Признание физическим лицом себя банкротом: порядок действия

Какие процедуры необходимо пройти

Сегодня можно рассмотреть 3 основные процедуры через которые должен пройти каждый должник. Регламент детально описан в ст. 213.2 закона № 127, однако основные пункты можно выделить отдельно:

1. Реструктуризация - сотрудники банка, суд рассматривают в первую очередь снижение долговой нагрузки на физическое лицо. Если провести эту процедуру все же можно, и должник отвечает основным требованиям ст. 213.13 закона № 127, то банкротства не будет.
2. Реализация имущества - проходит только на судебном основании, судебные приставы не имеют права забирать имущество из списка ГПК РФ Статья 446.
3. Мировое соглашение - порой судится с должниками для банка не выгодно. Чтобы избежать серьезных растрат, обе стороны могут прийти к мирному соглашению.

В 2017 году были внесены поправки в основное положение о банкротстве физических лиц. Об ограничениях, которые описаны в ГПК РФ Статья 446 должен знать каждый должник. Каждую процедуру можно описать отдельно. Например, стоит начать с самой реструктуризации. Решение принимает только арбитражный суд, для анализа берется семейное благополучие, наличие работы и т.д. Суд может принять одно из нескольких решений, самые популярные:

1. запрет на начисление штрафов и пени - это значит, что лицо может продолжать выплачивать обязательства, а все предыдущие санкции против него отменяются;
2. суд снимает арест на имущество и счета - делается для того, чтобы лицо могло самостоятельно распоряжаться им, в некоторых случаях граждане просто распродают технику и погашают долги;
3. прекращается исполнительное производство - если судебные приставы уже активно изымают имущество, решение суда может прервать эту процедуру.

Чаще всего суд принимает решение в пользу должника. Дает шанс на самостоятельное погашение задолженностей, и возможность объединить долги. Нередки случаи, когда срок давности по долгу истек - в этом случае суд полностью отменяет делопроизводство. Последствия у реструктуризации крайне суровы как для самого должника, так и для кредитора и его клиентов. Например:

1. Деньги, которые банки используют для выдачи кредитов физическим лицам берут с вкладов. Если клиент не возвращает, он в первую очередь вредит другим лицам, которые доверили свои средства учреждению.
2. Должник должен будет информировать о своем финансовом состоянии кредитора каждые 15 дней.
3. Кредитор будет обязан сам возместить убытки вкладчикам - это значит, что состояние компании будет ухудшаться.
4. Гражданин, который прошел процедуру будет обязан уведомлять финансовые учреждения о том, что ранее он проходил реструктуризацию долгов. Это значит, что на протяжении 5 лет шансов получить новый займ практически не будет.
5. Низкое доверие - проблемы с платежеспособностью отражаются в кредитной истории. Получить ипотеку, кредит для бизнеса и т.д, на протяжении 10 лет будет очень сложно.

Реализация имущества начинается в том случае, если реструктуризация долгов физического лица невозможна. Этот момент чаще всего наступает тогда, когда у лица нет заработка, а долги превышают нескольких миллионов рублей. Прежде чем судебные приставы начнут изымать и продавать имущество, лицо признается банкротом. Это значит, что несостоятельно закрывает перед физ.лицом следующие возможности:

1. запрет на самостоятельные сделки - даже если у лица будет возможность выгодно продать имущество через свои каналы, сделать это не получится. Решение всегда остается за организацией, которая проводит процедуру;
2. в реализации не могут выступать третьи лица;
3. в течение всего периода лицо не имеет право передавать свое имущество третьим лицами и открывать счета в банках.

К каждому лицу прилагается управляющий, задача которого выгодно продать все имущество и закрыть как можно больше долгов. Порой случается так, что имущество не получилось реализовать, а кредитор от него отказался. В этом случае все имущество возвращается физическому лицу. Однако не стоит радоваться, если имущество не попало под реализацию. Управляющий имеет право оспаривать ранние сделки. Эта процедура может проводится в случаях, если заемщик заранее знал о банкротстве и начал продавать свои владения друзьям и знакомым. Если сумма сделки оказалась меньше рыночной - друг должен будет возместить недостающее или вовсе вернуть здание, землю, авто и т.д.

Интересный факт: если сделку удастся оспорить, заемщик фактически останется должен своему другу. В его обязанности будет входить возмещение ранее уплаченной суммы. Однако друг имеет право отказаться.

Какие будут ограничения после банкротства

Если реструктуризация была невозможной и дело дошло до реализации имущества лицо окончательно признается несостоятельным. Окончание процедуры реализации несет следующие последствия:

1. В течение 5 лет физическое лицо обязано уведомлять новых кредиторов о том, что ранее оно было признано банкротом. Это значит, что даже если лицо занимает деньги у знакомых под расписку, оно обязано их уведомить об этом.
2. В течение 5 лет физическое лицо не имеет право обращаться в суд с иском о банкротстве. Однако сами кредиторы имеют право направить иск в суд для взыскания.
3. Физическое лицо получает запрет на 3 года на право занимать руководящие должности или участвовать в жизни компаний и т.д. Это значит, что даже если на работе захотят повысить - сделать это не смогут.

В 2018 году были внесены следующие поправки в № 281-ФЗ, которые подразумевают:

1. запрет на руководство кредитной организации сроком на 10 лет.
2. запрет на управление финансов, пенсионных отчислений и т.д на 10 лет.

Эти ограничения будут актуальны даже если на этапе реализации имущества, дело было полностью прекращено. Такая ситуация может возникнуть только, если кредитор и физическое лицо захотят прийти к мирному соглашению. В данном случае, мирное соглашение предусматривает погашение задолженности или увеличение срока кредитования. Мирное соглашение может возникнуть на любом этапе судопроизводство, в большинстве случаев выгодно для обеих сторон.

Как банкротство отражается на родственниках

Когда, физическое лицо признает себя банкротом оно должно понимать, что под реализацию имущества в редких случаях попадают даже родственники. Хоть на основании 29.12.1995 № 223-ФЗ, ответственность на близких не ложится, следует учесть основные нюансы:

1. Под риск попадает супруг или супруга должника. Переписать все имущество и быстро развестись не получится.
2. Кредитор вправе требовать продажи имущества если права на него ранее были у должника. В качестве сравнения можно привести жизненную ситуацию. Например, гражданин Иванов проходит процедуру банкротства, суд обязал финансового управляющего сделать опись и начать продавать технику, недвижимость и т.д. После анализа документов, оказалось что у должника есть права собственности на еще одно помещение или квартиру. Иванов владеет имуществом по документам с братом (квартира родителей). Кредитор может потребовать продать жилье и разделить деньги на равные части. Также сможет продать долю жилья заинтересованному лицу. Это значит, что при отказе реализации, в квартире может поселиться третье лицо.

Говоря о супругах, если за время брака было общее имущество - оно попадает под реализацию. Это значит, что если автомобиль жены был приобретен в браке - суд имеет право его изъять и продать. Если будет остаток, сумма передается в руки супруга. Более того, более жесткая ответственность предусматривается для лиц, которые являлись поручителями. Как и сам основной должник, они могут пройти банкротство как поручитель физ.лица.

Сколько стоит процедура банкротства для физического лица

Как говорилось ранее, процедура довольно сложная и требует дополнительных трат. Понять сколько стоит признание несостоятельности можно из № 127-ФЗ, а также в следующем списке:

1. На физическое лицо накладывается оплата государственной пошлины - если пройти процедуру банкротства было самостоятельным решением. Если подает иск банк, то расходы ложатся на него как на истца.
2. Оплата работы финансового управляющего, которые будет заниматься реализацией имущества.
3. Оплата расходов управляющего - тот же бензин, питание, проживание и т.д.

Начать стоит с оплаты государственной пошлины, которая сегодня составляет всего 300 рублей. Ее оплачивает лицо, которое направляет иск в суд. Услуги финансового управляющего оплачиваются сразу, фиксированная сумма - 25 тысяч рублей. Деньги необходимо внести на депозит еще до того, как начнется судебное разбирательство. Кстати, даже если суд примет решение о реструктуризации долга, финансовый управляющий все равно получит депозит, так как будет заниматься процедурой распределения средств должника.

Какие расходы управляющего нужно будет погасить должнику на основании ч. 7 и 8 ст. 213.9 № 127-ФЗ:

1. Публикации в газете «Коммерсантъ».
2. Письма в ЕФРСБ. Средняя цена на одну публикацию составляет около 450 рублей. За весь период реализации имущества нужно будет сделать около 7-8 писем.
3. Расходы на почту, управляющий будет взаимодействовать с органами только через официальные прошения. Средние траты за весь период могут составить 4-5 тысяч рублей.
4. Расходы при реализации - сюда можно отнести даже транспортные (особенно если имущество будет продаваться на аукционах). Если нужно будет воспользоваться услугами торговой площадки (электронной) понадобиться около 7-8 тысяч рублей.
5. Расходы на экспертов - например, когда нужно произвести оценку помещения, предмета или транспорта. Здесь не ограничений, может составить как 25 тысяч, так и 100 тысяч рублей.

Говоря о средних суммах, физическое лицо, которое хочет пройти процедуру банкротства должно иметь минимум 150 тысяч рублей. Если у физ.лица нет денег для банкротства, в этом случае может предусматриваться уголовная ответственность. Однако кредитору нужно будет доказать факт мошенничества, т.е лицо заведомо знало о банкротстве, поэтому и взяло деньги в долг. Единственное жилье должника не попадает под реализацию.

Кредитор имеет право подать на банкротство физического лица в суд только если сумма основного долга превышает 500 тысяч рублей, а сама просрочка от 90 дней. Расходы на оплату пошлины и финансового управляющего он берет на себя. Такая процедура выгодна, если заемщик должен довольно крупную сумму и имеет во владении дополнительное имущество, которое можно реализовать. В иных ситуациях, кредитор рискует не только избавить физическое лицо от долгов посредством их списания, но и потерять на расходах делопроизводства.

Какие последствия у фиктивного банкротства

После того, как в 2015 году был введен законопроект о банкротстве, появилось довольно много желающих, которые хотели бы снять с себя долговой груз. Среди них, оказалось много мошенников, поэтому ежегодно в законодательство (ФЗ 127), вносятся соответствующие поправки. Сегодня, если факт фиктивность будет раскрыт, физическое лицо подвергается ответственности согласно ст. 14.12 КоАП РФ. Наказание предусматривается следующее:

1. Для физических лиц штраф от 1 до 3 тысяч.
2. Для должностных от 5 до 10 тысяч рублей.

Однако, если факт выяснился уже после проведения процедуры, и кредитор фактически понес колоссальные убытки, то лицо будет призвано к уголовной отвественности. Для этого, сумма ущерба должна составить не менее 2,5 млн рублей. Ответственность по ст. 197 Уголовного кодекса РФ предусматривается следующая:

1. Штраф от 100 до 300 тысяч рублей.
2. Если нет денег и работы, то суд может предусмотреть вариант с принудительными работами до 5 лет.
3. Максимальное наказание - 6 лет лишения свободы.

Чтобы не привлекать невиновных, проверка фиктивность производится на основании общих признаков. Например:

1. Намеренное создание долговой атмосферы - например, физическое лицо берет кредитные обязательства на себя, продает все имущество, вывозит деньги в другую страну и признает себя банкротом.
2. Увеличение задолженности - относится больше к самому кредитору, когда он специально затягивает сроки обращения в суд, чтобы у должника копились проценты.

Интересный факт: к ответственности могут быть привлечены лица от 16 лет. Поводом для привлечения внимания к фиктивному банкротству может стать:

1. Обращение социальных и муниципальных органов.
2. Сообщение из СМИ или юридических лиц.
3. Заявления от самих участников делопроизводства.

Для выявления фиктивной несостоятельности используется два этапа. Первый - производится финансовый анализ. Второй - производится проверка всех сделок, чаще всего касается юридического лица.

Советы от специалистов

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию во время проведения процедуры банкротства, необходимо избегать следующих ошибок:

1. Составление первичного пакета документов. Если иск подает юридическое лицо (банк или государственное учреждение) беспокоится не нужно, документооборотом они занимаются сами. Если иск поступает по инициативе должника - желательно пригласить опытного специалиста, далеко не во всех источниках дается полный перечень необходимых документов.
2. Составлять иск или заявление в суд нужно только под присмотром опытного юриста, который подскажет все правовые основания и нюансы.
3. Заявление в Арбитраж это довольно серьезный документ, при его составлении необходимо отбросить эмоции и указать только самое важное. В иске должны присутствовать: размер долга, размер реального дохода и т.д.
4. К заявлению необходимо приложить все дополнительные справки.
5. Вместе с заявлением нужно внести сумму депозита (25 тысяч рублей) и оплатить пошлину.
6. Наим арбитражного управляющего - это первое лицо, которое будет защищать должника в суде.
7. Судебное разбирательство начинается спустя 30 дней. За этот промежуток времени необходимо подготовиться к тому, что начнется реализация имущества и т.д. Обязательно нужно предупредить родственников, с которыми есть общее жилье и т.д.
8. Оспаривание сделок - управляющий может поднять сделки за 3 года. Например, гражданин Иванов продал свой автомобиль другу за 50 тысяч рублей, хотя рыночная цена была - 500 тысяч. Это значит, что сделка была совершена фиктивно и управляющий может обязать возвратить авто или доплатить недостающую сумму.
9. Всегда можно подать ходатайство на определенную сумму долга, если гражданин готов ее выплачивать со своей заработной платы. Только так можно уберечь имущество свое и родственников.
10. Не стоит тянуть с обращением - если банк продолжает начислять пени и штрафы, этот момент можно оспорить только в судебном порядке.

Не стоит игнорировать помощь со стороны. Банкротство это скорее трагедия для физического лица, так как вместе с долгами он лишается имущества, доверия со стороны государства и даже родственников. Прежде чем подать иск в суд, желательно получить консультацию от опытного специалиста, которые поможет правильно построить стратегию. Порой дождаться срока давности задолженности намного выгоднее чем применять ФЗ 127. Банк никогда не подаст заявление в суд, если сумма задолженности маленькая, в таком случае ему выгодно либо продать долги заемщика коллекторам, либо вовсе списать долги через 3 года.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.