Законное рефинансирование ипотеки + какие действия нужно предпринимать
Современный банк стремиться улучшить жизнь населению и периодически вводит новые услуги. На данный момент набирает новые обороты ипотека, дающая людям возможность наконец-то исполнить свою мечту о покупке собственной недвижимости. Статистика показывает, что за последние пару лет банки России выдали около 1 миллиона кредитов, сумма которых в общей сложности составляет 2 триллиона рублей.
Что такое ипотека и ипотечный кредит?
Многие привыкли думать, что эти два понятия идентичны, но, на самом деле, имеют совершенное разные определения. Итак, ипотека – вид залога, который выступает гарантией банка, что человек выплатит кредит. Одна из отличительных черт ипотеки скрывается в том, что и залог, и объект кредитования – одна и та же недвижимость. Ипотечный кредит – получение финансовой помощи от банка для приобретения залога. То есть, ипотечный кредит и ипотека по определению практически стоят рядом и обозначают несколько этапов одного и того же вида кредитования. Ипотека может быть оформлена исключительно на недвижимость. Более того, по документам государственное право на квартиру или машину регистрируется с ограничениями в виде ипотеки. Они распространяются на гражданские манипуляции с недвижимостью. То есть, пока она находиться в залоге у банка и имеются ограничения пользования, человек не имеет право ее продавать или каким-либо иным образом от нее избавляться.
- Рассмотрим наглядную ситуацию. Гражданин X всегда мечтал о собственной квартире, при этом из-за невысокого заработка не мог позволить себе такую роскошь, но недавно решился на приобретение недвижимости в кредит. Выбрал для этого ипотечную форму кредитования, банк одобрил его запрос. Гражданин, просмотрев многочисленные варианты, наконец-то нашел для себя подходящий и запросил ипотечный кредит – этап оформления ипотеки, на котором банк предоставляет нужную сумму денег для покупки квартиры. После приобретения квартиры она регистрируется как банковский залог, выступающий гарантом того, что человек выплатит все те деньги, которые были даны ему на покупку. При оформлении официального государственного права недвижимость, конечно же, в документе выступает собственность, но с прописью некоторых ограничений: ипотеки. Такие ограничения напоминают гражданину X, что его права распоряжения недвижимостью находятся в рамках. То есть, если ему вдруг не понравиться квартира или же выясняться иные условия, отягощающие жизнь в ней, то сделать с этим он ничего не сможет, кроме проведения собственноручного ремонта. Продать или же обменять квартиру нельзя, именно поэтому стоит как модно внимательнее подходить к приобретению жилья и оформлению ипотеки. Теперь гражданин обязан платить ежемесячные взносы по погашению такого вида кредита. Помимо этого он должен был заранее накопить хорошую сумму денег для погашения первоначального взноса, который всегда равен значительно большей сумме, чем последующий месячный взнос.
Недвижимость, которая была приобретена по программе ипотечного кредита, может быть оформлена только официально, других случае оформления законодательство не предусматривает. Это обуславливается ростом мошенничества в современном мире. Специалисты рекомендуют пользоваться такими серьезными услугами только в проверенных крупных банках, с которыми Вы уже сталкивались и сотрудничали. Ни в коем случае нельзя обращаться в небольшие кредитно-финансовые учреждения, появившиеся относительно недавно. Большинство из них окажутся мошенниками. Если же Вы совершили ошибку и сразу не поняли, то стоит осознать, когда они предложат покупаемую квартиру оформить на другого человека, например, сотрудника банка. Никакая настоящая ипотека не оформляется таким образом. Недвижимость, приобретаемая человек, регистрируется именно на него, поскольку ему выплачивать банковские деньги, потраченные на недвижимость.
Что такое рефинансирование ипотеки?
На данный момент кредитные ставки терпят существенные изменения и находятся на пике спада, что дает благоприятную среду для использования населением рефинансирования. Но что же это такое? Не стоит пугаться, все очень просто. В первую очередь, само понятие рефинансирования представляет собой замену одного долгового обязательства на другое с более подходящими условиями. Если говорить шире, то рефинансирование представляет собой взятие нового с более низкой ставкой кредита для погашения старого, имеющего высокую ставку. Конечно, услуга выгодная, но только на рыночных условиях и в данный момент времени, когда после долгого стремительного подъема процентные ставки кредита падают.
Услуга рефинансирования также сейчас предполагает возможность соединения несколько кредитов, которые будут друг друга погашать, человеку останется лишь периодически вносить выплаты и копить. Такая процедура способна значительно снизить ставку и тем самым уменьшить размер ежемесячных выплат по погашению кредита. В случае если не хватает денег на погашение и неоткуда их пока что брать, по программе рефинансирования человек может взять еще один кредит, который сможет погасить ранее взятое обязательство. Такая проблема актуальная в связи со сроками кредита, которые продлевать нельзя. А если у заемщика в данный период времени нет денег на погашение, то будут копиться и расти серьезные долги, которые начнут явно превышать процент переплаты второго кредита, если взять его на погашение прошлого долга.
Рефинансирование – финансовая помощь от банка для тех, кто взял кредит по бешеным ставкам, а затем они выгодно упали.
Рефинансирование ипотеки – взятие в этом же банке дополнительный кредит по более низкой ставке, который досрочно погашает имеющуюся зарегистрированную ипотеку. В этой ситуации есть огромное количество плюсов:
- Новый кредит погашает ипотеку досрочно, а значит, человек избегает огромный процентных переплат, которые начисляются каждый месяц и в общей сумме часто доходят до трехразового превосходства, что крайне невыгодно.
- Заемщику после досрочного погашения остается только лишь выплачивать второй кредит, процентная ставка которого существенно мала, что позволяет существенно сэкономить на деньгах и снизить сумму переплаты.
- Поскольку ипотека закрыта досрочно, то недвижимость, на которую изначально она бралась, является официальной полноценной собственностью хозяина. С нее сняты ограничения по распоряжению, связанные с ипотекой. Хозяин наконец-то может распоряжаться ею как хочет. Если же она его не устраивает, он имеет полное правое продать.
Виды рефинансирования ипотеки?
Вышеуказанный итог можно получить двумя способами:
- Смена банка, в котором бралась ипотека. Значит, данный банк держит налог, поскольку он выплачивал деньги заемщику на его покупку. И здесь есть несколько исходов события. Человек может взять жилищный кредит в другом банке, который предлагает ему более выгодные условия оплаты, и передать ему в залог оформленную ипотекой недвижимость. Вариант прекрасно подходит в случае, если появился банк с более выгодными условиями для потребителя. Но можно сделать и иначе: человек имеет право взять в том же банке, где и брал ипотеку, еще один кредит, который будет погашать ипотечное обязательство. Эти кредиты будут объединены в один потребительский, для которого практически все банки ставят выгодные условия с заниженными процентными ставками.
- Досрочный конец существования залога в банке. Никто не запрещает помимо ипотечного взять еще один кредит, который погасит ипотеку и вытащит ее из-под банковского залога. Таким образом, человек приобретет полное государственное право на владение и распоряжением своей недвижимостью.
Какие ипотечные кредиты подлежат рефинансированию?
Для того, чтобы человек мог взять еще один кредит на погашение старого, должны соблюдаться некоторые условия.
- Кредит должен стабильно без долгов оплачиваться год, но лучше всего делать это на протяжении всего периода времени выплат, поскольку это дает больше шансов на одобрение повторного кредита от банка. Также у человека в данный момент, когда он собирается получить кредит, не должно быть долга по выплатам, в противном случае кредит не будет одобрен.
- Должно пройти некоторое время для того, чтобы взять кредит повторно. В большинстве банков период времени равен 6 месяцам в минимальном расчете. Также клиенту кредит одобрен не будет, если он не выплатить 20-50% ипотеки от первоначальной суммы. Каждый банк устанавливает свой лимит, который находиться в этом пределе. Как только сумма выплачена, банк сможет одобрить кредит.
- Нельзя брать повторный кредит на погашение ипотеки в том случае, если до ее закрытия осталось 3 месяца. Подобный лимит у некоторых банков отличается, но у большинства держится на уровне 3 месяцев.
- Ипотечный кредит не должен быть реструктурирован. Под этим понятием скрываются изменения условий кредита с целью облегчения последующих выплат. Второй кредит не может быть одобрен, если человек действительно каким-либо образом менял условия.
Преимущества рефинансирования?
Многие жители страны недолюбливают кредиты, но преимущества рефинансирования никого не могут оставить равнодушными, поскольку они действительно выгодны всем.
- Ежемесячные выплаты по кредиту существенно снижаются. Если же человек берет повторный кредит по более выгодным условиям и низкой ставке, то его выплаты будут снижаться. Также это распространяется и на тот случай, если брать еще один кредит на более продолжительное время. Тогда вся сумма поделиться на эти месяцы и с процентной ставкой в месяц будет относительно не большая. Но лучше не стоит этого делать, если есть возможность выплатить кредит раньше, поскольку иначе будут огромные переплаты. Чем больше срок, на который берется кредит, тем выше сумма переплаты по итогу. Способ рефинансирования ипотеки помогает сохранить миллионы, если сложить за весь период разницу ежемесячных платежей при второй кредите и при первоначально ипотеке.
- Уменьшается переплата. Она будет существенно снижаться как потому, что кредит взят с более низкой ставкой, так и из-за того, что он оформлен на менее продолжительный период времени. Чем больше срок, на который берется кредит, тем выше сумма переплаты по итогу. Поэтому, чтобы уменьшить процент конечной переплаты, лучше всего перед повторным кредитом или изначально перед ипотекой некоторую сумму подкопить и все рассчитать, поскольку в большинстве случаев переплата равна более, чем одному миллиону.
- Снятие ограничений с недвижимости, купленной банком и выступающей залогом выплаты кредита. Поскольку ипотека закрыта досрочно, то недвижимость, на которую изначально она бралась, является официальной полноценной собственностью хозяина, больше банк к ней не имеет никакого отношения и не вправе контролировать манипуляции хозяина с ней. С нее сняты ограничения по распоряжению, связанные с ипотекой. Хозяин наконец-то может распоряжаться ею как хочет. Если же она его не устраивает, он имеет полное правое продать. Это является преимуществом, поскольку после досрочного погашения человек будет понимать, что квартира теперь действительно его. Больше он может не бояться за недвижимость. Например, если вдруг у него закончились бы деньги и стало нечем выплачивать кредит, но в связи с долгами у него отобрали бы квартиру, даже если выплачивать осталось один месяц. То есть пропала бы и квартира, и деньги, которые уже были выплачены по ипотеке.
- Многие банки готовы менять валюту кредита, по которой он был оформлен. Это очень удобно было в период времени, когда падал доллар. Но в данный момент у него наблюдается прогрессивная динамика, именно поэтому вопрос в отношении его не актуален. С этим преимуществом стоит быть аккуратным, поскольку не всегда курс валют падает. Может случиться, что, когда брали кредит, курс доллара равен был 50 рублям, а отдавать сейчас придется уже по 72.
- Высокий уровень обслуживания. Большинство банков уже давно имеют собственные мобильные приложения, через которые человек может оплачивать ежемесячные взносы, даже не выходя из дома. Также если поблизости есть специальный терминал этого банка, то операцию можно провести и при помощи его.
Для кого предназначено рефинансирование ипотеки?
Существуют категории людей, для которых рефинансирование может стать спасением.
К ним относятся люди, которые попали в трудные условия, то есть, возможно, временно у них нет денег, чтобы оплатить ежемесячные взносы. А второй кредит как раз таки способен спасти ситуацию, постольку погасит ипотеку. Выплатить его будет намного легче из-за более выгодных условий.
Рефинансирование также рекомендовано людям, в которых уже есть кредит, имеющий процентную ставку выше. И здесь можно сэкономить, оплатив ипотеку вторым кредитом досрочно, а далее уже копить деньги на него. Это выгодно, поскольку переплата будет сводиться к минимуму.
Процедуру стоит проделать и тем, кто взял ипотечный кредит в небольшом банке, не имеющем достойного обслуживания, что существенно затрудняет ежемесячную оплату взносов и приносит неудобства. Необходимо проводить такие серьезные операции в крупных банках с развитыми информационными порталами, поскольку, имея дело с небольшими фирмами, есть огромный риск наткнуться на мошенников, что плохо закончиться. Крупные банки делают все, чтобы их клиентам было удобно в условиях оформления кредитования и в последующей его оплате.
Как провести рефинансирование ипотеки?
Для проведения такой процедуры каждый банк ставит клиенту свои индивидуальные условия, они имеют примерно одинаковую природу. Инструкция:
- Нужно выбрать банк, предлагающий наиболее подходящие условия для рефинансирования. Стоит помнить о том, что нужно искать учреждение с процентной ставкой меньше, чем у первого кредита.
- После заполнения специальной банковской анкеты необходимо собрать все запрашиваемые банком документы: СНИЛС, паспорт, подтверждающая постоянный доход бумага, документ о наличии на данный промежуток времени стабильной работы, ИНН, бумаги об ипотеке.
- Если же у банка не возникает претензий по поводу представленных документов на оформление, то он дает положительный ответ в течение 5 дней. Если же в документах что-то неверно или же представлена не та бумага, учреждение дает дополнительный период на исправление и устранение ошибок. Также каждый клиент имеет право на бесплатное информирование сотрудниками банка по поводу интересующих их вопросов.
Законодательство РФ?
Ипотека становится самым популярным видом кредитования, который контролируется следующими нормативно-правовыми актами:
- ФЗ РФ «О внесении изменений в ФЗ «Об ипотеке».
- ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Существует также ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», контролирующий полностью процесс и всевозможные условия, на которых коммерческие банки могут предоставлять кредит.
ГК РФ, контролирующий гражданские имущественные и связанные с ними не имущественные отношения, имеет главу 42, которая говорит о займе и кредите. В нее входят 3 параграфа со статьями, контролирующие процесс заключения договора. Глава 23 говорит о законной необходимости выполнения всех письменных по договору обязательств, а также раскрывает условия для этого. Ст. 334 говорит нам о понятии залога, которым непосредственно является недвижимость при оформлении ипотечного вида кредитования.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
