Отличия краткосрочного заема от краткосрочного кредита
Сегодня мы поговорим о том, что такое краткосрочный заем, где он используется и в чем отличия от традиционной схемы банковского кредитования.
В современном мире, кредит у большинства людей не вызывает никакого отторжения. Если в период 90-х/нулевых, люди опасались использования кредитов, то сейчас эта практика распространена повсеместно. Возможность накопления средств отодвигается на задний план, из-за постоянно растущей инфляции, приводящей к обесцениванию части накоплений.
Что до кредита или займа - это отличная возможность получить услугу или товар здесь и сейчас. Стоит отметить, что именно кредиторы вынуждают крупных участников рынка бороться между собой и за инновационные технологии.
Вопрос проверки и взыскания
Проблема только в том, что процесс невозврата очень велик. Что автоматически вынуждает банки ужесточать условия и усложнять скоринг, для проверки благонадежности потенциального клиента. Тут на сцену вышли и МФО, которые находятся сейчас не в лучшем положении. Отчасти, из-за того, что их свободу действий и взысканий теперь четко регулирует действующее законодательство.
И если раньше, микрофинансовая организация могла передать займ по договору цессии коллекторскому агентству, сотрудники которого как могли, выбивали долги у граждан, порой доводя до открытого насилия. То теперь, закон сильно ограничивает возможности и схему работы коллекторских агентств, вынуждая их закрываться или пытаться приспособиться к новым условиям. Получается это далеко не у всех.
Какие бывают краткосрочные кредиты?
По своей сути, такой кредит выдается на срок до 1 (в особых случаях до 2) года. Однако, статистика говорит о том, что в большинстве случаев, заемщики пользуются такой услугой на срок от 3 до 6 месяцев.
Обеспечение подобного кредита может быть реализовано в виде залога. Опять таки, это не универсальное правило. Те же МФО и вовсе не требуют никакого залогового имущества, проводя лишь проверку по внутренним БД и общим банкам данных. Если речь идет о микрокредитовании определенной фирмы или компании, то здесь уместно будет указать несколько самых распространенных причин:
- Гашение дефицита стартового капитала;
- Преодоление кассового разрыва.
В общих чертах, микрокредитование делится на 4 отдельных направления:
- Небольшой займ ограниченного срока для юр. лица;
- Краткосрочный кредит для физ. лица;
- Микрозайм (для населения, компании редко пользуются подобным);
- Услуга овердрафта.
Кредит на ограниченный срок для юридического лица используется для покрытия текущих провалов в бюджете компании или выполнения обязательств. Конкретной классификации тут нет, так как само понятие финансовых обязательств может охватывать широкое поле нюансов и ситуаций. Обычно, компания пользуется микрокредитованием, когда:
- Нужно выплатить зарплату;
- Требуется срочная закупка оборудования или материала;
- Не хочется сорвать сделку.
О микрозаймах поговорим чуть позже, а пока разберемся с тем, что такое овердрафт. По сути, это отдельная форма выдачи небольшого кредита для клиентов, заслуживших доверие банка и имеющих хорошую кредитную историю. Подключая овердрафт, банк автоматически предоставляет пользователю возможность оплаты картой, даже тогда, когда счет денежных средств уже ушел в минус.
Подобные отношения с банком можно наладить путем пересмотра договора и присоединения к нему отдельного соглашения, в котором будут описаны все нюансы, максимально допустимая сумма и периодичность возврата. Проценты также обговариваются отдельно.
Что до списания задолженности, то банк занимается этим в автоматическом режиме, исходя из графика, составленного в соглашении. Если денежных средств на счету нет, то система включит повышенную ставку, и проценты начнут увеличиваться. Потому, играть с овердрафтом не стоит, чтобы не потерять доверие банка. А его будет очень трудно восстановить, если вообще возможно.
Что до разовых займов, то это способ кредитования, когда человеку и ли компании переводится оговоренная сумма в полном объеме. Само собой, все особенности и нюансы обслуживания такого кредита предварительно обговариваются и отмечаются в договоре.
Кредитная линия
Кредитная линия - инструмент, относящийся к кредитованию для долгосрочной или среднесрочной перспективы. Схема работы предельно простая: банк устанавливает возможность получения средств, в рамках какой-либо суммы, а клиент по мере надобности пользуется этим. В среднем, первоначальная кредитную линию могут одобрить на срок, превышающий 12 месяцев. Однако, по просьбе клиента этот срок может быть и увеличен.
В остальном же, подобное кредитование делится на 2 направления:
- Невозобновляемая линия;
- Возобновляемая линия.
В случае невозобновляемой кредитной линии, банк отсылает заемщику фиксированный транш (их может быть несколько). Интересно то, что размер поступлений определяется банком и платежеспособностью клиента. Если гашение идет в рамках договора, то вслед за погашением нынешнего, банк может установить еще 1 лимит денежных средств. В конечном итоге, кредитом здесь считается общее количество всех поступавших траншей.
Если говорить о возобновляемой кредитной линии, то она предусматривает составление отдельного договора. В этом случае, заемщик сможет использовать предоставленный лимит заемных средств до тех пор, пока не выйдет срок, предписанный соглашением. Как правило, для открытия новой кредитной линии, банк потребует погасить текущую задолженность целиком или частично. Обычно, гасить долг нужно до востребования (исходя из поручения банка) или по графику (устанавливается конкретная дата).
В каком размере могут выдать краткосрочный заем?
Начинающий предприниматель или объект среднего бизнеса предпочтет воспользоваться факторингом. Это метод кредитования на краткий срок. В этой схеме участвует 3 отдельных участника:
- Факторинговая компания (чаще всего это банк);
- Продавец (он же кредитор);
- Покупатель (он же предприниматель или обезличенная компания).
Здесь, сумма сделки может быть много выше, чем та, которую предлагает банк по обычной программе кредитования юр. лиц. Заемщик получает услугу или товар, но гасить стоимость он будет конкретному банку. Очень часто, вместо банка появляется отдельная факторинговая компания, представляющая сторону банка. Продавец со своей стороны, передает дебиторскую задолженность банку (переуступает права), и поставляет товар.
Обратите внимание: продавец вправе потребовать полного погашения задолженности.
По степени открытости, это не самая прозрачная схема, из-за специфики заключения сделки. В отдельных случаях, заемщик может знать о том, что продавец передал права по взысканию факторинговому посреднику. Но на практике, покупатель очень часто остается в неведении. Это регулируется внутренним регламентом и правилам, оговаривающим степень конфиденциальности.
Базовая цель краткосрочного кредитования
Дальнейшее повествование пойдет без разграничения между юридическим и физическим лицом. Чаще всего, к микрокредитам прибегают клиенты, желающие воспользоваться товаром или услугой, с возможностью отсроченной и частичной оплаты. Это может быть что угодно: от организации свадебной процессии до продолжительного лечения в клинике.
Основными преимуществами краткосрочного кредита принято считать:
- Возможность быстро и оперативно оформить кредит (в отличие от стандартной процедуры рассмотрения заемщика);
- Очень гибкий договор (позволяющий пролонгировать и реструктуризировать задолженность);
- Менее жесткий контроль и рассмотрение кандидатуры заемщика кредитором;
- Объем переплаты, в отдельных случаях даже меньше, чем в стандартном договоре потребительского кредитования).
Отсутствие детальной проверки сильно увеличивает риск невозврата или задержки платежей. Поэтому, банки и кредитные организации стараются компенсировать риск, повышенной процентной ставкой и более жесткими правилами и штрафами за просрочку. Отсюда можно вывести ряд функциональных недостатков микрокредитования:
- Высокая процентная ставка;
- Урезанный кредитный лимит;
- Увеличение кредитной нагрузки;
- Размер ежемесячной выплаты увеличен в 2-3 раза.
Если речь идет о картах рассрочки, то верхний предел для новых клиентов упирается в 300 000 рублей. Однако, банк или организация могут увеличить этот лимит, при наличии хорошей кредитной истории заемщика. Что случается не так часто как хотелось бы.
На какое время могут выдать краткосрочный кредит?
Так или иначе, но предел краткосрочного займа определяется сроком до 2 лет. Практика показывает, что среднестатистический заемщик подписывает договор, действием до 1 года. Впрочем, если речь идет об МФО, то возможно увеличение срока до 2.5 лет. Однако это скорее исключение, нежели правило.
Куда обратиться за краткосрочным кредитом?
Несмотря на то, что микрофинансовые организации и компании не всегда уделяют должного внимания текущей ситуации заемщика, определение цели кредита очень важно. Краткосрочная программа кредитования хороша тем, что в процессе одобрения о заемщике мало что известно. Единственным полезным советом, который выдвигает такая компания, является рекомендация не гасить заемными средствами предыдущий кредит.
Впрочем, есть большая вероятность того, что в ближайшие 2-3 года, требования могут ужесточиться. Этому способствует не только высокая конкуренция, но и постоянно растущий объем невозвратов, что очень сильно бьет по всему рынку МФО в целом.
От заемщика требуется ответственность и четкое планирование собственного бюджета. Именно на это делается упор в процессе рассмотрения кредитором. Общее правило устанавливает предел в 40%. Если излагать проще, то платежи по кредитам и займам не должны превышать этот предел. Если предел превышен, и текущие обязательства превышают 60% от текущего дохода, это рано или поздно может привести к задержкам выплаты или вовсе, банкротству клиента.
Микрокредитованием занимаются:
- Частные инвесторы;
- МФО;
- Отдельные подразделения банковских учреждений;
- Платежные системы (ЭПС);
- Ломбарды.
Ситуацию с ломбардами стоит разъяснить отдельно. Законодательство требует составления договора займа с клиентом, оставившим какую-либо вещь в залог. При этом, рассматривается срок выкупа, проценты и дата, при пересечении которой ломбард сможет приступить к реализации имущества. В процессе обязательно участвует оценщик, выставляющий рыночную стоимость вещи.
С электронными платежными системами тоже не все так гладко. В теории, они могут кредитовать своих пользователей в рамках своей инфраструктуры. На практике же, это несет очень большой риск, из-за чего на деле ЭПС не открывают возможность внутреннего кредитования своим пользователям. Чаще всего, они просто заключают партнерское соглашение с онлайн-МФО. Последний в свою очередь, запрашивает данные о платежеспособности и другую информацию у платежной системы, которая привела клиента.
Если с ним все в порядке, и оборот средств совпадает с минимальными требованиями - пользователь получает кредит. Если же информации недостаточно, то МФО может запросить дополнительную идентификацию личности. К слову сказать, ЭПС практически не участвует в этой схеме. Ее задача лишь списать кредитные средства, в оговоренный срок. Поэтому, большая часть рисков ложится на плечи микрокредитной организации, а не платежной системы.
Исключением из правил тут является WebMoney. Эта платежная система сумела развернуть целый каскад сервисов кредитования, в рамках собственной ответственности. Одним из таких сервисов является малоизвестный (в широких кругах) Debt. Впрочем, его деятельность не попадает под финансовое регулирование, так как система не ассоциирует себя с реальными деньгами. Пользователи обмениваются титульными знаками, которые привязаны к курсам валют и золота. Так что рассматривать эту ЭПС как все остальные, не очень корректно.
Краткосрочный займ в МФО
На данный момент, МФО ориентированы на обслуживание физ. лиц. Однако, есть немало компаний, занимающихся микрокредитованием компаний и предпринимателей. Так или иначе, но процесс рассмотрения и выдачи займа происходит куда быстрее, чем в банке. Некоторые сервисы предлагают деньги после 15-минутной проверки и подтверждения личности. Пользователь указывает собственные данные, заполняет место работы и т.д.
Система скоринга оценивает заемщика по огромному количеству параметров. В случае появления сомнений, заявка переходит в ручной режим, где решение о выдаче займа или отказе примет уже живой сотрудник. На этом этапе проверяется достоверность информации, указанной при регистрации. И речь идет не о паспортных данных, на проверку которых уходят считанные секунды, а о том, где работает заемщик и каков уровень его дохода. Менеджер компании может позвонить на работу или контактному лицу, указанному в анкете, чтобы подтвердить личность заемщика.
И все же, деятельность подобных компаний сопряжена с большим риском:
- Мошенники могут предоставить чужие паспортные данные;
- Отсутствие полноценной верификации (не все МФО заключают договор с порталом ГосУслуг);
- Низкая эффективность взыскания (из-за изменений в законодательстве).
Все это компенсируется высокой процентной ставкой. Как правило, договор предполагает нижний барьер в 800-950% годовых. Что просто фантастическая цифра для традиционного потребительского кредитования.
Взвешиваем все за и против
У краткосрочного кредитования есть ряд существенных недостатков и преимуществ.
Недостатки:
- Высокая процентная ставка;
- Жесткие политика штрафных и санкций.
Преимущества:
- Гибкость кредитного договора;
- Возможность заключения сделки в считанные часы;
- Широкий охват;
- Отсутствие детальной проверки заемщика;
- Отсутствие требований к обеспечению кредита (не всегда);
- Вариативность получения денег.
На вариативности остановимся подробнее. Если банковский регламент выпуска кредитных карт, жестко привязывает заемщика к конкретному способу получения денежных средств, то сторонние организации и МФО предоставляют в этом свободу выбора. Физ. лицо может самостоятельно выбрать способ получения денежных средств: от традиционного расчетного счета до кошелька в платежной системе. Правда, в первом случае срок зачисления средств не может быть меньше 3 дней, а во втором потребуется наличие идентифицированного кошелька. Что не всегда удобно.
И вместе с тем, никакой альтернативы действующей системе микрокредитования пока не представлено. Существуют отдельные биржи взаимного кредитования (P2P) но у них своя собственная специфика и схема работы, отличающаяся от налаженного механизма выдачи займа в банке или микрокредитной организации. Ответ на вопрос, что регулирует краткосрочный кредит мы дали. А теперь, кратко разберемся в вопросе законодательства.
Какие законы регулируют краткосрочные займы?
Микрокредитование регулируется огромным количеством законов и актов. В частности, это:
- ФЗ 395-1;
- ФЗ 218;
- ФЗ 353;
- ФЗ 230.
Также, процесс взаимодействия между заемщиком и кредитором отдельно описывается целым набором статей Гражданского кодекса. Это статьи:
- 808;
- 811;
- 822;
- 823 и т.д.
В заключении стоит сказать, что при правильном планировании собственных и заемных средств, микрокредитование - удобный инструмент для решения форс-мажорных ситуаций для предпринимателей и объектов малого бизнеса. С физ. лицами все менее прозрачно, ведь именно на работе с простыми гражданами, компании испытывают большое количество проблем и ведут статистику невозврата заемных средств.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
