Способы уменьшить долг по кредиту + куда обращаться и что делать
Долги – это всегда обременительно, но, к сожалению, рано или поздно практически любой человек попадает в долги. В одном случае ему удается рассчитаться со своими долгами, в другом, к сожалению, сделать это не так уж просто. В данной статье мы поговорим об уменьшении долгов за кредит.
![Способы уменьшить долг по кредиту + куда обращаться и что делать Способы уменьшить долг по кредиту + куда обращаться и что делать](/upload/iblock/cdc/cdc5aa1ecdda10cb60ae747ce1e71cd2.jpg)
Способы уменьшения долга по кредиту
Облегчение бремени задолженности может изменить условия или сумму вашего долга, чтобы вы могли быстрее встать на ноги.
Но это не волшебная палочка. Программы облегчения бремени задолженности не являются правильным решением для всех, и важно понимать, каковы могут быть последствия.
Облегчение бремени задолженности может включать в себя полное уничтожение долга при банкротстве; получать изменения в вашей процентной ставке или графике платежей для снижения ваших платежей; или убедить кредиторов согласиться принять меньше, чем полную сумму задолженности. Вы можете получить облегчение бремени задолженности через:
- банкротство
- Управление долгом
- Урегулирование задолженности
- Самостоятельные методы, включая консолидацию долга
Банкротство и урегулирование задолженности могут уменьшить или устранить долги, но они серьезно влияют на ваш кредит. Однако продолжение борьбы может быть медленным, менее эффективным способом избавиться от долга. Управление долгом не уменьшает долги, но его влияние на ваш кредит менее серьезное. И помните, что некоторые виды долгов, как правило, не могут быть стерты или сокращены: федеральные студенческие займы, алименты на детей и обеспеченные займы на автомобили и дома.
Лучшее составление бюджета может получить вас только до сих пор. Если вы сократили расходы до предела, пытаясь погасить долг, и вы только топчетесь на месте (или все еще тонете), облегчение бремени задолженности может стать вашей лучшей надеждой на восстановление ваших финансов.
Освобождение от долгов путем банкротства
Банкротство физ. лица — единственное законное избавление от долгов и кредитов
Ввиду финансовой безграмотности, к сожалению, многие граждане фактически попадают в долговую яму, взяв кредит на определенные нужды. Со временем может случиться непредвиденное – форс-мажорные обстоятельства, увольнение с работы, болезнь близких и другие неприятности, из-за которых не удается вовремя рассчитаться с долговыми обязательствами.
Долг копится, помимо процентов начинают начисляться всевозможные комиссии и штрафные санкции, в результате чего складывается тупиковая ситуация. Однако выход есть. Как происходит списание долгов при банкротстве физлиц? Какие плюсы у процедуры банкротства, и стоит ли обращаться к профессиональной
Ранее проблемы с кредитами и долгами помогали решить юридические фирмы и адвокаты, специализирующиеся на подобных процессах. На самом деле в таких ситуациях никакого освобождения от кредитов не наступало – юридическая поддержка всего лишь давала возможность снизить размеры комиссии, прекратить начисление штрафов и при возможности – снизить процентную ставку по кредитам.
С 1 октября 2015 года все изменилось. В силу вступил Закон о банкротстве физических лиц, в котором подробно расписаны процедуры, возможности и последствия признания физических лиц банкротами. Если ранее признать банкротство могли только крупные организации и компании, то с 1.10.2016 года и простые граждане получили возможность признать свою несостоятельность официально.
На данный момент порядок банкротства физических лиц сложился следующий:
- гражданин, если у него есть долг на сумму более 500 000 рублей и невыплата по кредитам более 3 месяцев, пишет заявление о своей несостоятельности в Арбитражный суд(Скачать бланк заявления о банкротстве физического лица);
- в течение 2 месяцев рассматривается заявление и назначается фин управляющий;
- далее может состояться либо реструктуризация долгов, либо реализация имущества:
- o если проводится реструктуризация, то составляется план, согласно которому должник обязан рассчитаться по своим долговым обязательствам. Срок расчета по такому плану составляет максимум 3 года. Предложить план может как сам должник, так и его кредиторы. По плану гражданин выплачивает только основное тело кредита, сюда не учитываются различные начисления, проценты и пени – они списываются судом;
- o если проводится реализация имущества, то формируется конкурсная масса. То есть фин управляющий проверяет имущество должника и учитывает его. Далее имущество реализуется на публичном аукционе. Если что-то осталось после аукциона, то фин управляющий обязан предложить эти вещи кредиторам в целях погашения долга. Вне зависимости от количества имущества у должника, после распродажи все долги списываются;
- суд принимает решение о завершении дела.
Когда вы должны искать облегчения бремени задолженности
Облегчение бремени задолженности не легко и безболезненно. Если долги могут быть погашены с помощью основных изменений в том, как вы тратите, они должны быть.
Рассмотрите возможность банкротства, управления долгом или урегулирования задолженности, если выполняется одно из следующих условий:
- У вас нет надежды на погашение необеспеченного долга (кредитные карты, медицинские счета, личные займы) в течение пяти лет, даже если вы принимаете крайние меры по сокращению расходов.
- Общая сумма вашего неоплаченного необеспеченного долга составляет половину или более от вашего валового дохода.
Рассмотрим план «сделай сам», который может включать в себя сочетание консолидации долга, обращения к кредиторам и ужесточения бюджетирования, если вы сможете погасить свои необеспеченные долги в течение пяти лет.
Изучите варианты облегчения бремени задолженности
Индустрия облегчения бремени задолженности включает в себя мошенников, которые хотят взять те небольшие деньги, которые у вас есть. Многие люди, участвующие в программах по облегчению бремени задолженности, не могут их завершить Вы можете получить долги, которые даже больше, чем когда вы начинали.
Но облегчение бремени задолженности может дать вам новый старт или передышку, в которой вы нуждаетесь, чтобы наконец добиться реального прогресса.
Убедитесь, что вы понимаете - и проверяете - эти пункты перед заключением любого соглашения:
- Что нужно для квалификации
- Какие сборы вы будете платить
- Каким кредиторам платят и сколько; если ваш долг находится в сборе, убедитесь, что вы понимаете, кому принадлежит долг, чтобы платежи поступали в нужное учреждение
- Налог последствия
Облегчение бремени задолженности путем банкротства
Нет смысла вводить план урегулирования долга или управления долгом, если вы не сможете платить в соответствии с договоренностью. Мы рекомендуем сначала поговорить с адвокатом по банкротству, прежде чем следовать какой-либо стратегии облегчения бремени задолженности. Первичные консультации часто бесплатны, и если вы не соответствуете требованиям, вы можете перейти к другим вариантам.
Самая распространенная форма банкротства, глава 7 «Ликвидация», может стереть большую часть задолженности по кредитным картам, необеспеченных личных займов и медицинской задолженности. Это может быть сделано в течение трех или четырех месяцев, если вы имеете право. То, что вы должны знать:
- Он не будет стирать причитающиеся налоги или алименты, а долг по студенческим займам вряд ли будет прощен.
- Он будет уничтожать ваши кредитные рейтинги и оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, даже если вы восстановите свою кредитную историю. Это немаловажно, потому что плохая кредитная история может повлиять на ваше право на получение определенной работы, ваши шансы получить квартиру в аренду и сколько вы платите за страхование автомобиля. Когда ваш кредит уже плохой, банкротство может позволить вам восстановить свой кредит гораздо раньше, чем продолжать пытаться погасить.
- Если вы использовали соучредителя, ваша заявка о банкротстве сделает этого поручителя единоличным ответственным за долг.
- Если долги продолжают накапливаться, вы не можете подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 в течение восьми лет.
- Это может быть неправильным вариантом, если вам придется отказаться от собственности, которую вы хотите оставить. Правила варьируются в зависимости от государства. Как правило, некоторые виды имущества освобождаются от банкротства, например, автомобили до определенной стоимости и часть собственного капитала в вашем доме, но вам обычно приходится отказываться от второго автомобиля или грузовика, семейных реликвий, домов для отдыха и любых ценных вещей. коллекции.
- Это может быть необязательно, если вы «доказываете суждение», что означает, что у вас нет дохода или имущества, за которым может пойти кредитор. Кредиторы все еще могут подать в суд на вас и получить судебное решение, но они не смогут получить.
Кроме того, не каждый с огромным долгом имеет право. Если ваш доход выше среднего для вашего региона и размера семьи, или у вас есть дом, который вы хотите сохранить от потери права выкупа, вам может потребоваться подать заявление о банкротстве по главе 13.
Глава 13 представляет собой утвержденный судом трех- или пятилетний план погашения, основанный на ваших доходах и долгах. Если вы можете придерживаться плана на весь срок, оставшаяся необеспеченная задолженность погашается. Это займет больше времени, чем в главе 7, но, если вы сможете справиться с платежами (большинство людей этого не делают), вы сможете сохранить свою собственность. Банкротство главы 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки.
Помощь через планы управления долгом
План управления долгом позволяет оплачивать необеспеченные долги - как правило, кредитные карт - в полном объеме, но часто по сниженной процентной ставке или сборы отказавшихся. Вы ежемесячно вносите единовременный платеж в агентство кредитных консультаций, которое распределяет его среди ваших кредиторов. Кредитные консультанты и компании, выпускающие кредитные карты, имеют давние соглашения, чтобы помочь клиентам по управлению долгом.
Счета вашей кредитной карты будут закрыты, и в большинстве случаев вам придется жить без кредитных карт, пока вы не заполните план. (Многие люди не заканчивают их.)
Сами планы управления долгом не влияют на ваши кредитные оценки, но закрытие счетов может повредить вашим счетам. После того, как вы выполнили план, вы можете снова подать заявку на кредит.
Однако, пропущенные платежи могут выбить вас из плана. И важно выбрать агентство, аккредитованное Национальным фондом кредитного консультирования или Американской ассоциацией финансового консультирования. Даже в этом случае убедитесь, что вы понимаете комиссионные и какие у вас есть альтернативы для решения проблемы задолженности.
Облегчение через урегулирование задолженности
Урегулирование задолженности - финансовая игра с курицей. Мы не рекомендуем погашение задолженности для подавляющего большинства людей. Банкротство почти всегда лучший вариант; урегулирование задолженности является последним средством для тех, кто сталкивается с огромным долгом, но не может претендовать на банкротство.
Компании по урегулированию задолженности обычно просят вас прекратить платить своим кредиторам и вместо этого положить деньги на счет, который они контролируют. К каждому кредитору обращаются, когда деньги накапливаются на вашем счете, и вы все больше и больше отстаете по платежам. Страх ничего не получить вообще может побудить кредитора принять меньшее единовременное предложение и согласиться не преследовать вас до конца.
Невыплата ваших счетов может привести к взысканию сборов, штрафам и, возможно, к судебному иску против вас. Урегулирование задолженности ничего не останавливает, пока вы еще ведете переговоры. Ожидайте, по крайней мере, четыре-шесть месяцев, прежде чем начнутся соглашения о поселении. В зависимости от того, сколько вы должны, этот процесс может занять годы.
И дальнейшие просроченные платежи еще больше повредят ваш кредитный рейтинг.
Вам также может быть выставлен счет на уплату налогов на прощенные суммы (которые IRS считает доходом). Судебные разбирательства могут привести к выплате заработной платы и имущественных прав.
Вы можете попытаться погасить долг самостоятельно или нанять профессионала. Бизнес урегулирования задолженности изобилует плохими игроками, хотя; Общество по защите прав потребителей, Национальный центр по защите прав потребителей и Федеральная торговая комиссия предостерегают потребителей в самых решительных выражениях.
Некоторые из этих компаний также рекламируют себя как компании по консолидации долга. Они не. Консолидация долга - это то, что вы можете сделать самостоятельно, и это не повредит вашему кредиту.
Сделай сам облегчение бремени задолженности
Там нет ничего, чтобы сказать, что вы не можете позаимствовать у некоторых из перечисленных выше вариантов облегчения бремени задолженности и создать свой собственный план.
Вы можете делать то, что делают кредитные консультанты в планах управления долгом: связываться с вашими кредиторами, объяснять, почему вы отстали и какие уступки вам нужно наверстать. У большинства компаний, выпускающих кредитные карты, есть трудные программы, и они могут захотеть снизить ваши процентные ставки и отказаться от сборов.
Вы также можете обучиться урегулированию задолженности и договориться о соглашении, связавшись с кредиторами самостоятельно.
Если ваш долг не является непреодолимым, могут быть доступны более традиционные стратегии погашения долга. Например, если ваш кредитный рейтинг по-прежнему хороший, вы можете подать заявку на кредитную карту с предложением перевода баланса в 0%, которое может дать вам немного передышки. Или вы можете найти кредит консолидации долга с более низкой процентной ставкой.
Однако, если вы пойдете по этому пути, важно иметь план, который не позволит вам снова погасить задолженность по кредитной карте. Также может быть сложно претендовать на новую карту или кредит, когда у вас большие долги, потому что это часто приводит к пропущенным платежам или большим остаткам, а это вредит
Чего не делать
Иногда огромные долги сопровождаются разрушительной быстротой - кризис здравоохранения, безработица или стихийное бедствие. Или, может быть, это происходило постепенно, и теперь кредиторы и агентства по сбору платежей требуют от вас оплаты, а вы просто не можете.
Если вы чувствуете себя перегруженным долгом, вот некоторые вещи, которые нельзя делать:
- Не платите обеспеченный долг (например, за автомобиль) поздно, чтобы заплатить необеспеченный (например, счет за больницу или кредитную карту). Вы можете потерять залог, который обеспечивает этот долг (ваш автомобиль).
- Не занимайте деньги против собственного капитала в вашем доме. Вы подвергаете свой дом риску потери права выкупа, и вы можете превратить необеспеченный долг, который может быть уничтожен при банкротстве, в обеспеченный долг, который не может.
- Не снимайте деньги с пенсионных накоплений, чтобы погасить необеспеченный долг. Это финансовое самоубийство.
- Подумайте дважды о заимствовании денег с пенсионных счетов на рабочем месте. Если вы потеряете работу, ссуды могут стать непреднамеренным снятием средств и вызвать налоговый счет, который является последним, что вам нужно.
- Не принимайте решений, основанных на том, какие коллекционеры оказывают на вас наибольшее давление; это может привести к действиям, которые не в ваших интересах. Вместо этого найдите время, чтобы изучить ваши варианты и выбрать лучший для вашей ситуации.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.