Виртуальная карта - это что? + как используется в банках

Из чего состоит обычная карта банка?

Изготовлением карт занимается процессинговый центр, куда и поступают данные клиента после подачи заявления. Печать проводится на специальном оборудовании: эмбоссере. Здесь уделяют достаточно внимания и безопасности и автоматизации (обычно на такое производство выделяется всего 2-3 человека).

В производстве используется:

1. Пластик ПВХ (с МБС) используется крайне редко);
2. Пластик АБС с добавками используется чаще).

Сама карта состоит из следующих элементов:

1. Микрочип (опционально);
2. Магнитная полоса;
3. Номер карты;
4. Срок действия;
5. ФИО владельца;
6. NFC-чип (опционально);
7. 3-значный код (CVV/CVC).

Микрочип нужен для того, чтобы считыватель мог идентифицировать карту. Это происходит не только в банкомате, но и при использовании терминала.

Магнитная полоса — это базовый элемент любой карты, в которой содержится вся необходимая информация, как для банкомата, так и для терминалов оплаты.

Номер карты это стандартное 16-значное число-идентификатор, привязывающийся к счету. Однако бывают карты с 18, 13 и даже 19 цифрами.

Срок действия карты печатается на лицевой стороне. В базовом формате это (Месяц/год).

Фамилия и Имя владельца пишутся в транслитерации. Притом, у региональных банков и ЭПС могут быть разные таблицы для перевода определенных кириллических символов. Из-за чего начинаются некоторые проблемы и конфликты.

Что до кода, то его вид зависит от конкретной платежной системы, в которой работает карта. По сути, он нужен для проверки подлинности. Чтобы совершать покупки через интернет. И вот тут как раз начинаются проблемы.

Интересный факт: еще в 2015 году ЦБ ввел поправки в требования по безопасности № 382-П. Соответственно, начиная с 2015-го все карты в России теперь выпускаются исключительно с чипами. О том, по какой-то причине это было сделано расскажем чуть позже. Тем не менее, до сих пор попадается пластик с магнитными полосами.

Более того, в США, например, преимущественно больше карт с полосами, а с чипами их выпускается не так уж и много.

Что до NFC-модулей, то они производятся по усовершенствованной RFID-технологии. Последняя до сих пор используется в домофонах (где есть считыватель и ключ-таблетка). Один минус: у RFID техническая дальность действия может быть достаточно большой. Поэтому технологию переработали и начали внедрять не только в карты, но и для современных смартфонов.

Как осуществляется покупка в интернете с помощью пластика?

Все предельно просто. Вы оформляете заказ в интернет-магазине и попадаете на страничку для ввода данных. Обычно требуют ввести:

1. ФИО держателя;
2. Номер карты (16 цифр, например);
3. Срок действия (месяц/год);
4. 3-значный код безопасности.

Ни чип, ни магнитная полоса при этом не участвуют. После этого происходит безакцептное (без подтверждения) списание. В определенных случаях могут потребовать подтвердить оплату кодом из СМС.

Соответственно, физическая карта тут не требуется. Поэтому банки, а позднее и электронные платежные системы начали вводить виртуальные банковские карты. Как раз для того, чтобы можно было безопасно пользоваться картой в интернете.

А пластиковых банковских картах, можно прочитать статью: В чем отличия платежных карт VISA - MasterCard - American Express и как они используются

Из чего состоит виртуальная карта?

Выпуском этих карт занимаются все те же Master Card или Visa. Чуть позже это переросло в отдельную банковскую услугу и сейчас можно выпустить виртуальное платежное средство можно самостоятельно. Состоит она из:

1. Номера карты;
2. Кода безопасности;
3. Ограниченного срока действия;
4. Инициалов держателя.

Это стандартная схема. Но она может видоизменяться от банка к банку.

Обратите внимание: у виртуального "пластика" может быть ограниченный срок действия. Например, в российских ЭПС, где выпуск занимает от 3 до 5 минут, работать виртуальная карта будет в среднем 1-2 года. Плюс к тому, вы всегда можете ее заменить или аннулировать.

Что до привязки и устройства, то тут все зависит от конкретного банка или системы платежей. В некоторых банках это отдельная карта, которая в одностороннем порядке может списывать денежные средства с основного карточного счета.

В других же организациях, выпускающих виртуальный пластик, его привязывают к настоящей карте. И в системе это практически одно и то же. В любом случае, это значительно увеличивает безопасность при покупках в интернете. Так как для этого не нужна ни сама карта, ни микрочип, который хранит информацию о пользователе.

Виртуальные кредитки

Некоторые российские банки пошли еще дальше. И начали выпускать вместо дебетовых, кредитные виртуальные карты. При этом есть некоторые ограничения:

1. Сильно урезанный лимит: обычно до 50 тыс. руб.;
2. Повышенная процентная ставка (из-за "уникальности"продукта";
3. Ограничение на покупки (только для оплаты на сайтах, например).

Впрочем, условия эти могут меняться, все зависит от конкретного банка и программы. Принцип работы точно такой же, как и для обычного пластикового носителя:

1. Вводятся данные;
2. Приходит смс-код;
3. Вы вводите его;
4. Покупка завершается.

С разницей лишь в том, что обслуживание не дебетовое, а кредитное. Со всеми вытекающими отсюда процентами и комиссиями.

Аналогичным образом обстоит дело и с грейс-периодом. Надо заметить, что из-за малой востребованности виртуальных кредиток, он может быть увеличен. В среднем он составляет 55 дней. В это время вы можете возвращать средства как угодно, не выплачивая банку проценты.

Но как мы говорили в других статьях, грейс-период является функцией, заманивающей пользователя за кредитом. Так как это стимулирует:

1. Оформить кредитку;
2. Потратить с нее как можно больше денег без процентов;
3. Вернуть их.

И мало кто задумывается о том, что банк получает проценты и с платежей в этот период. Просто другим способом. Но это уже другая история, и к сегодняшней теме никак не относится.

Как пополняется виртуальная карточка?

В стандартной схеме, она является аналогом обычного физического счета. Соответственно:

1. Пополняется счет;
2. Виртуальная карта расходует средства с него.

Но в отдельных случаях карту нужно пополнять отдельно. Если для нее предусмотрен отдельный счет. Это увеличивает безопасность. Пополнение осуществляется в онлайн-режиме в личном кабинете банка.

Кроме того, для виртуальных кредиток доступна функция пополнения наличными средствами. Например, через банкомат. Все предельно просто:

1. Вставляете стандартный пластиковый носитель;
2. Вводите пин;
3. Переходите в личный кабинет.

И уже из ЛК оплачивается счет кредитки. Кроме того, некоторые кредитные системы допускают пополнение и другими способами. Например, через стороннюю платежную систему или с помощью мобильного телефона.

Об арбитражно м комитете платежных систем, можно прочитать в статье: Арбитражный комитет VISA/MasterCard - как он работает

Виртуальные карты в системах электронных платежей

В отличие от банковской системы, в электронных платежах сделать виртуальный пластик еще проще. А именно:

1. Переходите в личный кабинет;
2. Выбираете соответствующий пункт;
3. Подтверждаете выпуск.

На примере с QIWI, виртуальный пластик действует 2 года с момента выпуска. Но реквизиты ее предоставляются только после подтверждения кодом из смс.

Более того, код безопасности тоже выдается смс-сообщением.

Это сделано для того, чтобы исключить доступ к виртуальной карте даже при взломе основного аккаунта. Что случается не так уж и редко. Но причиной тому становятся неверные действия пользователя.

Можно ли оплачивать виртуальной картой покупки в реальном магазине?

В теории да. Но не все платежные системы и банки предусматривают такую функцию. Платить телефоном в разы удобнее, ведь для этого также не приходится иметь с собой обычный пластиковый носитель. Сейчас большое количество смартфонов среднего ценового сегмента имеют NFC-модуль. Но для работы потребуется:

1. Поддержка фирменного приложения;
2. Наличие сканера отпечатка пальца.

Однако есть и сторонние приложения, позволяющие оплачивать покупки без сканера отпечатка (но через тот же NFC). При этом стандартной функции на смартфонах без сканера не предусмотрено. В исключительных случаях используется стандартный ввод ПИН-кода. Но обычно не происходит и этого. Все дело в том, что для мелких покупок предусматривается упрощенная схема списания денежных средств.

И у этого есть вполне обоснованное решение. Дело тут вот в чем:

1. Вы прикладываете телефон;
2. Подтверждаете транзакцию отпечатком пальца.

Отпечаток пальца здесь используется как конечное подтверждение платежа. И если он не прикладывается, то платеж просто не пройдет.

На телефоне, который не оборудован соответствующим сканером, сделать этого технически невозможно. Не совсем понятно для чего тогда еще использовать модуль NFC (как вариант для мгновенного обмена данными).

В данном случае прикладывание пальца к сканеру аналогично:

1. Вводу пин-кода в банкомате;
2. Вводу смс-кода для подтверждения списания денежных средств.

Поэтому на смартфонах без сканера приходится искать обходной способ оплаты.

Для чего вообще нужна виртуальная карта банка?

А теперь вернемся к безопасности. Дело тут в том, что случаев мошенничества и похищения средств с банковской карты, становится все больше и больше. А с появлением и популяризацией интернет-магазинов ситуация стала просто катастрофичная.

В основном, мошенники использовали следующую схему:

1. Человек заходит на сайт и вводит все данные карты;
2. Приобретает покупку и уходит с сайта.

При этом интернет-магазин может быть даже официальным. Обычно, сбором данных занимаются не самые честные на руку сотрудники. Которые просто перепродают все введенные данные пачками кардерам.

Кардеры имеют все данные по карте. В том числе и заветный CVC/CVV. Имея который можно заказывать в крупных интернет-магазинах практически что угодно и даже без подтверждения (безакцептное списание). Соответственно, это прямая угроза безопасности денежных средств обычного пользователя.

Еще хуже ситуация, когда сам интернет-магазин мошеннический. Он может воровать данные карт напрямую, и сразу же использовать их в своих целях. Существует больше 2 тысяч сайтов (по данным на 2017 год), которые воруют средства с карт именно таким способом.

И ситуация была просто катастрофическая. Так что вопрос безопасности в интернет-магазинах стоит чрезвычайно остро. И раз никаких других способов перекрыть мошенникам воздух нет, то пришлось действовать радикально. Этим занялись все, кто работает с картами:

1. Банки;
2. Системы электронных платежей;
3. Международные платежные системы и т.д.

Впрочем, даже это не всегда помогает. Ведь мошенники постоянно находят новые способы обходить стандартную защиту и системы безопасности.

А теперь о том, почему пришлось в срочном порядке вводить запрет на карты без чипов и для чего вообще все это нужно.

Мошенничество с копированием пластиковых карточек

Вообще, технология с магнитными полосами крайне несовершенна. Однако банки и кредитные организации не сильно то задумывались о том, что найдутся предприимчивые люди и специалисты, способные просто дублировать кредитки для использования их в своих собственных целях.

Подобные действия называются кардингом. И они уголовно наказуемы. В странах Западной Европы существует даже законодательство, четко квалифицирующее подобные действия. В Российской федерации подобные действия предусматривается наказание по 158 УК РФ и другим статьям, связанным с взломом программного обеспечения и кражей данных с пластикового носителя.

И в связи с разрастающимся объемом хищений и пришлось срочно готовить новую систему защиты (с чипами). Так как каноничные магнитные полосы уже просто не способны обеспечить должный уровень безопасности.

Скопировать стандартную дебетовую/кредитную карту достаточно просто, для этого используют следующие приспособления:

1. Видеокамеры;
2. Скиммеры;
3. Накладные клавиатуры.

Принцип работы крайне простой. Мошенники устанавливают скиммер поверх стандартного картоприемника. И снаружи, для человека, не разбирающегося все в порядке. Карту банкомат принимает, но через скиммер. Он в свою очередь считывает данные с магнитной полосы.

Дальше срабатывает камера или накладная клавиатура. Это нужно для перехвата пин-кода. Камера ставится так, чтобы видеть, какие цифры набирает пользователь. В последние годы стали использовать накладные клавиатуры, поверх базовой. Она просто запоминает комбинации клавиш.

Этого достаточно, чтобы сделать дубликат карты без чипа. А дальше все еще просто. Мошенники помещают краденные данные на пустую пластиковую болванку, и вот у вас уже 2 зарплатных/кредитных карты. Одна у вас, другая у преступников.

А дальше все еще проще. Кардеры отправляют человека, который обналичивает денежные средства в момент поступления. Например, в день зарплаты. Вы обнаруживаете снятие средств и обращаетесь в банк, а там разводят руками. Так как списание производилось с карты и с вводом пин-кода, который никто не должен был узнать.

Поэтому, банки ввели методички. Предостерегающие клиентов от подобных попыток кражи данных карты.

Как боролись с кардингом?

До 2015 года проводился регулярный осмотр банкоматов. А клиенты начали обнаруживать странные и выпирающие части в области картоприемника или клавиатуры. И вот тут было обнаружено то, чего никто не ожидал. Поймали очередную банду кардеров. С полноценным поддельным банкоматом. Такого уровня виртуозности не ожидали даже правоохранители. Ведь одно дело заметить нестандартный приемник. А вот отличить поддельный банкомат крайне сложно.

С этого момента стало понятно, что локальными проверками проблема не разрешится. И ЦБ начал готовить поправки, а банки занялись переоборудованием банкоматов. Прелесть чипа в том, что:

1. Его труднее скопировать;
2. Используется доп. Шифрование
3. В полевых условиях карту так просто не продублировать.

Поэтому карты с чипами в России выпускаются повсеместно. А выпуск без него запрещен на уровне законодательства.

NFC и безакцептное списание

И вот тут мошенники нашли новый способ. Переносной терминал. Принцип работы крайне простой:

1. Кардер прижимается к человеку в автобусе (например);
2. Активирует терминал и происходит списание.

Несмотря на заверения производителей о нескольких сантиметрах, этого оказалось достаточно. Поэтому пришлось применять следующие меры:

1. Полномасштабный перевод на подтверждение транзакции отпечатком пальца;
2. Снижение суммы списания без подтверждения.
3. В среднем, украдут таким образом от 1000 до 5000 рублей. Что уже не так серьезно.

Но для интернет-магазина мошенников не нужно и это. Поэтому виртуальная карта используется как промежуточный барьер, который поможет избежать хищения всех денежных средств. О мерах безопасности мы рассказывали уже выше.

Заключение

Виртуальная карта — это инструмент, позволяющий избежать проблем при оплате на сайтах. И вместе с тем, расслабляться точно не стоит. Ведь кардеры не стоят на месте, а подыскивают очередной способ оставить вас без денег. Например, путем удаленного доступа к смартфону. Или с помощью поддельного банковского приложения. Помните о том, что никто не позаботится о ваших деньгах лучше вас. Поэтому внимательно следите за тем, кто получает доступ к телефону и как выглядит сайт, на котором вы вводите данные карты и код подтверждения. Если все уже случилось: обратитесь за помощью в СБ банка и правоохранительные органы. Без помощи юриста тут дело не обойдется.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.