Вернуть паевой взнос из КПК - что делать если не отдают + какие действия предпринимать
Кредитные потребительские кооперативы работают с паями своих участников. Под паем обычно понимаются денежные средства. Распоряжаться паем будет КПК. Однако пайщик имеет право на получение своей доли дохода, Ведь делая взносы, он фактически инвестирует в кредитный кооператив. Вот в этот момент могут начаться проблемы, в том числе доводящие до полноценного судебного разбирательства. Давайте разберемся с тем, как вернуть денежные средства и как вообще работают кредитные кооперативы.
Что такое КПК?
Это отдельная форма кооператива, состоящая из физических или юридических лиц. Привязка идет по:
- Географическим признакам;
- По профессиональной сплоченности;
- По каким-то другим объединяющим факторам.
На данный момент большинство КПК создаются как полноразмерная сеть со своими филиалами и представительствами. Для охвата как можно большей части потенциальных клиентов. И вот в этом как раз таки кроется одна небольшая проблема. Все дело в том, что КПК привлекают огромное количество различных мошенников и нечестных на руку дельцов. Которые создают КПК с одной лишь конечной целью - обман своих заемщиков.
Деятельность КПК с точки зрения законодательства
Основным законом который регулирует процесс является ФЗ №190. Закон устанавливает ряд ограничений на действия КПК и позволяет кооперативам вести определенную деятельность. Основным способом привлечения средств является система работы со взносами:
- Членский;
- Паевой;
- Вступительный;
- Дополнительные.
Членский взнос расходуется для периодических затрат КПК (регулярные). Паевой взнос это как раз то, что передается конкретным пайщиком в собственность кооператива. Как раз таки за счет паевых взносов кооператив и может работать с кредитами (осуществлять деятельность по их выдаче).
Говоря о вступительном взносе, подразумевают небольшую сумму, которая оплачивается, когда пайщик хочет вступить в кооператив. При этом берется оплата не всегда, это зависит от правил конкретного КПК. Ну и дополнительные взносы берутся в исключительных случаях. Такие ситуации могут возникать в нескольких случаях:
- У КПК появились убытки и их требуется покрыть;
- Общее собрание приняло решение о сборах дополнительных сборов.
Кроме того, КПК получает дополнительные денежные средства за счет процентов, которые заемщики оплачивают за выданные кредитные средства.
Есть и еще несколько инструментов, позволяющих привлечь денежные средства в КПК.
О фондах
Из вышеописанных источников финансирования и складываются фонды любого кредитного кооператива. В основном их 3 и используются они для:
- Резервов;
- Взаимопомощи;
- Хранения паев.
Соответственно резервный фонд нужен для того, чтобы исключить неплатежеспособность кооператива в каком-то определенном случае. Кроме того денежные средства из резервного фонда могут быть использованы, чтобы покрыть убытки.
Что до фонда взаимопомощи то он нужен для того, чтобы выдавать займы внутренним участникам кооператива. Ради этой системы изначально и задумывается любой кредитный кооператив. По крайней мере в стандартной ситуации, а не в случае когда имеет место откровенное мошенничество.
Что до паевого фонда, то он нужен для оплаты всех расходов которые появились из-за активной деятельности кредитного кооператива.
Финансы и нормативы
Вся деятельность КПК контролируется регулятором (Центробанк РФ). Кроме того, доступ к информации есть и у отдельных финансовых ведомств государства. Однако действующее законодательство требует от кредитного кооператива соблюдения несколько установленных нормативов:
- Общая сумма средств;
- Максимальный предел займа;
- Величина фонда (резервного).
Общая сумма средств направленная на что-то другое, кроме выдачи займов пайщикам не должна превышать 50% от привлеченного капитала. В конкретном проверяемом отчетном периоде.
Что до займа, то здесь устанавливается ограничение на 1-го пайщика. А именно, не больше 10% от общей суммы займов (при сроке работы меньше 2 лет). И не больше 20% от общей суммы займа если срок работы превышает 2 года.
Кроме того, ограничивается даже резервный фонд. Его размер не может быть меньше 5% от средств, которые привлечены кооперативом. Этой суммы порой недостаточно. Но именно такое ограничение позволяет сохранить кооператив даже если руководство не разобралось в ситуации, но следовало установленным нормативам.
Более того, для кредитных кооперативов могут вводить обязательные или рекомендательные ограничения по ставкам вкладов, которые принимаются кооперативами. Это ограничение устанавливается Центробанком РФ.
При этом, кооперативы не могут получать прибыль. Т.е. запрет на производственную или торговую деятельность закреплен на уровне законодательства.
О СРО
Под государственные гарантии вклады в КПК не подпадают. Здесь риски такие же, как и при прямом инвестировании в МФО. Поэтому появилось обязательство вступления в СРО. И вот в таких организациях как раз создаются резервные фонды. В случае, если кооператив прекращает свою деятельность, то часть средств будет выплачена вкладчикам за счет резервов.
Сам же фонд будет наполняться:
- Наполняться за счет отчислений с дохода;
- За счет полученных средств другими способами (если это не противоречит действующему законодательству).
В каком то плане, фонды СРО должны играть роль страховщика вкладов в кредитных кооперативах.
О возврате денег из кооператива, можно прочитать статью: КПК Народная Касса - не платит? + как можно вернуть свои деньги в случае проблем
О том как вернуть паевый взнос в КПК
Давайте рассмотрим самую технически простую ситуацию. Вы считаете что кооператив в ближайшее время может:
- Быть ограничен правоохранительными органами;
- Пойти "на дно".
Соответственно, нужно сохранить свои денежные средства. Первым делом изучите договор, подписанный при вступлении. По-хорошему, это нужно сделать заранее перед подписанием бумаг. Найдите там нужный пункт и как следует изучите.
После этого составляется официальное заявление. Советуем привлечь к его составлению юриста, если вы слабо разбираетесь в законах и не можете четко обосновать свои требования на бумаге.
Обратите внимание: для заявления потребуется 2 экземпляра. Один вы передадите для регистрации, а другой оставите себе. Если встретиться с должностным лицом которое должно принять заявление не удается, то стоит попробовать отправить заявление через Почту России.
Все дело в том, что почтой в разы надежнее чем при личной встрече.
Потерянное "заявление"
А теперь немного о том, с чем может столкнуться пайщик при личном общении с должностными лицами. Все дело в том, что прямой отказ вернуть паевой взнос может привести к:
- Агрессии;
- Волне "отказников".
Как только человеку отказываются вернуть его денежные средства, он начинает скандалить и трезвонить что называется "во все колокола". И вот как раз, чтобы избежать таких негативных последствий, особо хитрые дельцы стараются просто затянуть процесс. Делается это несколькими способами:
- Заявление несколько раз теряется;
- Сотрудник его принимающий просто "забывает" зарегистрировать.
И вот тут кроется главная опасность для пайщика.Все дело в том, что прямого конфликта руководство не устраивает. Но все эти затягивания и "проблемы" делаются не просто так. Это стандартная тактика для саботажа действий недовольного клиента или даже пайщика. Подобными методами пользуются не только кооперативы, но и банки или даже кредиторы. Противостоять этому достаточно просто. Все дело в том, что на любые обращения или претензии существует установленный законом срок рассмотрения.
Отправляйте заявление почтой
Если возможности приехать лично нет, или вы не уверены в благонадежности принимающей стороны, то:
- Отправьтесь на почту;
- Отправьте заявление заказным письмом;
- Закажите обратное уведомление.
Ключевой момент кроется в последнем пункте. Получив на руки трек-код вы сможете узнать о том, как передвигается отправление. И узнаете о том, когда письмо будет доставлено в офис КПК. А вот с обратным уведомлением все интереснее.
Все дело в том, что почта уведомит вас о том, когда письмо будет получено отправителем. И вы сможете начать отсчитывать время, с момента когда оно было вручено. Все дело в том, что на рассмотрение обращения/заявления есть около 30 календарных дней.
Срок может быть заявлен внутренним регламентом кооператива. Поэтому вы можете ознакомиться с этим документом самостоятельно. Если же срок несправедливо завышен, то нужно разобраться с этим на собрании. К сожалению в кризисной ситуации это делать уже поздно.
Если все в порядке, то вам вернут все денежные средства, внесенные в виде паевого взноса. Но порой случается и противоположное. В этом случае вам потребуются услуги профессионального юриста. И придется действовать немного по другому.
О честности кооператива и обмане пайщиков, можно прочитать: КПК Честный капитал - могут ли обмануть? + что делать для возврата денег
Отправляем досудебную претензию
Если кооператив отказался вам отвечать или отказывается расторгнуть договор, то вы отправляете претензию.
Но если опираться на действующее законодательство (165 статья Гражданского Кодекса) вы можете отправить претензию даже по адресу закрытого офиса. Иными словами, если претензия не будет принята офисом, то:
- Она будет считаться врученной;
- Обязательная процедура досудебного урегулирования будет соблюдена.
Тем не менее, к составлению претензии нужно подойти достаточно серьезно. В частности нужно обосновать:
- Почему и на каких основаниях вы выходите из кооператива;
- Неправильные действия сотрудников кооператива.
В частности, придется ссылаться на действующее законодательство. Чтобы не запутаться во всяких перипетиях и тонкостях мы рекомендуем посоветоваться с профессиональным юристом. Это позволит компенсировать сразу несколько моментов:
- Незнание законодательства;
- Сложности с логическим обоснованием;
- Проблемы со стилистикой обращения.
Кроме того, юрист поможет разобраться с тем, что можно сделать в конкретной ситуации. Например найти нужную информацию о вашем кредитном кооперативе. Так как очень часто пайщики могут не догадываться о том, что некоторые лица создают по несколько кооперативов или мошеннических компаний за 1 раз.
Поэтому нужно понимать, с кем вы имеете дело. И если у других пайщиков обнаруживаются "следы" в других проблемных проектах, нужно задуматься о том, туда ли вы вложили свои денежные средства.
Что делать если КПК мошеннический?
Здесь мы говорим не только о защите прав пайщика. Но и обычного инвестора, деньги которого были привлечены в кооператив. Как мы уже говорили, деньги КПК зарабатывать не может законными способами. Но на базе таких организаций умудряются создать целые сети по кредитованию.
А потом все схлопывается, а лица-координаторы просто исчезают с горизонта. Страдают при этом все:
- Пайщики;
- Сторонние инвесторы;
- Кредиторы.
Поэтому единственным способом вернуть свои средства становится суд. Или правоохранительные органы. Помочь в некоторых ситуациях может даже прокуратура. Куда мы в первую очередь и рекомендуем написать соответствующую жалобу. Согласно действующему законодательству, никаких требований к форме этого документа не существует. Но все-таки стоит составить ее с участием юриста. Чтобы принимающая сторона сразу поняла в чем проблема и на что конкретно вы жалуетесь.
Преимущество прокуратуры перед обычной полицией в том, что у нее расширенные полномочия. Кроме того этот орган может проводить полномасштабные проверки. В том числе и по конкретному потребительскому кооперативу. Поэтому, если жалоб поступит очень много, то прокуратура может в буквальном смысле предотвратить обвал крупной сети выстроенной на нескольких потребительских кооперативах. К сожалению, в случае, если за дело взялись мошенники, иногда они успевают скрыться или каким-либо способом увести денежные средства.
По поводу, как пайщикам возвращать свои деньгииз потребительского кооператвиа, можно ознакомиться: КПК Строительная сберегательная касса - как вернуть свои деньги? + что происходит с кооперативом
Способы отвода
Долго рассказывать о способах мошенничества не будем. Достаточно лишь сказать о том, что инвестиции в КПК это весьма рисковое мероприятие, даже с точки зрения инвестиций. Все дело в том, что процентная ставка достаточно низкая и часто граничит с банковскими предложениями. Притом, как мы уже сказали выше, никаких государственных гарантий для вкладов в кооперативе не предусмотрено. А значит, в случае чего:
- Деньги АСВ возвращать не будет;
- Суд не поможет взыскать деньги с государства;
- Придется поучаствовать в официальной процедуре банкротства.
Как именно действовать в той или иной ситуации подскажет профессиональный юрист. Все дело в том, что иногда мошенники могут пойти навстречу одному пайщику, и вернуть денежные средства. Если же КПК функционирует, и обваливаться еще никто не собирается, то вы можете сделать только хуже. Например:
- Дадите комментарий в СМИ;
- Там проведут расследование;
- Целая сеть кооперативов начнет обваливаться.
Таким образом может быть запущена волна банкротств. В единичном случае это не поможет быстро вернуть денежные средства. Поэтому стоит переговорить с теми, кто отказывается возвращать паевой взнос или инвестиции. И уже после этого вы сможете обратиться в правоохранительные органы или куда-нибудь еще.
Как банкротятся КПК?
Если же обвала избежать не удалось, то запаситесь терпением. Так как процедура банкротства проводится достаточно долго.
У Кредитных потребительских кооперативов есть еще и отдельная процедура банкротства. Она регламентирована ФЗ №390. При этом инициатором может выступить:
- Конкурсный кредитор;
- Контролирующий орган;
- Уполномоченный орган.
О самом банкротстве можно узнать из СМИ или в специальной колонке газеты Коммерсант. Вас как вкладчика должны интересовать только собственные вложенные средства. Но будьте готовы к тому, что процесс этот будет очень и очень долгим.
Обратите внимание на то, что при запуске процедуры банкротства, все судебные заседания в отношении КПК приостанавливаются. Поэтому подавать в суд незадолго до того, как КПК обанкротится, не самая лучшая идея. Лучше поберечь время и силы. Или подавать в суд задолго до того, как у кооператива начинаются серьезные проблемы.
Специфика работы КПК в том, что при его банкротстве все пайщики становятся автоматически кредиторами. Поэтому, вы можете рассчитывать на возврат средств. В случае, если вас включат в реестр требований. Но учтите, что время на вступление в этот реестр всегда ограничено. Кроме того существует система очередей. Если вы не включились в реестр требований вовремя, и никакой уважительной причины для пропуска этого события не будет предоставлено, то вы просто останетесь без денег.
Если выражаться более простыми словами, то кто успел - тот и получит свои деньги обратно. Или любое другое имущество если речь идет не о кредитном кооперативе, а о каком-то другом. Хотя прецедентов возврата в натуральном виде практически нет, обычно все обращается в денежный эквивалент и выплачивается в виде компенсации.
О включении в реестр
Чтобы вас включили в реестр требований нужно подать заявление еще на стадии наблюдения (в течение 30 дней с момента публикации).
Если же должник (в нашем случае КПК) уже в открытом конкурсном производстве, то подать заявление на включение в реестр нужно обязательно в течение 60 дней с момента публикации о начале производства.
Обратите внимание на 60-дневный срок это очень важно. Если вы не подадите в этот момент соответствующее заявление, то шансов на то, что вас включат после этого, крайне мало.
Заключение
Внося паевый взнос в КПК вы автоматически берете на себя повышенный риск того, что с вкладом может что-то случиться. И система страхования АСВ здесь не поможет, а фондов создаваемых СРО не всегда хватает. Поэтому адекватно оценивайте риски. И старайтесь избегать сомнительных кооперативов.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
