаемся в банк о расторжении страховки. Вы имеете полное право на это, сделать это лучше в первые дни, дабы не потерять часть страховой суммы.
Если же вы решили отказать от страховки, например, через полгода, то у вас будет вычтена фактическая сумма, которая делится на этот период. Например, если вы взяли кредит на 1 год, а страховка составила сумму в размере 10 тысяч рублей, то в этом случае с вас будет вычтено 5 тысяч рублей.
Если этот договор между вами и страховой компанией, то здесь придется обратиться в страховую компанию. Опять-таки вы имеете полное право от отказа на предоставление данных услуг, в таком случае, если вы обратились в первые дни вы ее аннулируете либо бесплатно, либо с незначительными издержками, если прошел определенный период, то будет вычтена сумма предоставления услуг за этот период (аналогичный пример приведен в предыдущем абзаце).
Существуют также коллективные договоры между банком и страховой компанией, где вы лишь один из участников. Некоторые юристы полагают, что сделать с этим что-то сложно, но на самом деле закон предусматривает односторонний выход из коллективного договора. На практике эта задача решается еще проще: вы просто обращаетесь в банк с соответствующим заявлением, а через какой-то период вы выходите из данного договора. Учтем, что данная процедура разнится в различных банках, где-то ее провести проще, а где-то сложнее.
В какие сроки вообще можно отказываться от страховки на кредит?
Говоря о сроках, стоит вспомнить Федеральный закон «О защите прав потребителей». Там установлен общий срок в течение 14 дней. Данный срок дает возможность отказаться от предоставления услуг. Таким образом, общее правило нам говорит о том, что мы вполне можем «вернуть услугу» в течение 14 дней без потери ее стоимости. Данная процедура по своему порядку довольно проста, поэтому обычно не вызывает каких-либо серьезных проблем.
Бывает, что договорами установлены другие сроки, поэтому необходимо смотреть будет сами договоры. С учетом данных сроков мы либо сможем также просто отказаться от услуги, либо нам придется прибегнуть к более сложным методам. Данные сроки у каждого банка и страховой компании могут быть разными, одни устанавливает 14 дней, другие 30 дней, третьи 3 дня и т. д.
Итак, а что если мы пропустили все указанные сроки? Здесь необходимо вспомнить, два обстоятельства:
- 1) Мы все равно можем отказаться от договора, но с учетом вычета срока оказываемых услуг;
- 2) Мы можем увернуть и полную сумму, если докажем, что страховка была навязанной.
В первом случае мы обращаемся в банк или страховую компанию и учитываем, на какой срок был заключен договор, и какой срок уже прошел. Мы имеем полное право отказаться от страховки в любой удобный момент, но стоит учитывать в данной ситуации, что и страховая компания, и банк не могут остаться в минусе, они имеют право вычесть ту сумму, по которой фактически были оказаны услуги. То есть, если предположить, что кредит был взят на 5 лет, а сумма страховки за общий период составила 100 тысяч рублей, то мы после того как через год решили отказаться от страховки теряем 20 тысяч рублей за фактически оказанные услуги.
Во втором случае ситуация несколько иная. Тут необходимо признать в суде тот факт, что страховка является навязанной. Сделать это не всегда просто, так как банк может сказать о том, что факта навязывания не было, в данном случае нам потребуются какие-либо свидетели. Кроме того, лучше подать до этого претензию, рассчитывая на то, что банк либо сам отменит претензию, либо скажет что-то вроде: «страховка является обязательным условием получения кредита». И то, и другое будет для нас полезно в суде, так как в этом случае мы сможем привести положения из ФЗ «О защите прав потребителей» и доказать, что банк не имел на это право. В итоге страховка будет аннулирована, а деньги должны будут возвращены в полном объеме.
Возможно ли убрать страховку при ипотеке?
Здесь по этому поводу в принципе все работает по общим нормам. Спецификой ипотеки является тот факт, что мы платим за свое имущество, но оно находится в залоге у банка. В данном случае банк уже и так застрахован от того, что вы не оплатите денежные средства, в этом случае он заберет вашу недвижимость и реализуют ее, а остаток вернет.
Ни ФЗ «Об ипотеке», ни Гражданский кодекс не обязывает нас в данной ситуации страховать жизнь и здоровье, поэтому опять-таки банк нас обязать в этом не может. В данной ситуации опять приводим положения из ФЗ «О защите прав потребителей» сотруднику банка и вполне можем получить ипотеку без страховки.
Как в этом случае убрать страховку при ипотеке, если мы уже ее оформили. Выше мы разбирали способы расторжения и аннулирования договора о страховке.
Если нам не навязывали такую страховку, то тут, если мы успели в начальный срок, то просто просим расторгнуть договор. Так мы без потерь вернем деньги за страховку. Если же срок прошел, то мы все равно можем его расторгнуть, но уже с некоторыми издержками для себя.
Если же нам навязали подобную страховку, то необходимо подать претензию в банк, сославшись на положения Федерального закона «О защите прав потребителей». В принципе крупные банки могут даже аннулировать данную страховку без каких-либо проблем, тем не менее часто это все равно доходит до суда и в суде необходимо предоставить доказательства того, что нам ее действительно навязали. Не забываем также о том, что доказать это иногда довольно сложно, если об этом нет информации не в ответе на претензию, ни в договоре.
В каких случаях нельзя без страховки при оформлении или получении кредита?
С точки зрения закона не может быть случаев, при которых оформление страховки является обязательной процедурой для получения кредита. Более того, такие случаи являются скорее незаконными, так как по Федеральному закону «О защите прав потребителей» нельзя обуславливать одну сделку другой. Получается так, что банк фактически не имеет на это права, но все равно это делает.
По мнению экономистов, данная тенденция со временем изменится, так как невозможно держать в неведении население продолжительное количество времени. Тем не менее на сегодняшний день 4/5 количества клиентов берту кредит со страхованием жизни, причем большинство из них принуждается к этому, и они воспринимают это как должное.
Виной такой тенденции обычная юридическая безграмотность населения. В этом нет ничего плохого, государство, как защитник прав людей могло бы проинформировать людей, которые не связаны с юридической или банковской деятельностью. Так можно было запустить массовую программу о том, как обманывают банки обычных людей. К сожалению, все заканчивается на том, что человек берет кредит, жалуется, что его обязали дать страховку, но не узнает, имеет ли право на это банк или нет.
Выше мы разбирали, что банк может предлагать такую услугу, но обязать на таких условиях заключать кредит он не может. Также мы говорили о том, что у сотрудников стоит в планах выдача кредитов со страховками на жизнь и здоровье, поэтому за свою заработную плату они будут бороться в виде навязывания данных страховок.
В то же время стоит сказать, что банки делают некоторые услуги условно обязательными. То есть банк готов предоставить кредит без страховки, но на других условиях, в этой ситуации выгоднее взять кредит со страховкой, нежели кредит без нее, так как даже со страховкой он является более выгодным.
Имеют ли право банки на это? В принципе опять-таки мы возвращаемся к Федеральному закону "О защите прав потребителей" и не возможности банков связывать страховки с предоставлением кредита. Если написать претензии и обратиться в суд, то возможно удастся получить соответствующий кредит, тем не менее в добровольном порядке не каждый банк пойдет на это даже после угроз обращения в суд. В конечном итоге, это опять-таки усложнит саму процедуру получения кредита.
С другой стороны в имеете право на то, чтобы получать кредиты без страховки, почему банки нам не дают делать это? С их стороны дело состоит только в прибыли, а не в недовольстве клиентов, поэтому данная ситуация продолжится еще на продолжительные период. Тем не менее в данной ситуации немалое количество заемщиков используют следующую схему: заключают договор о страховании, а потом после получения кредита его просто расторгают, тем самым и кредит на выгодных условиях был получен, и со страховкой не осталось никаких проблем. В некоторых ситуациях такой подход действительно легче, нежели продолжительные споры с банками. Не менее простым способом будет обращение в другой банк, так как даже различные отделения одного банка могут иметь более или менее щадящую политику по этому поводу.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
