Вернуть страховку когда кредит гасится досрочно - какие действия предпринимать + что делать если отказывают
Каждая кредитная организация при оформлении кредитования предлагает оформить страховку заемщику от несчастных случаев. И немногие знают, что от нее возможно отказаться даже до полного погашения кредитных обязательств. Приобретение полиса – это не обязательная процедура, однако банки требуют к оформлению, и аргументируют иную позицию повышением ставки по кредиту.
Именно по этой причине граждане не отказываются от предложения и оплачивают страховые взносы. А если кредит погашен досрочно, то можно ли вернуть остаток денежных средств за неиспользованный период? Вернуть страховку на кредит возможно.
Что это такое
Страховка, которая предусматривается кредитованием, считается дополнительной опцией, позволяющей сократить риски банковского учреждения от неуплаты физическим лицом полного долга по причине возникновения обстоятельств.
По факту дополнительная опция не вправе влиять на тариф и процент по кредиту. Но нередко банки прописывают иной пункт в самом договоре, и тогда закон становится на сторону кредитора.
Согласно закону о страховке, клиент всегда может отказаться в пятидневный период с сохранением полной выплаты. Сейчас период охлаждения достигает 10 дней. В дальнейшем же отказ – это достаточно сложная процедура.
Зачастую страховой продукт представляется как обязательное условие при приобретении кредитных обязательств. Но здесь заемщик вправе обратиться к пункту о защите прав потребителя. И в любой момент суд встанет на сторону заемщика.
Добровольные продукты
Многие кредитные компании, реализующие программы кредитования, предлагают заемщикам застраховать жизнь и здоровье, риск потери работы и само залоговое имущество. Совершается это для минимизации риска невыплаты средств, особенно при крупных суммах.
Если речь идет о потребительском кредитовании, то человек вправе самостоятельно решить нужно ли ему это или нет. Это регламентирует Гражданский кодекс. Если говорить о целевом кредитовании, таком как автокредит или ипотечный займ, то страховка залога – это обязательный пункт договоренности.
При покупке предложения от страховой компании по минимизации рисков потери работы и ухода из жизни, нужно знать несколько особенностей:
- это добровольный страховой продукт, от него возможно отказаться в любое время. В кредитовании банк не вправе отказать, если заявитель не желает подписывать страховой договор;
- страховой продукт позволит покрыть долговые обязательства при появлении страхового случая;
- заявитель вправе отказаться от навязанного продукта даже после подписания документа и приобретения кредита. На это законом дается 10 рабочих дней. Если договор уже вступил в законную силу, то возврат осуществляется за вычетом суммы оплаты использованного срока.
Если банковский работник настоятельно рекомендует оформить страховой продукт, то клиенту требуется ознакомиться со всеми пунктами документа. В нем должно обязательно прописываться возможность отказа и возврата суммы.
Что дает страховка
Каждый человек не застрахован от несчастного случая, касаемо своего здоровья и увольнения. В жизни может произойти все. С одной стороны – страховка это дополнительные траты, с иной – гарантия выплаты в случае нестабильности. Страховой продукт имеет несколько преимуществ:
- если человека сокращают на трудовом месте, то до получения нового рабочего места он сможет получить выплату от компании;
- при наступлении страхового случая (ухода из жизни или болезни), долговые обязательства погашаются со стороны страховой компании;
- родственники не отвечают по кредитным обязательствам ушедшего из жизни;
- не портиться кредитная история;
- увеличиваются шансы на одобрение кредитных обязательств.
Права человека
В соответствии с Указанием Центробанка №3854-У все страховые компании должны давать возможность клиенту возвратить, которая оплачена в кассу страховой при обращении в 14-дневный срок. Денежные средства поступают в период 10 дней после поступления заявки на возврат покупки.
При превышении 14 дней выплата осуществляется пропорционально неиспользованному сроку.
Об ипотеке и ее рефинансировании, можно прочитать: Законное рефинансирование ипотеки + какие действия нужно предпринимать
Страховка у кредитора
В качестве страховых случаев рассматриваются следующие ситуации:
- получение инвалидности соответствующей группы по причине несчастного случая;
- смерть заявителя.
В некоторых кредитных учреждениях возможно найти и иные страховые ситуации, покрываемые за счет страховщиков.
К примеру:
- ухудшение текущего состояния здоровья;
- мошеннические действия:
- несчастные ситуации;
- утеря имущества и места трудоустройства;
- страховка касаемо товаров.
Покупка возвращается
Операция по возврату денежных средств, которые оплачены за покупку страховки, при полном досрочном погашении кредита – это сложный процесс. Но заемщик сможет вернуть часть еще не истраченного лимита, который предусмотрен по договору. Для этого заемщику потребуется подать заявление соответствующего формата.
К заявлению, установленного формата, прикладывается договор о кредитовании и справка из банка, которая уточняет погашение кредита. Если страховая не желает оплачивать, предоставляет официальный отказ, заемщик вправе обратиться в судебную инстанцию с исковым требованием. Результат по заявлению непредсказуем – все зависит от кредитного учреждения и его подкованности в данном деле.
Помимо искового требования в суд нужно предоставить следующий пакет документов:
- справка, оговаривающая внесение полной суммы;
- основной кредитный договор;
- копия заявки на возвратность;
- копия ответа по заявлению.
В исковое требование возможно вместить все юридические расходы.
Алгоритм действий
Первое что необходимо сделать при решении взыскать страховую сумму – это изучить договор страхования. Если клиент не понимает какие-то пункты, то он всегда может задать вопросы кредитному специалисту. Если в письменном документе отсутствует понятие о досрочном погашении, то страховая компания на основании статьи 958 Гражданского кодекса отказывает клиенту.
При внесении в документ пункта о возможности досрочного расторжения и возврата средств, клиент вправе возвратить себе часть денежных средств за неиспользованный период.
Алгоритм действий при наличии возможности получения денежных средств:
- обращение в финансовую компанию и подача заявки на полное внесение суммы кредита;
- обращение в страховую организацию, с кем заключена договоренность, с требованием возврата. В заявки в обязательном порядке указываются персональные данные и сведения по счету, куда перечисляются средства. Заявка создается сразу в 2 копиях.
Дополнительно прикладывается следующий пакет документов:
- паспортные данные заемщика;
- текущий кредитный документ;
- полис, уточняющий наличие страхового продукта;
- документация, уточняющая полную оплату долга;
- квитанции, оговаривающие оплату страховой суммы.
Основная ошибка всех заемщиков – это неправильно выбранный адресат. После окончанию 14 дн. клиенту необходимо обращаться не в кредитную компанию, а напрямую к страховой компании. Обращение через кредитора возможно только если страховщик является дочерним предприятием.
После поданного заявления заемщику потребуется подождать ответа.
Сумма к получению
Все компании стараются минимизировать выплаты клиенту. Они включают дополнительные расходы, которые не оговаривались в договоре. На законодательном уровне нет корректной методики расчета.
При погашении полной суммы задолженности удерживается лимит, который был фактически использована за период действия кредита. Клиенты вправе запросить сумму за неиспользованный период. Стоит понимать, что наличные денежные средства страховая компания на руки не дает. Возврат осуществляется только на кредитный или дебетовый счет. В первой ситуации, средства засчитываются в качестве внесения средств на закрытие. Если обязательства уже выплачены, то в страховую компанию предоставляются реквизиты карты.
Когда нельзя обращаться за возвратом
Перед тем как подписывать страховой договор, требуется ознакомиться со всеми пунктами о досрочном расторжении. В юридической практике встречается немало случаев, когда возвратить денежную сумму за продукт не получиться, даже если клиент полностью выполнил свои обязательства:
- если у заемщика произошел страховой случай, а страховое возмещение уже выплачено;
- при наличии просроченных платежей, даже если они погашены вместе со штрафными санкциями;
- если обязательства выполнялись в соответствии с графиком без досрочного погашения;
- заключался комплексный договор, а приобретателем в случае наступления страховой ситуации считается банк;
- если в полисе указан отказ по возврату страховой премии.
Страховая компания вправе отказывать клиенту в выплате по следующим причинам:
- при пропуске периода подачи заявки;
- в заявке указаны некорректные данные или же сведений не хватает;
- к заявке не прикладывался полный пакет документации.
Нюансы законодательства по периоду охлаждения
Период охлаждения – это возможность возвратить уплаченную страховую сумму полностью в 14-дневный срок. Но такая лояльность не актуальна для коллективного договора.
Данные основания актуальны только по подписи физического лица со страховой организацией. То есть компании стараются дополнить спектр страхования, и тем самым минимизировать риски обращений лицами в период охлаждения. Потому что по факту страхователем выступает банковское учреждение.
Выплат по коллективным документам нет и не может быть. Часто такую практику можно наблюдать в одном из ведущих банков – ВТБ. Также на контакт не идет Ренессанс кредит.
Об автокредите можно прочитать следующую статью: Как получить автокредит по двум документам - сроки и порядок получения
После периода охлаждения
Страховка обеспечения – это обязательный продукт. Клиент вправе самостоятельно выбрать фирму для страховки, и подписать с ней договор. Окончательный документ предоставляется представителю кредитного учреждения.
А вот с потребительским кредитованием дело обстоит несколько иначе, так как у банков всегда имеются соглашения с конкретной страховой организацией. В некоторых случаях у компаний имеются собственные дочерние предприятия по страхованию заемщиков.
Любая страховая предъявляет собственные условия по возврату и перерасчету. На официальных ресурсах страховщиков имеются калькуляторы, воспользовавшись которыми заемщик сможет самостоятельно посчитать сумму к приобретению.
Приобрести средства после льготного периода возможно только в ситуации, если это уточнено в документации. При отсутствии рисков компания позволяет возвратить часть денежных средств. Если человек ушел из жизни, то нужно предоставить следующий пакет документов:
- копия документа, подтверждающего личность;
- свидетельство, подтверждающее смерть человека;
- дополнительная документация по требованию страховой организации.
Как только заявка будет обработана, перерасчитывается сумма к получению. И в течение двух недель платеж перечисляется на указанные заемщиком реквизиты. Если договоренность по выплатам не достигнута и в документе уточняется отказ от действия, то шансов выиграть дело даже в судебном порядке нет.
Компенсации
Страховой полис действует весь период оплаты долговых обязательств. В случае когда заемщик досрочно осуществляет выплаты, он сможет возвратить часть выплаченной суммы.
Если клиент погасил кредитные обязательства ранее срока, то страховка и дальше будет работать, если иного не предусматривается пунктами документа.
Согласие или отказ
Многие заемщики задаются вопросом, а нужно ли оформлять страховой продукт при потребительском кредитовании. Ведь далеко не всегда страховка считается финансовыми затратами. Она поможет избежать не предвиденных расходов и огородить близких от выплаты кредитов при наступлении страхового случая.
Во избежание навязывания дополнительных услуг, заемщик должен знать:
- заемщик должен оплатить страховой продукт безоговорочно при оформлении ипотечного кредитования;
- комплексная страховая программа минимизирует процентную ставку, что становиться выгодно для заемщика;
- уведомить о своем желании возвратить потраченные средства за продукт в течение 14 дней;
- гражданин вправе отказаться от добровольной страховки в любое время;
- возврат суммы при определенных обстоятельствах, которые не входят в стандартные риски, уточняется в индивидуальном порядке;
- отказ от продукта вправе повысить переплату по кредитным обязательствам.
Заявление на отказ
Вернуть страховку по кредиту можно по заявлению, написанному собственноручно заявителем. Желательно обратиться в страховую компанию и подать заявку, установленного образца. Как правило, в стенах отделения всегда имеется образец.
Составление может быть с указанием следующих реквизитов:
- паспортных сведений;
- номера письменной договоренности;
- причины для расторжения отношений.
Основанием для расторжения служит любая причина, в том числе и досрочная оплата кредитных обязательств.
О закрытии кредита, можно прочиать следующую статью: Организация Закрой кредит - могут ли обмануть + что делать в сложной ситуации
Влияние страховки на условия кредита
Если клиент желает не платить страховую премию и пользоваться продуктом, то банк не имеет право отказать ему в кредитовании. Но нередко кредиторы дабы не рисковать, отказывают клиенту. И причину, естественно, не озвучивают.
Даже если у гражданина хорошая зарплата и нет иных кредитных займов, присутствует хорошая кредитная история, лучше не обременять себя покупкой страхового продукта. Вряд ли кредитная компания откажет по причине платежеспособности только по отказу от покупки страхового полиса.
Если на расторжение клиент решился уже после оформления кредита, то не стоит волноваться – банк уже не изменит условия кредитования, если иного не предусмотрено в договоре.
Рассрочка и страховка
Страховка навязывается при нецелевом кредитовании. Часто встречается при оформлении рассрочки в магазинах электроники и бытовой техники. Если гражданин решил оформить займ без процентов на холодильник, то кредитный специалист, скорее всего, уже включит в стоимость страховую премию. Это повлияет на окончательную переплату и ежемесячные платежи.
Если заемщик не желает тратить собственное время на оформление возврата уплаченной суммы, то лучше воспользоваться некоторой хитростью. К примеру, приобрести специальную карту рассрочки и одним касанием оплачивать покупку в рассрочку.
На карте нет обязательной страховки, и клиент оплачивает непосредственно сумму кредитных обязательств. Ежемесячно он перечисляет и зачисляет на счет карты необходимую сумму. К примеру, через соответствующий терминал. Цена за услугу - 0 рублей, если пользоваться картой по назначению. Дополнительных опций при этом нет.
В качестве предложений стоит выбрать:
- карту рассрочки без процентов от Кивибанка;
- карту рассрочки Халва от Совкомбанка;
- карту рассрочки от Хоум Кредита.
Во избежание трат собственных нервов и сил для возврата уплаченной суммы, лучше заблаговременно ознакомиться с тем, что подписываешь. И отказаться на первоначальном этапе – когда получаешь кредитные обязательства. Легче всегда отказаться в отделении банка, чем потом ходить и писать заявления в стенах страховой организации.
Не стоит волноваться по поводу отказа по кредиту, если человек отказался от приобретения дополнительного продукта. Если клиент уже подписал договор страхования, то он вправе отказаться от приобретения в период охлаждения – 14 дней с сохранением всей уплаченной суммы.
Но если гражданин не успел в предоставленный период отказаться от навязанного приобретения, то шансы по возврату уменьшаются до 1%. В большинстве ситуаций суд встает на сторону кредитного учреждения, так как оно предусматривает невозможность отказа в договоре страхования на момент подписания заемщиком договора. емногие знают, что от нее возможно отказаться даже до полного погашения.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-16.
Бесплатная горячая юридическая линия.
