О банковском вкладе и счетах – как все происходит и что нужно знать
Сегодняшняя банковская деятельность регламентируется нормами действующего гражданского законодательства, и подразумевается под этой деятельностью принятие банковским учреждением финансовых средств в управление, а также извлечением финансовой прибыли.
По своей сути, банковское учреждение занимает денежные средства у вкладчика, а после этого возвращает вкладчику эти же самые денежные средства, причем со всеми теми процентами, которые по вкладу набежали. Подобные взаимоотношения в рамках ГК России описываются в договоре по каждому оформляемому банковскому вкладу.
Договор на вклады и счета
Оба договора – как на счета, так и на вклады, являются примерно одинаковыми, однако все же достаточно разными по своему существу. Счета в банковских учреждениях и отделениях открываются вне зависимости от того, какой именно продукт будет открыт клиентом банка – счет или вклад. Ведь именно договор в банке является одним из инструментов, связанных с учетом внесенных клиентом финансовых средств в банковскую организацию.
Банковские договора о формировании счета обязуют само банковское учреждение как принимать, так и перечислять, а также выдавать деньги с тех счетов, которые был открыты в банковском отделении самим клиентом. Также в рамках договора между клиентом и банковским учреждением появляется обязательство заниматься выполнением иных обязательств и операций со счетом клиентам по его личному распоряжению.
Следует понимать также и то, что в рамках договора предусматривается один лишь учет финансовых средств, то есть банковское учреждение не имеет никак прав на то, чтобы возвращать своему клиенту точно такие же купюры, которые оно получило от своего клиента, то есть от владельца банковского счета.
Также банк не имеет никакого права на то, чтобы препятствовать использованию денежных средств со стороны их владельца, или же как-либо иначе контролировать или же ограничивать его в этом плане. Однако при этом существует определенное исключение, а именно арест банковского счета, который является непосредственной волей судебных органов или органов прокуратуры.
В том случае, если в рамках установленного договора не было прописано что-либо иное, договор между банком и владельцем счета/вклада является возмездным в пользу клиента продуктов, ведь по умолчанию к этому продукту применяются точно такие же правила начисления финансовых процентов по отношению ко вкладам до востребования.
При всем этом клиенту необходимо оплачивать услуги банковского учреждения лишь в тех случаях, при которых этот момент был определен на основании взаимного согласия сторон, отмеченных в договоре.
О частичном снятии денег с вкладов, можно читателю прочитать в интересной статье: Частичное снятие денег с вклада - выгоды и преимущества + санкции банков
Особенности вклада в банке
Основное условие подобного соглашения – это обязанность банковского учреждения принимать денежные средства от своего клиента, а также зачислять эти денежные средства непосредственно на вклад своего клиента и выплачивать проценты по вкладу в течение срока нахождения вклада в банке. При всем этом подобной деятельностью на территории РФ имеет право заниматься лишь банковское учреждение и никто больше.
У подобного договора сегодня существует несколько различных форм его выражения:
- Сберкнижка, в рамках которой производится учет всех финансовых средств непосредственно клиента банковского учреждения с помощью внесения на сберкнижку записей. Подобная информация является сама по себе достоверной, если владелец сберкнижки или банк не смогут доказать обратное.
- Сберкнижка, выдаваемая на имя потребителя. Она является одним из видов ценных финансовых бумаг.
При всем этом вклады могут быть следующих видов:
- До востребования. При таком варианте банковское учреждение должно будет выдать клиенту его вклад в любое время, когда только клиент этого захочет.
- Срочный. Срочный вклад отличается определенным сроком, причем выдача такого вклада происходит только через строго оговоренное время.
Одно из основных условий вклада и договора по нему – это точное указание процентов, ведь именно по нормам действующего законодательства вклады в банке должны отличаться возмездным характером. Если же этого не будет, то тогда вклад будет являться ничтожным.
Причина популярности вкладов в банке
Сегодня можно объяснить популярность вкладов в банке двумя ключевыми причинами. Первая причина заключается в сохранности и безопасности денежных средств.
Суть в том, что размещение денежных средств в банке, особенно если речь идет о крупной сумме, будет намного предпочтительнее, чем обыкновенное хранение той же суммы в виде наличности. Связано это с тем, что при вкладе происходит минимизация любой физической потери денег. Кроме того, все те деньги, которые есть в банковском учреждении, будут недоступны грабителям или мошенникам.
Также денежные средства во вкладах и на счетах пользователей автоматически защищены от возможных форс-мажоров или пожаров, которые могут произойти у владельца в доме.
Вторая причина заключается в возможности если хоть и не заработать, то хотя бы сохранить максимально возможную ценность вклада. И связано это с тем, что денежные средства из-за процессов инфляции постепенно начинают дешеветь, поэтому на одну сумму в течение определенного времени можно приобрести совершенно разное количество товаров.
А те проценты, которые выплачиваются по вкладу, пускай и незначительно, но все же снижают показатель обесценивания денежных средств, вложенных в банковское учреждение. А в некоторых ситуациях вклад дает возможность не только не потерять деньги из-за инфляции, но и подзаработать.
О том, из чего состоит вклад, можно прочитать интересный и познавательный материал: Структура вклада в банке + особенности и нюансы
Для чего вообще используют банковские вклады
Как было отмечено выше, банковский вклад – это полностью безопасное вложение денежных средств с целью получения не столько стабильного, но гарантированного дохода по различным размерам. Вклады дают возможность гражданам без особенных знаний и без соответствующего опыта в области финансирования инвестировать денежные средства.
Депозиты защищают денежные средства от обесценивания, ведь чаще всего проценты в некоторой степени перекрывают действие инфляции. Подобные финансовые средства в денежных вкладах защищены от возможных последствий в виде порчи и кражи, и именно поэтому его можно использовать для хранения больших сумм или для того, чтобы их накапливать.
Для того, чтобы создать свой депозит, человеку необходимо заключить с банковским учреждением договор, а после этого разместить денежные средства в банке. У таких инвестиций есть свои определенные преимущества:
- Пассивный доход за счет процентов. В зависимости от того, какие именно условия есть у договора, доход от депозита может достигать отметки в 8 процентов годовых.
- Минимальные риски. На основе ФЗ №177 от 23.12.2003 года «О страховании вкладов» средства и вся накопленная по этим средствам прибыль в максимальной сумме в 1,4 миллиона страхуется непосредственно в АСВ, то есть в агентстве страхования вкладов.
- Действительно богатый выбор самых разных банковских программ по вкладам.
Депозиты – это достаточно прозрачная и известная форма финансовых инвестиций для граждан. Кроме того, депозиты – это великолепное решение для тех, кто хочет вложить большую сумму денежных средств с целью получить возможный доход.
Особенности и описание накопительных счетов
В тех ситуациях, при которых денежные средства могут совершенного неожиданного пригодиться человек, а он решил от прибыли не отказываться, он может создать в банке накопительный счет. Накопительный счет – это определенная банковская услугу, при работе которой сторона-вкладчик получает доход в виде процентов, а также снимать денежные средства в тех пределах, которые были определены договором. Можно оформить соглашение в следующих местах:
- В офисе финансового учреждения. Для этого клиенту банка достаточно будет лишь прийти с документа в банковское отделение, подписать договор, а потом уже внести денежные средства.
- В приложении для мобильных телефонов. У многих банковских учреждений есть специализированные программы-приложения для мобильных устройств, которые будут доступны лишь пользователям банковских карт банка. Как раз через карточку и можно будет активировать накопительные счета.
- В личном кабинете. При помощи интернет-банкинга любой клиент банка оформляет услуги, а также может заниматься переводом денежных средств.
Можно выделить несколько основных преимуществ накопительных счетов:
- Возможность снимать денежные средства в любое удобное время, причем без какой-либо потери доходов.
- Счет всегда можно пополнять, причем на любую сумму денежных средств.
- На остаток вклада можно начислить проценты.
В большинстве случаев накопительные счета будут доступны для владельцев карточек в рамках одного комплекса услуг, тем самым позволяя держат некоторую часть денежных средств на карточке, а излишек этих денежных средств переводит на счет под небольшой процент.
И еще один не самый заметный, но все же значимый плюс накопительных счетов заключается в том, что банки могут собирать по клиенту и по всем его счетам аналитику, а после этого сформировать на основе аналитику портрет клиента для предоставления доступа к более привлекательным продуктам банковского учреждения.
Один из главных рисков накопительных счетов заключается в одностороннем изменении ставки банка. Из-за бессрочности счета иногда банки могут обновлять величину процента на основе рыночной конъюнктуры. Еще в условиях составленного договора прописываются неснижаемые остатки, ниже которых клиенты не смогут снять денежные средства со счет без потери доходной части.
Поэтому накопительные счета подойдут лишь в тех случаях, при которых вкладчикам нужна более свободная и более гибка форма вклада финансов по расходным процессам и по срокам.
Об особенностях банковских вкладах, можно читать в материале: Про банковский вклад и его особенности - что нужно знать вкладчикам и инвесторам
Отличия и сходства между вкладом и счетом
Вклад – это менее гибкий инструмент финансирования. Счет отличается от банковского депозита по нескольким параметрам:
- средства счета можно применять в любое время для обеспечения своих целей;
- счет не ограничивается никакими строгими сроками, в отличие от депозита;
- очень часто операции, связанные со счетами, сопряжены с некоторой комиссией, а обслуживание у счетов платное;
- инвестор никак не рискует ни деньгами, ни процентами во время снятия денежных средств не больше фиксированной суммы;
- чаще всего счета доступны любому действующему клиенту банковского учреждения, так как они являются дополнением к иным банковским продуктам.
Что же касается сходства, то здесь можно отметить следующие моменты:
- оба продукта открываются в банках;
- на остаток начисляются проценты;
- денежные средства защищены от грабителей и инфляции;
- проценты и деньги застрахованы.
И, конечно же, оба вида вкладов созданы для того, чтобы защищать и накапливать деньги.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
